王慶宇

摘要：目前，家庭理財(cái)越來(lái)越受到人們的重視，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下家庭理財(cái)作為新時(shí)代家庭理財(cái)?shù)囊环N方式，其為家庭財(cái)富增長(zhǎng)帶來(lái)契機(jī)的同時(shí)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)和產(chǎn)品提出了更高的要求。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)幕靖拍詈椭饕\(yùn)作方式及理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)論述，深刻剖析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)面臨的一系列問(wèn)題和原因，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)拇胧┡c建議，對(duì)幫助投資者樹(shù)立正確投資理財(cái)觀念，深入推進(jìn)我國(guó)家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；家庭理財(cái)；發(fā)展策略；研究

一、研究背景及意義

（一）研究背景

互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)是指家庭通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)商家提供的理財(cái)平臺(tái)，利用現(xiàn)代通信技術(shù)打理家庭錢(qián)財(cái)，以達(dá)到提高家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)效益最大化的一種新型家庭理財(cái)方式。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、平臺(tái)、公司如雨后春筍般地成長(zhǎng)發(fā)展起來(lái)。2013年，阿里巴巴的支付寶公司推出“余額寶”，獲得人們的青睞；蘇寧公司推出了“零錢(qián)寶”；騰訊公司推出了“微信理財(cái)通”、“微信零錢(qián)通”。目前，大約有60多家機(jī)構(gòu)推出80多只寶類理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，還有P2P平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，如“人人貸”、“陸金所”等。各大基金公司也相繼在自家平臺(tái)上推出理財(cái)產(chǎn)品，如匯添富基金。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)造成了沖擊，迫使實(shí)體銀行介入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，也在自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上推出寶類產(chǎn)品，并且基于微信平臺(tái)開(kāi)發(fā)了電子銀行業(yè)務(wù)。

（二）研究意義

與傳統(tǒng)理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有投資成本低、高回報(bào)、資金流動(dòng)性強(qiáng)、方便快捷等特點(diǎn)。購(gòu)買傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資成本比較高，起點(diǎn)在5萬(wàn)元以上，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)在1元以上甚至更低；去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品還要排隊(duì)，而在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，只要具備網(wǎng)絡(luò)鏈接，有手機(jī)電腦等設(shè)備，隨時(shí)隨地就能進(jìn)行；銀行理財(cái)產(chǎn)品有期限限制，一般在未到期之前不能贖回，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，流動(dòng)性強(qiáng)。而且銀行理財(cái)產(chǎn)品的年收益低于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找?。上述互?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)使得其受到投資者的熱切關(guān)注和支持。

但是，反對(duì)的聲音也存在。有些人說(shuō)“余額寶是吸血鬼、金融寄生蟲(chóng)”；有的人建議把余額寶納入一般性存款管理，而不是同業(yè)存款管理。還有的人指出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不僅對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品形成沖擊，還會(huì)影響銀行績(jī)效。反對(duì)的聲音主要來(lái)自傳統(tǒng)銀行，其意在遏制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新模式以維護(hù)自身利益。

事實(shí)上，隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)、信息化已是大勢(shì)所趨，不可能再退回以前手工操作的年代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式也是被廣大人民所接受的，所以能否運(yùn)用好網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是檢驗(yàn)一個(gè)企業(yè)業(yè)績(jī)的重要條件。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，充分研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)合研究背景，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)里是不可或缺的，是一種符合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的先進(jìn)的理財(cái)方式。合理利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于增加家庭資產(chǎn)，提高國(guó)民財(cái)富，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化和中國(guó)夢(mèng)具有重要意義。但是，目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)难芯窟€缺乏應(yīng)有的廣度和深度。絕大多數(shù)文獻(xiàn)、資料都是在研究家庭理財(cái)，即使提到了互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)，也局限于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響或者只就某一種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如“余額寶”進(jìn)行研究，很少有專門(mén)論述“互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)”的文獻(xiàn)。本論文將詳細(xì)闡述互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式和理財(cái)產(chǎn)品、對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)及適用人群，分析互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)中存在的問(wèn)題和原因，提出改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)拇胧┖徒ㄗh。

二、互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式及理財(cái)產(chǎn)品

目前，互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式主要有五種方式，如表1所示：

對(duì)比傳統(tǒng)的理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是大多數(shù)人的選擇，但是按現(xiàn)在的銀行利率，結(jié)合通貨膨脹等因素，錢(qián)存在銀行里時(shí)間越長(zhǎng)，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大，而且“雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里”，所以應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理財(cái)觀念，不能將家庭全部資金存在銀行；股票投資風(fēng)險(xiǎn)性很大，股市存在虛假信息等不規(guī)范行為，如果不了解股市信息，沒(méi)有炒股的專業(yè)知識(shí)，會(huì)淪落到血本未歸的處境；投資名人字畫(huà)、古董等需要一定的專業(yè)知識(shí)和鑒別真?zhèn)蔚哪芰?，投資有一定的難度。

當(dāng)然，對(duì)于一些年齡稍大的老年人和上網(wǎng)能力差的人士來(lái)說(shuō)，還是可以選擇傳統(tǒng)理財(cái)方式的。

三、互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）投資風(fēng)險(xiǎn)大

部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品往往是高收益，但高收益高風(fēng)險(xiǎn)。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)存在著大量的網(wǎng)絡(luò)售假，網(wǎng)絡(luò)非法吸儲(chǔ)，跑路爆雷事件層出不窮?！岸呀鹁W(wǎng)事件”、“聯(lián)璧金融”都是圈了群眾的錢(qián)，最后跑路，先前承諾的種種收益都兌現(xiàn)不了，嚴(yán)重影響了社會(huì)和諧穩(wěn)定。而且，用戶的電腦或手機(jī)一旦感染病毒，賬號(hào)或密碼被盜，用戶隱私和個(gè)人信息將嚴(yán)重泄露。

（二）投資者缺乏正確理財(cái)理念和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)

有部分人理財(cái)理念陳舊，還有些人有“一夜暴富”的思想，還有的人，在“羊群效應(yīng)”下，盲目跟風(fēng)投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)和產(chǎn)品太多，太復(fù)雜

目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)有一千多家，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量巨大，而且，有的平臺(tái)還可能是虛假欺騙平臺(tái)，識(shí)別難度也并不低。產(chǎn)品種類繁多，規(guī)則復(fù)雜，不好把握產(chǎn)品特點(diǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)存在問(wèn)題的原因分析

（一）客觀方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都是依靠電子支付方式，容易造成黑客襲擊、電子技術(shù)故障等問(wèn)題，而且，網(wǎng)絡(luò)畢竟是虛擬世界，和現(xiàn)實(shí)交易有差別。

理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，微信原本是一款社交軟件，主要用于人們的社交生活，在理財(cái)方面肯定有局限性；余額寶是依托阿里巴巴支付寶平臺(tái)的，而支付寶主要是提供移動(dòng)支付服務(wù)的，在社交生活方面是弱項(xiàng)。

（二）主觀方面，部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)從業(yè)人員、借貸人缺乏誠(chéng)信；部分居民理財(cái)觀念陳舊。

目前，受西方生活方式等思想理念的影響，人們丟棄了中國(guó)傳統(tǒng)文化中誠(chéng)信守時(shí)等寶貴品質(zhì)。拜金主義思想嚴(yán)重，為了撈取金錢(qián)等個(gè)人私利，不惜采取一切手段。因此，網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的欺詐、虛假?gòu)V告，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域也是如此。

另外，部分居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)了解的很少，對(duì)新事物接受能力差，有抵觸心理。比如部分居民只認(rèn)銀行儲(chǔ)蓄，認(rèn)為錢(qián)存在銀行里保險(xiǎn)，孰不知，在通貨膨脹率高的情況下，人民幣會(huì)發(fā)生縮水。

（三）政府監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)監(jiān)管體系不完善，相關(guān)金融法律制度不完善，法律適用爭(zhēng)議多；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度不夠。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是近幾年產(chǎn)生的新生事物，目前正處在“野蠻生長(zhǎng)”階段，政府相應(yīng)監(jiān)管措施還不完善，相關(guān)金融法律針對(duì)性不強(qiáng)，這也使部分不法分子鉆了政策空子。比如某投資平臺(tái)跑路，由于平臺(tái)資金轉(zhuǎn)移隱蔽，受害人到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，也很難追回資金，即使檢察機(jī)關(guān)立案，由于法律適用問(wèn)題，很難定性處理。

五、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)?shù)耐晟平ㄗh

（一）投資理財(cái)前，謹(jǐn)慎考察選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。

查看P2P平臺(tái)有無(wú)注冊(cè)信息和備案信息。一個(gè)沒(méi)注冊(cè)備案的P2P平臺(tái)屬于非法經(jīng)營(yíng)；了解平臺(tái)資金是否通過(guò)第三方支付平臺(tái)托管。第三方支付平臺(tái)將P2P平臺(tái)與用戶資金隔離，交易資金全部由客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成，避免P2P平臺(tái)因跑路而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)跑路前都有一些征兆。征兆一是資金去向不明，投資人不知道自己所投錢(qián)的去向，真正好的平臺(tái)，是能讓投資者看到投資的錢(qián)的去向。征兆二是承諾超乎尋常的高收益率，譬如，年化益率30%。征兆三是資金提取被延期。如果投資人看到有這些征兆，就要提高警惕，及時(shí)退出投資，以免遭受巨大損失。

（二）用戶根據(jù)自身實(shí)際情況分級(jí)分類投資。

在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，收益高低與風(fēng)險(xiǎn)大小一般成正比例關(guān)系。投資者應(yīng)根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、年齡、收入、家庭情況等選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

高收入家庭，手中持有節(jié)余資金多，而且敢冒險(xiǎn)，即使投資失敗，也不會(huì)對(duì)家庭生活造成太大的影響，因此，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較高的產(chǎn)品。而節(jié)余資金不多的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，就可以選擇比較低收益的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）投資人應(yīng)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，更新觀念，運(yùn)用多種金融投資工具，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。而擁有“一夜暴富”思想的人，要建立科學(xué)的理財(cái)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少貪婪欲望，從而減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善國(guó)家征信系統(tǒng)，完善現(xiàn)行金融法律制度，完善政府監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)宣傳教育。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)、借貸人的信用情況接入全國(guó)征信系統(tǒng)，建立信用黑名單，對(duì)進(jìn)入黑名單的人在貸款、出行、出境等方面加以限制。完善信用評(píng)價(jià)體系，評(píng)價(jià)體系不僅要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，還可以對(duì)投資者進(jìn)行評(píng)價(jià)，做到借貸雙方都能知曉對(duì)方的信用情況。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從業(yè)人員職業(yè)道德教育，使全系統(tǒng)形成風(fēng)清氣正的企業(yè)文化。

我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有的金融法律制度進(jìn)行進(jìn)一步完善，從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。同時(shí)，政府應(yīng)研究制定相關(guān)的監(jiān)督管理?xiàng)l例及措施，加大處罰力度，震懾失信人員，規(guī)范市場(chǎng)，保證投資人的權(quán)益。

將理財(cái)教育納入中小學(xué)生課本，從小讓孩子樹(shù)立正確的理財(cái)觀，擁有現(xiàn)代基本理財(cái)技能。鼓勵(lì)義務(wù)教育階段利用各種媒介宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，通過(guò)舉辦理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等方法，讓更多的人知曉互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，樹(shù)立全民健康理財(cái)文化。

（五）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，研發(fā)出集購(gòu)物、支付、社交、理財(cái)為一體的多元化理財(cái)平臺(tái)，回歸科技本質(zhì)。

將眾多理財(cái)平臺(tái)整合在一個(gè)平臺(tái)。例如可以發(fā)展建立“一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”平臺(tái)，該平臺(tái)融合“寶寶類產(chǎn)品”、“P2P理財(cái)”、“基金”、“眾籌”、“保險(xiǎn)”等多元化產(chǎn)品，用戶只要上一個(gè)平臺(tái)，就可完成需要的理財(cái)計(jì)劃，節(jié)約了時(shí)間和精力。

強(qiáng)化服務(wù)理念，引入“智能投顧”。智能投顧就是人工智能+投資顧問(wèn)的結(jié)合體，它承擔(dān)著用戶和金融產(chǎn)品之間的橋梁作用。也就是說(shuō)，用戶啟用智能投顧后，利用人工智能技術(shù)計(jì)算出用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平，然后投資顧問(wèn)根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平定制最優(yōu)的理財(cái)配置方案，大大節(jié)省用戶的時(shí)間精力。

六、結(jié)論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的指引下，互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)已成為新時(shí)代家庭理財(cái)?shù)囊环N重要模式。在投資理財(cái)時(shí)，投資人應(yīng)結(jié)合自身的條件和需求，權(quán)衡利弊，選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，還要找到風(fēng)控良好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資，這樣才能有滿意的收益。

平臺(tái)應(yīng)利用各種媒介宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，用戶應(yīng)積極接觸新事物、新理念。

政府應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律條文，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)中違法、違規(guī)行為。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)積極創(chuàng)新，改進(jìn)平臺(tái)存在的各種問(wèn)題。發(fā)展建立“一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”平臺(tái)，大力推進(jìn)“智能投顧”，化解發(fā)展中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)家庭理財(cái)朝現(xiàn)代化、服務(wù)化方向健康綠色發(fā)展。

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