摘 要 隨著金融創(chuàng)新步伐的邁進，金融機構(gòu)業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)服務平臺得到了高速發(fā)展，與此同時，作為金融機構(gòu)預防與打擊洗錢活動的核心工作的“客戶身份識別”亦面臨諸多挑戰(zhàn)，本文對金融機構(gòu)客戶身份識別的主要內(nèi)容、實施效果與困難進行了分析，并提出相關(guān)改進建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 客戶身份 識別 困境

作者簡介：傅麒霖，中國政法大學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.029

客戶身份識別，根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，即遵循“了解你的客戶”原則，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。妥善落實客戶身份識別工作，是未確保日后需要時重現(xiàn)每項交易，監(jiān)測分析可以交易活動的基礎(chǔ)工作，其具體執(zhí)行的效果對反洗錢后續(xù)工作的有效開展極為重要。

一、 身份識別制度的內(nèi)容及主要環(huán)節(jié)

（一）驗證客戶及其實際控制人，了解交易目的和交易性質(zhì)

確認及驗證客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存相關(guān)身份材料文件副本。這項基礎(chǔ)工作之所以尤其重要，主要是因為犯罪分子實施洗錢犯罪活動若希望逃避法律制裁，必須通過藏匿真實身份，隱瞞其真實交易目的的方式進行。為有效識別此類金融機構(gòu)可疑人員及可疑交易，必須通過嚴格、細致的工作流程，識別、驗證客戶的真實身份，并持續(xù)關(guān)注其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，才能從中發(fā)現(xiàn)異常情況。

（二）持續(xù)、深入地識別客戶身份

金融機構(gòu)在業(yè)務存續(xù)期間，仍需對客戶賬戶和交易活動進行持續(xù)審查，該過程實為金融機構(gòu)對客戶進一步深入了解并復核客戶身份的過程。為高效落實持續(xù)識別工作，金融機構(gòu)應做到以下幾方面內(nèi)容：

1. 及時更新客戶信息及相關(guān)資料

作為反洗錢工作的第一道防線，基層網(wǎng)點的柜臺人員及客戶經(jīng)理需要對客戶信息保持足夠的敏感度與關(guān)注度，通過前期與客戶接洽過程中了解到的信息，并持續(xù)跟進客戶的最新動向，逐步了解或更新客戶賬戶的資金實際所有人或受益人。對于法人或其他非法人組織，應借助公示平臺盡可能地對照驗證相關(guān)資料的真?zhèn)?，了解客戶的股?quán)結(jié)構(gòu)及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，防止不法分子利用虛假實體或通過股權(quán)、資金賬戶代持方式從事洗錢活動。

2. 關(guān)注客戶交易行為

關(guān)注客戶賬戶的資金是否呈規(guī)律式流動，或與其他同類或近似類別賬戶存在顯著差異。包括賬戶內(nèi)的日平均發(fā)生金額、交易的頻繁操作程度、轉(zhuǎn)入資金的來處及流出賬戶、交易對象固定等。關(guān)注具備可疑賬戶的共同特征的資金賬戶，如資金頻繁快速地進出、短期內(nèi)借貸方交易金額基本持平、賬戶交易異?；钴S等。

3. 定期開展客戶研究工作

此項工作要求相關(guān)工作人員熟悉客戶相關(guān)業(yè)務信息，并對客戶所從事的行業(yè)有一個初步的了解，進而掌握其經(jīng)營業(yè)務過程中常用的金融結(jié)算方式，是否偏好現(xiàn)金結(jié)算。反洗錢實踐工作中，不法分子往往根據(jù)其違法犯罪活動的需要，頻繁使用現(xiàn)金交易，避免資金在銀行間流轉(zhuǎn)，或使用同城本票，利用收款人、付款人、代理行信息不能再同一張票據(jù)上清晰顯示的特點，隱藏資金來源及去向；或頻繁進行個人賬戶之間、單位及個人賬戶之間的電子轉(zhuǎn)賬，致使金融機構(gòu)無法及時了解、確定交易背后的真實交易雙方。

4. 加強系統(tǒng)建設(shè)，建立客戶電子信息數(shù)據(jù)庫

建立客戶電子信息數(shù)據(jù)庫，并整合系統(tǒng)平臺資源，可極大提高可疑交易的分析、判斷能力，提高反洗錢工作效率，并能實現(xiàn)金融機構(gòu)內(nèi)部的信息共享，有利于各部門協(xié)助開展各項工作。

（三）對高風險客戶的盡職調(diào)查

通常，客戶的年齡、職業(yè)與交易金額、交易頻率明顯不符，或?qū)儆陔x岸公司、娛樂場所等高風險行業(yè)客戶賬戶，或涉及恐怖分子、政治敏感人物等黑名單個人客戶賬戶，金融機構(gòu)需對其進行詳細的盡職調(diào)查?？蛻舯M職調(diào)查應貫穿金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)起、決策、貸后管理等全過程。包括完整地收集客戶的身份信息、了解其賬戶的實際控制人或交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息。

二、 金融機構(gòu)客戶身份識別的實施效果及困境

目前，金融機構(gòu)在實施客戶身份識別制度時或多或少都面臨主觀及客觀方面的實施困境，具體如下：

（一）執(zhí)行意識較差，主觀上存在抵觸情緒

由于我國反洗錢工作起步較晚，在客戶身份識別及經(jīng)營效益之間的權(quán)衡問題上認識不足，部分金融機構(gòu)基層網(wǎng)點認為大力實施客戶身份識別制度是徒增經(jīng)營成本卻無益于業(yè)務增長。且金融機構(gòu)工作人員的績效考核與收入緊密掛鉤，在經(jīng)辦具體業(yè)務過程中抱著形式合規(guī)的心態(tài)，未仔細落實客戶信息及交易性質(zhì)。為搞好客戶關(guān)系，過度追求業(yè)務增長而忽視客戶盡職調(diào)查基本要求是反洗錢工作中的普遍現(xiàn)狀。

（二）識別手段落后導致信息獲取困難

許多金融機構(gòu)工作人員對反洗錢法規(guī)的要求未深入理解，簡單地將完成客戶身份證件及相關(guān)材料的登記、留存工作等同于身份識別而并未進行實質(zhì)性審查、驗證工作。另一方面，各地政府部門數(shù)據(jù)未實現(xiàn)連接共享、涉及跨地域的身份識別往往只能通過客戶提供的資料、輔助證件原件核對等方式實現(xiàn)。而當前很多金融機構(gòu)未形成長效的培訓機制，培訓內(nèi)容也局限于法規(guī)學習層面，較少涉及實操訓練，員工的調(diào)查技能及反洗錢水平難以得到真正提高。以上因素也進而導致金融機構(gòu)工作人員難以獲取客戶關(guān)于關(guān)聯(lián)企業(yè)、主營業(yè)務、資金來源及用途等詳細信息。

（三）相關(guān)證明文件的真實性、有效性難以識別

在資訊發(fā)達及技術(shù)發(fā)展的今天，不法分子偽造、冒用證件資料的技術(shù)愈發(fā)高超，對于金融機構(gòu)前端業(yè)務人員來說，單純依靠人力手段對偽造、虛假的各類神風證件/證照進行識別難度較大。僅能進行形式審查，而實質(zhì)審查或多或少存在以下障礙：endprint

一是資料獲取難。出于擔心個人信息泄露或掩蓋交易目的等原因，客戶普遍對涉及個人或公司的詳細資料懷有警戒心理，并且在相關(guān)基礎(chǔ)資料發(fā)生變更時亦不愿主動通知金融機構(gòu)，甚至存在隱瞞相關(guān)信息或故意提供錯誤信息的情況。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展迅速的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的客戶資料的收集愈發(fā)困難，不法犯罪分子正是利用了這一特點，在網(wǎng)絡注冊時，通過冒用他人的個人信息或者填寫虛假信息以逃避偵查機關(guān)的調(diào)查。因為在互聯(lián)網(wǎng)上，身份注冊一般不需要登記詳細的個人資料，注冊名也可以隨意填寫，對網(wǎng)絡身份的認證也十分簡單，由于該等業(yè)務是非面對面進行的，客戶只需按照網(wǎng)絡頁面提示進行填寫即可完成，管理人員對信息的審核也只是形式上的。而互聯(lián)網(wǎng)身份的認證的便利性、隱蔽性特征，使得非面對面的操作逐漸成為客戶首選。

二是資料驗證難。金融機構(gòu)基層網(wǎng)點工作人員對上述渠道獲得的客戶身份信息，通常難以通過官方渠道或其他第三方權(quán)威機構(gòu)對客戶提供的基本信息進行核實。雖然公眾可通過全國企業(yè)信用公示系統(tǒng)平臺查詢企業(yè)的存續(xù)狀況及基本資料，但金融機構(gòu)并未將此納入業(yè)務流程加以利用。且除了居民個人身份證、企業(yè)信息之外，軍官證、護照等特殊證件尚無公開渠道可進行驗證。這也是大量利用偽造、變造的特殊證件開戶并開展犯罪活動難以有效遏制的部分原因。

（四）未建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，風險控制系統(tǒng)不完善

目前我國有相當部分的金融機構(gòu)尚未建立科學有效的客戶身份信息綜合管理系統(tǒng)。金融機構(gòu)未能將不同業(yè)務部門、工作崗位人員對同一客戶辦理的不同業(yè)務種類時獲取的信息進行整理并集中管理，而是以紙質(zhì)或電子數(shù)據(jù)形式分散保存于信貸、國際結(jié)算等部門，資源不能充分共享在相當大的程度上影響了客戶身份識別的效率，亦不利于連貫地、全面地對同一客戶的交易習慣、背景資料進行分析比對。這一漏洞也被一些不法分子利用，通過網(wǎng)上銀行等非面對面業(yè)務的隱蔽性、快速性特征，大量而頻繁地進行不同金融機構(gòu)之間、不同地區(qū)之間、不同類型賬戶（單位賬戶、個人賬戶）之間的資金快速轉(zhuǎn)移，雖然這些賬戶各自的開戶手續(xù)齊備，但通?？蛻袅舸娴牡刂泛吐?lián)系電話等信息的不真實，實際控制人身份不明確，對于這些交易的相關(guān)真實信息，金融機構(gòu)難以獲取。

建立完善、有效的客戶信息數(shù)據(jù)庫，對各類金融機構(gòu)來說無疑是人力、物力方面的加大投入，但由于信息收集、信息核實等方面存在的諸多問題，引致高投入也不一定能見成效，一定程度上影響了“客戶身份識別”優(yōu)化提升。同時，許多金融機構(gòu)的賬戶的風險分類制度仍處在建設(shè)階段，這在一定程度上也影響了客戶身份識別制度的整體推進。

三、客戶身份識別工作的改進建議

（一）流程細節(jié)入手，結(jié)合自身業(yè)務特點梳理操作指引及執(zhí)行標準

金融機構(gòu)應將客戶身份識別工作納入內(nèi)控建設(shè)體系，細化從操作規(guī)范、明確業(yè)務流程，落實客戶風險等級分類工作及相關(guān)風險分類標準。強化初次身份識別、持續(xù)身份識別和重新識別中的具體條件和識別要點。

外部制度環(huán)境方面，為便于金融機構(gòu)對各類客戶身份信息進行有效識別，建議由相關(guān)政府監(jiān)管部門牽頭，由人民銀行、金融機構(gòu)、公安、稅務、司法、工商、外匯管理部門共同打造統(tǒng)一的身份綜合信息查詢系統(tǒng)，解決金融機構(gòu)實務中信息核實難的問題。

（二）充分利用信息技術(shù)，強化識別手段

一是充分利用現(xiàn)成的專業(yè)數(shù)據(jù)庫，諸如World-Check之類的數(shù)據(jù)庫對客戶、合作伙伴、交易和員工存在的潛在風險進行篩查。因為World-Check數(shù)據(jù)庫包含了全球范圍內(nèi)已經(jīng)披露、公布的洗錢犯、詐騙犯、恐怖分子、毒品走私商、空殼公司和被制裁的組織。 二是加強指紋識別、虹膜檢測、敲擊鍵盤節(jié)奏等先進技術(shù)的利用，同時，除了常用的密碼、數(shù)字證書外，增加手機短信、聲音識別等方式確增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務身份識別準確度。三是開發(fā)身份信息跟蹤、監(jiān)測、分析系統(tǒng)，通過對零散客戶身份信息的錄入整合，結(jié)合行業(yè)、地域、職位等進行動態(tài)識別，自動篩選出高風險客戶。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的碰撞使得反洗錢相關(guān)工作帶來了更多難題與挑戰(zhàn)，需要金融機構(gòu)在新形勢下及時采取有效措施進行應對，在最大程度保證身份識別的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務優(yōu)勢，實現(xiàn)風險與效益的平衡。

注釋：

單凱、劉慶、劉燕、劉瑋、何家貴.商業(yè)銀行非面對面業(yè)務客戶身份識別研究.商業(yè)銀行經(jīng)營與管理.2010（2）.20-22.

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