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      浙江省普惠金融水平影響因素分析

      2017-07-31 11:30:17時小春
      時代金融 2017年18期
      關(guān)鍵詞:層次分析普惠金融聚類分析

      【摘要】普惠金融是金融服務(wù)大眾化的新理念。在浙江省“十三五”提出構(gòu)建面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的普惠金融體系的背景下,本文的研究具有一定的實踐價值。文章結(jié)合國內(nèi)外研究成果,從需求、供給和社會因素三方面共8個指標(biāo)初步分析浙江省普惠金融的影響因素,結(jié)合國外已有經(jīng)驗和實證分析結(jié)果,倡導(dǎo)從不同層面推進金融普惠發(fā)展。

      【關(guān)鍵詞】普惠金融 指標(biāo)體系 層次分析 聚類分析

      一、引言

      “普惠金融”來源于聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”組織很多專家共同編寫的一本有關(guān)普惠金融體系的藍皮書[1],該概念的提出就受到了世界各國學(xué)者的廣泛關(guān)注。2011年亞洲博鰲論壇后,“包容性增長”的理念成為學(xué)者關(guān)注和熱議的焦點,盡管研究出發(fā)點、側(cè)重點不同,但公平、協(xié)調(diào)均成為學(xué)者強調(diào)的核心與關(guān)鍵。普惠金融實際上是“包容性增長”理念在金融領(lǐng)域進行破題,其目的在于將“無法獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)”的人群納入正規(guī)金融系統(tǒng),使其有機會獲取儲蓄、支付、信貸、保險等金融服務(wù),從而與其他客戶一樣,擁有平等享受金融服務(wù)的權(quán)利[2]。普惠金融的研究尚處于初級階段,其中定量化的研究是急需解決的問題。普惠金融使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。本文定量化的分析浙江省各縣域金融普惠程度的差別,在此基礎(chǔ)上分析普惠金融的影響因素。結(jié)合國外已有經(jīng)驗和實證分析結(jié)果,倡導(dǎo)從不同層面推進金融普惠發(fā)展。浙江省“十三五”提出,構(gòu)建面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的普惠金融體系、助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的科技金融體系和支撐經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的綠色金融體系,提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。在此背景下,本文的研究具有一定的實踐價值。

      二、普惠金融的測度指標(biāo)

      由文獻[2-3]可知,浙江省縣域地區(qū)的普惠金融發(fā)展存在顯著性的區(qū)域差異,為了進一步的分析影響普惠金融發(fā)展水平的因素,本文結(jié)合國內(nèi)外研究成果、金融發(fā)展的特點、浙江省縣域的實際狀況和數(shù)據(jù)的可得性從金融需求、金融供給和社會因素三方面共選取9個變量指標(biāo),建立回歸模型進一步量化研究。

      從金融需求方面來看,主要包含如下變量:(1)收入水平(Income),普惠金融首先是收入的函數(shù),國外相關(guān)文獻表明,是否接受收入援助這一變量對普惠金融具有加大的解釋力(Kempson和Whyley,1999),保持其他控制變量不變,收入對普惠金融的水平有顯著的影響,因此對縣域地區(qū)居民純收入(取對數(shù))可以作為普惠金融的解釋變量之一。(2)年齡結(jié)構(gòu)(Age),表示各省份非市轄區(qū)農(nóng)村人口的年齡構(gòu)成。采用少年兒童(0~14歲)和老年人口(65歲以上)所占比例來反映。一般假定老人和兒童對金融產(chǎn)品與服務(wù)的接納能力有限,因此兒童和老人人口所占比重越高,金融普惠程度就越低。

      從金融供給方面來看,主要包含如下變量:(1)信息化水平(Tec),其對金融包容的影響存在爭論,如Geach N(2007)指出,手機技術(shù)在農(nóng)村和城市貧民區(qū)的普及,將有助于彌合數(shù)字鴻溝(Digitaldivide)且便利于居民采用主流金融服務(wù)。Kempson和whyley(2000)則持反對意見,認為大部分被排斥家庭并不擁有網(wǎng)絡(luò)和電話,因此以電話和網(wǎng)絡(luò)為介質(zhì)的金融服務(wù)將降低金融包容。本文采用縣域地區(qū)固定電話普及率、移動電話普及率、電腦普及率及農(nóng)戶上網(wǎng)比率反映不同區(qū)域的技術(shù)水平及金融基礎(chǔ)設(shè)施供給狀況。

      從普惠金融的社會因素方面來看,主要包含如下變量:Hersi(2009)指出,人口統(tǒng)計的變化、收入差距及勞動力的結(jié)構(gòu)變動等社會要素會對某類社會群體的金融包容水平產(chǎn)生影響;因而本文采用(1)Emplo(農(nóng)村勞動力所占比重)、(2)Dif(城鄉(xiāng)收入差距)分別反映農(nóng)業(yè)人口性別結(jié)構(gòu)、勞動力結(jié)構(gòu)變化及城鄉(xiāng)社會差異。(3)Growth(農(nóng)村GDP增長率)反映了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的宏觀環(huán)境。(4)urban(城鎮(zhèn)化水平)為地區(qū)城鎮(zhèn)人曰占總?cè)丝诒戎?,城?zhèn)化能使農(nóng)村人口逐步轉(zhuǎn)移到城市,農(nóng)村剩余勞動力數(shù)量減少,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率,使得農(nóng)民收入有多元化的來源,增加農(nóng)民的實質(zhì)性收入,有助于提高普惠金融水平。(5)Agr-p(農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占總產(chǎn)值比重),該指標(biāo)反應(yīng)國家在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的支持力度。

      如縣域消費水平、學(xué)歷水平、電腦普及率及上網(wǎng)比率等指標(biāo)也是國內(nèi)恩愛學(xué)者研究時考慮的主要因素,但鑒于數(shù)據(jù)獲取的不便利性,本文不做相關(guān)研究。

      三、實證分析

      本文選取2015年浙江省的58個縣(市)為研究對象,利用上述9個因素來分析浙江省普惠金融水平的主要影響因素,相關(guān)數(shù)據(jù)來源于2016年浙江省統(tǒng)計年鑒、2016年《中國縣域統(tǒng)計年鑒(縣市卷)》等,從整體上分析浙江省普惠金融發(fā)展水平的影響因素,建立如下回歸模型。

      其中表示IFI普惠金融指數(shù),該指數(shù)的計算結(jié)果見文獻[4].

      通過SPSS22.0軟件對數(shù)據(jù)建模,采用進入的回歸方法,發(fā)現(xiàn)城市化水平被踢出,進一步得出以下結(jié)果:

      通過方差分析可知回歸模型的整體是顯著的。從普惠金融指數(shù)的回歸結(jié)果來看,表3-1顯示:從整體上收入水平0.194(t=3.752)、年齡結(jié)構(gòu)0.378(t=3.238)、信息化水平0.305(t=1.782)、農(nóng)村GDP增長率0.120(t=1.952)是對各地區(qū)普惠金融水平呈明顯的正效應(yīng),且4個變量均在5%的水平上通過了顯著性檢驗。這表明收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、信息化水平、GDP增長率四個因素對普惠金融水平的影響最為顯著。農(nóng)村勞動力所占比重-0.237(t=-1.069)對普惠金融水平呈負相關(guān),這個應(yīng)該和我國國情有關(guān)系。城鄉(xiāng)收入差距0.184(t=1.267)對普惠金融水平呈正相關(guān)但只通過5%的顯著性檢驗,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重0.018(t=0.113)對普惠金融水平呈正相關(guān)但只通過10%的顯著性檢驗。以上結(jié)果表明影響縣域普惠金融水平的主要因素是收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、信息化水平、農(nóng)村GDP增長率。

      四、結(jié)論

      文章從需求、供給和社會因素三方面共8個指標(biāo)初步分析浙江省普惠金融的影響因素,建立了多元回歸模型,在回歸過程中先用進入的回歸分析法剔除了城市化水平這一因素,雖然這一點已有文獻結(jié)論不一致,但最終回歸模型中大部分指標(biāo)通過了1%和5%水平下的檢驗,模型整體通過了F檢驗,得出了影響縣域普惠金融水平的主要因素是收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、信息化水平、農(nóng)村GDP增長率的這一結(jié)論。關(guān)于城市化指標(biāo)的剔除與已有研究成果的不同,后續(xù)需進一步研究。

      參考文獻

      [1]楊琳,虞斌.普惠金融文獻綜述[J].金融實務(wù),2014(2): 85-89.

      [2]田霖.我國農(nóng)村金融包容的區(qū)域差異與影響因素要素解析[J].金融理論與實踐,2012(11):39-48.

      [3]張娟.陜西省普惠金融水平測度評價及影響因素分析[D].山西大學(xué),2015.

      [4]時小春.浙江省普惠金融水平測度研究[J].時代金融,2017(4).

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