原嘉佩 遼寧大學經(jīng)濟學院

互聯(lián)網(wǎng)保險中的道德風險

原嘉佩 遼寧大學經(jīng)濟學院

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險公司都開始實行網(wǎng)絡(luò)營銷，將一部分產(chǎn)品在線上經(jīng)營。這就導(dǎo)致一些消費者惡意投保并惡意騙保，還有一部分消費者看不懂產(chǎn)品說明導(dǎo)致買到的產(chǎn)品不符合自己的需求。本文將重點分析互聯(lián)網(wǎng)保險中可能出現(xiàn)的道德風險并給予解決措施。

互聯(lián)網(wǎng)保險 道德風險

一、互聯(lián)網(wǎng)保險道德風險的定義

首先互聯(lián)網(wǎng)保險是保險公司通過網(wǎng)絡(luò)與客戶建立聯(lián)系，將呈現(xiàn)在網(wǎng)上的保險產(chǎn)品銷售給消費者，并通過網(wǎng)絡(luò)進行投保、報案、理賠、核賠的一系列保險營銷活動。和傳統(tǒng)的保險公司通過展業(yè)等形式進行營銷相比，網(wǎng)上經(jīng)營的形式節(jié)省了成本，擴大了消費者的范圍，而且打破時間限制，隨時隨地可以投保。

互聯(lián)網(wǎng)保險的道德風險就是在進行網(wǎng)上交易的保險人和被保險人，互相之間對對方都不了解也就是信息不對稱，在達到自身利潤最大化的同時對他人做出的不利行為。道德風險中主要包括兩種行為表現(xiàn)，一種是被保險人不了解保險人，但是隨著保險市場的逐漸完善和保險監(jiān)控的加強，這種情況得到了很好的控制；另一種是保險人不了解被保險人的行為，其中保險學界將這種行為稱為被保險人為獲得高額的保險金故意制造事故導(dǎo)致保險標的受到損害并且不采取任何措施制止的行為，故意擴大保險標的的危害程度。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險道德風險的具體形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險中投保人的道德風險

一方面，投保人在進行投保時故意隱瞞自己的信息導(dǎo)致向保險公司繳納較低的保費，以低保費獲得高保額，這種情況在健康險中尤其明顯。另一方面是在核保核賠上，保險事故發(fā)生時，投保人高報保險標的的損失或者出險時不進行相應(yīng)的搶救制止措施。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人的道德風險

1.保險公司內(nèi)部很多人員了解網(wǎng)絡(luò)上保險產(chǎn)品網(wǎng)站系統(tǒng)的賬號密碼等信息，這可能導(dǎo)致惡意修改保單數(shù)據(jù)等情況；2.保險公司對許多理賠案件不及時理賠，這就有了很多消費者反應(yīng)的理賠難問題；3.公司員工利用職權(quán)便利，在消費者不了解保險產(chǎn)品的情況下，在平臺上銷售假保單，更是有很多詐騙分子，專門制作和大型保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品網(wǎng)站一致的網(wǎng)站賣假的保險產(chǎn)品。

（三）保監(jiān)局的道德風險

一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，很多規(guī)章制度跟不上時代的變化，保監(jiān)局對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管更是不到位；另一方面就是有的執(zhí)法人員為謀取私利，采取一些不公平的措施。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險道德風險發(fā)生的原因

（一）信息不對稱。在正式的保險合同簽訂的過程中，投保人和保險人都應(yīng)履行如實告知的義務(wù)，但是隔著互聯(lián)網(wǎng)就會造成欺騙行為。保險公司無法了解投保人的具體風險情況，容易造車高風險人群集中投保并惡意騙保。

（二）保險利益不能得到很好的認定。保險中可保利益原則要求投保人對被保險人或者保險標的要有保險利益，但是通過互聯(lián)網(wǎng)進行投保時，保險公司無法了解真實情況，不知道保險公司與被保險人或者保險標的之間是否有保險利益。

（三）沒有相應(yīng)的法律。我國的《保險法》中尚不存在互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)規(guī)定，一定程度上缺乏監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險的具體標準。電子商務(wù)方面的相關(guān)法律也不健全，電子合同的成立、撤銷的相關(guān)規(guī)定以及消費者權(quán)益如何保障。法律的不健全給監(jiān)管帶來了困難同時也增加了道德風險的行為事件的增加。

（四）保險公司內(nèi)部治理。目前大部分保險公司為追求保費數(shù)量而忽略投保人的風險程度和是否有該保險的需求，并且很多保險公司有增員的壓力，許多保險銷售人員由于自身水平的限制對自己銷售的保險產(chǎn)品了解不夠，隨意推銷給投保人。一方面導(dǎo)致退保事件增加同時影響公司聲譽。

四、如何避免互聯(lián)網(wǎng)保險道德風險的發(fā)生

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品簡潔化。大部分消費者對保險產(chǎn)品缺乏了解，保險公司應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做一定的宣傳和培訓，并且在保險產(chǎn)品的保險條款、可保范圍、免賠額、費率等方面做清晰的表述，并讓消費者了解，以此來避免理賠時的各種麻煩。

（二）對保險公司內(nèi)部員工加強管理。公司要制定規(guī)范的工作流程和嚴格的員工管理制度，并將每個員工的工作職責明確，避免互相推諉不承擔責任，并嚴格審查相關(guān)材料，對重要崗位工作的人員進行定期的檢查，避免公司內(nèi)部集體騙保。同時要加強培訓，提高員工整體素質(zhì)。

（三）建立和完善個人信用評級制度以及保險公司間信息共享制度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場上，高風險人群故意隱瞞相關(guān)事實，尤其是區(qū)塊鏈的研發(fā)和應(yīng)用可以發(fā)展信用評級制度，并建立個人信用檔案中心，收錄個人的基本信息。這樣可以減少投保人的道德風險。同時各個行業(yè)，可建立同行業(yè)或者不同行業(yè)信息交換平臺，包括職業(yè)，收入，學歷，健康，保險擁有情況，信用情況等，以此來避免因信息不對稱造成的道德風險。

同時保險公司應(yīng)與高校合作，確立人才培養(yǎng)計劃，并且合作研發(fā)保險產(chǎn)品、公司治理機制等，從多方面優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)。

（四）完善法律。首先高校應(yīng)注重培養(yǎng)復(fù)合型人才，保險專業(yè)的學生應(yīng)加強法律素養(yǎng)的培養(yǎng)。和互聯(lián)網(wǎng)保險相結(jié)合，比如電子保單的簽名核對，信息的搜集與比對，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的審核，網(wǎng)絡(luò)結(jié)賬得渠道等都應(yīng)確立相關(guān)的法律。結(jié)合電子商務(wù)的相關(guān)法律，形成互補和借鑒。

（五）增強混業(yè)監(jiān)管。我國一直以來實行的都是分業(yè)監(jiān)管，這就導(dǎo)致部分監(jiān)管空白區(qū)，實行混業(yè)監(jiān)管，使監(jiān)管更全面，同時也要加強對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，監(jiān)管當局也應(yīng)適時培訓互聯(lián)網(wǎng)方向的新的功能應(yīng)用，以對一些高端的騙保等道德風險的行為快速察覺并有效解除。

五、總結(jié)

道德風險一直是保險業(yè)的一大困擾，希望可以從投保人、保險人、保險監(jiān)管的頂層設(shè)計三個方面進行改善，對我國保險行業(yè)道德風險的減少產(chǎn)生一定的意義，并促進保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

[1]王夢楠，網(wǎng)絡(luò)保險中的道德風險及其對策分析.時代金融.2017.(3).

[1]李琳，游桂云.論保險業(yè)中的道德風險與逆向選擇［J］.保險研究，2003.09.