有關(guān)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障體系的理論分析

李晴+鄭宇林

【摘要】中國是世界上最大，人口最多，發(fā)展最快的國家，快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快、龐大的人口基數(shù)和老齡化的不斷加深、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期存在，給我國社會(huì)保障體系帶來了巨大的壓力。因此，需明確當(dāng)前的主要任務(wù)和目標(biāo)定位，重新改革我國社會(huì)保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用，著力建立具有中國特色的新型福利國家。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保障體系 新型福利國家

社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)救濟(jì)、社會(huì)福利以及企業(yè)或個(gè)人參加的各種商業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)內(nèi)容。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，探討商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充保障作用，對(duì)于建立和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的社會(huì)保障體系，保持國家政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的穩(wěn)定，順利建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制具有重要意義。

在國外，商業(yè)保險(xiǎn)涉足社會(huì)保障領(lǐng)域的例子很多。隨著我國保險(xiǎn)市場的全面開放，外資保險(xiǎn)公司開始把他們在國際市場積累的成功經(jīng)驗(yàn)帶到中國。生命人壽與美國最大的商業(yè)健康險(xiǎn)上市公司——WellPoint在中國的機(jī)構(gòu)WPMI簽署戰(zhàn)略合作意向協(xié)議，共同拓展中國專業(yè)化的健康保險(xiǎn)市場。這說明，外資保險(xiǎn)公司開始在具有社保性質(zhì)的領(lǐng)域與我國保險(xiǎn)公司展開競爭。這種新環(huán)境下的新變化，值得關(guān)注。

我國當(dāng)前社會(huì)保障體系存在很多急需解決的重大現(xiàn)實(shí)問題。例如，由于歷史遺留問題，中國養(yǎng)老保障在從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制的轉(zhuǎn)型過程中，存在著一個(gè)需要填補(bǔ)的漏洞，即體系轉(zhuǎn)型前參加工作職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來源。對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)退休的職工，這部分的資金完全需要國家來進(jìn)行彌補(bǔ)，也就是完全從社會(huì)統(tǒng)籌賬戶中支出；而對(duì)于體系轉(zhuǎn)型前參加工作、現(xiàn)在還未退休的那部分職工，國家需要拿出一部分財(cái)政資金充入他們未來的個(gè)人賬戶。

智利的經(jīng)驗(yàn)是通過引入商業(yè)養(yǎng)老金公司設(shè)計(jì)出行之有效的轉(zhuǎn)軌方案，解決養(yǎng)老保障制度轉(zhuǎn)變問題，并因此獲益匪淺。我國商業(yè)保險(xiǎn)市場近年來快速發(fā)展，如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用，在基本保障之外根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況提供全方位的補(bǔ)充保障是需要深入研究的問題。

一、怎樣擴(kuò)大保險(xiǎn)制度的覆蓋面及改革制度的完善化

一是對(duì)城鎮(zhèn)就業(yè)和非就業(yè)的群體，重點(diǎn)做好農(nóng)民工、非公有制經(jīng)濟(jì)組織從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員的參保工作。二是繼續(xù)解決體制轉(zhuǎn)軌的歷史遺留問題，全面落實(shí)關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的政策，將未參保集體企業(yè)職工和原“家屬工”、“五七工”等納入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將企業(yè)“老工傷人員”全部納入工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理。三是對(duì)目前實(shí)行自愿參保原則的新農(nóng)保、新農(nóng)合以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，通過強(qiáng)化政策激勵(lì)，引導(dǎo)符合條件的群眾積極參保、長期參保，并對(duì)殘疾人等困難群體參保給予更多支持。四是完善全國許多地方被征地農(nóng)民的社會(huì)保障政策，實(shí)行先保后征，切實(shí)保障他們的合法權(quán)益。

二、如何提高保險(xiǎn)的保障水平

一是根據(jù)客觀因素及實(shí)際情況提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金待遇，并研究建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工資增長、物價(jià)水平相聯(lián)系的正常調(diào)整機(jī)制。二是通過實(shí)行門診統(tǒng)籌，把多發(fā)病、常見病的診療納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍，擴(kuò)大群眾的受益面，穩(wěn)步提高職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農(nóng)合的報(bào)銷水平和最高支付限額。要國家出臺(tái)政策，對(duì)每個(gè)省、市、區(qū)都統(tǒng)一實(shí)施，不要一個(gè)省一個(gè)政策，一個(gè)市一個(gè)政策，一個(gè)區(qū)一個(gè)政策。三是把工傷保險(xiǎn)的一次性工亡補(bǔ)助金提高到全國城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入的20倍，同時(shí)相應(yīng)提高工亡喪葬補(bǔ)助和供養(yǎng)親屬撫恤等標(biāo)準(zhǔn)，并建立預(yù)防、補(bǔ)償、康復(fù)三位一體的工傷保險(xiǎn)體系，使參保者不是消極地等待風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而是從積極的社會(huì)保險(xiǎn)政策中獲益。四是擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)基金支付范圍，加強(qiáng)失業(yè)預(yù)防功能。

三、改進(jìn)運(yùn)營方面的管理和服務(wù)方式

一是提高各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，在鞏固職工養(yǎng)老保險(xiǎn)高級(jí)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，研究提出基礎(chǔ)養(yǎng)老金統(tǒng)籌的方案，同時(shí)加快實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)的省市級(jí)統(tǒng)籌。二是加強(qiáng)社會(huì)保障基層服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化社會(huì)保障工作人員能力和作風(fēng)建設(shè)，不斷提高管理服務(wù)效率。三是加快建設(shè)全國社會(huì)保障信息聯(lián)網(wǎng)的管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確記錄保障對(duì)象的繳費(fèi)和權(quán)益，確保待遇支付，對(duì)全體參保者做到“記錄一生，服務(wù)一生，保障一生”。重點(diǎn)是大力推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、功能兼容的社會(huì)保障卡的應(yīng)用，方便參保者隨時(shí)隨地查詢自己的權(quán)益記錄，方便、快捷地享受社會(huì)制度的保障服務(wù)。體會(huì)到保障服務(wù)的有效性。

四、發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，提高社會(huì)保障水平

（一）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的主要任務(wù)

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的主要任務(wù)，是要按照國務(wù)院關(guān)于“充分運(yùn)用市場機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會(huì)矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)服務(wù)手段的提升、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的安排以及擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋層面等方面下功夫，不斷滿足人民群眾日益提高的對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，為構(gòu)建新型社會(huì)保障體系發(fā)揮更大的積極作用。

（二）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)定位

一是堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營原則，運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能和手段，按市場化和社會(huì)化的要求積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷提高保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)力，防止出現(xiàn)越位或錯(cuò)位。

二是堅(jiān)持自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一原則，正確處理好保險(xiǎn)與保障、近期與長遠(yuǎn)、責(zé)任與利益的相互關(guān)系，以服從、服務(wù)于社會(huì)保障事業(yè)為己任，加強(qiáng)與社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的合作、溝通和聯(lián)系，始終把國家利益和人民的需求放在第一位。

三是堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會(huì)保障制度體系重構(gòu)進(jìn)程，找準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)保障體系中的位置，加強(qiáng)誠信建設(shè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，協(xié)調(diào)各方利益和矛盾，調(diào)動(dòng)各方面的積極因素，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)保障事業(yè)服務(wù)。

（三）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的具體措施

明確界定商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，避免因“競爭”業(yè)務(wù)而出現(xiàn)越位行為，導(dǎo)致雙重?fù)p害。20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)公司越位經(jīng)辦有關(guān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終不僅保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損而沒有獲得期望的收益，而且使相當(dāng)一部分參保人員沒有領(lǐng)到其應(yīng)有的養(yǎng)老金，這一深刻教訓(xùn)應(yīng)當(dāng)吸取。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也不能爭搶企業(yè)年金等本該屬于市場交易的業(yè)務(wù)。只有這樣，才能真正形成政府主導(dǎo)社會(huì)保障與市場主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)的格局，并在尊重各自規(guī)律的條件下獲得共同發(fā)展。endprint