吳蕊芳 北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展

吳蕊芳 北京建工集團(tuán)有限責(zé)任公司

對(duì)商業(yè)銀行來說，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是其大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊，而面對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人貸款產(chǎn)品種類以及功能逐漸顯示出競(jìng)爭(zhēng)不足，個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展是商業(yè)銀行面臨的一大問題。本文將從商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的基本理論出發(fā)，分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出建議。

商業(yè)銀行 個(gè)人貸款產(chǎn)品 消費(fèi)貸款

近年來，隨著人民生活水平的不斷提高、國(guó)家鼓勵(lì)居民消費(fèi)政策的不斷推出以及個(gè)人消費(fèi)理念的不斷發(fā)展，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行大零售戰(zhàn)略發(fā)展的重要板塊，逐步成為各大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合業(yè)界互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展情況，商業(yè)銀行面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展，具有重大轉(zhuǎn)型意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的理論分析

在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行深入探討、研究之前，先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的內(nèi)涵進(jìn)行界定，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類進(jìn)行梳理，顯得尤為必要。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的定義及特點(diǎn)

個(gè)人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款，并規(guī)定貸款利息，約定按期還本付息的，用于購(gòu)買自用住房、消費(fèi)或者小額投資經(jīng)營(yíng)的貸款。

個(gè)人貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，利率水平高；第二，規(guī)模呈現(xiàn)周期性；第三，借款人缺乏利率彈性。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

為了滿足不同主體的不同需求，個(gè)人貸款產(chǎn)品種類繁多，主要有以下幾種。

第一，個(gè)人住房貸款。分為個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房組合貸款。第二，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。第三，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。第四，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。第五，個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款。第六，個(gè)人小額信用貸款。是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不超過10-20萬，借款期限是1-2年不等。第七，個(gè)人非住宅抵押貸款。分為分期還款的貸款、一次性還款的貸款、信用卡貸款。第八，非住宅抵押貸款。

除了上述分類，還有部分商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品分為住房、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)以及信用卡透支四大類，個(gè)人住房貸款包括一二手住房購(gòu)置貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款包括經(jīng)營(yíng)、商用房、助業(yè)等，個(gè)人消費(fèi)貸款包括質(zhì)押、房屋抵押、家居、文化、信用消費(fèi)、逸貸等，信用卡透支包括免息透支和分期付款。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

在理清了商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的一般內(nèi)涵和種類之后，筆者進(jìn)一步分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)狀況及存在的問題。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的現(xiàn)狀

個(gè)人貸款產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和綜合貢獻(xiàn)的能力進(jìn)一步提升，但也面臨著新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)。從整個(gè)業(yè)界來看，傳統(tǒng)的住房貸款依然占個(gè)人信貸規(guī)模的一半以上，但隨著國(guó)家政策的變化，消費(fèi)貸款逐漸成為熱點(diǎn)，增長(zhǎng)速度快而且發(fā)展?jié)摿薮?。伴隨著科技的發(fā)展，消費(fèi)貸款參與的模式廣泛、創(chuàng)新、便捷，除了傳統(tǒng)的銀行，各種電商、P2P、金融公司等都在發(fā)展這一領(lǐng)域。相較而言，我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)貸款這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域就顯得比較落后且增速緩慢。個(gè)人消費(fèi)貸款熱門產(chǎn)品十分重視信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)與維護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司充分利用客戶以往的各種消費(fèi)、出行、信用記錄等信息，保證客戶的高質(zhì)量。此外，該類產(chǎn)品申請(qǐng)十分便捷，沒有冗雜的審批流程，做到了放款及時(shí)，小額高息，給用戶提供了高質(zhì)量的體驗(yàn)。與此同時(shí)，他們還很注重業(yè)務(wù)的拓展，積極將業(yè)務(wù)延伸到第三方服務(wù)平臺(tái)，合力發(fā)展API共享經(jīng)濟(jì)。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品存在的問題

第一，產(chǎn)品數(shù)量及種類有待整合。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品中，許多已經(jīng)停辦停用的產(chǎn)品沒有及時(shí)下架；還有許多產(chǎn)品分類過細(xì)，導(dǎo)致產(chǎn)品種類過多，但這些產(chǎn)品功能相似，給客戶增加了辨析難度。

第二，業(yè)務(wù)流程慢而繁瑣。個(gè)人貸款的審批流程包括申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審議、合議、審核、審批、報(bào)備、審批批復(fù)、報(bào)備、批復(fù)通知和審批記錄登記等環(huán)節(jié)，僅個(gè)人信用消費(fèi)貸款的申辦就需要填寫四十幾個(gè)字段，影響了客戶滿意度。

第三，未能達(dá)到客戶全覆蓋。我國(guó)商業(yè)銀行在信用卡、個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品等領(lǐng)域?qū)蛻舻母采w具有很大的重合性，而對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的小額信用融資需求則屬于無覆蓋的狀態(tài)。

第四，融資服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景融合欠缺。目前我國(guó)商業(yè)銀行只有分期付款等個(gè)別產(chǎn)品與消費(fèi)融合并向行外平臺(tái)消費(fèi)開放，而其他互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)，如花唄、京東白條等都可直接在淘寶、京東商城使用，像滴滴打車、美團(tuán)外賣、淘票票等更是直接可以在微信、支付寶中使用，共享經(jīng)濟(jì)效果明顯。

第五，個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新缺少專業(yè)的隊(duì)伍。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新都是和業(yè)務(wù)管理工作結(jié)合在一起進(jìn)行，產(chǎn)品創(chuàng)新工作基本是業(yè)務(wù)管理人員兼職擔(dān)任，缺乏創(chuàng)新的相關(guān)知識(shí)和時(shí)間精力，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新工作邊緣化嚴(yán)重。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品發(fā)展的幾點(diǎn)建議

在互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，未來我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展將是我國(guó)商業(yè)銀行改革的一個(gè)重要課題。在明確了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品存在的問題之后，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手，大力發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品。

（一）完善產(chǎn)品體系

對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人貸款產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化整合，加大力度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。對(duì)已經(jīng)停售的產(chǎn)品不再向客戶展示，使產(chǎn)品體系更加簡(jiǎn)潔清晰。

（二）精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，增加便捷度

去繁就簡(jiǎn)，推動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)審批流程優(yōu)化改造，將流程環(huán)節(jié)進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮喜?，?duì)部分制度要求寬松的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化流程?；麨榱悖瑢?shí)施零售業(yè)務(wù)流程批量辦理，將傳統(tǒng)的單筆業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理。智能審批，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)輔助決策功能，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步減少勞動(dòng)力，提高效率。

（三）科學(xué)劃分客戶群，進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分

構(gòu)建一個(gè)便捷高效、品牌清晰、全面覆蓋客戶群的科學(xué)有效的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品新體系。對(duì)于高端客戶，可以圍繞其對(duì)個(gè)人貸款便利性、快捷性的需求，探索新的擔(dān)保方式，試點(diǎn)新的擔(dān)保方式，對(duì)高端客戶試點(diǎn)新的產(chǎn)品類型；也可對(duì)其大額消費(fèi)提供專項(xiàng)的信貸支持，逐筆落地審批，非循環(huán)額度，非實(shí)時(shí)放款，優(yōu)化服務(wù)流程。對(duì)于中端客戶，可以將還款方式設(shè)計(jì)為遞減式還款，使其不至于在年老收入降低時(shí)導(dǎo)致生活水準(zhǔn)下降，也可以節(jié)省利息；而對(duì)其日常消費(fèi)進(jìn)行一次性信貸審批，循環(huán)使用，實(shí)時(shí)放款。面向尚不符合信用卡辦卡條件的長(zhǎng)尾潛力客戶，以及收入較低、剛參加工作不久的年輕人，可以設(shè)計(jì)新的還款方式，如遞增式還款，同時(shí)對(duì)其提供日常消費(fèi)信貸支持時(shí)，可以自動(dòng)審批、循環(huán)使用、實(shí)時(shí)放款。

（四）拓展服務(wù)場(chǎng)景

商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)嵌入第三方服務(wù)平臺(tái)，與合作方共同發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)，打破原有的單純線下合作模式，發(fā)展線上線下服務(wù)共享模式，從而突破個(gè)人貸款產(chǎn)品開放性不足的局限性。

（五）加強(qiáng)個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)，研發(fā)新型產(chǎn)品

對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員進(jìn)行內(nèi)部整合、分工協(xié)作，同時(shí)盡快建立專職創(chuàng)新開發(fā)隊(duì)伍，明晰工作職責(zé)，建立起商業(yè)銀行新一代個(gè)人消費(fèi)貸款的信用評(píng)價(jià)模型，研發(fā)出新一代個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，打造與新體系和新模式相適應(yīng)的風(fēng)控體系，提高對(duì)客戶的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

總的來看，我國(guó)商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，仍然占據(jù)著金融市場(chǎng)的重要地位，面對(duì)快速發(fā)展的科技和越來越多的競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款產(chǎn)品上應(yīng)對(duì)原有的產(chǎn)品及發(fā)展進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希瑫r(shí)研發(fā)新產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)，提高對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等其他個(gè)人貸款產(chǎn)品的發(fā)展空間，從而適應(yīng)市場(chǎng)需求。

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