鄭亞林

摘要：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了蓬勃的發(fā)展，積極推動了我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著發(fā)展的進(jìn)一步深入，也逐漸暴露出了一些問題。基于此，本文首先分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上重點對大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸和創(chuàng)新發(fā)展模式進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)新、發(fā)展模式

在大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，金融數(shù)據(jù)規(guī)模呈現(xiàn)幾何式的增長。金融數(shù)據(jù)的主要來源主要包括金融客戶交易數(shù)據(jù)、價格數(shù)據(jù)、業(yè)績報表、市場調(diào)研報告、消費(fèi)者研究報告、行業(yè)企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及媒體報道等。在這種背景下，面對大量的、不規(guī)則的、非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)無能為力。為了更好的對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，進(jìn)而挖掘這些數(shù)據(jù)背后所隱含的金融潛在價值，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有重要的應(yīng)用價值。

1 大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互關(guān)系

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要包括四個特點，分別為數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)類型多、處理速度快以及商業(yè)價值高?，F(xiàn)階段面對海量的數(shù)據(jù)規(guī)模，大數(shù)據(jù)技術(shù)是主要的解決方法，通過采用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對這些海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)有效的收集、存儲、分析和管理，并通過科學(xué)合理的算法發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后所隱含的規(guī)律，進(jìn)而挖掘其潛在的商業(yè)價值，促進(jìn)新的商業(yè)模式的形成。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，是一種不同于傳統(tǒng)金融模式的完全創(chuàng)新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括多種業(yè)態(tài)模式，比如第三方支付、眾籌平臺以及p2p網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢在于成本節(jié)約化、渠道自主化、資源開放化、利率市場化以及用戶行為價值化等[1]?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)處理流程、傳統(tǒng)金融管理模式、傳統(tǒng)金融組織結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險防控等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的必要性分析

2.1 通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準(zhǔn)營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的收集以及關(guān)聯(lián)性分析，有效預(yù)測金融消費(fèi)者和金融投資者對新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的反應(yīng)，基于預(yù)測結(jié)果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在開展業(yè)務(wù)營銷的過程中，可以有的放矢，最大程度提高客戶轉(zhuǎn)化率，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的精準(zhǔn)營銷。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶規(guī)模的快速增長，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理理念造成了巨大沖擊，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)有價值的社交商業(yè)鏈

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的支持下，可以通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息，從而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息可以被搜索引擎有效的排序和檢索，并通過數(shù)據(jù)分析生成有價值的客戶信息鏈，這些客戶信息是互聯(lián)網(wǎng)金融用于對金融客戶進(jìn)行評估的重要依據(jù)。電子商務(wù)平臺可以根據(jù)客戶的交易信息對客戶的行為以及潛在的需求進(jìn)行有效判斷，對市場的發(fā)展動向進(jìn)行有效預(yù)測，對平臺商家的經(jīng)營情況進(jìn)行全程監(jiān)測。最終基于大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以研發(fā)創(chuàng)新針對性、個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。比如阿里巴巴對新浪微博進(jìn)行入股，有效實現(xiàn)了電子商務(wù)交易平臺和社交媒體的充分結(jié)合，形成了完整的社交商業(yè)鏈，新浪微博的媒體數(shù)據(jù)可以為阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加全面的數(shù)據(jù)支持。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于加強(qiáng)風(fēng)險防控

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以建立系統(tǒng)全面的信用評估系統(tǒng)?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要包括兩種風(fēng)險控制模式：一是阿里巴巴風(fēng)險控制模式，這種風(fēng)險控制模式主要是基于自身的電商交易平臺以及支付系統(tǒng)所包含的大量信息數(shù)據(jù)，來建立信用評估系統(tǒng)和風(fēng)險模型；二是中間征信機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制模式，這種風(fēng)險控制模式主要是指多個中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)提供給中間征信機(jī)構(gòu)，由中間征信機(jī)構(gòu)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合管理，然后再對各個中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)分享。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展不受時間以及地域的限制，有效滿足了我國金融客戶對金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品的迫切需求，也大大促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)的普及以及金融信息消費(fèi)的升級。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)可以有效解決金融客戶與金融平臺之間的信息不對稱問題，幫助那些難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的個人以及小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得資金支持。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展瓶頸

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)對個人信息的大量獲取，在一定程度上損害了個人的隱私權(quán)

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對個人的信息進(jìn)行全面有效的收集和分析，包括個人的所在位置、健康情況、消費(fèi)偏好、財務(wù)情況以及其他行為數(shù)據(jù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以根據(jù)這些信息對客戶的信用等級以及金融消費(fèi)偏好進(jìn)行有效的評估，從而為客戶提供更加針對性、個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效提高了金融市場的資源配置效率。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對個人信息管理的不規(guī)范，非常容易導(dǎo)致個人隱私信息泄露，對個人的知識產(chǎn)權(quán)以及信息安全產(chǎn)生嚴(yán)重等威脅。

3.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)無法取代人類的邏輯思考和價值判斷

大數(shù)據(jù)技術(shù)只是客觀的對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、存儲、管理和分析，其在本質(zhì)上無法實現(xiàn)主觀的價值判斷和邏輯思考；同時在大數(shù)據(jù)技術(shù)中還存在選擇性問題。比如在大數(shù)據(jù)分析過程中，社交媒體是重要的信息源，但是通常情況下社交媒體參與者以年輕人和城市人居多，這就導(dǎo)致從社交媒體上獲得的信息難以有效涵蓋中老年人以及農(nóng)村地區(qū)人民的基本情況[2]。除此之外，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)從社交媒體上所獲得的大量數(shù)據(jù)并不能將其直接用于金融信用評估，這是因為數(shù)據(jù)量越大，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)噪音也越多。

3.3 以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融高頻交易是大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的重大創(chuàng)新，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率。但是也必須意識到高頻交易也可能導(dǎo)致大量拋售，繼而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。比如美國2010年的閃電風(fēng)暴導(dǎo)致美國的道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)突然跳水。除此之外，大數(shù)據(jù)分析中的單個數(shù)據(jù)出錯也可能導(dǎo)致出現(xiàn)金融風(fēng)險。比如2013年由于美國美聯(lián)社推特賬號發(fā)出奧巴馬總統(tǒng)遇襲的虛假消息，導(dǎo)致美國股市出現(xiàn)暴跌。同樣的股票下跌具有不同的原因。如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能充分認(rèn)識導(dǎo)到兩者之間的區(qū)別，不改變傳統(tǒng)的金融市場監(jiān)管方式，將可能會面臨新的金融風(fēng)險，

4 互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展模式

4.1 創(chuàng)建以垂直搜索為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，

渠道優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的最大優(yōu)勢，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以有效對產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)進(jìn)行聚集，構(gòu)建系統(tǒng)完善的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟平臺，在該平臺上匯聚多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，用戶可以基于垂直搜索功能對各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行對比，從而選擇適合于自己的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的同時，有效解決了信息不對稱問題，滿足了資金供需雙方的直接自由交流，最終實現(xiàn)利益共贏。同時互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺在發(fā)展過程中，不斷積累自己的客戶群體，創(chuàng)建自己的服務(wù)品牌，逐漸發(fā)展成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以及信托和基金的營銷渠道。

4.2 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式，

互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式主要是指客戶直接對商家的服務(wù)模式，在該模式中真正以客戶為中心，強(qiáng)調(diào)客戶在金融業(yè)務(wù)開展中的主導(dǎo)地位。C2B模式的核心是對數(shù)量龐大但是分散分布的廣大客戶群體通過聚合形成一個強(qiáng)大的采購集團(tuán)，從而在金融交易的過程中單個客戶可以用批發(fā)的價格購買單個金融產(chǎn)品，大大降低了客戶的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融C2B模式等發(fā)展基礎(chǔ)，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的行為習(xí)慣以及金融消費(fèi)需求等進(jìn)行科學(xué)、合理、智能分析，從而針對客戶的特點有針對性的研發(fā)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，滿足客戶多元化的金融需求，提升客戶體驗。C2B模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢之一，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式發(fā)展過程中也面臨著資金門檻、監(jiān)管約束、服務(wù)成本、以及風(fēng)險防控等若干問題。

4.3 發(fā)展普惠金融性質(zhì)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間，其主要的服務(wù)對象是小微企業(yè)以及個人，具有明顯的不會金融性質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺以及中介優(yōu)勢不斷擴(kuò)張其業(yè)務(wù)范圍；同時互聯(lián)網(wǎng)金融基于龐大的客戶群體和已經(jīng)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈可以發(fā)展供應(yīng)鏈金融；互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立有效的風(fēng)險防控體系。因此，相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)流程上具有明顯的優(yōu)勢。

4.4 發(fā)展數(shù)據(jù)開放線下?lián)５腜2B模式，

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺由于監(jiān)管不到位，風(fēng)險控制能力較差等問題，非常容易導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺崩盤以及跑路等問題。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)展數(shù)據(jù)開放、線下?lián)５腜2B模式。該模式的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，在資金借貸過程中，有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供資金擔(dān)保，可以對投資人的合法權(quán)益進(jìn)行更好的保障。P2B模式在業(yè)務(wù)開展過程中，主要涉及到P2B網(wǎng)絡(luò)平臺、借貸企業(yè)、個人投資者、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及第三方資金托管機(jī)構(gòu)等。P2B網(wǎng)絡(luò)平臺將擔(dān)保機(jī)構(gòu)和第三方資金托管機(jī)構(gòu)作為自己的戰(zhàn)略合作伙伴，在借貸企業(yè)向P2B平臺提出貸款需求時，由擔(dān)保公司對借貸企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，同時借貸企業(yè)采用抵押品的方式對擔(dān)保公司進(jìn)行反擔(dān)保。P2B式最大的特點是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和第三方資金托管機(jī)構(gòu)P2B平臺的融資風(fēng)險進(jìn)行了合理分散。

參考文獻(xiàn)

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