我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略分析

孫瀟

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用改變了人們傳統(tǒng)的生產(chǎn)、生活和消費(fèi)模式。CNNIC公布的《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中提到截止2013年6月，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到5.91億，網(wǎng)上銀行用戶普及率達(dá)44%，比2012年年底增長(zhǎng)了2656萬(wàn)人。但在如此好的形勢(shì)下，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中卻遇到很多問(wèn)題，尤其是競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題，因此提高我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力是刻不容緩的。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略；對(duì)策研究

引言

2016年，在各國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)迅速扭轉(zhuǎn)，人們的選擇更趨向于效率化的市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境下，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景可謂一片大好。近年來(lái)，在國(guó)家政策和市場(chǎng)的鼓勵(lì)下，網(wǎng)上銀行發(fā)展前景廣闊是商業(yè)銀行發(fā)展首先要考慮的因素，開(kāi)拓網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商行提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的主要手段。本文對(duì)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇及如何加大業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力做了詳細(xì)介紹。

一、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的概念

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而開(kāi)展的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)建一個(gè)虛擬的銀行柜臺(tái)，為客戶辦理各種金融服務(wù)，傳統(tǒng)銀行客戶不得不去銀行柜臺(tái)辦理所需業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行客戶足不出戶只要?jiǎng)觿?dòng)手指輕輕點(diǎn)一下鼠標(biāo)就可以辦理各種銀行業(yè)務(wù)輕輕松松完成各種銀行交易。

（二）發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的理論依據(jù)

1.產(chǎn)品的生命周期理論①

由萊蒙德·弗農(nóng)教授提出，是指一種新產(chǎn)品從最初進(jìn)入市場(chǎng)到最終退出市場(chǎng)的一個(gè)完整的運(yùn)動(dòng)過(guò)程。每一種產(chǎn)品都有自身特定的生命周期，銀行也是一樣，網(wǎng)上銀行是一個(gè)新事物，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，這就表明我國(guó)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的空間很大，這一理論為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的延續(xù)奠定了理論基礎(chǔ)。

2.競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論②

是Michael E. Porter通過(guò)分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、潛在進(jìn)入者、替代品、買方和賣方五大競(jìng)爭(zhēng)力量，發(fā)現(xiàn)在這些力量的抗衡中存在成本領(lǐng)先、差異化和專一化的戰(zhàn)略思想。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是這一思想的核心內(nèi)容，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)如下：

低成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行不但使客戶的交易成本降低， 節(jié)省客戶為辦理業(yè)務(wù)而在路上花費(fèi)的和排隊(duì)等候的大量時(shí)間，而且還大幅度削減了銀行提供服務(wù)的成本和經(jīng)營(yíng)管理的成本，提高了金融活動(dòng)進(jìn)行的速度；隨著信息產(chǎn)業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)上銀行的低成本優(yōu)勢(shì)尤為突顯，銀行可以借助這一優(yōu)勢(shì)快速處置大批量的金融業(yè)務(wù)，獲得更豐厚的收益。

差別化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行不受傳統(tǒng)銀行在時(shí)間和空間上的制約，它可以在幾乎不增加經(jīng)營(yíng)成本的前提下，為客戶提供專門的服務(wù)，這種服務(wù)拉近了與客戶的距離，提供的產(chǎn)品和服務(wù)也更具特色，客戶會(huì)因此而得到自己想要的產(chǎn)品，滿意度也提高。銀行應(yīng)該制定更高的客戶認(rèn)同感和滿意度的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，努力讓客戶享受更好的服務(wù)，獲取更多客戶提高競(jìng)爭(zhēng)力。

目標(biāo)集聚型優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和研究，然后細(xì)分市場(chǎng)，運(yùn)用其成本低、可以為客戶提供差別產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在目標(biāo)市場(chǎng)上形成完全的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，來(lái)提高商業(yè)銀行的盈利能力。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史還很短，仍然處于開(kāi)發(fā)階段，其成熟階段的到來(lái)還遙遙無(wú)期。現(xiàn)在，銀行都開(kāi)始把重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展上，幾乎所有的商業(yè)銀行都已經(jīng)創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站并且擁有了各自的網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模呈上升趨勢(shì)（表1、圖1），網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類也持續(xù)增加。我國(guó)當(dāng)前各大商業(yè)銀行開(kāi)展的最基本的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有：賬戶管理、賬務(wù)查詢、金融理財(cái)、信息查詢、支付轉(zhuǎn)賬、代收代付業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)上進(jìn)行各類證券、外匯等的買賣。但是各大銀行在辦理基本業(yè)務(wù)的同時(shí)也都非常注重業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，近兩年相繼推出不同于其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（表2）。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略所處環(huán)境分析

（一）市場(chǎng)環(huán)境分析

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的歷史短暫，雖然發(fā)展速度非?？?，但也存在很多問(wèn)題，與國(guó)際先進(jìn)水平之間的差距不可同日而語(yǔ)，致使我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力不足。導(dǎo)致其缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的緣由如下：

1.基礎(chǔ)建設(shè)不完善

信息化建設(shè)力度有待加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，跨行結(jié)算仍然是我國(guó)目前還沒(méi)有解決的問(wèn)題，網(wǎng)上支付制度不規(guī)范等等帶給客戶諸多不便?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)模、水平以及人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)知了解程度關(guān)系到網(wǎng)上銀行的未來(lái)，因此，使人們盡快認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用非常重要，我們應(yīng)該從企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)的建設(shè)和人們學(xué)習(xí)和了解網(wǎng)絡(luò)知識(shí)方面入手來(lái)解決這一問(wèn)題。

2.銀行效益不高

網(wǎng)上銀行利潤(rùn)不高，銀行積極性缺乏。由于發(fā)展最初各個(gè)銀行所選用的設(shè)備的型號(hào)、軟件、系統(tǒng)等都有所不同，新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和推廣處處受阻礙，使得一些銀行不愿意在研究和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品上投入資本，加上一些銀行由于規(guī)模小沒(méi)有足夠的能力去冒險(xiǎn)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品的難度擴(kuò)大，所以網(wǎng)上銀行要發(fā)展就必須先解決投入和產(chǎn)出的問(wèn)題。

3.社會(huì)信用體系不完善

社會(huì)信用狀況較差，傳統(tǒng)的支付方式也制約和阻礙著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步展開(kāi)。社會(huì)信用制度還沒(méi)有完全建立，其建立需要社會(huì)各方的努力——政府鼎力支持，銀行努力完善信用評(píng)級(jí)制度以及個(gè)人提高綜合素質(zhì)。

4.高風(fēng)險(xiǎn)加大了信任危機(jī)

網(wǎng)上銀行的虛擬性，促使銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)被放大，再加上我國(guó)相關(guān)法律不夠完整也不夠規(guī)范，使得人們對(duì)網(wǎng)上支付的安全性信心不足。網(wǎng)上支付完成后網(wǎng)銀內(nèi)的錢被盜取的案例屢見(jiàn)不鮮，使人們對(duì)網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)性也產(chǎn)生懷疑和不信任，各類安全問(wèn)題層出不窮，客戶和銀行的矛盾日漸加深。

（二）行業(yè)環(huán)境分析

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要面對(duì)行業(yè)中各個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)的的競(jìng)爭(zhēng)壓力及威脅，這些競(jìng)爭(zhēng)者主要可以分為三大類——新進(jìn)入者、潛在進(jìn)入者和既有競(jìng)爭(zhēng)者。endprint

1.新加入者的威脅

我國(guó)銀行業(yè)中的新加入者主要是外資銀行，新加入的銀行在給行業(yè)帶來(lái)新生產(chǎn)力、新資源的同時(shí)，也會(huì)在現(xiàn)有市場(chǎng)極力為自己爭(zhēng)取一定的份額，這就加大了現(xiàn)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的利潤(rùn)下降，有時(shí)甚至?xí)＜暗竭@些企業(yè)的生存。外資銀行使中國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨更大挑戰(zhàn)。完整、龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一直都是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最大優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行很難占上風(fēng)，但是隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)正在被削減。盡管外資銀行在我國(guó)還沒(méi)有完全建立一個(gè)大規(guī)模龐大的客戶體系，但是他們卻能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)加大客戶群體并推進(jìn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)展。外資銀行很早就加入跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的行列，積累的經(jīng)驗(yàn)對(duì)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)很有幫助，這恰巧是我國(guó)銀行所缺乏的，外資銀行依靠這一優(yōu)勢(shì)，可以吸引和爭(zhēng)取更多客戶并快速完成其網(wǎng)上銀行網(wǎng)點(diǎn)在我國(guó)的建立，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展因此而面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.潛在進(jìn)入者的威脅

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是指一些非金融機(jī)構(gòu)，而IT企業(yè)就是其中最大的競(jìng)爭(zhēng)者。IT的發(fā)展使金融產(chǎn)品的創(chuàng)新變得異常艱難，一種新產(chǎn)品的問(wèn)世需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，然而替代品會(huì)隨之而來(lái)。生產(chǎn)的網(wǎng)上產(chǎn)品互為替代品的不同機(jī)構(gòu)之間很容易形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)對(duì)行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略產(chǎn)生一定影響。第一現(xiàn)有企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格以及利潤(rùn)增加的幅度降低，因?yàn)橛刑娲房晒┻x擇；第二因?yàn)樘娲飞a(chǎn)者的進(jìn)入，讓現(xiàn)有企業(yè)的原有競(jìng)爭(zhēng)地位受到威脅，現(xiàn)有企業(yè)只能從別的方面入手來(lái)提高其在競(jìng)爭(zhēng)中的地位，例如通過(guò)降低生產(chǎn)成本來(lái)、提高產(chǎn)品質(zhì)量、使產(chǎn)品更具特色等方式，否則產(chǎn)品的銷量與利潤(rùn)將大幅度下降；第三當(dāng)替代品的廠家所生產(chǎn)替代品的價(jià)格越低、質(zhì)量越好時(shí)，就會(huì)受到更多客戶的歡迎，其對(duì)現(xiàn)有企業(yè)產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)壓力也就越大。IT企業(yè)可以憑借它在技能和資金上的優(yōu)勢(shì)處理一些銀行業(yè)務(wù)并在電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)與銀行競(jìng)爭(zhēng)占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，這類企業(yè)正在迅猛發(fā)展如余額寶、財(cái)付通等都是大家所熟知的。

3.既有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅

網(wǎng)上銀行的既有競(jìng)爭(zhēng)者是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的抵制是發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的又一大絆腳石。盡管國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展日新月異，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距沒(méi)有因此而縮小，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然處于開(kāi)發(fā)階段。與傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)交易相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是在技術(shù)條件還是資金量上都處在優(yōu)勢(shì)地位；產(chǎn)品線比傳統(tǒng)銀行豐富，在產(chǎn)品性能方面的突破遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行，但是其不足之處也是不能忽視的，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展時(shí)間短是它最大的劣勢(shì)，許多問(wèn)題的存在也和這一劣勢(shì)息息相關(guān)，如產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銀行經(jīng)營(yíng)管理不完善、各類產(chǎn)品客戶群小、盈利空間低、營(yíng)銷力度不夠、研發(fā)費(fèi)用和營(yíng)銷費(fèi)用高、客戶認(rèn)識(shí)欠缺、支付安全受影響等問(wèn)題都與她有關(guān)，阻礙了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇

（一）競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的目標(biāo)

在經(jīng)濟(jì)全球化、信息化的21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)毛孔，網(wǎng)上銀行可以說(shuō)是銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化甚至整個(gè)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的開(kāi)端，它沖擊了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，提升了客戶在市場(chǎng)中的地位，拓寬了金融業(yè)服務(wù)和發(fā)展的領(lǐng)域，加大了銀行與銀行、銀行業(yè)與金融業(yè)中的其他行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，在這一大背景傳統(tǒng)銀行不變則死。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要想生存就必須在市場(chǎng)中占據(jù)有力的競(jìng)爭(zhēng)地位，就必須緊跟時(shí)代的腳步，從發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)著手，制定一個(gè)完整的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略方案，不斷提高銀行功能，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使銀行走近人們，努力融入到人們的日常生活中，只有這樣才能更好的在金融界立足，才能有能力與各方威脅競(jìng)爭(zhēng)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略選擇的必要性

合適的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略可以促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，加快新產(chǎn)品和新服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)的速度，也能更快的被人們所接受。

1.有利于滿足客戶需求吸引客戶

只要客戶有需要、銀行有該業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行便全天24小時(shí)不間斷地為客戶服務(wù)；網(wǎng)上銀行可以隨時(shí)隨地處理業(yè)務(wù)，效率大大提高；網(wǎng)上銀行具備交易成本低、交易靈活、交易時(shí)間短、操作簡(jiǎn)單容易掌握等優(yōu)點(diǎn)，廣泛受到客戶歡迎；網(wǎng)上銀行可以為客戶提供差異化和個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，能更好的得到客戶的認(rèn)同，吸引更多的客戶從而增加客戶量；網(wǎng)上銀行可以落實(shí)以客戶需求為核心、以滿足客戶需求為目的的經(jīng)營(yíng)理念，從而推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2.有利于減少成本提高盈利能力

成本低是網(wǎng)上銀行最顯著的特點(diǎn)，商業(yè)銀行通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以降低經(jīng)營(yíng)成本并獲得更高的報(bào)酬。擁有一個(gè)功能齊全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對(duì)促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)行有不可忽視的作用，幾乎所有的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)處理，顧客省去到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的麻煩，這樣就減少了去銀行的次數(shù)，節(jié)省排隊(duì)等候和在路上花費(fèi)的時(shí)間。銀行就不需要設(shè)立那么多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)臏p少?gòu)臉I(yè)人員的數(shù)量，這樣就可以降低經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行獲利能力。

3.有利于促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的出現(xiàn)和應(yīng)用很大程度上降低了成本、提高了生產(chǎn)效率、增加了產(chǎn)出、促進(jìn)了消費(fèi)。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)活動(dòng)中扮演中介的角色，促使買賣雙方交易活動(dòng)的順利完成，其作用是支付和清算貨幣資金。盡管銀行在電子商務(wù)活動(dòng)中僅僅是一個(gè)中介，但它卻是鏈接買賣雙方的橋梁，是電子支付和結(jié)算得以完成的最大功臣，沒(méi)有網(wǎng)上銀行提供中間服務(wù)，所有的電子商務(wù)交易都很難完成，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能給予電子商務(wù)服務(wù)和技術(shù)的支持，也是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最有利的支撐。

4.有利于創(chuàng)新業(yè)務(wù)提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的延續(xù)提供一個(gè)廣闊的空間，使銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，借助網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的功能，針對(duì)目標(biāo)客戶，根據(jù)其要求進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，研究和開(kāi)發(fā)特色業(yè)務(wù)，最終成立自己的品牌，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中更有優(yōu)勢(shì)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇endprint

21世紀(jì)，是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的天下，可想而知銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力是非常大的，要想在如此劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下脫穎而出，那么制定一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略并付諸行動(dòng)時(shí)當(dāng)下最重要的。

1.總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略

成本領(lǐng)先要求加緊對(duì)成本的控制，削減管理費(fèi)用，減少?gòu)V告、推銷、服務(wù)等方面的開(kāi)銷，在經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上盡可能最大程度的降低一切成本。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可以在不同競(jìng)爭(zhēng)者的威脅中保護(hù)企業(yè)。信息化是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，信息的傳播方式有了本質(zhì)的改變，其每一個(gè)環(huán)節(jié)都可以發(fā)散式的傳播，效率大大提高，傳遞速度也加快，信息的保真度也提高了，無(wú)形中又削減了一些費(fèi)用?？偝杀绢I(lǐng)先，可以使銀行更好的融入當(dāng)今金融市場(chǎng)并占據(jù)有利地位。

2.差異化戰(zhàn)略

就是指將銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別化。21世紀(jì)的銀行不再以業(yè)務(wù)為本，而是以客戶為重心，要想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)中生存，就必須為滿足客戶需求而努力，針對(duì)不同客戶的需求提供不同的業(yè)務(wù)和服務(wù)。金融產(chǎn)品很容易被模仿，在一定程水平上也呈現(xiàn)了金融產(chǎn)品的相似性。因此，網(wǎng)上銀行應(yīng)該加快金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，然后以更具特色的產(chǎn)品和服務(wù)吸引招徠顧客，讓更多客戶的認(rèn)同和喜歡，但是需要注意的是銀行在采取差異化戰(zhàn)略時(shí)有可能使成本提高。

3.專一化戰(zhàn)略

又稱目標(biāo)集聚戰(zhàn)略，其目的是通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)為某個(gè)特殊的顧客群（目標(biāo)客戶）提供適合他們的產(chǎn)品和服務(wù)。與低成本戰(zhàn)略和差別化戰(zhàn)略不同，目標(biāo)集聚戰(zhàn)略是圍繞一個(gè)特殊客戶群體為中心，它的每個(gè)決策都要圍繞這個(gè)中心展開(kāi)。該戰(zhàn)略能夠更高效率的為客戶服務(wù)，從而使銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力快速提高。這一戰(zhàn)略有可能使銀行通過(guò)滿足目標(biāo)客戶的需求而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差別化，也有可能使銀行在為客戶服務(wù)時(shí)縮減成本，或者是兩個(gè)方面都有。

（四）提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

采取好的對(duì)策可以事半功倍，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，我們就要對(duì)癥下藥，只有根治這一頑疾，才能更好的繼續(xù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。以下是幾點(diǎn)對(duì)策建議：

1.改善服務(wù)策略

樹(shù)立全新的理念。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和成長(zhǎng)使傳統(tǒng)的銀行服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了巨大的變化，銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是為客戶這個(gè)中心開(kāi)展的，因此銀行要樹(shù)立全新的理念，把客戶的利益放在首要位置，即一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的中心是客戶，內(nèi)容是客戶需求，目的是滿足客戶需求。

盡可能多的了解和滿足客戶需求，通過(guò)分析和對(duì)比，針對(duì)不同客戶或客戶群的要求，加緊新產(chǎn)品和新服務(wù)的研究開(kāi)發(fā)，努力為可為客戶提供更加特別更適合他們的產(chǎn)品，加快新產(chǎn)品新服務(wù)被人們?nèi)苏J(rèn)同和接受的速度從而拓展市場(chǎng)。

提供大量的自助服務(wù)方式，這樣很多業(yè)務(wù)就不需要銀行親力親為，從而削減為客戶提供服務(wù)的成本并節(jié)約大量的時(shí)間。

注釋：

①萊蒙德·弗農(nóng).產(chǎn)品的生命周期理論.國(guó)際貿(mào)易.薛榮久.2003：38-39

②Michael E. Porter.競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論.國(guó)際貿(mào)易.薛榮久.2003：111-120

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