劉 洋， 賴 凡

(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與對(duì)策研究

劉 洋， 賴 凡

(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)日益興盛。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)以及客戶資源等造成了不同程度的影響。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行可以在提升服務(wù)、加強(qiáng)創(chuàng)新、重視大數(shù)據(jù)建設(shè)與運(yùn)用的基礎(chǔ)上與之合作與良性競(jìng)爭(zhēng)，共同建設(shè)有層次、普惠的金融市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)商業(yè)銀行； 金融服務(wù)

21世紀(jì)以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、自動(dòng)與智能化為標(biāo)志的信息科技創(chuàng)新顯現(xiàn)出高度融合、大規(guī)模應(yīng)用和快速發(fā)展的特征。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的深化以及改革進(jìn)程的加快，全球金融格局也產(chǎn)生了深刻變化。尤其在2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，它們模式多樣，創(chuàng)新迭出，對(duì)金融行業(yè)的不斷滲透，也給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了沖擊。面對(duì)新興金融模式，商業(yè)銀行該如何自處成為日益緊迫需要解決的問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新鮮概念自2012年以來(lái)裹挾著強(qiáng)大的云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展并引發(fā)激烈的討論。加之國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì) “普惠金融[1]”的大力宣揚(yáng)，及李克強(qiáng)總理在2014年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融正面定調(diào)的言論，讓社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)金融格局中產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響的期許持續(xù)看漲。

一方面隨著智能手機(jī)的快速普及，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)節(jié)節(jié)攀升；另一方面隨著金融在日常生活的楔入，人們的金融需求開(kāi)始更加多元化，尤其在電子商務(wù)迅速膨脹、網(wǎng)購(gòu)成為日常生活一部分的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融體系難以滿足人們對(duì)安全與便利的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起，加上其特有的模式優(yōu)勢(shì)，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展：用戶數(shù)量不斷遞增，業(yè)務(wù)品種不斷更新，交易成本也在不斷下降。

2013年天弘基金公司借助阿里巴巴旗下余額寶理財(cái)產(chǎn)品爆炸式的發(fā)展規(guī)模，一躍成為中國(guó)十大基金公司之一。2017年一季度末，天弘基金的規(guī)模較去年底大漲逾40%，突破萬(wàn)億元，成為國(guó)內(nèi)首家規(guī)模突破萬(wàn)億的基金公司，繼續(xù)領(lǐng)跑公募基金[2]。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品因其高出傳統(tǒng)金融產(chǎn)品數(shù)倍的收益而備受普通投資者與機(jī)構(gòu)追捧，第三方支付機(jī)構(gòu)也在2011年獲得銀監(jiān)會(huì)的支付牌照后步入發(fā)展正軌?？深A(yù)知在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)更加規(guī)范化和透明化地發(fā)展，而變得更具競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必將面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

表1天弘基金規(guī)模 億元

2012年末992015年末67392013年末19442016年末84502014年末58982017年10月20日15187．64數(shù)據(jù)來(lái)源：天天基金網(wǎng)

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2.1 存款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的打壓最早源于以余額寶為代表的貨幣基金。支付寶用戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，其實(shí)是在購(gòu)買天弘基金的增利寶。2013年阿里巴巴和天弘基金開(kāi)始合作切入金融市場(chǎng)。從天天基金網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看到，到2017年6月底，天弘余額寶貨幣資產(chǎn)的凈值達(dá)14 318.10億元，比上期(2017-03-31)增長(zhǎng)了25.64%，當(dāng)期利潤(rùn)215.10億元，年化收益率基本保持在4%左右。據(jù)天弘基金管理方披露，個(gè)人投資者是該基金資金的主要來(lái)源，目前用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)3個(gè)億。由于個(gè)人投資者缺乏個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)和渠道，大部分投資人會(huì)選擇將錢(qián)存到銀行來(lái)保證資金的安全性和收益性。當(dāng)淘寶購(gòu)物風(fēng)靡全中國(guó)的消費(fèi)群體后，余額寶借助阿里巴巴支付寶的第三方支付平臺(tái)，為個(gè)人投資者提供了一個(gè)更便捷而且更具收益性的理財(cái)途徑，雖然貨幣基金從理論上講，相對(duì)傳統(tǒng)的銀行存款確實(shí)風(fēng)險(xiǎn)更高，但歷史數(shù)據(jù)卻呈現(xiàn)給人們其少有虧損的現(xiàn)實(shí)業(yè)績(jī)。另一方面，余額寶始終將風(fēng)險(xiǎn)控制放在基金管理的首位，并充分利用基于大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)來(lái)靈活調(diào)整基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。到2017年二季度末，天弘余額寶貨幣基金投資組合中的配置大頭“銀行存款和結(jié)算備付金”，合計(jì)占比為82.95%，較一季度末的64.32%大幅提升18.63%[3]，使其在實(shí)現(xiàn)相對(duì)于銀行活期存款更高收益的同時(shí)，極大降低了風(fēng)險(xiǎn)。部分活期和定期存款便從銀行流向余額寶等貨幣基金，對(duì)商業(yè)銀行活期存款和部分定期存款沖擊極大。

由表2可知，全國(guó)性大型銀行個(gè)人存款項(xiàng)目增長(zhǎng)率下降，尤其是儲(chǔ)蓄存款部分，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人存款的沖擊顯而易見(jiàn)。由于大部分的貨幣基金最終還是流向銀行存款，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊更多體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上：互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的比例下降，定期存款的比例上升，進(jìn)一步壓縮了銀行的利潤(rùn)空間[4]。

表2 全國(guó)性大型銀行個(gè)人存款分時(shí)段變化情況表

2.2 貸款業(yè)務(wù)

由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的市場(chǎng)不完全性，使得逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)大量存在。銀行處于信息缺乏的劣勢(shì)，獲取信息需要一定的成本，而獲取大型企業(yè)的信息相較于小型企業(yè)要容易得多，而且大型企業(yè)往往信息披露得更多，信用度也更好。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于安全性和盈利性的考慮，會(huì)更傾向于選擇大客戶，而這種傾向性也逐漸發(fā)展成為傳統(tǒng)銀行的主流業(yè)務(wù)模式。另一方面，小微企業(yè)因?yàn)檫\(yùn)作上不夠規(guī)范，往往存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范、缺乏可抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)等特點(diǎn)，同時(shí)它們對(duì)于資金的需求往往又存在期限短、頻率高、數(shù)額小、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)的復(fù)雜流程和較長(zhǎng)周期，導(dǎo)致小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款支持[4]。中國(guó)人民銀行2016上半年《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2017年6月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的 32%，占比與上季末水平持平。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)被采用來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的合理防控，網(wǎng)絡(luò)融資讓企業(yè)點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)貸款的申請(qǐng)、審批、放款等流程，打破了時(shí)間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時(shí)還大幅降低了企業(yè)的融資成本。網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)，對(duì)于那些資金需求不大、時(shí)效性要求較高、還款方式需要靈活變通的中小企業(yè)貸款需求來(lái)說(shuō)，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)融資毫無(wú)意外成為小微企業(yè)的首選。相對(duì)于傳統(tǒng)融資途徑，網(wǎng)絡(luò)融資不僅能為小微企業(yè)提供更為“廉價(jià)”的借貸資金，而且因?yàn)橹薪樾实奶嵘?，網(wǎng)絡(luò)融資能為資金需求者提供更加多樣化和更為便捷的資金來(lái)源。因此，以小額信用貸款為主的網(wǎng)絡(luò)融資模式飛速發(fā)展，而其對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也主要體現(xiàn)在短期的小額貸款部分。

表3 2012-2016年中資大型銀行人民幣貸款增長(zhǎng)表

由表3可以看到，2012-2016年，短期貸款有較大幅度的增長(zhǎng)率波動(dòng)，而中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)較為穩(wěn)定。由于小額短期貸款在銀行整體貸款中的占比較低，網(wǎng)絡(luò)融資短期內(nèi)很難對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)形成整體上的威脅。但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款必將對(duì)商業(yè)銀行的整體貸款業(yè)務(wù)形成沖抵，從而推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)有信貸模式的改革。

2.3 中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保以及咨詢等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)余額寶等產(chǎn)品快速搶占了傳統(tǒng)銀行基金和保險(xiǎn)代銷等業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行代理類中間業(yè)務(wù)收入的下降。隨著金融市場(chǎng)的不斷深化，銀行的利差收入將不斷縮水，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行利潤(rùn)的影響日益明顯。而互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的平臺(tái)必將對(duì)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)造成前所未有的沖擊[5]。下面以第三方支付為例予以說(shuō)明。

資料來(lái)源：互比達(dá)咨詢《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》圖 1 2016年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額

近年來(lái)，隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化的縱深發(fā)展，第三方支付已逐漸超越傳統(tǒng)銀行支付，成為市場(chǎng)交易的主流手段。隨著第三方支付的發(fā)展，人們生活的便捷程度得到極大提高，出門(mén)購(gòu)物不用帶錢(qián)，手機(jī)成為移動(dòng)的錢(qián)包，支付寶、微信等第三方支付方式開(kāi)始在全球范圍內(nèi)為人們提供支付結(jié)算的服務(wù)。需要買什么，輕輕一掃即刻完成付款，也省去了找零的麻煩。由圖1我們可以看到，銀聯(lián)支付在第三方支付只占有1%的份額，第三方支付占據(jù)了支付結(jié)算的半壁江山。與傳統(tǒng)支付方式相比較，第三方支付成本更低(有的甚至免費(fèi))，運(yùn)作更便捷，同時(shí)還有傳統(tǒng)支付方式所沒(méi)有的延遲支付功能。第三方支付的出現(xiàn)，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)形成了大幅擠壓。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

3.1 以客戶為基礎(chǔ)，提升服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于信息的飛速和廣泛傳播，金融消費(fèi)者的個(gè)性化需求層次會(huì)更高，金融消費(fèi)者也更容易獲取更優(yōu)的金融服務(wù)，而金融服務(wù)切換的成本必定會(huì)更加低廉。這種狀況下，用戶體驗(yàn)尤為重要。因此，傳統(tǒng)銀行一方面對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，找到不同類型客戶的共同特點(diǎn)和消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行合理化改造來(lái)更好滿足客戶的個(gè)性化需求，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；另一方面要通過(guò)與大型企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的方式，讓金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)更好地融合到企業(yè)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)中，通過(guò)與企業(yè)合作共贏來(lái)創(chuàng)建一站式金融服務(wù)平臺(tái)[6]。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)渠道

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在加快布局金融業(yè)：淘寶推出的花唄和螞蟻借唄、京東商城的京東金融、唯品會(huì)的唯品金融。這些互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭都在借助自己已有的銷售渠道切入金融服務(wù)，并提供信貸類的消費(fèi)金融服務(wù)，這些便捷配套的金融服務(wù)必定對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。為了更好適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代特點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須盡快通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等來(lái)提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，以現(xiàn)代高科技技術(shù)為導(dǎo)向，用更能迎合客戶多元化需求的綜合服務(wù)來(lái)吸引客戶，為客戶提供更加全面、專業(yè)和高科技的服務(wù)，盡快實(shí)現(xiàn)向以服務(wù)為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變[7]。微信銀行是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是銀行與互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)合的并行關(guān)系促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的產(chǎn)物。2014年3 月，招商銀行率先推出信用卡微信客服，而后又推出升級(jí)版的微信銀行。從四大家銀行到各大股份制商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，都紛紛將微信作為他們手機(jī)端的另一個(gè)平臺(tái)。2017年下半年，多家銀行通知客戶將開(kāi)始對(duì)客戶的短信提醒收取服務(wù)費(fèi)，客戶“被”要求開(kāi)始使用微信銀行的服務(wù)，以避免被收取短信服務(wù)費(fèi)?？磥?lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，微信銀行已經(jīng)拉開(kāi)了新的序幕。

3.3 加大投入和創(chuàng)新，完善直銷銀行運(yùn)營(yíng)模式

直銷銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融科技飛速發(fā)展下的新型銀行運(yùn)作模式。它并不依托傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來(lái)為客戶提供銀行服務(wù)。以余額理財(cái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，2014年民生直銷銀行做為國(guó)內(nèi)首家直銷銀行正式上線后，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始推出各自的直銷銀行。截至2017年一季度，國(guó)內(nèi)直銷銀行已達(dá)93家，排名靠前的例如上海銀行和民生銀行的直銷銀行用戶數(shù)量均已突破500萬(wàn)戶大關(guān)。

以民生銀行直銷銀行為例，它突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，精準(zhǔn)定位“忙、潮、精”客群通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)拓展客戶，其主打產(chǎn)品“如意寶”簡(jiǎn)單方便，收益高，既能確?？蛻羰找娴淖畲蠡帜芡ㄟ^(guò)手機(jī)和微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融保證客戶服務(wù)的便捷性和有效性。

直銷銀行這幾年迅猛發(fā)展，但異常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象讓其發(fā)展也進(jìn)入了瓶頸期。今年1月，由百度和中信銀行合作建立的百信銀行獲批籌建，國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式開(kāi)啟，還有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。對(duì)直銷銀行而言，一種全新的模式即將到來(lái)。無(wú)論是基于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還是自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行都需密切關(guān)注現(xiàn)有直銷銀行的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)不斷創(chuàng)新，探索自己的差異化經(jīng)營(yíng)之路，開(kāi)啟更為成熟妥善的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代[7]。

3.4 轉(zhuǎn)變銀行系電商的做法，尋求合作共贏之路

當(dāng)電商巨頭借助自己的銷售平臺(tái)殺入金融領(lǐng)域時(shí)，各大銀行也開(kāi)始紛紛謀劃自己的電商王國(guó)，理由不言而喻，希望借助電商平臺(tái)拓展金融增值服務(wù)，更好地向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代邁進(jìn)。但工行融e購(gòu)、建行善融商務(wù)等銀行系電商的成效似乎一直都不太顯著，沒(méi)辦法圈到足夠的用戶，用戶活躍度普遍偏低，成本也高。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行與其在與電商巨頭的博弈與廝殺中尋求市場(chǎng)份額，不如努力尋求與大型電商的合作機(jī)會(huì)，形成相互協(xié)同的補(bǔ)位效應(yīng)，這可能才是銀行系電商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“相愛(ài)相殺”的最佳出路。今年，中國(guó)建設(shè)銀行“聯(lián)姻”阿里,中國(guó)工商銀行牽手京東，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行攜手百度，中國(guó)銀行與騰訊合作，一些股份制商業(yè)銀行甚至區(qū)域性銀行也紛紛開(kāi)始與電商們展開(kāi)戰(zhàn)略合作。相較于以前的博弈局面，傳統(tǒng)銀行在與電商巨頭的多模式合作共贏更值得期待[7]。

3.5 探索商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界并購(gòu)

目前，隨著客戶金融需求和消費(fèi)習(xí)慣的飛速轉(zhuǎn)變，我國(guó)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)系正日趨成熟，已經(jīng)從競(jìng)爭(zhēng)走到了競(jìng)合的共生模式。在國(guó)際市場(chǎng)上，商業(yè)銀行并購(gòu)金融科技平臺(tái)的例子不勝枚舉，例如法國(guó)第四大銀行BPCE集團(tuán)成功收購(gòu)德國(guó)金融科技公司Fidor，推動(dòng)了BPCE銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；西班牙的BBVA集團(tuán)出資購(gòu)買英國(guó)數(shù)字銀行Atom近30%的股份等。在我國(guó)，各大商業(yè)銀行都在躍躍欲試，試圖找到一個(gè)能相互匹配的戰(zhàn)略合作伙伴，開(kāi)創(chuàng)一種全新的合作共贏模式。今年5月份，國(guó)開(kāi)金融有限責(zé)任公司就對(duì)浙江螞蟻金服和開(kāi)鑫金服等公司進(jìn)行股權(quán)投資，為后續(xù)打造全新的金融科技平臺(tái)埋下的伏筆。由于商業(yè)銀行本身?yè)碛胸S富的客戶資源和風(fēng)控能力等不可替代的優(yōu)勢(shì)，因此，如果監(jiān)管部門(mén)能適當(dāng)放寬限制，下一步，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司必將通過(guò)并購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)多角度的跨界融合。需要指出的是，合作對(duì)象并非一定瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，大型商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和需求，選擇與中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融科技公司就某類產(chǎn)品或功能建立跨界合作，未嘗不是更好的選擇[8]。

4 結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和客戶資源都受到了不同程度的影響。這些都表明，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式已不能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，亟待改革。隨著市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和規(guī)范，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏局面必將走上一個(gè)新的臺(tái)階。

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ImpactofInternetFinanceonTraditionalCommercialBanksandCountermeasures

LIU Yang， LAI Fan

(SchoolofEconomicsandManagement，HubeiUniv.ofTech.,Wuhan430068，China)

In recent years, with the rapid development of Internet technology and e-commerce, internet finance has boomed in our country. In the context of continuous innovation in big data, cloud computing products and services and business models, Internet finance has affected the deposit, loan, intermediary business and customer resources of traditional commercial banks to varying degrees. In the face of the impact of Internet finance, commercial banks can work together with healthy competition on the basis of improving service, strengthening innovation, focusing on the construction and application of big data, and jointly building a multi-level and inclusive financial market.

internet finance; traditional commercial banks; financial services

2017-10-18

國(guó)家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目(71572053)；湖北省教育廳人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目(15D029)

韓忠雪(1975-)，男，河北保定人，企業(yè)管理學(xué)博士，湖北工業(yè)大學(xué)教授，研究方向?yàn)楣窘鹑?，公司治?/p>

謝琛(1993-)，女，湖北孝感人，湖北工業(yè)大學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)楣矩?cái)務(wù)

1003-4684(2017)06-0034-04

F832.3

： A

[責(zé)任編校：張眾]