李欣怡++王煊堰++邵海玥

摘 要 本文為江西財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《關于“人工生殖技術保險”風險的控制和定價研究》（下文簡稱為：項目）的部分研究性成果。文章從高齡、適齡但高風險生產(chǎn)產(chǎn)婦的需求出發(fā)，簡要闡述了我國民眾對ART生殖技術的需求原因及現(xiàn)況，詳細介紹了本險的保險責任及責任免除；并以風險分析及控制作為承接，分析了流通過程中的道德風險，逆向選擇風險及系統(tǒng)性風險并給出了相應措施，最后提出了定價研究部分中的費率分析和實際經(jīng)濟效益分析。希望能給ART助孕及其有關保險行業(yè)的發(fā)展帶來一定的幫助。感謝江西財經(jīng)大學易藝老師為本文提出的指導和建設性的意見。

關鍵詞 ART助孕；ART助孕技術險；風險控制；定價研究

一、引言

國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上老年人口占總人口比例在2000年首次突破10%[1]。所以作為生育政策調(diào)整的重要一環(huán)，我國在2016年初開始實行“全面兩孩”政策，以此緩解老齡化進程，優(yōu)化人口結構[2]。隨著國家政策的逐步落實，生育能力已經(jīng)下降的廣大高齡婦女或將重燃強烈的生育意愿。

在我國，在適齡生育人群中，不孕癥患者數(shù)量仍在逐年增加，并呈快速發(fā)展趨勢，據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示 ：我國不孕癥患者已經(jīng)占到育齡人口的10%～15%。另一方面，對于攜帶有可遺傳性癌癥（以乳腺癌為例）患者的適齡家庭：我國登記地區(qū)女性乳腺癌發(fā)病率為37.86/10萬 。并且近年來我國乳癌發(fā)病率正以每年3%的速度遞增 ，發(fā)病年齡也呈逐漸年輕化的趨勢。然而在患乳腺癌后有26%患者仍有生育需求[3]。

在以如上等眾多需求為主導的社會關注下，可通過人工授精、試管嬰兒等技術使得不孕不育患者家庭有了孕育新生命能力的生殖醫(yī)學產(chǎn)物輔助生殖技術（即項目標題中涉及的人工生殖技術，assisted reproductive technology， ART）也在不斷發(fā)展并逐步趨向于規(guī)范化、成熟化。所以基于當前社會對ART技術需求的不斷擴張和相對應技術風險保障空缺的矛盾，本團隊找到靈感、立足于ART技術臨床實踐的風險分析，設計出了一款ART助孕技術險。

二、產(chǎn)品方案設計

1.產(chǎn)品類型簡述

ART助孕技術險是一種屬于一種生物工程技術保險。當需要依賴ART生殖技術的家庭在手術過程中，因操作失敗或該技術所導致的疾病、傷殘、死亡，以及使用ART生殖技術所發(fā)生的費用，無法通過醫(yī)療保險索取補償時，保險人可以向已擁有ART助孕技術的被保險人履行經(jīng)濟賠償責任，使得被保險人盡早恢復正常的工作生活。（下圖為ART核心技術示意簡圖）

2.保險責任

A.被保險人在采用ART輔助性生殖技術時，由于不可控因素造成的失敗如：

（1）促排卵過程中由于藥物傷害對女性產(chǎn)生嚴重副作用誘發(fā)的嚴重并發(fā)癥（卵石巢過度刺激綜合征、卵巢扭轉）；

（2）當前國內(nèi)最慣用的B超引導下的取卵過程中可能誘發(fā)的嚴重副作用（卵巢急性損傷，出血，感染甚至不孕）；

（3）胚胎培養(yǎng)移植過程可能產(chǎn)生的風險（鮮胚妊娠失敗、凍胚妊娠失?。?；

（4）冷凍胚胎過程可能產(chǎn)生的風險（冷凍胚胎在保存過程中全部死亡、冷凍胚胎解凍失敗、冷凍胚胎手段生育患宮外孕）；

（5）冷凍精子和冷凍卵子解凍失敗。

B.結合技術失敗及產(chǎn)生損失的實際情況，根據(jù)損失補償原則按照本合同對被保險人進行負責賠償：

（1）無論采用ART生殖技術過程造成的實際損失有多少，保險人對被保險人進行經(jīng)濟補償?shù)淖罡哔M用不能超過保險額度；

（2）在ART生殖技術出現(xiàn)意外或者失敗后，保險人按照保險合同履行自己的責任；進行賠付之后，保險責任終止；

（3）被保險人成功妊娠后，保險責任終止。

（4）保險期間內(nèi)，除因被保險人身故（包括被法院宣告死亡）或經(jīng)醫(yī)院鑒定完全喪失生殖功能造成保險事故的發(fā)生，且在保險責任內(nèi)，保險公司退還保險費。

3.責任免除

A.出現(xiàn)下列任一情形時，保險人不負責賠償：

（1）被保險人在無相關營業(yè)執(zhí)照的非正規(guī)醫(yī)院接受ART生殖技術技術進行生殖或故意隱瞞造成妊娠失敗的真實原因；

（2）由于相關醫(yī)務人員操作技術上的失誤造成的妊娠失??；

（3）被保險人的故意行為導致妊娠失敗；

（4）投保人與被保險人有任何違反保險合同的行為。

B.下列原因造成的損失及費用，保險人不負責賠償：

（1）投保人，被保險人及利益相關人員的故意行為；

（2）投保人，被保險人不積極配合醫(yī)院的相關規(guī)定以及相關醫(yī)生的指導進行積極妊娠；

（3）戰(zhàn)爭，敵對行為，軍事行為，武裝沖突，罷工，騷亂，暴動，恐怖活動；

（4）核輻射，核爆炸，核污染及其他放射性污染；

（5）地震，海嘯；

（6）政府有關部門頒布新的政策與合同中所規(guī)定的內(nèi)容相悖；

（7）其他不屬于本保險合同責任范圍內(nèi)的損失和費用。

三、風險分析及應對措施

1.道德風險

A.對于本產(chǎn)品可能會產(chǎn)生以下兩種情況：

（1）由性別傾向造成的道德風險

如今試管嬰兒技術使人們對性別的要求提高，家庭在購買ART生殖技術保險后，可能通過一些非正當手段獲取胎兒性別的信息，如果得知胎兒性別與所期待不符，有些家庭可能會選擇放棄已經(jīng)成功的胎兒，以消極態(tài)度待產(chǎn)。此舉不僅增加了后續(xù)生殖過程的難度，增加了對保險公司的道德風險，給保險人造成不必要的經(jīng)濟損失；還可能因為惡意中斷自然妊娠，使母體罹患嚴重的后遺癥，因而索取恢復手術的其他相關費用。

（2）由冷凍胚胎數(shù)目造成的道德風險endprint

保險實務中，可能存在被保險人由于個人原因放棄ART生殖技術的情況。在反約后，其為盡可能減少經(jīng)濟損失，可能在選擇冷凍胚胎時故意選擇少數(shù)胚胎的情況，增大失敗風險，降低生殖成功率。

B.應對措施：

（1）證明原則

由性別傾向造成的道德風險，源于某些被保險人思想的封閉落后，然而要從此處中斷道德風險的發(fā)生十分困難。但從保險公司的角度出發(fā)：雖然在投保時還未開始ART生殖技術手術，無法要求提供醫(yī)院對冷凍胚胎個數(shù)及質量的證明；但是應當要求在出險后，被保險人或受益人在申請賠償時，同時提供手術醫(yī)院開具的凍胚質量證明；保險公司相關技術團隊還應分析是否是因為凍胚被被保險人惡意篩選性別導致的高于正常情況失敗率的出險事故。

（2）系數(shù)原則

針對冷凍卵子數(shù)量較少從而存在的風險，我們采取相關系數(shù)法，即聘請專業(yè)的團隊對解凍時的風險與冷凍卵子的數(shù)量進行分析，從而得出相關的公式和系數(shù)。在投保人進行投保的時候針對預定冷凍卵子的數(shù)量，借鑒上述公式，制定出適合被保險人的相關系數(shù)，以及相關賠償方法；并要求出險后，被保險人提供所在正規(guī)醫(yī)院的數(shù)據(jù)證明被保險人在實際情況中冷凍胚胎數(shù)與當初簽訂保險合同預定冷凍胚胎數(shù)是相符的，被保險人才可以獲得相應補助賠償。

2.逆向選擇風險

A.ART生殖技術還是一個不夠成熟的技術。該項生物科學技術從研發(fā)到投入實踐的年限并不均勻，所以各大醫(yī)院的人工生殖技術技術水平參差不齊，比如較偏遠地區(qū)的成功率會明顯不及發(fā)達城市的水平。另外，可能出現(xiàn)某些試管嬰兒家庭一邊期望能依仗我險的優(yōu)惠和保障，另一邊傾向于擁有更低價格的非正規(guī)醫(yī)院。然而這種非正規(guī)醫(yī)院的技術條件與手術環(huán)境在很大程度上都低于正規(guī)醫(yī)院。不正規(guī)醫(yī)院的技術水平不能與正規(guī)機構相匹配，而且較低的成功率都將極大地增加人工生殖失敗的風險，給保險公司帶來不可估量的風險。

B.應對措施：

為減少逆向風險，保險公司應要求投保人在進行投保之前，出示其在正規(guī)醫(yī)院的體檢報告。報告中必須對被保險人的子宮環(huán)境等與ART生殖技術相關參數(shù)進行詳細記錄。保險公司應聘請專業(yè)的技術團隊對該報告進行細致分析，同時可以就某些仍較模糊的數(shù)據(jù)對被保險人進行詢問。技術團隊在結合相關醫(yī)學知識后，在遵循損失補償原則的前提下，“私人定制”出適于各個案例的合理賠付措施與費用厘定。另外在人工生殖技術保險推出之前，保險公司應該對所有可以做試管嬰兒等人工生殖技術的醫(yī)院進行提前考察，圈定出正規(guī)可擔保的醫(yī)院，將被保險人人工生殖技術成功率限定在一定比例以上。

3.系統(tǒng)風險

A.當前國內(nèi)還不發(fā)達的ART生殖技術技術成功率不僅與地域、城市有關，還與提供卵子及子宮環(huán)境的母體和與提供精子的父體有著密切聯(lián)系。由于兩人身體機能存在的些許差異都可能對最終試管嬰兒技術的成功率造成很大的影響，這會使統(tǒng)一制定的賠付率無法符合損失補償原則，從而這份保險的保險人產(chǎn)生經(jīng)濟收益或不必要的經(jīng)濟損失。

B.應對措施：

（1）證明措施

要求投保時，投保人必須出示被保險人與正規(guī)醫(yī)院簽署的技術采用合同證明，以及繳費證明，以保證被保險人在接受ART生殖技術的全過程均在保險公司認可的正規(guī)醫(yī)院中進行，此外，投保人還需向保險人提供正規(guī)醫(yī)院的相關體檢報告書，集合專業(yè)的團隊對體檢報告進行分析，來得出最后的保費與賠率。

（2）解釋原則

在投保人向保險人進行索賠時，投保人必須向保險人出示相關醫(yī)院提供的失敗原因證明與分析，能讓保險人及其技術團隊準確看出試管嬰兒手術失敗的原因，從而根據(jù)失敗的原因結合損失補償原則，制定出對被保險人的補償措施。此舉將可以有效率的避免由于一些非正常原因造成的失敗而給保險人造成不必要的損失。

四、費率及經(jīng)濟效益

1.費率計算

凈保費

—被保險人因ART生殖技術使用導致身體疾病、傷殘，甚至死亡的賠付金額； —被保險人因ART生殖技術使用導致身體疾病、傷殘，甚至死亡的概率；

—一次ART生殖技術使用的平均成本（包括取卵一直到妊娠整個過程）；

—一次ART生殖技術失敗的概率

采用期望保費原理， 表示安全負荷系數(shù)，則保費

2.經(jīng)濟效益分析

A.出險概率的計算：

在確認該保險產(chǎn)品的保費之前，需要根據(jù)出現(xiàn)概率來計算公平保費。因此，我們先來計算有關的出現(xiàn)概率。本保險產(chǎn)品出險有兩種情況：1.被投保人（母體）在接受試管嬰兒技術治療過程中發(fā)生嚴重并發(fā)癥；2.在形成胚胎時發(fā)生意外或妊娠過程中胚胎導致失敗。

針對第一種情況，嚴重的并發(fā)癥包含

（1）促排卵過程：卵巢刺激綜合征（2%），卵巢扭轉（3%），卵巢癌（0.1%）；

（2）取卵過程：卵巢急性損傷（0.1%）。

注：括號內(nèi)數(shù)據(jù)均為該癥狀發(fā)生的概率。

利用上述數(shù)據(jù)進行概率運算，可以得出如下結論：

發(fā)生嚴重并發(fā)癥的概率為1 - 98% * 97% * 99.99% * 99.99% ≈5%

針對第二種情況，出險情況如下：

（1）體外受精過程每個精子與卵子不能成功結合形成受精卵（50%）

（2）胚胎移植過程：

a.形成受精卵后從胚胎培養(yǎng)到注入母體過程胚胎死亡或發(fā)育不良；

b.鮮胚妊娠失?。ㄟ_到可注入母體的標準而在注入后死亡或者未能成功妊娠）率；

c.凍胚解凍失敗（達到可注入母體的標準但未注入母體而是被冷凍起來的部分，重新啟用時發(fā)生的解凍失敗致使原胚胎死亡或失去繼續(xù)發(fā)育的能力）率（78%）；

d.冷凍胚胎妊娠失?。ɡ鋬雠咛ソ鈨龊蠡謴突盍Σ⒕邆淅^續(xù)發(fā)育的能力后，注入母體卻產(chǎn)生排異或者發(fā)生其他因為胚胎自身在子宮內(nèi)發(fā)育不良等原因所致的妊娠失敗比率，不包含外界環(huán)境如孕婦自身行為所致的妊娠失敗）率（48.28%）。

（3）冷凍卵子過程中，由于解凍失敗而導致卵子無法成功受精。卵子解凍復蘇率為每顆75%。

參考文獻：

[1]國家統(tǒng)計局.中國統(tǒng)計年鑒[M].北京：中國統(tǒng)計出版社，2009

[2]翟振武，李龍，陳佳鞠.全面兩孩政策對未來中國人口的影響[J].東岳論叢，2016，37（2）：77-88.

[3]張羅欣.《年輕乳腺癌女性生育需求現(xiàn)況調(diào)查》，2015年5月

注釋：

1.Qiao J，F(xiàn)eng HL.Assisted reproductive technology in China： Compliance and non-compliance[j].TranlPediatr.2014，3（2）：91-97.DOI：10.3978/j.issn.2224-4336.2014.01.06

2.數(shù)據(jù)來源：全國腫瘤登記中心發(fā)布的《2015年中國腫瘤登記年報》

3.數(shù)據(jù)來源：中國抗癌協(xié)會endprint