章曄 曾歆格 杜軒頤

摘要農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立和發(fā)展農(nóng)村小微金融便利店，有助于滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求?；诖吮尘?，依據(jù)對浙江省臺州市農(nóng)戶的調(diào)查情況，運用有序Probit模型對農(nóng)村小微金融便利店滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求情況及影響因素進行實證研究。結(jié)果表明，年齡、決策便利程度、渠道便利程度、交易便利程度與農(nóng)戶金融需求滿足程度呈顯著正相關(guān)；受教育程度、家庭年收入與農(nóng)戶金融需求滿足程度呈顯著負相關(guān)。對此，從農(nóng)戶和銀行兩個層面提出建議，以期對金融便利店發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

關(guān)鍵詞金融便利店；農(nóng)戶金融服務(wù)需求；有序Probit模型；影響因素

中圖分類號S-9文獻標(biāo)識碼A文章編號0517-6611（2017）17-0238-04

AbstractThe establishment and development of rural micro financial convenience stores by rural commercial banks will help to meet the financial service demands of farmers. Under this background，based on the survey of the farmers from Taizhou， Zhejiang Province， we used ordered probit Model to empirically analyze the satisfaction situation of farmers financial service demands for Rural Micro Financial Convenience Store and their influencing factors. The results showed that there was a significant positive correlation between age，degree of decision convenience，degree of access convenience，degree of transaction convenience and the satisfaction degree of the farmers financial demands；there was a significant negative correlation between educational background，annual household income and the satisfaction degree of the farmers financial demands. In this regard，some proposals were offered from the aspects of farmers and banks to promote the development of financial convenience stores.

Key wordsFinancial convenience store；Farmers financial service demand；Ordered Probit model；Influencing factors

基金項目國家大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（201610307090）。

作者簡介章曄（1996—），女，浙江臺州人，本科生，專業(yè)：金融學(xué)。

收稿日期2017-04-27

當(dāng)前，我國金融發(fā)展呈現(xiàn)出典型的二元結(jié)構(gòu)特征。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展極其滯后，金融“不包容現(xiàn)象”比較突出，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率較低，農(nóng)戶獲取貸款的比例也較低。我國農(nóng)村金融的非包容性已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，它使得農(nóng)村經(jīng)濟與金融發(fā)展處于相互抑制的“馬太效應(yīng)”之中[1]。而農(nóng)村金融的發(fā)展、改革和創(chuàng)新則與農(nóng)村銀行業(yè)有著密不可分的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村綜合改革中有著持續(xù)、廣闊的業(yè)務(wù)空間和前景。

近幾年，社區(qū)銀行模式在我國逐漸興起。社區(qū)銀行旨在打造一種親民性、靈活性、金融服務(wù)多樣性和創(chuàng)新性的社區(qū)小型金融服務(wù)平臺。隨著我國社區(qū)銀行模式的不斷發(fā)展，這一金融觸角也開始向農(nóng)村地區(qū)延伸。農(nóng)村小微金融便利店便是浙江省臺州市農(nóng)村商業(yè)銀行實踐社區(qū)銀行的一種新模式。臺州農(nóng)村商業(yè)銀行正在以網(wǎng)絡(luò)化管理、體驗式服務(wù)為抓手，全面探索“低成本、可復(fù)制、易推廣”的社區(qū)普惠模式。筆者通過對臺州市試點地區(qū)農(nóng)戶的實地調(diào)查，分析農(nóng)戶對農(nóng)村小微金融便利店的需求情況及影響因素，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步試點創(chuàng)新提供建議。

1文獻綜述

農(nóng)村小微金融便利店是我國農(nóng)村社區(qū)銀行的一種新興形式，目前大部分的研究都是基于社區(qū)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展。我國學(xué)者及金融業(yè)相關(guān)人士對農(nóng)戶金融服務(wù)需求現(xiàn)狀、滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求的措施以及推進農(nóng)村社區(qū)銀行模式的發(fā)展進行了深入的研究。劉明軒等[2]從當(dāng)前農(nóng)戶實際情況出發(fā)，認為我國農(nóng)戶金融服務(wù)需求主要集中于借貸服務(wù)和保險服務(wù)，不同類型農(nóng)戶的金融服務(wù)需求程度和需求類型已經(jīng)出現(xiàn)顯著差異。王芳等[3]利用2010年陜西銅川市農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建Probit模型分析影響不同特征農(nóng)戶金融需求的因素及其差異性。中國人民銀行土左旗支行課題組[4]在報告中提出，農(nóng)村金融服務(wù)需求正呈現(xiàn)出農(nóng)村金融產(chǎn)品需求多元化的趨勢。

謝欣[5]認為，就銀行層面的業(yè)務(wù)開展而言，各地農(nóng)信社可仿效 “小區(qū)金融便民店”模式，推進相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供多項金融服務(wù)及便民增值服務(wù)，從而提高客戶粘合度。王曙光[6]則指出，社區(qū)銀行扎根社區(qū)，農(nóng)村社區(qū)銀行則改變農(nóng)村金融機構(gòu)作為“抽水機”的經(jīng)營慣性，改善農(nóng)村資金外流趨勢，可以從源頭上改善農(nóng)村金融生態(tài)。許桂紅等[7]通過實證分析也認為，農(nóng)村社區(qū)型金融機構(gòu)在彌補農(nóng)村金融服務(wù)缺失、培育農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系及解決“三農(nóng)”問題上起到了積極的促進作用。

現(xiàn)有的研究大多基于我國整體層面上的農(nóng)村商業(yè)銀行過渡到社區(qū)銀行的發(fā)展，其多數(shù)局限于原有的運營和發(fā)展模式。該研究聚焦于根據(jù)浙江臺州地方特色而建立的一種農(nóng)村社區(qū)銀行的新形式——農(nóng)村小微金融便利店，通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶金融服務(wù)需求及“金融的便利店”滿足其需求情況進行分析，從銀行和農(nóng)戶兩個角度全面地對影響農(nóng)村小微金融便利店滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求程度的因素進行調(diào)查研究，并提出相應(yīng)的實際可行的對策建議。

2數(shù)據(jù)來源及描述性分析

2.1數(shù)據(jù)來源

課題組于2016年7月對浙江省臺州農(nóng)村商業(yè)銀行的試點區(qū)域進行了走訪調(diào)查，從而對農(nóng)村小微金融便利店的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)戶需求滿足狀況有了較全面的了解。選取臺州市作為研究區(qū)域有以下原因：臺州農(nóng)村商業(yè)銀行于2013年3月首次在臨海市開設(shè)全國首家農(nóng)村小微金融便利店之后，于天臺、黃巖、路橋等地也進行了試點工作。相比其他地區(qū)而言，臺州地區(qū)的農(nóng)村小微金融便利店發(fā)展歷史較長，農(nóng)信機構(gòu)經(jīng)驗較多。該研究主要選擇臨海市梅峴村、黃巖長潭村、路橋泉井村作為調(diào)查地點。調(diào)查過程中主要采用了隨機抽樣的方法，對3地的村民進行了調(diào)查，共回收183份問卷，其中有效問卷154份，問卷有效率為84%。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，樣本中41～60歲的農(nóng)戶最多，占506%，25歲以下農(nóng)戶占5.84%，26～40歲的農(nóng)戶占2207%，61歲以上的農(nóng)戶占21.43%。受教育程度主要集中在初中水平。其中初中學(xué)歷占44.80%，小學(xué)學(xué)歷占2013%，高中學(xué)歷占19.48%，高中以上學(xué)歷占9.74%，未上學(xué)人數(shù)占584%。說明該樣本區(qū)域的農(nóng)戶文化程度總體偏低，受教育水平限制了農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的理解程度。在生產(chǎn)經(jīng)營類型方面，51.90%的農(nóng)戶主要從事農(nóng)業(yè)，48.05%的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)業(yè)。在家庭年收入方面，36.36%的農(nóng)戶年收入5萬～10萬元，25.97%的農(nóng)戶年收入5萬元以下，2532%的農(nóng)戶年收入10萬～20萬元。年收入在20萬元以上的農(nóng)戶最少，僅占12.34%。

2.2樣本區(qū)域概況

樣本地區(qū)的金融便利店主要提供以下基本服務(wù)內(nèi)容：存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳水電費、電商服務(wù)（如網(wǎng)上購物、特產(chǎn)代銷、快遞收發(fā)）以及便民輔助服務(wù)（代購票務(wù)、醫(yī)院掛號、視頻通話、提供工具箱、千斤頂?shù)葘嵱梦锲罚?。此外，金融便利店滿足了絕大多數(shù)老年群體希望在較短距離內(nèi)領(lǐng)取到養(yǎng)老金的需求。

3個樣本區(qū)域存在著不同的經(jīng)濟發(fā)展情況。梅峴村是臨海農(nóng)商行評定的“金牌信用村”。村民主要從事農(nóng)業(yè)，以種植柑橘、楊梅為主。全國首家農(nóng)村小微金融便利店設(shè)立在此。長潭村旅游業(yè)發(fā)達，是省級農(nóng)家樂特色村。黃巖第一家村級金融便利店設(shè)立在此。以上兩村臨山傍水，地理位置偏僻。而泉井村是個交通便捷、經(jīng)濟比較發(fā)達的街村。村民主要通過經(jīng)商辦企業(yè)，從事不銹鋼回收、銷售工作。值得注意的是，設(shè)立在該村的金融便利店有一項前2村的金融便利店未提供的特殊服務(wù)，即客戶經(jīng)理定時駐班。在客戶經(jīng)理定時駐班期間，可受理貸款咨詢、投資理財咨詢以及其他金融業(yè)務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)立金融便利店的過程中重點考慮到以下兩方面：第一，設(shè)立金融便利店的地方距離周邊金融機構(gòu)網(wǎng)點比較遠，業(yè)務(wù)方便拓展；第二，選人問題，目前金融便利店均招收當(dāng)?shù)厝罕姷哪贻p子女作為金融協(xié)管員。同時，金融協(xié)管員的自身素質(zhì)非常重要。一是教育程度，金融協(xié)管員要熟悉基本的電腦操作，善于網(wǎng)購；二是有耐心，積極滿足客戶需求；三是在當(dāng)?shù)卮逵幸欢ㄓ绊懥Γ浼覍僭诋?dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄍ鸥选?/p>

2.3影響農(nóng)戶金融需求滿足程度因素的描述性分析

2.3.1

年齡。從表1可以看出，大多數(shù)40歲及以下的農(nóng)戶認為金融便利店滿足需求程度一般，大多數(shù)41歲及以上農(nóng)戶認為金融便利店滿足需求程度高。這表明年齡是影響農(nóng)戶需求滿足程度主要因素之一，預(yù)期年齡越高，農(nóng)戶需求滿足程度越高。

2.3.2受教育程度。 從表2可以看出，大多數(shù)初中以及以下學(xué)歷的農(nóng)戶，認為金融便利店滿足需求程度高。大多數(shù)高中及以上學(xué)歷的農(nóng)戶，認為金融便利店滿足需求程度一般。這表明受教育程度是影響農(nóng)戶需求滿足程度的主要因素之一，預(yù)期受教育水平越低，農(nóng)戶需求滿足程度越高。

2.3.3

生產(chǎn)經(jīng)營類型。 從表3可以看出，無論農(nóng)戶主要生產(chǎn)經(jīng)營類型是否為農(nóng)業(yè)，大多數(shù)農(nóng)戶認為金融便利店滿足需求程度高。這表明農(nóng)戶主要生產(chǎn)經(jīng)營類型對金融便利店滿足農(nóng)戶需求程度影響不深。

2.3.4

家庭年收入。從表4可以看出，大多數(shù)家庭年收入10萬元以下的農(nóng)戶，認為金融便利店滿足需求程度高。大多

數(shù)家庭年收入10萬元及以上的農(nóng)戶，認為金融便利店滿足

需求程度一般。這表明家庭年收入是影響農(nóng)戶需求滿足程度的主要因素之一，預(yù)期家庭年收入越低，農(nóng)戶需求滿足程度越高。

2.3.5

銀行便利程度。銀行服務(wù)便利程度與農(nóng)戶金融需求滿足情況統(tǒng)計結(jié)果表明，決策便利、渠道便利、交易便利、受益便利、售后便利評分均值分別為3.32、3.45、3.48、3.41、327?？梢钥闯?，所有有關(guān)便利程度的變量綜合評分均大于3，交易便利程度的綜合評分最高，達3.48；售后便利程度的綜合評分最低，為3.27。

3影響農(nóng)戶需求滿足程度因素的實證分析

3.1變量選取與模型設(shè)定

綜合考慮影響農(nóng)村小微金融便利店對農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度的重要因素，該研究建立有序Probit模型，定量分析各因素對農(nóng)戶需求的影響程度。該模型將影響農(nóng)村小微金融便利店對農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度的因素分為兩大類：農(nóng)戶自身因素和服務(wù)便利因素。

模型的因變量為農(nóng)村小微金融便利店滿足農(nóng)戶金融服務(wù)需求的程度，按需求強烈程度從低到高分別賦值為1～3，是有序離散變量。以解釋變量x為條件的Sat的有序Probit模型可以由潛變量模型推導(dǎo)出來。假定潛變量模型的基本形式如下：

式中，Sat*表示潛變量，無法觀測到其具體值，但Sat是可觀測的變量； βi為參數(shù)向量；Xi為一組解釋變量的觀測值，i（i=1，2，…，n）表示觀測值數(shù)；ε為隨機擾動項，服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布。變量選擇及說明見表5。

該研究參考Berry提出的服務(wù)便利五維模型，在調(diào)查問卷中設(shè)計了13個問題，涵蓋決策便利（D）、渠道便利（A）、交易便利（T）、受益便利（B）、售后便利（P）五大便利因素（表6）。同時，采用Likert五點計分法加以測量（1=強烈反對，2=反對，3=一般，4=贊成，5=非常贊成）[8]。假定每類服務(wù)的便利程度均以該類問項的平均得分計算。

3.2實證結(jié)果及分析

運用Stata軟件對樣本數(shù)據(jù)進行處理，并對估計系數(shù)的顯著性進行檢驗，結(jié)果見表7。

根據(jù)模型計量結(jié)果，將各因素對農(nóng)戶需求滿足程度的影響結(jié)果總結(jié)如下。

（1）年齡顯著影響農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度。年齡的估計系數(shù)為正數(shù)，且在0.05的統(tǒng)計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與年輕人相比，老年人對金融便利店提供的金融服務(wù)需求更強烈。

造成這一結(jié)果的原因可能是：大部分老年人生活圈子較小，行動不是很方便，且不愿出遠門辦理金融業(yè)務(wù)。金融便利店設(shè)在村內(nèi)，距離老年人家里近。而金融便利店均選取村內(nèi)人員作為金融協(xié)管員，與老年人較為熟悉，有利于其辦理各項服務(wù)。同時老年人對金融服務(wù)需求的層次本身相對較低，主要有關(guān)領(lǐng)取養(yǎng)老金、代繳水電費等簡易業(yè)務(wù)。這些金融便利店目前都可以滿足。

（2）受教育程度顯著影響農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度。受教育程度的估計系數(shù)為負數(shù)，且在0.10的統(tǒng)計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與受教育程度高的群體相比，受教育程度低的群體對金融便利店提供的金融服務(wù)需求更強烈。

造成這一結(jié)果的原因可能是：經(jīng)調(diào)查，由于地域較偏，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶普遍受教育程度較低，所能辨別的文字有限，普通話水平有限，通常不熟悉電腦操作以及手機操作以致于其對金融信息、金融產(chǎn)品的了解相對較少，金融理財?shù)纫庾R較為薄弱。例如，如今勢頭發(fā)展正猛的手機銀行和網(wǎng)上銀行，該群體大都不會使用。因此該群體的金融服務(wù)需求較低同時對線下渠道的依賴性較高。

（3）年收入水平顯著影響農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度。年收入水平的估計系數(shù)為負數(shù)，且在0.05的統(tǒng)計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與年收入高的群體相比，年收入低的群體對金融便利店提供的金融服務(wù)需求更強烈。

造成這一結(jié)果的原因可能是：家庭年收入較高的群體對金融服務(wù)需求的層次相對較高，存在更大的貸款需求和投資理財需求，很多需求是金融便利店目前所不能滿足的。并且家庭年收入較高的群體一般家中常備有私家車，交通往返較為方便，其可以開車到較遠的大銀行辦理所需要的業(yè)務(wù)。

（4）決策便利程度、渠道便利程度和交易便利程度顯著影響農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度。而受益便利程度和售后便利程度未能顯著影響農(nóng)戶金融服務(wù)需求滿足程度。決策便利程度、渠道便利程度和交易便利程度的估計系數(shù)均為正數(shù)。決策便利程度在1%的統(tǒng)計檢驗水平上顯著，渠道便利程度和交易便利程度在0.10的統(tǒng)計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與認為決策、渠道和交易更不便利的群體相比，認為決策、渠道和交易更便利的群體對金融便利店提供的金融服務(wù)需求更強烈。

造成這一結(jié)果的原因可能是：很多農(nóng)戶對金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的認識存在一定的局限性。他們認為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)就只是辦理存貸款、轉(zhuǎn)賬，不太關(guān)心其他金融信息和產(chǎn)品及服務(wù)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對金融服務(wù)的高層次需求較低，反而更加關(guān)心與其日常生活相關(guān)性更大的物理性的低層次便利需求。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

通過對浙江省臺州農(nóng)戶的調(diào)查，分析影響農(nóng)村小微金融便利店滿足農(nóng)戶需求程度的因素，得出以下結(jié)論：年齡、決策便利程度、渠道便利程度、交易便利程度與農(nóng)戶金融需求滿足程度呈顯著正相關(guān)；受教育程度、家庭年收入與農(nóng)戶金融需求滿足程度呈顯著負相關(guān)。

4.2對策建議

基于以上結(jié)論，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展金融便利店提出以下建議。

從農(nóng)戶層面考慮，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強宣傳金融知識，更新農(nóng)戶的金融觀念。因此，銀行要結(jié)合實際深入農(nóng)村，通過農(nóng)戶訪談、實地調(diào)查、發(fā)放書面調(diào)查問卷、舉行座談會等多種形式，對農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)民金融需求進行調(diào)研，制定“送金融知識下鄉(xiāng)”指導(dǎo)意見[9]。在進行農(nóng)村金融知識普及過程中，一要有教育對象、教育內(nèi)容上的針對性。針對只接受過義務(wù)教育的人群，宣傳重點在金融基礎(chǔ)知識，側(cè)重基本概念的解釋。針對高中及以上人群，主要側(cè)重新興知識的普及以及最新金融動態(tài)的分析和探討。二要改變教育方式，加大宣傳力度。不僅要提高宣傳頻率，還要多角度多途徑宣傳。三要重視教育效果，建立反饋機制。在宣傳活動中做到送答結(jié)合，通過互動交流，提高宣傳效率[10]。

從銀行層面考慮，需要做到以下幾點：第一，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強金融便利店的金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。目前農(nóng)村小微金融便利店的定位是打通“最后一公里”，服務(wù)較偏遠地區(qū)的農(nóng)戶。這些農(nóng)戶大多數(shù)受教育程度較低，收入較少，其金融需求也相對較少，所以金融便利店提供的主要偏向于較為簡單但是方便快捷的服務(wù)，有些甚至都不包括借貸業(yè)務(wù)（只是幫農(nóng)戶進行服務(wù)預(yù)約）。隨著社會的發(fā)展和金融信息、知識的不斷普及，農(nóng)戶的金融需求整體上也會不斷提高，這就對農(nóng)村小微金融便利店的金融服務(wù)提出了更高的要求。其需要不斷拓展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融產(chǎn)品更加多元化，金融服務(wù)更加豐富化，以便更好地適應(yīng)時代的發(fā)展，更好地發(fā)揮其利民惠民的作用。

第二，在農(nóng)村小微金融便利店的工作人員的素質(zhì)和專業(yè)技能有待提高，中心銀行對其的監(jiān)管有待加強?？傂?、支行下設(shè)的金融便利店為了能更好地與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶進行交流

溝通，所選聘的工作人員（金融協(xié)管員）都是當(dāng)?shù)貙W(xué)歷相對較高的農(nóng)戶子弟。雖然這樣做在服務(wù)時間和服務(wù)便利程度上都發(fā)揮了良好的效果，但是由于金融協(xié)管員本身不是銀行內(nèi)部專業(yè)的工作人員，其專業(yè)知識和專業(yè)技能還存在一定程度的問題，并且由于只有一人值崗，缺乏相對的約束，所以金融協(xié)管員在工作服務(wù)態(tài)度和效率上也會由于銀行疏于監(jiān)管而存在懈怠的現(xiàn)象。銀行應(yīng)在今后的人員選聘中實行更加嚴格的技能培訓(xùn)和考核制度，同時應(yīng)對小微金融便利店的運行情況進行更加及時、有效、全方位的監(jiān)管工作。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展金融便利店時可以借鑒境外發(fā)展社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗。揚長避短，因地制宜，在吸收國內(nèi)外先進經(jīng)驗的同時尋求更適合我國國情的發(fā)展道路。比如我國臺灣在超市（例如711便利店）常設(shè)有ATM，民眾存取款非常方便，有助于提升渠道便利程度。美國的社區(qū)銀行相比臺州農(nóng)村商業(yè)銀行目前正在開設(shè)的金融便利店，金融產(chǎn)品更加多元，金融服務(wù)更加豐富。此外，社區(qū)銀行與大銀行相比，具有信息優(yōu)勢，使其有較強的風(fēng)險識別能力，從而在中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間[11]。目前臺州開設(shè)的金融便利店的貸款服務(wù)仍不完善。因此，金融便利店可利用其關(guān)系型借貸的優(yōu)勢開展貸款業(yè)務(wù)，將軟信息

作為銀行評估農(nóng)戶信用的依據(jù)。

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