李強

摘要：洗錢活動是人類社會的“毒瘤”之一，它不僅幫助犯罪分子逃避法律制裁，而且還助長并滋生新的犯罪，扭曲正常經(jīng)濟和金融秩序，損害金融機構(gòu)誠信，腐蝕公眾道德?；鶎由虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)作為資金融通、轉(zhuǎn)移、運用的中轉(zhuǎn)站和集散地，客觀上容易成為洗錢活動的主通道，也是監(jiān)測和打擊洗錢犯罪活動的第一道防線。隨著經(jīng)濟迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日益普及，洗錢犯罪手段也不斷翻新，給基層金融機構(gòu)反洗錢工作帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，基層金融業(yè)反洗錢風(fēng)險評估工作亟待完善升級。

關(guān)鍵詞：反洗錢；風(fēng)險評估；非現(xiàn)場監(jiān)管

一、目前基層金融業(yè)反洗錢風(fēng)險評估工作的難點

（一）客戶風(fēng)險等級劃分難

“了解客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，對客戶劃分風(fēng)險等級是銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢客戶身份識別工作的重要內(nèi)容。但目前基層銀行業(yè)金融機構(gòu)對反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分沒有一個統(tǒng)一、科學(xué)的標準，對客戶風(fēng)險等級調(diào)整的相關(guān)措施也沒有具體的規(guī)定。在日常工作中，還存在對客戶風(fēng)險等級劃分工作的重要性認識不足的問題。一般都是通過對客戶身份證聯(lián)網(wǎng)核查來核實客戶身份證明文件的真實性，并通過填寫大額現(xiàn)金審批表的方式對客戶現(xiàn)金用途進行審核。這不能全面了解到客戶的職業(yè)、資金來源、資金用途的真實性等情況，容易造成客戶風(fēng)險等級劃分“走過場”，失去客戶風(fēng)險等級劃分的準確性。

（二）可疑交易監(jiān)測分析難

反洗錢監(jiān)管的范圍比較大，涉及行業(yè)較廣泛，業(yè)務(wù)品種繁多，客戶類別多樣化。因此，識別和判斷風(fēng)險時需要收集和使用的信息量也非常巨大。目前，基層金融機構(gòu)普遍存在軟硬件設(shè)施簡陋、缺乏先進技術(shù)的支持的問題。大額可疑資金交易的監(jiān)測鑒定主要憑工作人員的經(jīng)驗分析與判斷來辨別。這樣一來，主觀性強，客觀性弱，使金融機構(gòu)工作人員面對大量的數(shù)據(jù)信息時，顯得捉襟見肘，對可疑交易的分析能力變?nèi)?，存在很大的局限性?/p>

（三）非現(xiàn)場監(jiān)管信息收集難

非現(xiàn)場監(jiān)管信息是洗錢風(fēng)險評估工作的基礎(chǔ)，反洗錢監(jiān)管需要非現(xiàn)場監(jiān)管充分發(fā)揮作用。但目前基層人民銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的主要手段基本依靠通過各銀行業(yè)金融機構(gòu)填報現(xiàn)金大額審批表，監(jiān)管部門無法在接收非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)時進行必要的核實，無法對上報的數(shù)據(jù)信息進行深度分析和挖掘。再者，這些數(shù)據(jù)信息屬于各銀行業(yè)金融機構(gòu)人員自行申報，其真實性也無從保障，非現(xiàn)場監(jiān)管部門評價和判斷金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險狀況缺乏基礎(chǔ)，是反洗錢風(fēng)險評估中存在的一大隱患。

（四）反洗錢崗位人員配備難

反洗錢工作是一個長期的繁瑣的工作，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)由于自然條件等方面的限制，存在人員兼職、崗位調(diào)整頻繁等現(xiàn)象，缺乏具有專業(yè)知識的反洗錢工作人員。而且，一些基層金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)對反洗錢的重要性認識嚴重不足，加之員工的反洗錢意識和警惕性不高，反洗錢教育和培訓(xùn)不夠，全部手工登記和人員頻繁更換現(xiàn)象，容易造成資料缺少和保管不嚴等情況，不能及時識別和防范洗錢活動。

二、完善升級反洗錢風(fēng)險評估工作的建議

（一）準確識別客戶身份

為確?；鶎咏鹑跈C構(gòu)不被犯罪分子利用為洗錢渠道，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧_定所有客戶的真實身份以及資金的真正用途。把“了解你的客戶”落到實處。機構(gòu)負責(zé)人、客戶經(jīng)理、柜員要有與客戶“結(jié)識”的意識和能力。除了解客戶身份外，與客戶交流時注意客戶職業(yè)、工作環(huán)境、交易習(xí)慣等。做到心中有數(shù)；留心客戶交易習(xí)慣與對手，適時對交易頻繁且金額較大的賬戶重點監(jiān)測。對重點對象的甄別要以客戶職業(yè)和日常交易對手的職業(yè)和行業(yè)為基礎(chǔ)。最后對系統(tǒng)篩選出來的異常交易，確有充分理由判斷其為可疑交易的，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。各銀行業(yè)金融機構(gòu)之間應(yīng)進行多項聯(lián)合，信息共享，認真識別客戶身份，嚴格審查客戶提供的證明資料。在不同臺席之間能夠進行共享客戶風(fēng)險等級劃分信息，例如同一賬戶在不同臺席之間進行重復(fù)或頻繁交易，臺席之間可以出現(xiàn)適當(dāng)提示，以便工作人員提高警惕。

（二）開發(fā)反洗錢監(jiān)測信息系統(tǒng)

人民銀行應(yīng)該盡快開發(fā)網(wǎng)絡(luò)版的反洗錢監(jiān)管信息系統(tǒng)，并與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、人民幣賬戶結(jié)算管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)以及身份核查等系統(tǒng)端口連接，提高反洗錢大額監(jiān)測的技術(shù)手段，全面提升反洗錢工作水平。

（三）完善反洗錢運行機制

一方面，各金融機構(gòu)要高度重視反洗錢工作，建立健全反洗錢相關(guān)制度。要有一整套切實可行的鑒別、分析報告可疑支付交易的操作辦法、指標體系，方便一線工作人員的操作。另一方面，作為反洗錢工作的監(jiān)管者，基層人民銀行應(yīng)該按照風(fēng)險為本的方法開展現(xiàn)場檢查。把對金融機構(gòu)的風(fēng)險評估作為反洗錢監(jiān)管的重點內(nèi)容。全面評估其反洗錢工作的風(fēng)險狀況，重點對高風(fēng)險金融機構(gòu)和高風(fēng)險金融業(yè)務(wù)開展全面檢查。在對銀行卡、網(wǎng)上銀行等案件多發(fā)的高風(fēng)險金融業(yè)務(wù)檢查中，要充分關(guān)注高風(fēng)險業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險狀況，制訂科學(xué)合理的檢查操作流程。

（四）提高異常交易甄別能力

首先要增強社會公眾的反洗錢意識，基層金融機構(gòu)反洗錢部門要通過多種形式和途徑，有針對性地面向全社會各個層面開展反洗錢宣傳，努力爭取社會公眾對反洗錢工作的充分理解和大力支持，引導(dǎo)和鼓勵廣大群眾參與到反洗錢工作中來，積極舉報洗錢犯罪線索，著力營造良好的反洗錢社會環(huán)境，全面提升反洗錢工作效能。其次，基層各金融機構(gòu)應(yīng)該加強員工反洗錢培訓(xùn)，提高有效防范和查處洗錢犯罪活動的能力，這是當(dāng)前做好基層反洗錢工作的一項基本要求。endprint