●王安才

關(guān)于扶貧再貸款的調(diào)查與思考
——基于云南省大關(guān)縣的分析

●王安才

2017年1月，中國(guó)人民銀行總行決定在云南省和河南省開展優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)工作，大關(guān)縣被列為云南省40個(gè)試點(diǎn)市（縣）之一。通過(guò)溝通協(xié)調(diào)，以大關(guān)縣扶貧辦牽頭，財(cái)政局、供銷合作聯(lián)社、中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行和大關(guān)縣農(nóng)村信用社聯(lián)合出臺(tái)了《大關(guān)縣扶貧再貸款資金運(yùn)用實(shí)施細(xì)則》，明確了扶貧再貸款資金運(yùn)用的相關(guān)事項(xiàng)，并對(duì)建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社申請(qǐng)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款實(shí)行財(cái)政全額貼息，大關(guān)縣扶貧再貸款資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排。筆者基于對(duì)大關(guān)縣金融扶貧再貸款工作的階段性調(diào)查，系統(tǒng)梳理了大關(guān)縣扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧脫貧的具體做法，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了一些思考建議。

金融扶貧建檔立卡戶貸款

為推進(jìn)扶貧再貸款支持脫貧攻堅(jiān)工作，云南省大關(guān)縣主動(dòng)加強(qiáng)與上級(jí)主管部門的請(qǐng)示匯報(bào)工作，及時(shí)反饋大關(guān)縣扶貧再貸款資金運(yùn)用情況及試點(diǎn)工作中存在的難點(diǎn)和相關(guān)意見建議，并在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的資金申請(qǐng)，及時(shí)審定上報(bào)和爭(zhēng)取扶貧再貸款申請(qǐng)額度，力求扶貧再貸款資金在第一時(shí)間投放到建檔立卡貧困戶中，推動(dòng)試點(diǎn)工作有效開展。

扶貧再貸款是在支農(nóng)再貸款下設(shè)立，專門用于支持改善貧困地區(qū)涉農(nóng)金融服務(wù)的再貸款。與普通支農(nóng)再貸款相比，扶貧再貸款主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一是實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，以引導(dǎo)降低貧困地區(qū)扶貧貸款利率水平；二是累計(jì)展期次數(shù)最多達(dá)到4次，從而使扶貧再貸款的實(shí)際使用期限最長(zhǎng)達(dá)到5年，為地方法人金融機(jī)構(gòu)支持打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供期限較長(zhǎng)的資金來(lái)源。大關(guān)縣的扶貧再貸款是指中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行發(fā)放給大關(guān)縣農(nóng)村信用社優(yōu)先和主要支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展與促進(jìn)貧困人口脫貧致富、支持建檔立卡貧困戶以及帶動(dòng)貧困戶發(fā)展的企業(yè)包括家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體的專項(xiàng)貸款。

一、大關(guān)縣的基本縣情

大關(guān)縣下轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，78個(gè)村（居）民委員會(huì)；總?cè)丝?8.56萬(wàn)余人，其中：農(nóng)業(yè)人口24.39萬(wàn)，建檔立卡貧困人口19273戶，7.30萬(wàn)人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的17.63%。大關(guān)縣屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣經(jīng)濟(jì)作物有烤煙、干果、水果、魔芋、油菜籽、甘蔗、竹筍、茶葉等，近年來(lái)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。2016年全縣國(guó)民生產(chǎn)總值30.03億元，其中：第一產(chǎn)業(yè)完成7.01億元，占生產(chǎn)總值的23.33%，同比增長(zhǎng)5.8%；第二產(chǎn)業(yè)完成9.40億元，占生產(chǎn)總值的31.32%，同比下降10.2%；第三產(chǎn)業(yè)完成13.62億元，占生產(chǎn)總值的45.35%，同比增長(zhǎng)8.4%。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成總額25.62億元，同比下降44.1%。社會(huì)消費(fèi)品零售總額7.78億元，同比增長(zhǎng)11.5%。縣級(jí)財(cái)政一般預(yù)算收入1.20億元，財(cái)政總支出17.65億元，收支相抵，赤字16.45億元。

二、貸款發(fā)放基本情況

大關(guān)縣從2015年6月正式啟動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作，通過(guò)近兩年的努力，取得了一定的成效，相繼制定了《三農(nóng)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作方案》《推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)工作方案》《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作方案》《金融扶貧辦法》《金融工作目標(biāo)責(zé)任制考核辦法》等一系列文件和制度，對(duì)有效推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮了積極的作用。全縣金融機(jī)構(gòu)積極為縣域脫貧攻堅(jiān)工作出謀劃策，從“惠農(nóng)”服務(wù)、“便農(nóng)”服務(wù)和“支農(nóng)”服務(wù)“三角度”助力脫貧攻堅(jiān)。2016年，各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款9614萬(wàn)元，同比新增4113萬(wàn)元，增長(zhǎng)74.77%；年末精準(zhǔn)扶貧貸款余額11931萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的5.88%，同比新增4889萬(wàn)元，增長(zhǎng)69.43%。另外完成扶貧貼息貸款2261萬(wàn)元，縣扶貧辦為精準(zhǔn)扶貧貸款提供全額貼息。2016年，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，新增ATM機(jī)9臺(tái)，同比增長(zhǎng)18.37%；新增POS機(jī)43個(gè)，同比增長(zhǎng)10.70%；全縣有“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”119個(gè)。截至2017年3月31日，大關(guān)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額219997萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)17229萬(wàn)元，增長(zhǎng)8.5%。農(nóng)村信用社1至3月累計(jì)發(fā)放貸款51158萬(wàn)元，累計(jì)回收貸款44242萬(wàn)元，3月末貸款余額139012萬(wàn)元，比年初增加6916萬(wàn)元，增長(zhǎng)5.24%。其中：涉農(nóng)貸款余額112874萬(wàn)元，涉農(nóng)占比81.2%，農(nóng)戶貸款余額91275萬(wàn)元。1至3月累計(jì)發(fā)放扶貧小額信用貸款9369萬(wàn)元，余額9369萬(wàn)元。

截至2017年3月，中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行對(duì)大關(guān)縣農(nóng)村信用社發(fā)放扶貧再貸款7000萬(wàn)元，到3月末再貸款余額11000萬(wàn)元。農(nóng)村信用社運(yùn)用扶貧再貸款累計(jì)向農(nóng)戶發(fā)放貸款7934萬(wàn)元（含上年未放出再貸款614萬(wàn)元），累計(jì)收回320萬(wàn)元。大關(guān)縣農(nóng)村信用社運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的農(nóng)戶貸款余額11000萬(wàn)元，貸款覆蓋全縣8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，惠及農(nóng)戶2510戶。其中：用于種植業(yè)的335戶，金額1577萬(wàn)元；用于養(yǎng)殖業(yè)的1521戶，金額67170萬(wàn)元；用于貧困農(nóng)戶改善安居環(huán)境的654戶，金額2706萬(wàn)元，利率4.75%。

三、大關(guān)縣扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧脫貧的做法

根據(jù)《云南省優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》要求，大關(guān)縣農(nóng)村信用社參照利率定價(jià)計(jì)算模板，結(jié)合實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，按照微利保本的原則和中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行指導(dǎo)意見，與扶貧辦協(xié)商對(duì)接后最終確定扶貧再貸款試點(diǎn)利率定價(jià)，扶貧再貸款資金向帶動(dòng)建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過(guò)5.95%，扶貧再貸款資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過(guò)4.95%。目前，扶貧再貸款全部是用于發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款，利率確定為4.75%。2017年2月23日成功發(fā)放試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)的首筆扶貧再貸款1000萬(wàn)元后，3月8日和3月30日又分別發(fā)放扶貧再貸款4000萬(wàn)元和2000萬(wàn)元。農(nóng)村信用社再貸款余額11000萬(wàn)元，發(fā)放對(duì)象全部為建檔立卡貧困戶，執(zhí)行利率最高為4.75%。

（一）審核程序

1、建檔立卡貧困戶的審核程序。村委會(huì)審核貸款對(duì)象及用途，貸款戶向所在地村委會(huì)申請(qǐng)，村委會(huì)審核貸款對(duì)象身份是否屬于建檔立卡貧困戶、貸款是否用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目方向是否符合本地發(fā)展實(shí)際，村委會(huì)審核后提出意見并報(bào)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審查項(xiàng)目是否符合實(shí)際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社推薦貸款農(nóng)戶；農(nóng)村信用社進(jìn)行調(diào)查審查確定授信額度、放款時(shí)間、金額。

2、企業(yè)的審核程序。企業(yè)向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府提交扶貧再貸款項(xiàng)目相關(guān)材料，明確做什么、做多少、哪里做、怎么做、脫貧多少貧困戶，擬定具體實(shí)施計(jì)劃，并將進(jìn)度和目標(biāo)安排到戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核并提出意見后報(bào)縣扶貧辦；縣扶貧辦和縣供銷社組織再審核，審核通過(guò)后，企業(yè)與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議，明確扶貧責(zé)任和義務(wù)。并承諾企業(yè)在項(xiàng)目實(shí)施和資金使用過(guò)程中遵守扶貧協(xié)議、?？顚Ｓ?，幫助、帶領(lǐng)貧困戶脫貧致富；縣供銷社、扶貧辦審核后再推薦到信用社，信用社按貸款流程進(jìn)行調(diào)查、審查，最后確定貸款額度。企業(yè)用款采取一次授信，分批放款的形式。供銷社、扶貧辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度和企業(yè)需要共同提出放款意見，如信用社對(duì)縣供銷社和扶貧辦審核無(wú)異議，則按照意見分期放款，如對(duì)審核意見有異議可暫緩或拒絕放款。企業(yè)項(xiàng)目貸款帶動(dòng)脫貧的建檔立卡戶，不能再單獨(dú)申請(qǐng)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款。

（二）貸款額度、期限、利率

建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過(guò)5萬(wàn)元，具體額度由農(nóng)村信用社審定。帶動(dòng)建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債、信用記錄、還款來(lái)源、擔(dān)保措施等情況確定貸款額度，企業(yè)根據(jù)實(shí)際貸款額度，原則上按每5萬(wàn)元帶動(dòng)1戶貧困戶脫貧，以此類推。

農(nóng)村信用社運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款及帶動(dòng)建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)（含家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體）貸款最長(zhǎng)不超過(guò)三年，具體由農(nóng)村信用社根據(jù)客戶借款用途及還款來(lái)源確定。扶貧再貸款使用期限按照現(xiàn)行中國(guó)人民銀行扶貧再貸款管理辦法執(zhí)行。

農(nóng)村信用社運(yùn)用扶貧再貸款資金對(duì)建檔立卡貧困戶及帶動(dòng)建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)發(fā)放的貸款，利率按照中國(guó)人民銀行現(xiàn)行扶貧再貸款管理辦法規(guī)定的利率執(zhí)行。

（三）貼息

建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由政府全額貼息，貸款戶和合作社按期償還貸款本金，利息由農(nóng)村信用社按季統(tǒng)一結(jié)算后向縣扶貧辦申報(bào)，扶貧辦在信用社申報(bào)后5個(gè)工作日內(nèi)把貼息資金劃撥到信用社；企業(yè)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由企業(yè)自行承擔(dān)本息；貼息資金來(lái)源為扶貧切塊資金。

（四）部門職責(zé)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府職責(zé)：一是政策宣傳，落實(shí)扶貧再貸款精準(zhǔn)扶貧政策，實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困戶、帶動(dòng)貧困戶發(fā)展的企業(yè)與農(nóng)信社貸款管理信息有效共享，建立項(xiàng)目庫(kù)；二是對(duì)貸款戶和企業(yè)貸款項(xiàng)目把關(guān)，幫助農(nóng)戶和企業(yè)把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和可行性論證，不成熟的項(xiàng)目不予推薦；三是對(duì)審核通過(guò)的貸款農(nóng)戶，作為貸款對(duì)象直接向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社推薦，對(duì)審核通過(guò)的貸款企業(yè)向縣扶貧辦申報(bào)；四是指導(dǎo)、監(jiān)督、督促貸款對(duì)象，根據(jù)規(guī)劃按時(shí)、按質(zhì)、按量實(shí)施好項(xiàng)目，并定期向縣扶貧辦報(bào)告。

縣扶貧辦職責(zé)：一是收集整理項(xiàng)目信息，組建項(xiàng)目庫(kù)；二是對(duì)企業(yè)貸款項(xiàng)目再審核，向農(nóng)村信用社推薦企業(yè)貸款對(duì)象；三是按照項(xiàng)目規(guī)劃對(duì)企業(yè)貸款對(duì)象進(jìn)行不定期抽查、檢查，督促企業(yè)按時(shí)、按質(zhì)、按量完成建設(shè)任務(wù)；四是根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)農(nóng)村信用社提出企業(yè)分批放款建議；五是定期組織召開扶貧再貸款協(xié)調(diào)會(huì)。

中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行職責(zé)：負(fù)責(zé)爭(zhēng)取扶貧再貸款資金支持，對(duì)資金的使用加強(qiáng)監(jiān)管；負(fù)責(zé)管理“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農(nóng)戶名單”。

農(nóng)村信用社職責(zé)：一是負(fù)責(zé)扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的審批、投放和回收。在保證資金安全的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，放寬貸款條件，為企業(yè)和貧困農(nóng)戶提供方便、快捷的服務(wù)。二是按月提供貸款名冊(cè)給當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，便于對(duì)項(xiàng)目監(jiān)督檢查。三是按季度向扶貧辦提供貼息依據(jù)，便于撥付貼息資金。

縣財(cái)政局職責(zé)：一是負(fù)責(zé)將貼息資金納入扶貧切塊資金計(jì)劃；二是與扶貧辦、供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一道對(duì)貼息資金的使用進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

縣供銷社職責(zé)：一是收集整理合作社項(xiàng)目信息，組建項(xiàng)目庫(kù)；二是對(duì)合作社貸款項(xiàng)目再審核，向信用社推薦企業(yè)貸款對(duì)象；三是按照項(xiàng)目規(guī)劃對(duì)合作社貸款對(duì)象進(jìn)行不定期抽查、檢查，督促合作社按時(shí)、按質(zhì)、按量完成建設(shè)任務(wù)；四是根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)信用社提出合作社分批放款建議。

（五）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金

貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的建立、管理及使用按照《云南省人民政府扶貧開發(fā)辦公室、云南省財(cái)政廳、云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)〈云南省扶貧到戶小額貸款呆賬代償管理暫行辦法〉的通知》執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，由扶貧辦劃撥到大關(guān)縣農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)部專戶存放。

（六）違約責(zé)任

實(shí)行扶貧再貸款項(xiàng)目“黑名單”制，對(duì)不按貸款合同約定還款的，虛報(bào)項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容套取運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款資金的，企業(yè)獲得貸款后不按約定履行扶貧義務(wù)的，一經(jīng)查實(shí)，立即收回資金。同時(shí)，將其列入“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農(nóng)戶名單”，失信情況嚴(yán)重的企業(yè)、合作社、農(nóng)戶在允許范圍內(nèi)進(jìn)行公告警示，并取消其申請(qǐng)政策性貸款或政策性補(bǔ)助的資格。

四、扶貧再貸款存在的問(wèn)題

在中國(guó)人民銀行、扶貧辦、財(cái)政局以及農(nóng)村信用社共同努力和相互支持配合下，大關(guān)縣的扶貧再貸款有序開展，及時(shí)滿足了建檔立卡貧困戶的資金需求，保障了農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，對(duì)農(nóng)戶脫貧致富起到了積極的作用，但金融精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的全新工作，就大關(guān)縣而言，目前尚處于探索階段，主要存在以下問(wèn)題：

一是對(duì)象確認(rèn)難。由于貧困標(biāo)準(zhǔn)不明確和一些不確定的人為因素，不同程度地存在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村組之間對(duì)貧困對(duì)象確定不一致的情況，甚至有非貧困人口進(jìn)入扶貧對(duì)象和貧困人口未進(jìn)入扶貧對(duì)象的現(xiàn)象。

二是目標(biāo)不明確。目前政府提出的目標(biāo)是2020年貧困人口全部脫貧出列，但實(shí)際情況呢？整體脫貧后還有沒有貧困人口呢？脫貧后又因各種原因返貧的是否還要繼續(xù)扶持？這些都是有待進(jìn)一步研究和解決的問(wèn)題。

三是扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。貧困人口致貧的原因多種多樣、五花八門，有的是無(wú)勞動(dòng)能力，有的是因病或因天災(zāi)人禍，有的甚至是好吃懶做，但最主要的原因是無(wú)知識(shí)無(wú)技能，無(wú)發(fā)展的方向和動(dòng)力。正因?yàn)槭欠鲐殞?duì)象，還貸能力相對(duì)較低，也無(wú)力提供抵押擔(dān)保，所以金融精準(zhǔn)扶貧貸款存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是中國(guó)人民銀行貸款總體規(guī)模偏緊，貸款投放受限。以大關(guān)縣為例：2017年1至3月，中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)大關(guān)縣農(nóng)村信用社信貸規(guī)模僅7000萬(wàn)元，其他貸款發(fā)放沒有空間，部分農(nóng)戶、企業(yè)及合作社貸款需求不能最大限度地滿足，貸款增長(zhǎng)困難，成效難以體現(xiàn)。

五是大關(guān)縣農(nóng)村信用社配套資金跟進(jìn)不到位。按約定，大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)按照中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)發(fā)放扶貧再貸款規(guī)模7000萬(wàn)元的1∶0.6配套發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款，應(yīng)配套4200萬(wàn)元，中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)扶貧再貸款規(guī)模7000萬(wàn)元加上大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)配套的4200萬(wàn)元資金，2017年1至3月大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)放扶貧再貸款11200萬(wàn)元，但大關(guān)縣農(nóng)村信用社貸款僅發(fā)放扶貧再貸款3筆7000萬(wàn)元，即2017年2月23日發(fā)放扶貧再貸款1000萬(wàn)元、3月8日發(fā)放扶貧再貸款4000萬(wàn)元和3月30日發(fā)放扶貧再貸款2000萬(wàn)元。沒有按照1∶0.6配套精準(zhǔn)扶貧貸款4200萬(wàn)元，僅按照中國(guó)人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)的扶貧再貸款規(guī)模7000萬(wàn)元發(fā)放扶貧再貸款。

六是貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例過(guò)低。由于扶貧貸款發(fā)放對(duì)象主要是一些弱勢(shì)群體，一旦扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，能依靠還款的只有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。雖然大關(guān)縣出臺(tái)了扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由政府全額貼息，貸款戶和合作社按期償還貸款本金，利息由農(nóng)村信用社按季統(tǒng)一結(jié)算后向縣扶貧辦申報(bào)劃撥到信用社，企業(yè)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由企業(yè)自行承擔(dān)本息，貼息資金為扶貧切塊資金，但還是難以彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。

七是扶貧再貸款涉及面廣量大。就大關(guān)縣全縣而言，僅2015年底，大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共發(fā)放了涉農(nóng)貸款95088萬(wàn)元，占總貸款投放的76%。其中：精準(zhǔn)扶貧貸款共投放了1562戶，發(fā)放貸款5750萬(wàn)元，精準(zhǔn)扶貧貸款中農(nóng)村危房改造貸款投放637戶，發(fā)放貸款2420萬(wàn)元；下崗失業(yè)貸款投放166戶，發(fā)放貸款830萬(wàn)元；發(fā)放“兩個(gè)十萬(wàn)元”貸款16戶，151萬(wàn)元，扶持小微企業(yè)16戶；發(fā)放基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)貸款55戶，703萬(wàn)元。涉及戶數(shù)近2000戶，上門調(diào)查、對(duì)接扶貧戰(zhàn)線長(zhǎng)，信貸人員人手少、工作量及難度大。

八是扶貧再貸款額度難以滿足需求。扶貧再貸款新政策出臺(tái)，建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過(guò)5萬(wàn)元，具體額度由農(nóng)村信用社審定，對(duì)于貧困戶發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目的仍顯得杯水車薪。

五、對(duì)扶貧再貸款工作的思考

越是貧困地區(qū)，越是金融盲區(qū)。針對(duì)上述扶貧再貸款存在的問(wèn)題，從完善精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的機(jī)制出發(fā)，創(chuàng)新金融扶貧工作方式，準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)定位，找準(zhǔn)扶貧突破口，全力推出了面向貧困戶、發(fā)展種植養(yǎng)殖戶的專項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品。首先，識(shí)別貧困戶及貧困原因是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)性前提。致貧原因的多樣性決定扶貧策略的多樣化，要從客觀經(jīng)濟(jì)狀況、主觀脫貧意愿、綜合能力稟賦等方面多角度精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶，根據(jù)不同情況采取不同的措施實(shí)施扶貧。對(duì)因病致貧、因?yàn)?zāi)禍致貧的要更多地依靠社會(huì)力量及保障體系，對(duì)土地?cái)?shù)量少質(zhì)量差的要引導(dǎo)其改變經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)“好吃懶做”或有賭博等惡習(xí)的要加強(qiáng)教育。歸結(jié)起來(lái)，金融扶貧一定要以產(chǎn)業(yè)為支撐，沒有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)和正確的經(jīng)營(yíng)方式，脫貧就是一句空話。其次，要明確脫貧目標(biāo)。要根據(jù)貧困標(biāo)準(zhǔn)、人均可支配收入等剛性指標(biāo)，制定社會(huì)普遍認(rèn)可的脫貧標(biāo)準(zhǔn)和脫貧程序，對(duì)貧困對(duì)象實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)的要通過(guò)合理公正的驗(yàn)收才能真正脫貧。再次，要建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)保證和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。與其他貸款品種相比，精準(zhǔn)扶貧貸款具有更高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，因此要在提高財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)保證金比例的基礎(chǔ)上，建立健全由政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，合理控制和分化貸款風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上思考探索適合扶貧再貸款的金融幫扶路子。

一是關(guān)于對(duì)象確認(rèn)難的問(wèn)題。建議按照標(biāo)準(zhǔn)不降、思想不散、行動(dòng)不亂的原則，逐一到戶核實(shí)核準(zhǔn)相關(guān)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，不漏一戶、不漏一人。以上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管工作格局，整合好鎮(zhèn)村干部、村民小組長(zhǎng)、工作隊(duì)、掛鉤單位增派人員、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等力量，并結(jié)合本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）本村實(shí)際，責(zé)任到人、任務(wù)到人，嚴(yán)把識(shí)別摸底調(diào)查質(zhì)量關(guān)、進(jìn)度關(guān)，再次對(duì)所有農(nóng)戶的家庭成員基本信息、基礎(chǔ)教育保障信息、基本醫(yī)療保障信息、社會(huì)保障兜底信息、家庭年人均純收入情況、住房安全保障情況再進(jìn)行全面的摸底調(diào)查。

二是關(guān)于目標(biāo)不明確的問(wèn)題。目前政府提出的目標(biāo)是到2020年貧困人口全部脫貧出列，但整體脫貧后可能還有貧困人口，脫貧后又有可能因各種原因出現(xiàn)返貧等，針對(duì)這一情況，建議政府出臺(tái)相關(guān)返貧措施。

三是關(guān)于扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題。建議由地方財(cái)政對(duì)扶貧再貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償全部兜底，對(duì)扶貧再貸款進(jìn)行全部貼息。

四是關(guān)于貸款總體規(guī)模偏緊貸款投放受限的問(wèn)題。建議加強(qiáng)與中國(guó)人民銀行、地方政府、扶貧辦等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌整合各部門扶貧資金，為有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供更多更好的金融資金支持，以農(nóng)商銀行金融扶貧為支點(diǎn)，帶動(dòng)社會(huì)多方扶貧資源，解決人民銀行貸款總體規(guī)模偏小，扶貧再貸款投放受限的問(wèn)題。

五是關(guān)于配套資金跟進(jìn)不到位的問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照協(xié)議，按照中國(guó)人民銀行下達(dá)發(fā)放扶貧再貸款規(guī)模的比例組織配套扶貧貸款，對(duì)未按照協(xié)議組織配套扶貧貸款的，銀監(jiān)部門進(jìn)行處罰。

六是關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例過(guò)低問(wèn)題。大關(guān)縣扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，但不是一定要“1∶10安排”，建議政府財(cái)政部門將貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例適當(dāng)提高，并將貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金納入財(cái)政年初預(yù)算。

七是關(guān)于扶貧再貸款涉及面廣量大的問(wèn)題。扶貧再貸款涉及農(nóng)戶數(shù)量大，上門調(diào)查、核實(shí)工作量及難度大，建議由商業(yè)銀行增加機(jī)構(gòu)人力。

八是關(guān)于扶貧再貸款額度低的問(wèn)題。大關(guān)縣出臺(tái)的扶貧再貸款政策：“建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過(guò)5萬(wàn)元，具體額度由農(nóng)村信用社審定”，這對(duì)于建檔立卡貧困戶發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議將“建檔立卡貧困戶申請(qǐng)扶貧再貸款額度每戶提高到15至20萬(wàn)元”。■（本文系云南省昭通市第七屆（2017年度）哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究課題“昭通市金融支持脫貧攻堅(jiān)問(wèn)題研究”〈項(xiàng)目編號(hào)：zt2017011〉的階段性成果）

（作者單位：云南省昭通市大關(guān)縣財(cái)政局）

鄭壽明.再貸款在金融扶貧中的效應(yīng)分析與創(chuàng)新應(yīng)用——以福建省寧德市為例[J].福建金融，2017，（02）.

（本欄目責(zé)任編輯：王光?。?/p>