雷天洪

農(nóng)信社貸后管理檢查建議

雷天洪

四川省聯(lián)社于2007年6月25日印發(fā)了《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》，對(duì)貸款的貸后管理工作作了明確的規(guī)定和要求。但基層網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)施過程中均難以達(dá)到貸后檢查的規(guī)定要求，筆者就此談?wù)剛€(gè)人的一些觀點(diǎn)和想法。

貸后檢查中存在的問題

——貸后檢查不受重視。貸后管理主要的手段就是貸后檢查，貸后檢查是貸款“三查制度”的根本保障，重要性是不言而喻的。目前，信貸人員對(duì)于貸后檢查基本都不重視，貸款一旦發(fā)放后，只要能夠正常地結(jié)付利息，就認(rèn)為沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)。

——貸后檢查頻率不夠。銀行發(fā)放的貸款中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款占比較高，占貸款總額65%以上。省聯(lián)社文件要求，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，每季度進(jìn)行一次貸后檢查?？蛻艚?jīng)理在貸后管理的過程中，絕大部分貸款自貸款發(fā)放到收回，基本都未進(jìn)行過貸后檢查，貸后檢查頻率嚴(yán)重不夠。

——貸后檢查內(nèi)容不實(shí)。少部分貸款有貸后檢查資料，但內(nèi)容基本都不真實(shí)。貸后檢查表中除了檢查日期不相同外，內(nèi)容大都雷同。貸后檢查基本都未到現(xiàn)場(chǎng)，也沒有通過其他方式進(jìn)行檢查；對(duì)于客戶提供的資料，也沒有認(rèn)真核實(shí)和分析，便得出了檢查結(jié)論。

——貸后檢查走馬觀花。極少數(shù)進(jìn)行了實(shí)地檢查的貸款，在檢查時(shí)，往往是走馬觀花地看一遍，拍個(gè)照便算完成任務(wù)，沒有仔細(xì)查看真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和收集相應(yīng)的佐證材料。

形成原因分析

——觀念陳舊，重放輕管忽視風(fēng)險(xiǎn)。首先是信貸人員認(rèn)識(shí)不足，沒有充分認(rèn)識(shí)到貸后檢查的重要性；其次是走不出去，習(xí)慣了“等客上門”，怕跟客戶打交道；第三是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，當(dāng)貸款出現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，未能引起足夠的重視。

——責(zé)任心差，貸后檢查只為應(yīng)付。信貸人員一般不會(huì)主動(dòng)開展貸后檢查，主觀原因主要有：一是責(zé)任心不強(qiáng)；二是怕麻煩；三是有畏難情緒，總以“搞不贏”為借口。因此，信貸人員為了應(yīng)付檢查，便虛構(gòu)檢查情況，湊齊檢查資料，完成貸后檢查表。

——工作量大，檢查頻率難以達(dá)到。某縣農(nóng)商行現(xiàn)有各項(xiàng)貸款余額61.37億元,較之2007年末增長(zhǎng)了46.29億元，增幅達(dá)307%。大額貸款客戶數(shù)增長(zhǎng)了212%。盡管貸款規(guī)模和客戶數(shù)都在增加，但信貸人員人數(shù)卻基本維持不變，客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)在160筆以上，部分客戶經(jīng)理管戶在200筆以上。按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款按季檢查一次的頻率來看，每位客戶經(jīng)理平均每月都要對(duì)60多筆貸款進(jìn)行貸后檢查。客戶經(jīng)理在管好原有貸款客戶的同時(shí)，還要努力新增貸款，應(yīng)付檢查等工作。

——權(quán)責(zé)不明，問責(zé)處理未能落實(shí)。信貸人員管戶貸款既有新增，還有機(jī)構(gòu)或他人移交，涉及時(shí)間長(zhǎng)、人員多，出現(xiàn)不良貸款后難以界定各時(shí)間段管戶經(jīng)理的責(zé)任，相應(yīng)的問責(zé)處罰也未能落實(shí)到位，使得部分在貸后檢查環(huán)節(jié)中不盡職、失職的人員未受到相應(yīng)的處理。

對(duì)策建議

——加強(qiáng)教育，責(zé)任落實(shí)。首先要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，讓“損失一筆，十筆來抵”這一觀念深入人心，讓管貸人員充分認(rèn)識(shí)到貸后管理的重要性；其次加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心的培養(yǎng)，要有主人翁意識(shí)，將信貸資金看作是自己的錢一樣，積極主動(dòng)開展貸后管理工作，不辭辛苦、踏踏實(shí)實(shí)地實(shí)地檢查；三是強(qiáng)化對(duì)貸后管理方面違規(guī)行為的問責(zé)，將工作不盡職、失職、瀆職的人員，嚴(yán)格進(jìn)行問責(zé)處理，造成損失的還要賠償損失，讓貸后管理工作真正受到重視，落到實(shí)處。

——區(qū)別對(duì)待，分類管理。省聯(lián)社關(guān)于貸后管理中貸后檢查的規(guī)定為“正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款每季度檢查一次”。客戶經(jīng)理管戶數(shù)在150筆以上的，按規(guī)定頻率開展貸后檢查，不僅無法完成，而且質(zhì)量得不到保證。因此可按以下分類進(jìn)行檢查：一是能正常結(jié)息且金額在50萬元以下的貸款，可按年進(jìn)行檢查；二是能正常結(jié)息且金額在50萬-100萬元的貸款，可按半年進(jìn)行檢查；三是能正常結(jié)息且金額在100萬元以上的貸款，可按季進(jìn)行檢查；四是金額在500萬元以上的大額貸款，必須按月開展貸后檢查；五是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款、接收到不利信息或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款，不論結(jié)息是否正常都要立即實(shí)地進(jìn)行檢查，具體檢查頻率視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，個(gè)人消費(fèi)性貸款也可參考以上檢查方式進(jìn)行檢查，其余貸款檢查頻率不變。

——靈活多樣，綜合檢查。貸后檢查時(shí)，要綜合運(yùn)用各種方法，從多方位進(jìn)行檢查。一是實(shí)地檢查，通過到借款人的生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)地實(shí)地觀察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，盤點(diǎn)庫(kù)房材料、半成品、存貨等，查看抵押物現(xiàn)狀，調(diào)閱水電氣費(fèi)、稅票、工人工資表等票據(jù)，調(diào)取財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，與借款人進(jìn)行充分溝通；二是電話檢查，通過不定期打電話方式與客戶進(jìn)行溝通，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，是否出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境、還款能力是否發(fā)生變化等；三是征信檢查，通過查詢客戶征信，可發(fā)現(xiàn)客戶是否在短時(shí)間內(nèi)集中向多家銀行申請(qǐng)貸款或信用卡，或信用卡連續(xù)透支金額大、時(shí)間長(zhǎng)等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)；四是賬戶監(jiān)控，貸款時(shí)要求客戶均在銀行范圍內(nèi)開立賬戶，可通過對(duì)賬戶的發(fā)生明細(xì)進(jìn)行監(jiān)控，可發(fā)現(xiàn)是否挪用貸款資金，貸款結(jié)息資金來源，部分反映借款人的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀；五是軟信息收集，可通過自身人脈關(guān)系，直接或間接通過他人（借款人的親戚、朋友、同行等）了解借款人的情況。

10.16625/j.cnki.51-1752/f.2017.11.021