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      我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展

      2017-07-15 07:51:57吳蕊芳北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司
      消費(fèi)導(dǎo)刊 2017年10期
      關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)商業(yè)銀行貸款

      吳蕊芳 北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司

      我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展

      吳蕊芳 北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司

      對(duì)商業(yè)銀行來說,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是其大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊,而面對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展,商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人貸款產(chǎn)品種類以及功能逐漸顯示出競(jìng)爭(zhēng)不足,個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展是商業(yè)銀行面臨的一大問題。本文將從商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的基本理論出發(fā),分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題,并提出建議。

      商業(yè)銀行 個(gè)人貸款產(chǎn)品 消費(fèi)貸款

      近年來,隨著人民生活水平的不斷提高、國(guó)家鼓勵(lì)居民消費(fèi)政策的不斷推出以及個(gè)人消費(fèi)理念的不斷發(fā)展,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊,逐步成為各大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合業(yè)界互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展情況,商業(yè)銀行面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展,具有重大轉(zhuǎn)型意義。

      一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的理論分析

      在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行深入探討、研究之前,先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的內(nèi)涵進(jìn)行界定,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類進(jìn)行梳理,顯得尤為必要。

      (一)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的定義及特點(diǎn)

      個(gè)人貸款,又稱零售貸款業(yè)務(wù),是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款,并規(guī)定貸款利息,約定按期還本付息的,用于購(gòu)買自用住房、消費(fèi)或者小額投資經(jīng)營(yíng)的貸款。

      個(gè)人貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn):第一,利率水平高;第二,規(guī)模呈現(xiàn)周期性;第三,借款人缺乏利率彈性。

      (二)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

      為了滿足不同主體的不同需求,個(gè)人貸款產(chǎn)品種類繁多,主要有以下幾種。

      第一,個(gè)人住房貸款。分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房組合貸款。第二,個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。第三,個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。第四,個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。第五,個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款。第六,個(gè)人小額信用貸款。是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ),額度一般不超過10-20萬,借款期限是1-2年不等。第七,個(gè)人非住宅抵押貸款。分為分期還款的貸款、一次性還款的貸款、信用卡貸款。第八,非住宅抵押貸款。

      除了上述分類,還有部分商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品分為住房、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)以及信用卡透支四大類,個(gè)人住房貸款包括一二手住房購(gòu)置貸款,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款包括經(jīng)營(yíng)、商用房、助業(yè)等,個(gè)人消費(fèi)貸款包括質(zhì)押、房屋抵押、家居、文化、信用消費(fèi)、逸貸等,信用卡透支包括免息透支和分期付款。

      二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

      在理清了商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的一般內(nèi)涵和種類之后,筆者進(jìn)一步分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)狀況及存在的問題。

      (一)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀

      個(gè)人貸款產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和綜合貢獻(xiàn)的能力進(jìn)一步提升,但也面臨著新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)。從整個(gè)業(yè)界來看,傳統(tǒng)的住房貸款依然占個(gè)人信貸規(guī)模的一半以上,但隨著國(guó)家政策的變化,消費(fèi)貸款逐漸成為熱點(diǎn),增長(zhǎng)速度快而且發(fā)展?jié)摿薮?。伴隨著科技的發(fā)展,消費(fèi)貸款參與的模式廣泛、創(chuàng)新、便捷,除了傳統(tǒng)的銀行,各種電商、P2P、金融公司等都在發(fā)展這一領(lǐng)域。相較而言,我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)貸款這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域就顯得比較落后且增速緩慢。個(gè)人消費(fèi)貸款熱門產(chǎn)品十分重視信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)與維護(hù),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司充分利用客戶以往的各種消費(fèi)、出行、信用記錄等信息,保證客戶的高質(zhì)量。此外,該類產(chǎn)品申請(qǐng)十分便捷,沒有冗雜的審批流程,做到了放款及時(shí),小額高息,給用戶提供了高質(zhì)量的體驗(yàn)。與此同時(shí),他們還很注重業(yè)務(wù)的拓展,積極將業(yè)務(wù)延伸到第三方服務(wù)平臺(tái),合力發(fā)展API共享經(jīng)濟(jì)。

      (二)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品存在的問題

      第一,產(chǎn)品數(shù)量及種類有待整合。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品中,許多已經(jīng)停辦停用的產(chǎn)品沒有及時(shí)下架;還有許多產(chǎn)品分類過細(xì),導(dǎo)致產(chǎn)品種類過多,但這些產(chǎn)品功能相似,給客戶增加了辨析難度。

      第二,業(yè)務(wù)流程慢而繁瑣。個(gè)人貸款的審批流程包括申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審議、合議、審核、審批、報(bào)備、審批批復(fù)、報(bào)備、批復(fù)通知和審批記錄登記等環(huán)節(jié),僅個(gè)人信用消費(fèi)貸款的申辦就需要填寫四十幾個(gè)字段,影響了客戶滿意度。

      第三,未能達(dá)到客戶全覆蓋。我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡、個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品等領(lǐng)域?qū)蛻舻母采w具有很大的重合性,而對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的小額信用融資需求則屬于無覆蓋的狀態(tài)。

      第四,融資服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景融合欠缺。目前我國(guó)商業(yè)銀行只有分期付款等個(gè)別產(chǎn)品與消費(fèi)融合并向行外平臺(tái)消費(fèi)開放,而其他互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù),如花唄、京東白條等都可直接在淘寶、京東商城使用,像滴滴打車、美團(tuán)外賣、淘票票等更是直接可以在微信、支付寶中使用,共享經(jīng)濟(jì)效果明顯。

      第五,個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新缺少專業(yè)的隊(duì)伍。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新都是和業(yè)務(wù)管理工作結(jié)合在一起進(jìn)行,產(chǎn)品創(chuàng)新工作基本是業(yè)務(wù)管理人員兼職擔(dān)任,缺乏創(chuàng)新的相關(guān)知識(shí)和時(shí)間精力,導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新工作邊緣化嚴(yán)重。

      三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品發(fā)展的幾點(diǎn)建議

      在互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下,未來我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展將是我國(guó)商業(yè)銀行改革的一個(gè)重要課題。在明確了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品存在的問題之后,筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手,大力發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品。

      (一)完善產(chǎn)品體系

      對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人貸款產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化整合,加大力度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。對(duì)已經(jīng)停售的產(chǎn)品不再向客戶展示,使產(chǎn)品體系更加簡(jiǎn)潔清晰。

      (二)精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程,增加便捷度

      去繁就簡(jiǎn),推動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)審批流程優(yōu)化改造,將流程環(huán)節(jié)進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮喜?,?duì)部分制度要求寬松的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化流程?;麨榱悖瑢?shí)施零售業(yè)務(wù)流程批量辦理,將傳統(tǒng)的單筆業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理。智能審批,強(qiáng)化計(jì)算機(jī)輔助決策功能,充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步減少勞動(dòng)力,提高效率。

      (三)科學(xué)劃分客戶群,進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分

      構(gòu)建一個(gè)便捷高效、品牌清晰、全面覆蓋客戶群的科學(xué)有效的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品新體系。對(duì)于高端客戶,可以圍繞其對(duì)個(gè)人貸款便利性、快捷性的需求,探索新的擔(dān)保方式,試點(diǎn)新的擔(dān)保方式,對(duì)高端客戶試點(diǎn)新的產(chǎn)品類型;也可對(duì)其大額消費(fèi)提供專項(xiàng)的信貸支持,逐筆落地審批,非循環(huán)額度,非實(shí)時(shí)放款,優(yōu)化服務(wù)流程。對(duì)于中端客戶,可以將還款方式設(shè)計(jì)為遞減式還款,使其不至于在年老收入降低時(shí)導(dǎo)致生活水準(zhǔn)下降,也可以節(jié)省利息;而對(duì)其日常消費(fèi)進(jìn)行一次性信貸審批,循環(huán)使用,實(shí)時(shí)放款。面向尚不符合信用卡辦卡條件的長(zhǎng)尾潛力客戶,以及收入較低、剛參加工作不久的年輕人,可以設(shè)計(jì)新的還款方式,如遞增式還款,同時(shí)對(duì)其提供日常消費(fèi)信貸支持時(shí),可以自動(dòng)審批、循環(huán)使用、實(shí)時(shí)放款。

      (四)拓展服務(wù)場(chǎng)景

      商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)嵌入第三方服務(wù)平臺(tái),與合作方共同發(fā)展共享經(jīng)濟(jì),打破原有的單純線下合作模式,發(fā)展線上線下服務(wù)共享模式,從而突破個(gè)人貸款產(chǎn)品開放性不足的局限性。

      (五)加強(qiáng)個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè),研發(fā)新型產(chǎn)品

      對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員進(jìn)行內(nèi)部整合、分工協(xié)作,同時(shí)盡快建立專職創(chuàng)新開發(fā)隊(duì)伍,明晰工作職責(zé),建立起商業(yè)銀行新一代個(gè)人消費(fèi)貸款的信用評(píng)價(jià)模型,研發(fā)出新一代個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品,完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施,打造與新體系和新模式相適應(yīng)的風(fēng)控體系,提高對(duì)客戶的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

      總的來看,我國(guó)商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),仍然占據(jù)著金融市場(chǎng)的重要地位,面對(duì)快速發(fā)展的科技和越來越多的競(jìng)爭(zhēng)者,商業(yè)銀行在個(gè)人貸款產(chǎn)品上應(yīng)對(duì)原有的產(chǎn)品及發(fā)展進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希瑫r(shí)研發(fā)新產(chǎn)品,利用互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì),提高對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等其他個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展空間,從而適應(yīng)市場(chǎng)需求。

      [1]伏浩.關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制與策略的思考[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融, 2010(09).

      [2]才宇.銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品策略研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016(18).

      [3]杜佳楠,張暉,王皓瑜.個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新之路[J].中國(guó)金融電腦, 2014(07).

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