共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

【摘要】在當(dāng)前社會(huì)的信息技術(shù)高速發(fā)展下，“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)了一次次的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變革，在各種新生的業(yè)態(tài)以及經(jīng)濟(jì)模式中，共享經(jīng)濟(jì)尤其引人矚目。金融創(chuàng)新總是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，隨著共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，以及各種新商業(yè)模式的出現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和共享經(jīng)濟(jì)乃至是共享金融的探討不斷深入。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 共享經(jīng)濟(jì) 共享金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

隨著我國利率市場化步伐的加快，政府陸續(xù)頒發(fā)了第三方支付牌照和民營銀行牌照，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給了民營資本和機(jī)構(gòu)參與金融服務(wù)的渠道，從而在行業(yè)發(fā)展層面和政策層面都推動(dòng)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)上的壟斷地位，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)新的領(lǐng)域并得到了快速發(fā)展。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著信息技術(shù)的發(fā)展迅速崛起，以爆發(fā)式的增長形態(tài)改變著現(xiàn)有的金融競爭格局和整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，動(dòng)搖了商業(yè)銀行作為金融業(yè)主體的地位，并且不斷擠壓著商業(yè)銀行的盈利空間。特別是以百度、阿里為代表的非傳統(tǒng)金融行業(yè)的參與，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營及發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付以及網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等基礎(chǔ)上的，是金融活動(dòng)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行的金融服務(wù)的延伸，它突破了傳統(tǒng)金融的可行邊界，帶來了一系列的創(chuàng)新，比如近年來發(fā)展迅速的第三方支付、眾籌等。

二、共享經(jīng)濟(jì)催生新型商業(yè)模式

共享經(jīng)濟(jì)的鼻祖羅賓·蔡斯提出共享經(jīng)濟(jì)的基本公式：產(chǎn)能過剩+共享平臺(tái)+人人參與，由此可以總結(jié)共享經(jīng)濟(jì)的核心在與將目前的閑置物品或服務(wù)者有效整合起來，在開放的平臺(tái)上發(fā)揮它們的新力量，為所需者提供優(yōu)化配置后的產(chǎn)品或服務(wù)。以過剩的產(chǎn)能創(chuàng)造新能量，依托智能化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來以指數(shù)級速度學(xué)習(xí)和傳播，同時(shí)多樣化的網(wǎng)絡(luò)群體得以從中獲取多元的信息。在共享經(jīng)濟(jì)中，供給方在特定時(shí)間內(nèi)讓渡閑置物品的使用權(quán)、或提供服務(wù)，獲得一定的金錢回報(bào)，而需求方通過租、借等方式使用物品，實(shí)現(xiàn)“人人為我，我為人人”的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。實(shí)際上，現(xiàn)在的共享經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展都是因?yàn)橛幸苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)、有大數(shù)據(jù)，它能夠基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建設(shè)一個(gè)資源制度的平臺(tái)，把資源去掉了中間環(huán)節(jié)，可以直接更好地利用，這些都是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展來給予的，使當(dāng)前的商業(yè)形式重新回到準(zhǔn)熟人社會(huì)的共享經(jīng)濟(jì)。

由于供給方是線下的個(gè)體勞動(dòng)者，提供的商品或服務(wù)是閑散的，因此需要一個(gè)平臺(tái)對數(shù)量龐大的供給和需求雙方進(jìn)行撮合，由此產(chǎn)生的平臺(tái)公司并不擁有固定資產(chǎn)，而通過撮合交易獲得傭金，比如世界上最大的住宿提供者airbnb沒有房產(chǎn)，世界上最大的出租車提供者Uber沒有車，所以在這樣的平臺(tái)上，幾乎都是輕資產(chǎn)形式，如果沒有誠信那是交易不成的。

三、共享經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互依托

共享經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融都來源于高度發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)科技，兩者都承襲了互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、分享的因素。但這二者之間又各有不同，共享經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生源于對社會(huì)上存在的剩余產(chǎn)能的有效利用，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生源于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足、突破金融抑制。本質(zhì)上，兩者都能在不同程度上實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，但共享經(jīng)濟(jì)包含了所有資源的最優(yōu)配置問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要在于資金或金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置。除此之外，前者在尋求新的盈利形式的同時(shí)，也有開發(fā)公益的成分，而后者的發(fā)展必須依賴于商業(yè)模式的可持續(xù)性上。在當(dāng)前蓬勃發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)理念下，這一新的背景、新的時(shí)代，給互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了更廣闊的發(fā)展空間，既要解決共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代新盈利模式下的輕資產(chǎn)、重使用的金融需求，又要解決即時(shí)場景下的各種不同的金融需求。

所謂共享金融，就是通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的對金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新的支持，來實(shí)現(xiàn)要素共享、資源共享、利益共享的新金融模式，努力推動(dòng)金融資源的最優(yōu)化配置，使其更加有效、更加公平，在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融均衡發(fā)展的同時(shí)突出消費(fèi)者的主權(quán)問題，壯大共享經(jīng)濟(jì)并促使當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。就我國來看，共享金融的發(fā)展主要著眼于尋求更好的模式來應(yīng)對日益產(chǎn)生的新矛盾與新挑戰(zhàn)。

一方面，共享金融在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型改革發(fā)展的關(guān)口上，時(shí)機(jī)尤為緊迫。一是當(dāng)前我國面臨的“新常態(tài)”發(fā)展格局，經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)增長問題，經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的合理調(diào)控問題都迫在眉睫。同時(shí)對于社會(huì)上剩余使用價(jià)值的調(diào)整配置和有效的供給所面臨不足，各種金融資源的供求關(guān)系上逐漸出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡的傾向，導(dǎo)致某些領(lǐng)域的金融需求尚未得以滿足，而另一些領(lǐng)域的金融供給出現(xiàn)過剩、甚至是浪費(fèi)。而共享金融在解決這些經(jīng)濟(jì)資源與金融資源的錯(cuò)配難題上，提供了一種可行的新途徑。二是人民幣國際化和金融全球化給原本相對封閉的國內(nèi)環(huán)境中金融資源的優(yōu)化配置帶來了跨境配置的寶貴給予，但同時(shí)也帶來了更多外部挑戰(zhàn)。通過共享金融創(chuàng)新模式的運(yùn)用，可以給跨境的資金融通以及財(cái)富管理等經(jīng)濟(jì)需求引入全新的、更有效的方式方法。三是新世紀(jì)以來傳統(tǒng)金融體系發(fā)展快速，但與此同時(shí)暴露出的許多經(jīng)濟(jì)問題尚未解決，使得傳統(tǒng)金融模式在資源配置上的能力受到質(zhì)疑。隨著金融托媒的大趨勢，更能體現(xiàn)分享特點(diǎn)的新金融模式開始不斷推陳出新，其中共享金融正是聯(lián)系這些新金融的核心主體。四是新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代逐漸體現(xiàn)為創(chuàng)客時(shí)代，即以前熱門的大規(guī)模、集中性的產(chǎn)業(yè)集聚模式和企業(yè)擴(kuò)張模式，不再成為必然趨勢，反而大量涌現(xiàn)的“小而美”的產(chǎn)業(yè)與企業(yè)形態(tài)，使得及時(shí)性、分散化、智能化和合作共贏的共享金融服務(wù)變得更加必要。

另一方面，共享金融的發(fā)展基礎(chǔ)也日益穩(wěn)固。一是各種金融創(chuàng)新雖然在不同程度上可以實(shí)現(xiàn)提升金融效率的目標(biāo)，但也將金融交易本身及其流程更加復(fù)雜化，造成金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。因此，共享金融的主要著力點(diǎn)是促使金融活動(dòng)公開化、透明化、大眾化，使金融的參與、受益過程被大眾所直接感知。二是引導(dǎo)金融消費(fèi)者化被動(dòng)為主動(dòng)，能夠更積極、更直接地參與到金融交易決策當(dāng)中來，真正使大眾能夠主動(dòng)參與并分享現(xiàn)代金融發(fā)展的成果。三是通過對信息技術(shù)的充分、合理化運(yùn)用，共享金融能夠進(jìn)一步打破金融供需之間的壁壘，使得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更加便利與智能。四是共享金融的發(fā)展最終落在商業(yè)模式建設(shè)上，需要通過探索和實(shí)現(xiàn)不同平臺(tái)的經(jīng)營模式、平臺(tái)之間的開放式協(xié)調(diào)、完全去平臺(tái)的分散化模式等，最終實(shí)現(xiàn)金融的商業(yè)目標(biāo)和普惠目標(biāo)的共存。五是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高了交易效率，大大降低了金融活動(dòng)的相應(yīng)成本和費(fèi)用，由此所帶來的網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)使得各項(xiàng)金融活動(dòng)能夠進(jìn)一步嵌入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，這種網(wǎng)絡(luò)社會(huì)下的高速有效的信息溝通與傳遞，為完成共享金融活動(dòng)提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

總的來說，從共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融到共享金融，新的經(jīng)濟(jì)理念與模式的發(fā)展，有助于抑制傳統(tǒng)金融部門的過度擴(kuò)張與浪費(fèi)，同時(shí)更好地均衡金融發(fā)展中的效率、分享與平等問題。

作者簡介：毛偉力（1991-），女，籍貫：四川成都，單位：西南交通大學(xué)希望學(xué)院，職稱：助教，研究方向：金融、財(cái)會(huì)。endprint