純網(wǎng)絡(luò)民營銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究

徐立軍+劉洋岐+張爽+封彧琛+李國義

【摘要】純網(wǎng)絡(luò)民營銀行是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)且具有完全意義民營性質(zhì)的新興銀行業(yè)態(tài)，是我國金融業(yè)發(fā)展過程中的有益探索，對(duì)打破銀行業(yè)國有單元壟斷促進(jìn)良性競爭、深化金融業(yè)體制體系改革推進(jìn)普惠金融有著重要意義。但是因?yàn)楫a(chǎn)生時(shí)間較晚、發(fā)展過程較短以及其自身客戶的天然高風(fēng)險(xiǎn)性和相關(guān)針對(duì)性研究不夠充分等原因，純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視且亟待研究。本文基于純網(wǎng)絡(luò)民營銀信用風(fēng)險(xiǎn)的特性，通過分析其現(xiàn)狀并給出相應(yīng)防范對(duì)策，旨在促進(jìn)純網(wǎng)絡(luò)民營銀行安全發(fā)展、良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】純網(wǎng)絡(luò)民營銀行 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

隨著中國首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為交易媒介的民營銀行前海微眾銀行（以下均稱微眾銀行）和依托網(wǎng)絡(luò)交易渠道和多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系而生的浙江網(wǎng)商銀行（以下均稱網(wǎng)商銀行）正式運(yùn)營，民營銀行在邁入互聯(lián)網(wǎng)銀行的新領(lǐng)域中書寫了濃墨重彩的一筆。作為新興事物出現(xiàn)的兩家純網(wǎng)絡(luò)民營銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下具有依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)作、使用大數(shù)據(jù)信用分析以及跨地域借貸行為為主的新特質(zhì)使得其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)掘金融發(fā)展業(yè)態(tài)新契機(jī)的同時(shí)，也孕育和創(chuàng)造了諸多未知的信用風(fēng)險(xiǎn)。本文立足于國內(nèi)現(xiàn)有純網(wǎng)絡(luò)民營銀行針對(duì)業(yè)務(wù)辦理過程中信用風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，分析其現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系和舉措的不足和缺陷，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式下民營銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的相應(yīng)對(duì)策建議，展望民營銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)下的未來發(fā)展路徑，旨在推動(dòng)純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的長足健康發(fā)展。

一、現(xiàn)狀分析

（一）純網(wǎng)絡(luò)民營銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)存措施

1.基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)過濾欺詐。以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行不斷搭建自身體系下大規(guī)模、低成本、高可用特性的云計(jì)算平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立智慧的、多維度信用評(píng)估體系，為小微企業(yè)及個(gè)體創(chuàng)業(yè)者提高便捷高效的授信機(jī)制以滿足其貸款等金融服務(wù)。民營銀行作為金融體系的補(bǔ)充角色，其貸款業(yè)務(wù)幾近純信用抵押，因而利用互聯(lián)網(wǎng)模式化的經(jīng)營方式抓取區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行的各領(lǐng)域?qū)哟蔚目蛻魯?shù)據(jù)和信用資料，并以共享、云化的方式刻畫客戶真實(shí)的信用畫像，規(guī)范甄別反欺詐的業(yè)務(wù)流程，篩選出優(yōu)質(zhì)真實(shí)的客群并為其核定授信條款，以此設(shè)計(jì)出滿足不同客群需求的金融產(chǎn)品或服務(wù)。這不僅真正在貸前做到了解客戶的融資和消費(fèi)需求，化解網(wǎng)絡(luò)信息安全矛盾，而且更有效隔絕了客戶因資金周轉(zhuǎn)等客觀原因造成的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.打通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道個(gè)性定制。伴隨移動(dòng)智能設(shè)備的大幅推廣，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可采集到的用戶數(shù)據(jù)呈井噴式涌現(xiàn)。而民營銀行作為以服務(wù)微小企業(yè)及個(gè)人為己任的“毛細(xì)血管”銀行，面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積極創(chuàng)新全方位、定制化金融服務(wù)也是民營銀行差異化發(fā)展過程中不可忽視的風(fēng)控措施。無論是偏“互聯(lián)網(wǎng)”特色的浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行，還是偏“民營”特色的上海華瑞銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行，其目前均不斷提高自身為產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供個(gè)性化精準(zhǔn)營銷的服務(wù)能力，全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)、與客戶互動(dòng)了解其最新需求，做到業(yè)務(wù)供給和需求上的“門當(dāng)戶對(duì)”。在針對(duì)不同信用級(jí)別的客戶設(shè)計(jì)滿足其需求的金融產(chǎn)品時(shí)便將其資金狀況、信用記錄等信息納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)的考量因素，并通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的聯(lián)動(dòng)實(shí)時(shí)監(jiān)控并及時(shí)預(yù)警，做到風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)和有效控制。

3.結(jié)合親民營特性靈活管控風(fēng)險(xiǎn)。民營資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行有著彌補(bǔ)銀行體系短板、支持中小微企業(yè)融資的歷史使命，因而，在面向中小微企時(shí)，民營銀行可以更好地站在客戶角度，運(yùn)用民企和市場思維為其提供更符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。由于民營銀行立足于自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域或長久深耕的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，在進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)，可以更加精準(zhǔn)、深入、全面、客觀地了解相關(guān)企業(yè)的資信狀況，可以很好地避免信息不對(duì)稱等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，的作為市場導(dǎo)向銀行的先行者，民營銀行本身市場化基因及親民營性質(zhì)決定了其創(chuàng)新阻力小，經(jīng)營更靈活，因而在信用風(fēng)險(xiǎn)防控上呈現(xiàn)良好勢(shì)頭。

4.制定低額度授信限制預(yù)防違約。當(dāng)前，民營銀行主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)痛點(diǎn)將自身打造成輕型化、市場化、數(shù)字化和綜合化的新型民營金融機(jī)構(gòu)，利用股東方對(duì)于上下游的信息優(yōu)勢(shì)深耕于傳統(tǒng)銀行未能覆蓋到的客戶領(lǐng)域。但由于其面向的客戶資金規(guī)模小、還款能力差的客觀基礎(chǔ)，民營銀行通常采取降低授信額度的方式以減少一旦客戶還款違約造成的資金運(yùn)轉(zhuǎn)的停滯，同時(shí)，額度小等措施也利于民營銀行收回貸款，降低客戶的違約概率。

5.聯(lián)動(dòng)金融辦規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)防控措施。金融辦積極引導(dǎo)民營銀行開展對(duì)小微、三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)貸前審核、貸后追責(zé)、規(guī)范業(yè)務(wù)等方面給予了必要的支持。面對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)質(zhì)量承壓的雙重壓力下，民營銀行在吸納傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的教訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)動(dòng)金融辦等監(jiān)管部門在信用違約防控方面作出合理的制度安排，引入民營資本在其他領(lǐng)域市場化的草根經(jīng)營方式，由點(diǎn)到面打開業(yè)務(wù)局面。在兩年多的經(jīng)營管理過程中，摸索出一套適用于民營銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，并取得階段性成功，平均不良貸款率不足5%。同時(shí)也推進(jìn)了商業(yè)性銀行制度的改革，促進(jìn)民營銀行發(fā)展模式的再創(chuàng)新。

（二）純網(wǎng)絡(luò)民營銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)存不足

1.客戶認(rèn)證方式存在局限。由于純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的客戶認(rèn)證只能完全依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線上進(jìn)行，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的面簽面授認(rèn)證方式存在一定的不可靠性，并不能完全保證客戶身份和信用信息數(shù)據(jù)的有效真實(shí)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)化的認(rèn)證方式給純網(wǎng)絡(luò)民營銀行所帶來的信息不對(duì)稱使其在對(duì)客戶進(jìn)行授信放貸時(shí)存在發(fā)生誤判的可能。以網(wǎng)商銀行為例，基于阿里平臺(tái)的大數(shù)據(jù)交易和信用記錄進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析用以判定客戶的信用程度，并基于此推出了無抵押無擔(dān)保的純信用度貸款，但是僅通過相關(guān)數(shù)據(jù)的分析并不能完全反映信貸主體的資信情況、貸款需求、還款能力和還款意愿，會(huì)很大程度上影響了銀行對(duì)客戶的真實(shí)考量。

2.授信評(píng)級(jí)機(jī)制不夠靈活。純網(wǎng)絡(luò)民營銀行主要是基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)上的各類數(shù)據(jù)通過建立數(shù)理模型利用計(jì)算機(jī)自動(dòng)評(píng)級(jí)授信，這種方式雖然具有高效、便捷、快速且可以實(shí)時(shí)更新等優(yōu)勢(shì)，但是也存在著無法掌握貸款客戶第一手資料、高度依賴大數(shù)據(jù)系統(tǒng)從而忽視借貸關(guān)系中具體經(jīng)濟(jì)問題等一系列弊端。endprint

3.配套監(jiān)管制度還需健全。日益增長的民營銀行規(guī)模和與之不配套的制度完備程度的矛盾。新興的民營銀行尤其是純網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，打破了原來我國傳統(tǒng)銀行所主導(dǎo)的固有的發(fā)展模式，產(chǎn)生了新的信貸模式和運(yùn)營方式。這難免會(huì)積累新型的風(fēng)險(xiǎn)，面臨新的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。雖然我國的監(jiān)管部門和銀行自身已經(jīng)建立了大量的監(jiān)管政策和應(yīng)對(duì)機(jī)制，但是相較于傳統(tǒng)銀行，純網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)銀行的政策制度仍在摸索階段，面對(duì)相關(guān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防機(jī)制、應(yīng)對(duì)策略和處理辦法的針對(duì)性還不強(qiáng)，真正與民營銀行的未來趨勢(shì)相得益彰的信用監(jiān)管機(jī)制還有待完善。

4.專業(yè)金融人才仍待充實(shí)。金融人才的相對(duì)較少導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)得不到規(guī)范和專業(yè)的防范。數(shù)據(jù)作為純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的核心是整個(gè)授信貸款業(yè)務(wù)流程的支撐，也正是由于這種形式的模式?jīng)Q定了數(shù)據(jù)管理技術(shù)人才成為純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的剛性需求，而專業(yè)管理業(yè)務(wù)的金融人才自然占比相對(duì)較少，因而不得不面臨連接民營銀行和顧客的資金流動(dòng)鏈所存在的潛在、隱晦和不能被輕易察覺的相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來的貸前貸后的金融交易的損失。

二、對(duì)策建議

（一）加大宣傳推廣力度，提升客戶信任程度

純網(wǎng)絡(luò)民營銀行成立時(shí)間較短，尚屬新興事物，客戶對(duì)其公信力和信譽(yù)度難免存在一定疑慮。純網(wǎng)絡(luò)民營銀行應(yīng)該積極提升金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)開展流程的公開化和透明化，通過有導(dǎo)向性和針對(duì)性地與大中型銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，廣泛、積極地開展線上線下宣傳工作，樹立良好的品牌形象，深化客戶對(duì)純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的認(rèn)識(shí)，提升客戶信任度和認(rèn)可度，進(jìn)而增強(qiáng)純網(wǎng)絡(luò)民營銀行的影響力和公信力，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展和客戶規(guī)模的快速擴(kuò)張，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善大數(shù)據(jù)分析體系，改善信息不對(duì)稱現(xiàn)狀

伴隨著現(xiàn)代電子通信和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，信息已不再是稀缺資源，但信息所具有的龐雜性和復(fù)雜性的特質(zhì)，極大地提升了分析有效信息的難度。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行應(yīng)在自身平臺(tái)獲得信息，甄別信息真實(shí)性，建立合適有效的數(shù)理模型進(jìn)行分析，以此對(duì)大量客戶進(jìn)行小額授信，有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行與客戶之間的信用信息不對(duì)稱，會(huì)導(dǎo)致客戶道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違約事件，因此銀行也要及時(shí)與客戶進(jìn)行線上聯(lián)系，通過有效的溝通反饋及時(shí)判斷與更新客戶信用狀態(tài)，對(duì)稱雙方信用信息，以達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）創(chuàng)新應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高信用數(shù)據(jù)真實(shí)性

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)態(tài)的多方面深化，既推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展，又互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防控的手段上有了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行應(yīng)立足于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景的支撐，在信用風(fēng)險(xiǎn)控制中與先關(guān)信息技術(shù)機(jī)構(gòu)積極合作，創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的運(yùn)用，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性和去中心化的特征，真實(shí)記錄客戶信用行為，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，建立授信機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用可以有效識(shí)別信用信息的真實(shí)性并提高了信息的記錄儲(chǔ)存能力，從而減少由于信用信息的虛假或缺失問題給銀行帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）充實(shí)信用評(píng)價(jià)場景，立體個(gè)人信用畫像

網(wǎng)商銀行基于線上消費(fèi)全體建立芝麻信用征信評(píng)價(jià)體系，但是在應(yīng)用場景上卻只限于支付寶內(nèi)部，在實(shí)際運(yùn)用過程中可能出現(xiàn)客戶偽造良好信用的行為。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可以通過與線下銀行、支付評(píng)價(jià)系統(tǒng)建立線上線下聯(lián)合征信制度，完善征信的內(nèi)容、拓展征信場景，使個(gè)人信用立體化多元化。而在于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也要積極與P2P、理財(cái)平臺(tái)建立合作關(guān)系，通過信用信息共享，提高公信度。只有在有效合理的征信體系下，信用風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效的測(cè)度從而為銀行判斷信用風(fēng)險(xiǎn)提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，并在實(shí)際運(yùn)營中合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（五）依托集團(tuán)背景實(shí)力，完善供應(yīng)鏈金融框架

供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行融資是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，而互聯(lián)網(wǎng)民營銀行背靠大集團(tuán)，可以進(jìn)一步發(fā)揮集團(tuán)作為供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可以將其集團(tuán)中依靠的小微企業(yè)作為貸款對(duì)象，通過自償性貿(mào)易信貸的方式發(fā)放貸款。這樣銀行既能依托于平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大貸款發(fā)放范圍，又能通過線上銷售監(jiān)控，物流實(shí)時(shí)跟單監(jiān)測(cè)，從而及時(shí)催收款項(xiàng)，降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)在借貸過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（六）完善身份驗(yàn)證程序，規(guī)范第三方認(rèn)證渠道

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的處純線上交易認(rèn)證模式限于國家政策規(guī)定無法進(jìn)行線下面簽，無形中增加了盜用賬號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)。作為新興業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)銀行一方面應(yīng)該積極完善線上身份驗(yàn)證程序，既要積極提高技術(shù)水平將圖片視頻認(rèn)證轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)實(shí)時(shí)認(rèn)證，又要交叉身份驗(yàn)證程序?qū)⑸矸葑C、手機(jī)號(hào)、郵箱甚至相關(guān)銀行卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)綁定提高賬戶信息統(tǒng)一性，提高認(rèn)證效率的同時(shí)，也要進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)證的準(zhǔn)確性。另一方面也可以通過與銀行合作，鼓勵(lì)客戶通過現(xiàn)有銀行柜臺(tái)進(jìn)行身份驗(yàn)證開立強(qiáng)實(shí)名賬戶?？蛻粼谕ㄟ^第三方系統(tǒng)進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，銀行也應(yīng)及時(shí)篩查第三方機(jī)構(gòu)的安全性與規(guī)范性，積極完善二次認(rèn)證程序，有效降低匿名盜用等問題帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、未來展望

隨著資本深化和金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，民營銀行的發(fā)展前景仍需逐步實(shí)踐論證。未來，為化解中小微企業(yè)融資難和民眾投資熱的矛盾，滿足當(dāng)下大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新空前高漲的積極性，民營銀行的信用防范體系仍需進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，相應(yīng)的配套制度仍需不斷補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，民營銀行如何組建自己的社群生態(tài)，如何與客戶深度互動(dòng)，如何用互聯(lián)網(wǎng)思維放大自己的優(yōu)勢(shì)，挑起深化普惠金融的擔(dān)子，仍然任重而道遠(yuǎn)。

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作者簡介：徐立軍、劉洋岐、張爽、封彧琛，哈爾濱商業(yè)大學(xué)本科生，金融學(xué)專業(yè)；李國義，男，哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院教授，從事金融學(xué)研究。endprint