探究改善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題的策略

（同濟(jì)大學(xué)）

【摘要】當(dāng)今社會(huì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)了人們工作生活的很大一部分。金融服務(wù)行業(yè)也在網(wǎng)絡(luò)的影響下發(fā)展出越來(lái)越多地新型模式，新生的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款就是代表。作為金融系統(tǒng)的補(bǔ)充發(fā)展部分，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款從根本上來(lái)說(shuō)是民間小額度借貸的一種，它以快速多變的操作方法、簡(jiǎn)約便捷的貸款手續(xù)著稱(chēng)，能夠讓需要貸款的一方享受到全然不同的貸款體驗(yàn)。如下主要圍繞如何改善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題展開(kāi)策略探討。

【關(guān)鍵詞】p2p 風(fēng)險(xiǎn)防范 民間借貸 行業(yè)規(guī)范

一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款在中國(guó)的發(fā)展情況概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸日益普及的今天，我們?cè)谙硎艿剿鼛?lái)的一些方便快捷的同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了它所存在的一些問(wèn)題，這些不斷出現(xiàn)的問(wèn)題也引起了社會(huì)和政府的高度重視。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，如何在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，日漸普及的情況下對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)施及時(shí)有力的監(jiān)督，促使平臺(tái)系統(tǒng)公開(kāi)透明發(fā)展成為了一大難題。除此之外，對(duì)于如何解決網(wǎng)絡(luò)貸款在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題以及如何促進(jìn)下一步更好發(fā)展也是政府和社會(huì)需要重視的方面。社會(huì)各界也在網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的同時(shí)進(jìn)行了相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查，以網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)為例，統(tǒng)計(jì)表明如今有大約1600家網(wǎng)貸系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，其中二月份就有大約60家存在問(wèn)題，而總計(jì)來(lái)說(shuō)有近三成的平臺(tái)系統(tǒng)是存在著不足的。甚至有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)問(wèn)題積累過(guò)多后會(huì)出現(xiàn)不負(fù)責(zé)的跑路現(xiàn)象，數(shù)據(jù)表示有近一成約140家平臺(tái)有上述現(xiàn)象的發(fā)生。其中，出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉問(wèn)題的占大約20%，而不誠(chéng)信詐騙平臺(tái)數(shù)量也占總數(shù)的5%左右?；仡櫟?012年，中國(guó)市場(chǎng)還只有50家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，三年過(guò)后卻迅速發(fā)展到了近1600家。這些發(fā)展也并不是完全安全有益的，其中有近500家平臺(tái)都存在著一定的問(wèn)題，也在很大程度上影響到了我國(guó)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。眾多網(wǎng)貸平臺(tái)跑路問(wèn)題都將中國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展陷入了困難境地，比如具有顯著代表意義的“網(wǎng)金寶”事件。在這種窘境頻發(fā)的現(xiàn)狀下，我們也不用完全悲觀地看待中國(guó)市場(chǎng)上的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展，它在總體趨勢(shì)上的發(fā)展態(tài)勢(shì)還是良好的，總成交額依然是很高的，能夠有效地幫助人民群眾在一定程度上處理財(cái)務(wù)問(wèn)題。

二、網(wǎng)絡(luò)信用貸款在中國(guó)市場(chǎng)中發(fā)展時(shí)存在的不足

（一）在準(zhǔn)入原則方面，工商部門(mén)對(duì)注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)要求過(guò)低

針對(duì)如今市場(chǎng)現(xiàn)狀，個(gè)體或者企業(yè)想要經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)十分容易，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和軟件就可以操作，再到工商局網(wǎng)絡(luò)管理部注冊(cè)就可以正式投入市場(chǎng)使用。在其他方面并沒(méi)有什么硬性條件限制，也沒(méi)有相關(guān)制度束縛。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸一般是在民間個(gè)人或者多人組織開(kāi)辦的，在這種情況下他們資金注冊(cè)時(shí)所涉及的平臺(tái)一般都是虛構(gòu)的。更有甚者，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和關(guān)聯(lián)股東都是假的。

（二）網(wǎng)貸公司在資金的管理與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)防范方面經(jīng)驗(yàn)與準(zhǔn)備不足

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在市場(chǎng)中的立足與發(fā)展，它并沒(méi)有局限在個(gè)體手中，而是逐漸成為了一種理財(cái)助手。在面對(duì)市民時(shí)展示出高利息高利潤(rùn)率的一面，從而吸引市民來(lái)存款，再將存款以貸款的形式借給企業(yè)。但由于公司自身的局限性，在經(jīng)營(yíng)管理方面的不足會(huì)讓企業(yè)在市場(chǎng)中遭受巨大的潛在危險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在信息公開(kāi)力度不夠

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，許多人都開(kāi)始高喊著網(wǎng)絡(luò)借貸的口號(hào)加入這一行列，但這些網(wǎng)貸平臺(tái)的信息是不完全公開(kāi)透明的，投入資金的一方是無(wú)法切實(shí)看到網(wǎng)絡(luò)借貸公司中的資金往來(lái)輸出、壞賬率和項(xiàng)目財(cái)務(wù)核算等內(nèi)部真實(shí)信息。借貸人只需要寫(xiě)一些基礎(chǔ)信息就可以獲得在多個(gè)平臺(tái)上貸款的資格，而投資者卻只能夠在單個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看到部分信息，從這便可以看出網(wǎng)貸平臺(tái)信息公開(kāi)度不夠的問(wèn)題。

（四）網(wǎng)貸平臺(tái)缺少有力的監(jiān)督管理體系

從制度層面上來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)并沒(méi)有受到嚴(yán)格的制度束縛，也沒(méi)有一個(gè)主管機(jī)構(gòu)愿意對(duì)它進(jìn)行管理。正因如此，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展可以說(shuō)是散漫自由、無(wú)組織無(wú)紀(jì)律的，有些行為甚至可能會(huì)觸犯法律。在對(duì)他的監(jiān)督管理方面，社會(huì)和政府應(yīng)該予以高度重視。

三、對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的策略與方法

（一）創(chuàng)建國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系

根據(jù)現(xiàn)今市場(chǎng)現(xiàn)狀，我國(guó)需要加緊構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)，以中介的方式與金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各部門(mén)協(xié)商達(dá)成一致，然后對(duì)外界民眾提供信息和社會(huì)活動(dòng)的相關(guān)匯報(bào)。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)立足現(xiàn)實(shí)國(guó)情加緊對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)制度以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)客戶受眾的管理，全面協(xié)調(diào)平臺(tái)內(nèi)部各方的權(quán)益與責(zé)任。

（二）積極保護(hù)投資者的實(shí)際權(quán)利

從投資者角度來(lái)說(shuō)，他們應(yīng)該不斷提高自身的投資能力，積極了解借貸人的相關(guān)信息并分散投資方向從而達(dá)到減少投資風(fēng)險(xiǎn)的效果。另一方面，從平臺(tái)管理角度來(lái)說(shuō)，管理者應(yīng)當(dāng)積極協(xié)調(diào)投資與借貸雙方間的還款關(guān)系，在網(wǎng)站不穩(wěn)定的情況下減少相應(yīng)損失。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)不斷完善內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)辦理水平

吸收一些風(fēng)險(xiǎn)投資公司的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理的部門(mén)，從根本上規(guī)避虛假貸款現(xiàn)象。同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)站安全的建設(shè)，不斷擴(kuò)大職務(wù)范圍，適當(dāng)給信用度高的中小企業(yè)提供較大額度的貸款。另外，還可以開(kāi)設(shè)一些服務(wù)咨詢平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶之間的交流與溝通，實(shí)時(shí)匯報(bào)金融動(dòng)向動(dòng)態(tài)。最后，網(wǎng)貸平臺(tái)還可以積極與銀行往來(lái)，在互動(dòng)往來(lái)中學(xué)習(xí)借鑒，推出更多實(shí)用受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。

（四）加緊完善網(wǎng)貸的法律法規(guī)制度

作為民間借貸的一種，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以說(shuō)是借貸的一種新方式。為了防止網(wǎng)絡(luò)信貸觸犯高利貸、違法經(jīng)營(yíng)等相關(guān)法律，網(wǎng)絡(luò)信貸的利率設(shè)置一定要低于現(xiàn)行銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題，政府應(yīng)及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)信貸和民間借貸區(qū)分開(kāi)來(lái)，以明文規(guī)定的來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)信貸的合規(guī)合法性，明確網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)營(yíng)模式、范圍、程序流程、公司組成結(jié)構(gòu)等。

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作者簡(jiǎn)介：鄭麗娟，出生年月：1996年11月；性別：女，民族：漢；籍貫：安徽省合肥市；學(xué)歷：本科，研究方向：會(huì)計(jì)，單位：同濟(jì)大學(xué)。