大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)范

陳 卓

天津天獅學(xué)院，天津 301700

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在快速發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，一些貸款機(jī)構(gòu)降低貸款審核條件、故意模糊收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，2016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(教思政廳函[2016]15號(hào))并開(kāi)展專項(xiàng)工程和教育活動(dòng)。本文對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)范進(jìn)行了探討。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的問(wèn)題

雖然大學(xué)生作為借款人個(gè)人消費(fèi)能力有限，但由于人口眾多，群體消費(fèi)能力不容忽視。由于一些網(wǎng)上金融服務(wù)位于法律法規(guī)的邊緣，借款人大多是缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生，有些借款人對(duì)法律制度意識(shí)薄弱，故意借用別人的信息獲取貸款，導(dǎo)致許多問(wèn)題。

(一)網(wǎng)上借貸公司經(jīng)營(yíng)資格問(wèn)題

目前網(wǎng)絡(luò)貸款公司的設(shè)立只能通過(guò)工商管理部門(mén)和行業(yè)信息技術(shù)部門(mén)的登記備案才能投入運(yùn)營(yíng)，但登記不構(gòu)成實(shí)質(zhì)審查。因此降低了門(mén)檻，金融業(yè)的主要資格審查并不嚴(yán)格，使市場(chǎng)充斥著不法網(wǎng)上借貸公司。

(二)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)的問(wèn)題

沒(méi)有法律規(guī)制的網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展使得在線借貸平臺(tái)很容易達(dá)到運(yùn)營(yíng)的法律底線。網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管在技術(shù)上也很困難，這使得無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)有效監(jiān)督。結(jié)果非法分子紛紛涌向高利潤(rùn)的網(wǎng)絡(luò)貸款，導(dǎo)致不良網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)生。

(三)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與貸款人違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與貸款人違法犯罪問(wèn)題

(1)借款手續(xù)非法。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的權(quán)利和義務(wù)是由貸款人和借款人的協(xié)議產(chǎn)生的，由于缺乏監(jiān)管，非法操作更有可能發(fā)生。一些貸款人預(yù)先從委托人那里扣除貸款利息，根據(jù)《合同法》有關(guān)規(guī)定行為不合法。

(2)逾期的高額管理費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)貸款中的行為等同于中間行為，借款人必須支付平臺(tái)的管理費(fèi)。正是由于這種管理費(fèi)加上借款利息的雙重收費(fèi)，導(dǎo)致目前高息網(wǎng)絡(luò)貸款的情況。

(3)非法收債很普遍。借款人無(wú)法償還貸款，部分貸款人將訴諸威脅、恐嚇、追蹤等手段，以達(dá)到迫使借款人獲取非法高額財(cái)產(chǎn)的目的，這可能構(gòu)成犯罪敲詐勒索。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范性措施。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范措施

(一)引入法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款。目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的約束。應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)立法，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)犯罪的新形式，及時(shí)修改和補(bǔ)充法律規(guī)定，使其適用并處理互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的新情況、新問(wèn)題。

(二)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格審查網(wǎng)上資格貸款經(jīng)營(yíng)者。所有貸款和還款活動(dòng)都應(yīng)通過(guò)平臺(tái)的合法性審核，否則平臺(tái)將無(wú)法提供系統(tǒng)的支持。這可以從網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)源中切斷高利貸的可能性。

(三)改進(jìn)信用調(diào)查制度，限制信貸授予貸款。由于網(wǎng)絡(luò)貸款與信用貸款具有一定的相似性，可以在網(wǎng)絡(luò)貸款中引入個(gè)人信用貸款金額的考慮因素，從而可以降低貸款雙方的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于超過(guò)個(gè)人信用額度的大學(xué)生，可以要求他們的父母提供保證。發(fā)揮企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)在有關(guān)部門(mén)對(duì)校園貸款監(jiān)管和借款過(guò)程中大學(xué)生選拔的作用。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度、實(shí)現(xiàn)社會(huì)綜合治理。加強(qiáng)金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全面的社會(huì)治理。首先，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的信用評(píng)級(jí)由市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)進(jìn)行。第二，促進(jìn)在線借貸平臺(tái)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。最后，監(jiān)管部門(mén)將依法查處，將案件移交公安部門(mén)，禁止不合標(biāo)準(zhǔn)的校園貸款平臺(tái)。

(五)大學(xué)生增強(qiáng)守法守約意識(shí)、提高依法維權(quán)能力。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高依法守信的意識(shí)，提高依法維權(quán)的能力。加強(qiáng)大學(xué)生基本金融法律知識(shí)。大力推進(jìn)個(gè)人信用建設(shè)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款違約的民事活動(dòng)中將影響建立良好的個(gè)人信用。大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立守信用的精神，避免降低個(gè)人信用。提高對(duì)權(quán)利保護(hù)的意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自雙方就利息達(dá)成的協(xié)議。大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)審查合同中約定的利益，不得簽訂超出合法利益的貸款合同。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)提高維權(quán)意識(shí)，在合法權(quán)益受損的情況下，可以通過(guò)法律手段解決。向老師尋求幫助或者在面對(duì)非法收債員的威脅應(yīng)及時(shí)向警方報(bào)案，并由公安部門(mén)處罰違法者。也可到法院起訴，減少自身財(cái)產(chǎn)損失。

三、結(jié)論

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種市場(chǎng)行為，在運(yùn)作過(guò)程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題。因此，在建立和完善法律標(biāo)準(zhǔn)管理監(jiān)督機(jī)制的基礎(chǔ)上，要積極引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)化管理。隨著我國(guó)法律管理制度的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)金融信貸一定會(huì)走上良性循環(huán)的道路。