尹國(guó)秀

（黑龍江省松花江林區(qū)廣播電視大學(xué)，哈爾濱150050）

消費(fèi)金融公司現(xiàn)狀的法律分析

尹國(guó)秀

（黑龍江省松花江林區(qū)廣播電視大學(xué)，哈爾濱150050）

在金融危機(jī)背景下，出現(xiàn)了消費(fèi)金融公司，這是一個(gè)新生事物，既可以刺激消費(fèi)，還體現(xiàn)了金融創(chuàng)新。在當(dāng)下中國(guó)消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)重疊等因素都制約著消費(fèi)金融公司的發(fā)展，伴隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展和社會(huì)保障、法律體系的建構(gòu)，加強(qiáng)消費(fèi)金融公司的不斷創(chuàng)新，尋求一條自我完善之路勢(shì)在必行。

消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)；困境；法律規(guī)制

一、消費(fèi)金融公司概述

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2014年1月1日起施行的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融在西方已有數(shù)百年歷史，相對(duì)我國(guó)剛剛起步的消費(fèi)金融公司而言，西方發(fā)達(dá)國(guó)家是比較完善的金融市場(chǎng)，例如在美國(guó)，據(jù)2008年統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，其消費(fèi)金融公司約占消費(fèi)信貸份額的23%；而在日本的消費(fèi)金融公司起步晚于美國(guó)，但是在上世紀(jì)90年代開(kāi)始了迅猛增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸規(guī)模已高達(dá)960億美元，被稱為“異色的新金融軍團(tuán)”。它山之石可以攻玉，我國(guó)目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少，尤其是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款，例如居民耐用商品消費(fèi)，以及用于旅游、教育等消費(fèi)支出，是比較分散的，相對(duì)而言也不夠?qū)I(yè)，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例也不到12%，專業(yè)化的消費(fèi)金融公司呼之欲出。

我國(guó)居民屬于典型的高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)類型，消費(fèi)率至少落后世界主要國(guó)家15至20個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)貸款占貸款總額也不足12%，如果缺乏消費(fèi)信貸的有力支持，那么居民消費(fèi)只能建立在自我積累的基礎(chǔ)上?，F(xiàn)在設(shè)立的金融消費(fèi)公司的對(duì)象過(guò)于狹小，主要是用于一些電子產(chǎn)品、家用電器等耐用消費(fèi)品的貸款。

二、消費(fèi)金融公司的困境

（一）風(fēng)險(xiǎn)困境

任何新事物的誕生必然產(chǎn)生新的沖擊和問(wèn)題。中國(guó)從來(lái)不缺乏存款市場(chǎng)，缺的是貸款市場(chǎng)和融資機(jī)制。消費(fèi)金融公司適用金融市場(chǎng)的變化，擴(kuò)寬了傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有了更多的選擇權(quán)，可以滿足各種群體的需求。

消費(fèi)金融公司之所以優(yōu)于原有的銀行，因其具有很多獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)：其貸款額度較小，簡(jiǎn)化了審批的程序，減少了抵押擔(dān)保的信用標(biāo)準(zhǔn)，辦理貸款的方式靈活，縮短了貸款期限等等。這種“短、平、快”的服務(wù)是消費(fèi)金融公司的最大優(yōu)勢(shì)，客戶辦理一筆業(yè)務(wù)，最快只需要半個(gè)小時(shí)。但我們也應(yīng)該意識(shí)到這種消費(fèi)貸款也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，最簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，由于其貸款金額較小，貸款數(shù)量又多，銀行對(duì)于貸款的監(jiān)控必然會(huì)有所削弱，這樣對(duì)于客戶貸款資金的用途就不好控制，可能會(huì)出現(xiàn)客戶惡意套現(xiàn)。這是一個(gè)很難解決的問(wèn)題。貸款投放既要求信貸審批的高效快速，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有強(qiáng)大的信用體系做支撐很難做到萬(wàn)無(wú)一失，這些都要引起決策機(jī)構(gòu)的重視。我國(guó)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》對(duì)違規(guī)吸儲(chǔ)和超范圍放貸沒(méi)有規(guī)定具體處罰措施，缺乏制裁手段，這對(duì)于消費(fèi)金融公司而言其監(jiān)控是非常困難的。

（二）監(jiān)管困境

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》第21條規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。就這條來(lái)看，一般銀行無(wú)抵押個(gè)人貸款的貸款上限通?？梢赃_(dá)到50萬(wàn)元，二者對(duì)比一下，消費(fèi)金融公司的貸款額度較低，這也是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法。現(xiàn)實(shí)中造假大量存在，所以工資證明的真實(shí)程度有待查證，而如果投入大量的人力物力去證實(shí)工資證明的真實(shí)性又不太可行，與貸款的方便快捷又相矛盾。即使只放款不吸收存款也避免不了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘J款存在風(fēng)險(xiǎn)，在沒(méi)有存款作為保障，其后果就有可能發(fā)生美國(guó)的次貸危機(jī)。如何監(jiān)管以消費(fèi)貸款之名行套現(xiàn)之實(shí)，成為一個(gè)難題。

（三）融資困境

中小企業(yè)融資問(wèn)題關(guān)乎到企業(yè)生存與發(fā)展的問(wèn)題，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題消費(fèi)金融公司也很難起到一個(gè)很好的融資作用。我國(guó)現(xiàn)在注資機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，而消費(fèi)金融公司也就只是解決一部分現(xiàn)在就業(yè)問(wèn)題，對(duì)于整個(gè)全國(guó)的就業(yè)問(wèn)題和增加國(guó)民收入起到的作用不大。

（四）業(yè)務(wù)困境

由于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是受到一定限制的，其主要從事個(gè)人消費(fèi)的小額貸款，對(duì)于一般用途的個(gè)人消費(fèi)來(lái)說(shuō)，想要貸款受到個(gè)人信譽(yù)度的限制，同時(shí)貸款額度也受到個(gè)人月收入的限制，這樣不利于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展。

三、消費(fèi)金融公司的發(fā)展與法律保障

（一）觀念與保障

與美國(guó)人“花明天錢圓今天夢(mèng)”不同，中國(guó)人更喜歡“無(wú)債一身輕”的生活狀態(tài)。兩種不同視角取決于中美消費(fèi)者的結(jié)構(gòu)性立場(chǎng)和話語(yǔ)資源，其實(shí)當(dāng)下中國(guó)年輕人消費(fèi)方式有很大變化，對(duì)教育、婚慶、旅游等有旺盛的需求，但是由于社會(huì)保障體系的不健全，人們?cè)卺t(yī)療、教育、住房上有后顧之憂，才導(dǎo)致自我抑制消費(fèi)支出以應(yīng)付不時(shí)之需。此外，資本市場(chǎng)發(fā)展的相對(duì)落后，使得人們把資金多用于收益率非常低的儲(chǔ)蓄，也使人們消費(fèi)意向更低，所以需要更多專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)支持。

（二）監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融公司面向中低端個(gè)人客戶，過(guò)低的門檻會(huì)不會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，我們一方面要監(jiān)管借方的金融貸款流向樓市和車市，另一方面監(jiān)控貸方變相吸收存款和超范圍經(jīng)營(yíng)。想要減少風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是運(yùn)用金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，還要強(qiáng)化審批的程序，更新管理手段，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化的信貸模式，建立高度自動(dòng)化的決策和定價(jià)流程。

（三）業(yè)務(wù)專業(yè)化

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在一些小額的消費(fèi)貸款領(lǐng)域，例如婚慶、旅游、教育等，但是我們可以看出這些業(yè)務(wù)在一般的商業(yè)銀行也可以進(jìn)行貸款。雖然適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行提高貸款方面的效率固然起到積極作用，但在個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款上，銀行信用卡擁有自身無(wú)以匹敵的優(yōu)勢(shì)。因此，消費(fèi)金融公司為了占領(lǐng)市場(chǎng)，必須區(qū)分客戶群，將目標(biāo)定在有相對(duì)穩(wěn)定收入的中低端客戶，充分發(fā)揮小額消費(fèi)信貸具有利率低、期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，挖掘未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)最具市場(chǎng)潛力的那部分人群，將消費(fèi)信貸市場(chǎng)做大，提出更具優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)貸款方式，成為消費(fèi)金融公司突圍的路徑。

（四）完善我國(guó)消費(fèi)金融公司立法體系

第一，建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。我國(guó)消費(fèi)信貸事業(yè)的發(fā)展始終有比較強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用的法律、法規(guī)并不完善。目前，消費(fèi)信貸主要是依據(jù)《擔(dān)保法》《合同法》《商業(yè)銀行法》《貸款通則》《票據(jù)法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。2009年7月頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（2013年修訂）是我國(guó)第一個(gè)直接針對(duì)消費(fèi)金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制的法規(guī)，但由于消費(fèi)金融公司仍處在試點(diǎn)階段，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的規(guī)定無(wú)法完全調(diào)整紛繁復(fù)雜的金融關(guān)系，且《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》有些條款過(guò)于籠統(tǒng)，不便于操作，因此，我們應(yīng)充分了解國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，予以借鑒，制定出適合我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，做到把消費(fèi)貸款融入到原有的金融消費(fèi)體系中，統(tǒng)一法律法規(guī)，使金融市場(chǎng)整體上得到完善和規(guī)范。這就需要修改、完善一些相關(guān)的立法，尤其是交易方面和金融方面的法律規(guī)范，這樣為消費(fèi)金融貸款提供一個(gè)有效的法律監(jiān)督體制，有利于其健康良性的發(fā)展。

第二，完善消費(fèi)金融公司的立法規(guī)制。以現(xiàn)有的法定條件設(shè)立消費(fèi)金融公司的門檻過(guò)高，經(jīng)營(yíng)行為受到的約束過(guò)多，特別相比較于民間信貸轉(zhuǎn)型的小額貸款公司，消費(fèi)金融公司的靈活性和自由度有限，劣勢(shì)十分明顯。因此，要做到降低消費(fèi)貸款的條件，對(duì)于出資人的條件也予以優(yōu)化。充分借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極引進(jìn)一些大型消費(fèi)企業(yè)來(lái)刺激消費(fèi)，通過(guò)消費(fèi)企業(yè)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，分散顧客集中消費(fèi)所帶來(lái)的消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立和完善個(gè)人征信制度和信用體系。加快建立一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人征信法律制度，加強(qiáng)個(gè)人信用記錄、信用評(píng)估、信用公示、信用擔(dān)保、失信追究、風(fēng)險(xiǎn)防范等信用體系的完善，提高信用社會(huì)化水平，改善信用環(huán)境和信用秩序。加強(qiáng)全國(guó)個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。

第四，明確違約懲罰措施。一是要建立完善對(duì)信貸違約者的具體的法律規(guī)定，二是在催收方式上，將合法的催收方式和非法的催收方式詳細(xì)列舉，指導(dǎo)消費(fèi)信貸雙方的行為。

總之，消費(fèi)金融公司在當(dāng)下中國(guó)還是一個(gè)新生事物，我們有理由相信伴隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展和社會(huì)保障、法律體系的進(jìn)一步完善，居民消費(fèi)會(huì)出現(xiàn)跳躍性的增長(zhǎng)，消費(fèi)金融公司不斷創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的專業(yè)化服務(wù)，真正成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的“馬車”，促進(jìn)我國(guó)由投資主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

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［責(zé)任編輯：金永紅］

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1005-913X（2017）05-0047-02

2017-04-10

尹國(guó)秀(1973-)，女，山東平度人，講師，研究方向：法學(xué)。