文/王薇雅 劉容與 許寅峰,河北金融學(xué)院

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文/王薇雅 劉容與 許寅峰,河北金融學(xué)院

2017年4月1日，中共中央、國(guó)務(wù)院決定在河北省雄縣、容城、安縣等三個(gè)縣及其周邊地區(qū)設(shè)立國(guó)家級(jí)新區(qū)——雄安新區(qū)。雄安新區(qū)在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是迅速的，眾所周知新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信用卡的發(fā)展是相互呼應(yīng)的，那么信用卡作為能夠刺激需求擴(kuò)大消費(fèi)的工具，其在雄安新區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展過程中也是需要進(jìn)行本身的優(yōu)化。

本文將會(huì)從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件出發(fā)，結(jié)合實(shí)際調(diào)研情況，總結(jié)出雄安地區(qū)的信用卡所存在的問題，借此幫助當(dāng)?shù)劂y行修改相應(yīng)政策，以達(dá)到安全持卡、安全用卡的目的。

1 存在問題

1.1 關(guān)于以持卡人為主體產(chǎn)生的問題

目前信用卡存在的問題主要有欠費(fèi)情況嚴(yán)重、信用卡使用人數(shù)少、壞賬風(fēng)險(xiǎn)高居不下、用戶對(duì)自身信用問題不重視。問題產(chǎn)生的原因在于部分群體無收入且消費(fèi)心理不成熟、辦卡目的不明確、銀行審查不嚴(yán)及個(gè)人道德缺失、社會(huì)忽視對(duì)群眾信用觀念的教育等方面。銀行應(yīng)從建立責(zé)任動(dòng)機(jī)制，明確信用卡發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)持卡人的信用檔管理，及時(shí)了解信用卡使用者使用期間的信用情況等方面入手，解決信用卡使用存在的問題從而改變信用卡使用過程中的不良狀況。

（1）欠費(fèi)情況嚴(yán)重

銀行信用卡發(fā)卡量呈逐年上升趨勢(shì)，而同時(shí)也逐年顯著的是信用卡透支后逾期的問題。最主要原因是無固定收入群體占辦卡群體的比例逐年加大，最有典型代表性的即為大學(xué)生群體。隨著物質(zhì)生活的豐富很多大學(xué)生走入歧途盲目攀比惡意透支，也有逐年嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)大學(xué)生就業(yè)難，使得信用卡透支逾期問題凸顯，這些都是影響銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的主要因素。

（2）信用卡使用率低

消費(fèi)現(xiàn)在并不是很多人辦理信用卡的首要原因，而經(jīng)過調(diào)查分析可得出兩項(xiàng)原因：一種是為了銀行獎(jiǎng)勵(lì)辦理信用卡而贈(zèng)送的禮包而辦理業(yè)務(wù)；另一種是為了獲得銀行對(duì)介紹新用戶的代理費(fèi)而辦理業(yè)務(wù)。這些原因驅(qū)動(dòng)客戶辦理出來的信用卡自然使用率不高，這就導(dǎo)致了銀行資源的浪費(fèi)，并且伴隨而來的還有銀行風(fēng)險(xiǎn)升高等問題。

（3）壞賬比例居高不下

2017年中國(guó)人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1%左右是我國(guó)各大銀行現(xiàn)壞賬率水平，而根據(jù)人民日?qǐng)?bào)2017年最新調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生群體信用卡壞賬率高達(dá)4%。雖然目前國(guó)內(nèi)四大行已經(jīng)停止辦理無收入群體的信用卡業(yè)務(wù)，這一舉措對(duì)于真正需要信用卡而暫時(shí)沒有收入能力的群體來說無疑是有失公平的。辦卡對(duì)很多人而言并不是一件很困難的事情，但是這其中就包含了對(duì)自身信用不是很重視的人。并且對(duì)于銀行而言，也未必會(huì)對(duì)每一個(gè)辦理信用卡的用戶進(jìn)行個(gè)人信用追蹤調(diào)查。部分客戶害怕逾期導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)級(jí)降低便直接丟棄透支卡卻不知不良記錄已被記錄在案。

（4）信用卡雖然發(fā)卡量大，但睡眠卡較多

近年來很多商業(yè)銀行急于提升信用卡發(fā)卡數(shù)量，擴(kuò)大用戶群體，給員工下達(dá)信用卡辦理數(shù)量的業(yè)務(wù)指標(biāo)，信用卡雖然辦理，但是客戶處于被動(dòng)用卡狀態(tài)。信用卡數(shù)量每年每行激增，未被激活的信用卡也自然不占少數(shù)，有的信用卡辦理幾年后仍處于睡眠狀態(tài)，根據(jù)中國(guó)人民銀行報(bào)告披露顯示某商業(yè)銀行睡眠卡已占發(fā)卡數(shù)量的60%以上。這與集體辦卡難逃干系。集體辦卡是一種低成本的高回報(bào)的市場(chǎng)擴(kuò)張模式，每當(dāng)銀行與某個(gè)企業(yè)機(jī)關(guān)或事業(yè)單位達(dá)成合作協(xié)議，自然就又能發(fā)行一批新信用卡。近期逐漸受歡迎的“聯(lián)名卡”，也是睡眠卡增加的主要原因。對(duì)于數(shù)張聯(lián)名卡同時(shí)存在，也許客戶只會(huì)選擇一張作為常用卡，而其他卡難以逃脫成為睡眠卡的命運(yùn)。

1.2 關(guān)于第三人欺詐使用信用卡犯罪問題

第三人欺詐使用信用卡是指第三人利用盜竊來的或拾得的信用卡冒充合法持卡人，欺騙商戶及銀行，騙取錢財(cái)?shù)男袨?，通常發(fā)生在持卡人失卡后，銀行止付通知送達(dá)特約商戶或代辦行之前，按照法國(guó)法院判例，使用盜竊或拾得的信用卡構(gòu)成詐欺罪。

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)定盜竊罪，理由是犯罪行為表現(xiàn)為第三人采用秘密手段竊取了合法持卡人帳戶上的資金，表現(xiàn)為直接取現(xiàn)或購物消費(fèi)，主觀方面也表現(xiàn)為故意犯罪，以非法占有為目的。

盜竊罪與詐欺罪雖然都是以非法占有為目的的故意性犯罪，但兩者還是有很多不同的，例如，盜竊罪為行為人主觀直接竊?。辉p欺罪則是行為人實(shí)施詐手段，使相對(duì)方自愿“將財(cái)物交付”，第三人期詐使用倍用卡正是屬于后種情況。因?yàn)樾庞每ú⒉煌谝烬R全，只待領(lǐng)取的其他有價(jià)單證，如已加蓋公章或印鑒的有效提貨單。各特約商戶或代辦行受理信用卡時(shí)均有專門的驗(yàn)卡核對(duì)手續(xù)，其目的之一即在于防止冒用，第三人如果要冒領(lǐng)得逞，則必須采用欺詐手段，如偽造身份證明，偽冒簽名等，使受卡方誤認(rèn)為其是真正的持卡人而“自愿提供金錢或消費(fèi)服務(wù)“。這一過程正是行使詐術(shù)過程因此應(yīng)當(dāng)定為詐欺罪。

1.3 關(guān)于持卡人惡意透支問題

持卡人惡意透支付問題的定性歷來爭(zhēng)紛頗大，是屬民事侵權(quán)糾紛或構(gòu)成犯罪，觀點(diǎn)不一，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為如惡意透支數(shù)額達(dá)到一定界限的，應(yīng)處以刑事賚任，按詐騙論處，筆者不敢附合認(rèn)為，信用卡作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)卡行既經(jīng)營(yíng)之，則應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果，不能以持卡人透支數(shù)額多寡作為罪與非罪界限。

信用卡關(guān)系中，持卡人同發(fā)卡行間存在短期消費(fèi)信貸協(xié)議，雙方為平等的合同主體，其一，在銀行允許的情況下，持卡人遵守附條件地進(jìn)行透支消費(fèi)，一旦持卡人違反雙方簽訂的信用協(xié)議，在使用信用卡過程中出現(xiàn)了超限額透支或超期限透支情況，持卡人不足或無能力償還，將按持卡人違約處理，對(duì)持卡人施以民事制裁，例如降低持卡人信用評(píng)級(jí)，降低透支額度等；其二，對(duì)于惡意多次的信用卡透支行為，且發(fā)卡行在追索、催討無效后，有權(quán)在合同期滿前單方面終止雙方間的信用卡使用合同關(guān)系，并通知持卡人，合同終止后，持卡人不復(fù)享有利用信用卡的權(quán)利。如果此時(shí)持卡人依然利用止付名單傳送的時(shí)間差，欺詐性使用已被止付的信用卡情節(jié)嚴(yán)重的，如持卡人出國(guó)前的瘋狂透支。則構(gòu)成詐欺罪，應(yīng)追究刑事責(zé)任。

由此，筆者認(rèn)為持卡人與發(fā)卡行間信用卡使用協(xié)議是否終止是區(qū)分惡意透支民事責(zé)任與刑事責(zé)任的界限。

至于持卡人以非法侵占發(fā)卡行或特約商戶資金為目的編造虛假材料，如故意隱瞞身份，提供假證明、假擔(dān)保，騙取信用卡大肆透支的，也應(yīng)定詐騙罪，其詐騙行為始于編造虛假材料，申報(bào)信用卡時(shí)，其間的惡意透支行為屬連續(xù)犯罪。

另外，如持卡人采用假掛失手段，利用時(shí)間差自行騙購騙現(xiàn)；或與他人勾結(jié)由他人騙購騸現(xiàn)以分成；或采用偽造授權(quán)手段騙購騙現(xiàn)，情節(jié)嚴(yán)重的，也構(gòu)成詐欺罪。

2 總結(jié)分析

針對(duì)本文中總結(jié)出的問題，筆者認(rèn)為為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更過更加穩(wěn)健的發(fā)展，加大信用卡審查的力度、嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)是本階段的當(dāng)務(wù)之急，盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度和完善擔(dān)保制度可以使用戶用卡時(shí)的安全得到一定保證；筆者建議建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收機(jī)制，預(yù)防意想不到的信用卡違規(guī)使用事件的發(fā)生；雄安新區(qū)的經(jīng)濟(jì)將面臨這迅速的發(fā)展，在此情況下培養(yǎng)持卡人安全用卡意識(shí)，從持卡人的角度解決惡意透支等問題。