周婉瑩

汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)許多其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展，從上游產(chǎn)業(yè)看有鋼鐵、化工等行業(yè)，下游產(chǎn)業(yè)有汽車(chē)服務(wù)業(yè)，再如電子、能源、橡膠等行業(yè)都會(huì)受到汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的連動(dòng)影響。所以汽車(chē)金融的發(fā)展在促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，會(huì)帶動(dòng)許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，連動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展必將大大促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此汽車(chē)金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要意義。

汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題對(duì)策

一、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的現(xiàn)狀

不完善的信用體系和保障體系使汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展緩慢完善的信用體系和社會(huì)保障體系是汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會(huì)信用體系和保障體系還不完善，放貸者無(wú)法準(zhǔn)確完整地掌握貸款者的完整信息，所以這就增加了放貸者的放貸風(fēng)險(xiǎn)，而放貸者為了減小自己收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)格控制放貸數(shù)量，從而抑制了汽車(chē)消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。從2004年起，外國(guó)資本紛紛登陸中國(guó)，開(kāi)始開(kāi)設(shè)汽車(chē)金融公司以最大化自己的產(chǎn)業(yè)收益。

再看中國(guó)自主的汽車(chē)金融發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)是與銀行合作提供汽車(chē)消費(fèi)信貸，很少有自己建立汽車(chē)金融公司的。其中最有代表性的要算龐大集團(tuán)的“冀東模式”了，它的實(shí)質(zhì)是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為消費(fèi)者提供擔(dān)保向銀行貸款買(mǎi)車(chē)，雖然“龐大”這種汽車(chē)信貸模式經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展成果顯著，但其目前還沒(méi)有建立金融公司的打算。中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)還處在初級(jí)階段，需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的學(xué)習(xí)、摸索過(guò)程才能發(fā)展成熟。

二、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展問(wèn)題

（一）個(gè)人信用體系欠缺

完善的個(gè)人信用體系能為汽車(chē)金融的發(fā)展提供有效的保障機(jī)制。目前個(gè)人信用體系在中國(guó)還沒(méi)有建立起來(lái)，客戶(hù)資信信息難以取得。汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的信用評(píng)價(jià)主要依據(jù)其家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入狀況，然而申請(qǐng)者提供的資信證明材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性又難以得到核查和證實(shí)。由于缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)和合理的個(gè)人信用體系可資利用，導(dǎo)致信用評(píng)估成本過(guò)高、信貸門(mén)檻過(guò)高、信貸手續(xù)煩瑣，制約著汽車(chē)金融服務(wù)的健康發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施不嚴(yán)

截止2004年底，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額約1800億元，其中不良貸款達(dá)945億元，不良貸款率超過(guò)50%。這一現(xiàn)象固然有個(gè)人信用制度欠缺導(dǎo)致汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的客觀原因，但更為關(guān)鍵的是以商業(yè)銀行為主的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不嚴(yán)。汽車(chē)消費(fèi)信貸的壞賬問(wèn)題主要源于“騙貸”。幾十億元甚至上百億元的汽車(chē)貸款之所以成為壞賬，其主要原因是沒(méi)有建立或?qū)嵤┯行У氖谛艑徟?、崗位?zé)任、檢查監(jiān)督制度，使得從業(yè)人員有機(jī)會(huì)里應(yīng)外合，從而順暢地騙取車(chē)貸。

（三）法律政策環(huán)境欠佳

雖然中國(guó)現(xiàn)行的法律、法規(guī)和相關(guān)的政策文件為汽車(chē)金融提供了基本的框架，但是其縝密性和完備性不足。以《擔(dān)保法》為例，一是對(duì)一些保障金融債權(quán)密切相關(guān)的擔(dān)保方式?jīng)]有給予法律認(rèn)可；二是《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車(chē)信貸的擔(dān)保抵押適用范圍有限，可操作性不強(qiáng)。再以《汽車(chē)金融公司管理辦法》為例，汽車(chē)金融公司受到資金來(lái)源、貸款利率、業(yè)務(wù)范圍和地域范圍等多方面的限制，無(wú)法充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

（四）汽車(chē)金融人才缺乏，電子網(wǎng)絡(luò)亟待發(fā)展

目前中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問(wèn)題：一是具備良好的金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)但缺乏汽車(chē)專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)；二是熟悉汽車(chē)專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，卻不懂汽車(chē)金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。中國(guó)缺乏復(fù)合型的汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，這在一定程度上也阻礙了汽車(chē)金融的快速發(fā)展。而且在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車(chē)金融的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)很普遍。利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)展網(wǎng)上選購(gòu)、支付、咨詢(xún)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈信息化，進(jìn)而提高汽車(chē)金融企業(yè)的運(yùn)作效率和降低其運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)前，中國(guó)對(duì)汽車(chē)金融電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)還不夠重視，廣大的汽車(chē)消費(fèi)信貸者還無(wú)法享受到汽車(chē)金融電子網(wǎng)絡(luò)的高效性和便捷性。

三、中國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）建立完善的個(gè)人信用體系

汽車(chē)金融是否發(fā)展能較快發(fā)展，很大程度上取決于信用體系是否完善，由于貸款者和提供貸款者間信息不對(duì)稱(chēng)，就可能存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而建立完善的個(gè)人信用體系就可以很好地解決以上兩個(gè)問(wèn)題。國(guó)家可以為每個(gè)人建立一份資信檔案，其中記錄了該人所有的信用記錄；然后有專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為每位居民的信用進(jìn)行評(píng)估，以供提供貸款者參考。

（二）強(qiáng)化經(jīng)銷(xiāo)商貸款業(yè)務(wù)，增加融資方式

支持優(yōu)秀經(jīng)銷(xiāo)商增加周轉(zhuǎn)車(chē)輛、庫(kù)存配件、4S店建設(shè)、人員培訓(xùn)、流動(dòng)現(xiàn)金。既配合了汽車(chē)廠商，增強(qiáng)了經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也為經(jīng)銷(xiāo)商更好地為汽車(chē)金融公司服務(wù)建立基礎(chǔ)。

（三）完善汽車(chē)金融的法律法規(guī)制度

我國(guó)汽車(chē)金融信貸規(guī)模小，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不夠一個(gè)深層次原因就是我國(guó)還沒(méi)有建立起個(gè)人征信為主的法律制度?，F(xiàn)有《汽車(chē)金融公司管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則雖然是我國(guó)對(duì)汽車(chē)金融進(jìn)行規(guī)范與監(jiān)管的主要依據(jù)，但卻缺乏對(duì)征信及擔(dān)保行為的詳細(xì)規(guī)制。而加快征信法律建設(shè)，為信用信息的搜集、保存、評(píng)估與服務(wù)等業(yè)務(wù)提供法律依據(jù)，將使汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)有效節(jié)約貸款成本，并將精力集中在風(fēng)險(xiǎn)控制上?！顿J款通則》與《擔(dān)保法》則需在原有涉及消費(fèi)信貸的條款的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善有關(guān)消費(fèi)信貸及車(chē)輛抵押登記等配套制度。

（四）落實(shí)汽車(chē)金融的監(jiān)督管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

建立與完善汽車(chē)金融的產(chǎn)業(yè)政策與法律法規(guī)之后，關(guān)鍵是以此為依據(jù)推進(jìn)相關(guān)監(jiān)督管理工作，將其付諸實(shí)施落到實(shí)處?？紤]到汽車(chē)金融橫跨汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融領(lǐng)域，涉及多家政府職能部門(mén)。因此，對(duì)其監(jiān)督管理應(yīng)由發(fā)改委牽頭，組織商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、與證監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)參加，明確部門(mén)職責(zé)分工，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，就汽車(chē)金融諸如利率的市場(chǎng)調(diào)節(jié)等重大問(wèn)題建立磋商與溝通機(jī)制及共享平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚興民，宋增基，楊天賦.中國(guó)上市銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的實(shí)證分析[J].金融研究，2010（11）.

[2]程茂勇，趙紅.我國(guó)商業(yè)銀行利差影響因素研究[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2010（05）.

[3]徐忠，沈艷，王小康，沈明高.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與我國(guó)銀行業(yè)績(jī)效：假說(shuō)與檢驗(yàn)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2009（10）.

[4]鄧超，代軍勛.銀行存貸款利差分析[J].金融研究，2008（03）.