王琨+劉甲

調(diào)查背景：2016年我國正常經(jīng)營的P2P平臺數(shù)量為2307家，平臺交易量達(dá)到2.8萬億元，較去年增長137.59%，P2P網(wǎng)貸日均參與人數(shù)達(dá)到45.86萬人，比去年增長98.83%。全國主動關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的問題平臺累計達(dá)到2456家，2016年全國新增問題平臺938家，占當(dāng)年平臺總量的28.91%，管理不善和風(fēng)險防控手段不足是P2P平臺面臨的主要問題。調(diào)查顯示：隨著2016年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作的開展，網(wǎng)絡(luò)貸款野蠻發(fā)展的勢頭有所抑制，但大量P2P平臺開始將分支機(jī)構(gòu)拓展到三四線城市，采用地面人員推廣模式拓展市場，放棄了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營推廣技術(shù)，同時這種經(jīng)營模式又引發(fā)了許多新的不確定風(fēng)險。本文以甘肅慶陽P2P發(fā)展新模式為例，研究在當(dāng)前P2P平臺發(fā)展的新模式下的監(jiān)管新思路。（數(shù)據(jù)來源：《2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報告》）

一、慶陽市P2P平臺發(fā)展新模式

截止目前，甘肅省慶陽市轄內(nèi)已成立恒昌財富、銀谷財富、諾元資產(chǎn)、小牛在線四家4家P2P平臺線下融資團(tuán)隊，它們的經(jīng)營特點(diǎn)是：總公司位于北京、深證等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，注冊資金介于5000萬元-10000萬元之間，在公司成立之初運(yùn)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系，但隨著市場P2P平臺的不斷發(fā)展，越來越多的平臺選擇線上、線下相結(jié)合的經(jīng)營模式，大部分信貸投放交易是通過線下快速擴(kuò)張完成的，其中：90%的業(yè)務(wù)為線下門店交易，線上交易僅實現(xiàn)10%的交易貢獻(xiàn)，而線下業(yè)務(wù)主要由上級單位指派機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，通過在當(dāng)?shù)卣衅笜I(yè)務(wù)人員進(jìn)行地面推廣，依靠的是人海戰(zhàn)術(shù)而非先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營推廣技術(shù)。

二、P2P平臺發(fā)展中存在的主要隱患

（一）信貸員為客戶修改信用報告引發(fā)風(fēng)險

平臺線下推廣人員屬于臨時工性質(zhì)，工作流動性強(qiáng)，歸屬感不強(qiáng)，職業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)，為完成月內(nèi)業(yè)務(wù)提成主動為客戶通過遮擋復(fù)印、使用事先制作的電子模板等手段為客戶制作虛假信用報告，或默許客戶通過其他渠道制作虛假信用報告騙取平臺貸款。

（二）信貸員為共同利益“結(jié)盟”，分?jǐn)偪蛻羧谫Y需求

調(diào)查顯示，三線城市轄內(nèi)貸款客戶一般需求資金在10萬元以上，而P2P平臺為個人客戶的授信額度為5萬元以內(nèi)，慶陽轄內(nèi)各平臺信貸人員在行業(yè)圈內(nèi)私下聯(lián)系，將客戶相互介紹給對方平臺，一方面滿足客戶信貸資金需求，同時和其他平臺從業(yè)人員搞好關(guān)系，互相提升業(yè)務(wù)績效。

（三）各種方式收取高額貸款服務(wù)費(fèi)易造成平臺資金斷裂

各P2P平臺不但要向客戶收取高額貸款利息，在此基礎(chǔ)上還額外會收取一定金額的平臺服務(wù)費(fèi)，利率和平臺服務(wù)費(fèi)占到貸款總額的19.2%～30%。同時在利率的計算方法上，部分P2P平臺會把貸款利息和平臺服務(wù)費(fèi)也計入客戶的貸款本金，導(dǎo)致了客戶貸款成本進(jìn)一步提高。以小牛在線為例說明，如客戶需要1年期5萬元貸款，貸款合同金額應(yīng)記為5萬元，到期還款額應(yīng)為5.96～6.5萬元之間，而小牛在線的做法是將貸款合同中的貸款金額確定為貸款金額+利息+平臺服務(wù)的合計（即5.96～6.5萬元），貸款本息實際記為（5.96-6.5）*（19.2%-30%）。這種做法實際虛高了貸款人本金，變相提高利息，但是作為借款人因為有求于貸款機(jī)構(gòu)，只能默認(rèn)P2P貸款平臺的違規(guī)行為。

（四）地市級城市的P2P分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管空白

作為省級層面的P2P監(jiān)管體系，目前僅明確了大的宏觀監(jiān)管框架，沒有具體的監(jiān)管方式和監(jiān)管手段，操作性不強(qiáng)。對于我國三線城市p2p分支機(jī)構(gòu)而言，目前的監(jiān)管體系不完善主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是地市級城市P2P平臺分支機(jī)構(gòu)新設(shè)機(jī)構(gòu)審批監(jiān)管缺失，在三線城市P2P平臺分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立非常自由，沒有相應(yīng)的審批機(jī)關(guān)，不需向地方監(jiān)管部門提交任何審批手續(xù)。二是平臺分支機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營監(jiān)管缺失，高管任命合法性、經(jīng)營方式合理性、檔案資料保管規(guī)范性、信貸業(yè)務(wù)流程合規(guī)性等關(guān)鍵事項未被地方金融主管部門監(jiān)管。

三、對策與建議

（一）完善P2P平臺從業(yè)人員管理

一是嚴(yán)把從業(yè)人員準(zhǔn)入資格。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身實際情況，出臺嚴(yán)格的從業(yè)人員資質(zhì)審核管理辦法，對從業(yè)人員的學(xué)歷、工作履歷、家庭人員、社會成分、信用狀況等信息進(jìn)行審核，對不符合要求的人員，要堅決將其排除在從業(yè)人員隊伍之外。二是建立P2P從業(yè)人員不良信息披露機(jī)制，凡是從業(yè)人員在任期內(nèi)發(fā)生不良信息的，所在單位要向統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行書面報備，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期通過電視、互聯(lián)網(wǎng)、微信等社會媒體多渠道向公眾披露從業(yè)人員不良信息。三是加大對從業(yè)人員違規(guī)行為的處罰力度，追究違規(guī)、違法責(zé)任。通過開展監(jiān)管檢查和P2P機(jī)構(gòu)自查，清理一批職業(yè)行為失范的從業(yè)者，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)須開通舉報電話，通過社會監(jiān)督增加從業(yè)人員違規(guī)行為成本，對違反國家法律的行為還要移交司法部門進(jìn)行處理。

（二）加強(qiáng)P2P平臺利率定價監(jiān)管

一是要對各級P2P平臺高管任職前進(jìn)行高利貸等金融違法知識的培訓(xùn)，提升企業(yè)管理層對高利貸危害的認(rèn)識，并定期對P2P平臺違規(guī)利率定價進(jìn)行披露。二是建立有獎舉報制度，通過新媒體進(jìn)行公示，鼓勵社會公眾對P2P高利貸行為或變相違規(guī)違法提高利率的行為進(jìn)行舉報，并給與舉報人一定額度的資金獎勵。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要開展主動檢查，通過檢查貸款資料，約見貸款雙方以談話詢問等檢查方式，對P2P平臺及分支機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度的收費(fèi)行為或變相提高利率行為進(jìn)行處罰。

（三）健全P2P平臺監(jiān)管體制

一是要盡快出臺科學(xué)、靈活、具有一定執(zhí)行力的P2P平臺監(jiān)管辦法，要以具體的數(shù)據(jù)指標(biāo)的形式明確平臺準(zhǔn)入條件和高管任職資格，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定要以專業(yè)和方便日常管理為前提。二是要加強(qiáng)平臺資金管理。委托專業(yè)的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對平臺的中間資金進(jìn)行接管，并定期對平臺資金流動性狀況進(jìn)行監(jiān)管，可以參考存款保險金制度，按照平臺資金的一定比例強(qiáng)制繳存，實現(xiàn)平臺資金的安全存管。三是將P2P平臺的企業(yè)信息及其法人的的個人信息主動采集到中國人民銀行征信中心金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，定期對平臺和法人信用信息進(jìn)行查詢，加強(qiáng)P2P平臺的全方位管理。

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