陳曉慶

摘 要：在我國市場經(jīng)濟的發(fā)展之下，給新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來全新的機遇及挑戰(zhàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)細化分下的消費金融，也創(chuàng)造了改革創(chuàng)新的新環(huán)境。由于國內互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在著力擴建互聯(lián)網(wǎng)消費市場，且傳統(tǒng)金融機構也開始紛紛加入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場下的競爭風暴之中。本文就消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的未來發(fā)展趨勢進行深入地研究。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)；消費金融；發(fā)展趨勢探析

近些年國家為了大力刺激金融消費、穩(wěn)定國民經(jīng)濟總值，開始致力于消費金融建設之中，但是不論政府怎樣的大力推行、予以扶持，其發(fā)展始終處于緩慢發(fā)展的階段。新時期互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了快速的沖破這一僵化格局，積極借助大數(shù)據(jù)技術上的優(yōu)勢以及自身數(shù)量巨大的客戶群體，開始逐步的推行適用于企業(yè)發(fā)展的消費金融服務模式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中消費金融模式

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融服務領域里，其推行出的消費金融模式鏈條主要有兩種，第一種為基于電子商務平臺著力推出的消費金融服務，例如：當下淘寶公司所主打的花唄、京東購物商城推出的京東白條等，其主要設立的目的是為了給所屬購物平臺上的客戶提供更為優(yōu)質的服務，且公司提供出的資金也必須在指定商品上進行購買；第二種是由第三方金融平臺為客戶群體所提供出的消費金融服務，例如：時下最流行的趣分期、分期樂等形式，其所設定的消費群體也主要針對大學生來提供取現(xiàn)及分區(qū)購物等服務。

而第三方平臺上所推出的消費金融服務，其運作流程主要是通過借助P2P平臺運營模式，利用P2P借貸平臺債券形式將客戶消費貸款轉換為該模式，這樣做的目的可以更好的規(guī)避掉資金短缺的現(xiàn)象發(fā)生。從用戶的角度上來看，可以在第三方平臺上最大程度的享有預借現(xiàn)金以及在線分期等多種形式的金融業(yè)務服務，更好的貼合了客戶自身所需的消費金融服務的便捷性。

2 新時期互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展趨向探究

2.1 依附于法律健全、信用環(huán)境良好的背景條件下開啟的發(fā)展領航

從目前互聯(lián)網(wǎng)時代下的消費金融發(fā)展狀態(tài)來進行分析，可以得知只有在相對法律健全，且市場信用環(huán)境良好的前提下才能規(guī)范消費金融在市場競爭中自身的行為。由此可見，若想讓消費金融可以盡可能的免受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，就要完善相關法律法規(guī)、制定出較為完善的經(jīng)濟體制。我們以此來進行如下幾點分析：

首先，消費金融的穩(wěn)定發(fā)展是需要依靠健全的法律為依托的。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模的逐步壯大，其影響面也正日益加寬，因此為了高效的契合新時期消費金融的發(fā)展需求，就必須從根本上對現(xiàn)行出臺的法律法規(guī)進行嚴格遵守及貫徹執(zhí)行，以此來有效解決及完善消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中存在的消費者保護以及業(yè)務運營等方面的現(xiàn)實問題；其次，消費金融在發(fā)展過程中不斷的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，主要借助于建立一套健全的征信體系。該體制的不斷健全、完善可以更好對市民的消費情況有一個全面了解，以此來增進消費金融市場的占有率，這對于快速增強消費金融征信服務質量等方面起到了重要的推動性作用。

2.2 主體形式上的擴容，促使越來越的商業(yè)銀行同民營資本一起承建消費金融公司

在我國政府針對消費金融市場做出一系列的規(guī)范指示后，國內的消費金融公司試點范圍被逐步的擴大，帶有銀行標識的消費金融公司也相繼出現(xiàn)擴容的發(fā)展趨勢。根據(jù)去年相關調查顯示，全國共有十余家銀行分別發(fā)起了成立消費 金融公司的建設目標，并予以全面實施，如興業(yè)銀行、招商銀行、杭州銀行、重慶銀行、郵儲銀行、徽商銀行以及湖北銀行等，在此期間，已有不少銀行已經(jīng)得到地方政府的批準，進行籌備階段或是已經(jīng)建設完成，正式開始營業(yè)。針對上述具有銀行體系的消費金融公司，如市面上的招商銀行等，在對于客戶渠道、業(yè)務拓展以及客戶征信、資金成本上具備有力優(yōu)勢，但還需要銀行自身加大力度推廣純理財信貸類的產(chǎn)品類型。在這些以銀行為依托的消費金融公司在不斷發(fā)展中，只是將銀行自帶的創(chuàng)新型產(chǎn)品進行簡單的植入，為此擴建出一個信貸產(chǎn)品的分發(fā)渠道，并充分的借助銀行這一現(xiàn)有的裙帶優(yōu)勢，在消費金融領域中新細分出的市場上面來推出帶有銀行業(yè)務特色的產(chǎn)品，這已經(jīng)成為新的發(fā)展趨向。

2.3 消費金融市場發(fā)展格局正在逐步改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的不斷發(fā)展，其所占據(jù)的消費金融市場格局也相繼發(fā)展變化。由于現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所覆蓋了全國各個省份，大部分不同等級收入的網(wǎng)絡用戶幾乎都可以實現(xiàn)網(wǎng)上金融消費，這樣消費格局可以在很大程度上促使城市發(fā)達及不發(fā)達地區(qū)、農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地存有的消費金融不平等局面得到有效解決。與此同時，國內消費金融市場開始朝向多元化的方向發(fā)展。例如：在往日傳統(tǒng)消費金融業(yè)在市場中的發(fā)展模式主要以商業(yè)銀行為主導，并在進行消費金融市場管理上，要格外的針對商業(yè)銀行、消費金融公司等實施差異化監(jiān)控，針對不同地區(qū)商業(yè)銀行旗下的消費金融企業(yè)制定出不同的監(jiān)管準則，著重的對銀行業(yè)務范圍、市場準入標準、投資風險控制以及流動性資金管理等方面實行明確規(guī)定。另外，針對具有商業(yè)銀行標識的消費金融試點公司及處于成長期的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以切實的借助差異化的政策來促使其在法律的范圍內穩(wěn)步的發(fā)展，從而推動消費金融市場可以朝向平穩(wěn)的方向邁進。

2.4 在原有消費金融模式基礎上積極探索出多樣化的發(fā)展模式

從現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式上可以看出，該運行模式可以劃分為線上模式以及線上和線下互通模式。傳統(tǒng)消費金融機構在發(fā)展中更愿意采取上下線相結合的運行模式?；诖?，應該鼓勵當前不同類別的金融結構在消費市場運行中可以摸索出多樣式的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。

首先，以電商企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在其運行中通常會采取線上運作模式，例如京東、淘寶、阿里巴巴等。這些企業(yè)在創(chuàng)建消費金融服務模式有著一定的優(yōu)勢。具體來說，這些企業(yè)可以向所屬自己平臺上的客戶來進行業(yè)務往來，實現(xiàn)需求與供給方面的無縫對接，如果平臺上的客戶消費基礎較好，有一定的資金實力，則可以很好的拓展自身的消費渠道；這些企業(yè)可以依靠著自身平臺上的數(shù)據(jù)為參照，對客戶個人信用風險采用大數(shù)據(jù)技術來進行控制和評估；對外推行消費金融服務可以對企業(yè)自身業(yè)務數(shù)量有一個全面的提升。例如：京東企業(yè)在對外推行白條服務模式后，其當月單筆訂單數(shù)量就同比往月提升s了近3個百分點，且月消費金額突破了5成。

其次，國內市場所推行的P2P消費金融平臺，在其發(fā)展運行中主要利用上線和線下互通，來實現(xiàn)具體運作。目前國內還沒有健全的社會信用制度體系。因此P2P消費金融平臺不能有效的從外部來汲取優(yōu)質的征信服務，該平臺為了規(guī)避掉信用風險，只能采取線下的方式來進行調查，這樣就會加大實際的成本開銷。而消費金融機構與P2P消費金融平臺相比，最大的區(qū)別在于在發(fā)展中采取上下線互通的運作模式，這在一定程度上不但能將自身現(xiàn)有的網(wǎng)點優(yōu)勢發(fā)揮的淋漓盡致，又可以充分借助于互聯(lián)網(wǎng)本身的信息資源優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢及運行成本優(yōu)勢等，以此來促使消費金融能夠在同行業(yè)中可以快速的脫穎而出。

3 結束語

消費金融依附于互聯(lián)網(wǎng)金融這一強有力的支撐下，在市場經(jīng)濟環(huán)境中正在逐步壯大。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)及現(xiàn)行銀行都已結合自身運營特征，紛紛推出創(chuàng)新的發(fā)展模式。具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)消費企業(yè)基于自身強大的技術優(yōu)勢，已經(jīng)開始全面的提升其金融產(chǎn)品的設計風格；傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)有金融業(yè)務量大的基礎上，開始紛紛拓寬與互聯(lián)網(wǎng)相連接的渠道。不管消費金融業(yè)自身怎樣發(fā)展，最終的目的還是希望盡最大努力讓客戶可以享受到最優(yōu)質的金融服務。

參考文獻

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