趙青青 劉 春

(北京信息科技大學(xué))

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行對貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)控制把握不足或貸款客戶經(jīng)營不善等因素導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)大小的兩個(gè)指標(biāo)是不良貸款余額和不良貸款率。從嚴(yán)格意義上來說，不良貸款余額是指根據(jù)銀行將貸款劃分為五級分類，其中次級、可疑和損失三類貸款的余額。不良貸款率是指不良貸款額占總貸款余額的比重。近幾年由于我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，大量實(shí)體企業(yè)在供給側(cè)改革的環(huán)境下經(jīng)營業(yè)績不佳，各銀行的不良貸款率逐年增加，越來越引起社會的關(guān)注。但是農(nóng)村商業(yè)銀行可獲得的有效數(shù)據(jù)比較有限，因此筆者主要從兩個(gè)方面對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行了宏觀層面上的分析，一方面是靜態(tài)分析，分析比較2016年農(nóng)村商業(yè)銀行和其他四類銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)差異；另一方面是動態(tài)分析，分析2006～2014年我國農(nóng)村商業(yè)銀行年增長數(shù)，以及2012～2016年我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率的變化。

（一）靜態(tài)分析

2016年我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額為2 349億元，處于五大類銀行的中位水平，明顯低于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，這主要由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚且資產(chǎn)規(guī)模本身較??；但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.6%，是五大類銀行不良貸款率最高的。其相關(guān)數(shù)據(jù)如表1。

表1 2016年農(nóng)村商業(yè)銀行和其他銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)比較

2016年我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高于其他四類銀行，是外資銀行不良貸款率的2倍、其他三類銀行的1.5倍左右。說明農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占其總貸款余額的比重較大，發(fā)放的信貸資金難以回收的可能性大，信貸風(fēng)險(xiǎn)水平居五類銀行首位。

（二）動態(tài)分析

2006～2016年期間我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量逐年增加，截止到2016年4月底，我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到1 000家。數(shù)量激增的同時(shí)也使得農(nóng)商銀行不良貸款余額和不良貸款率逐年增加。

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行近十年數(shù)量的變化

2006～2010年的發(fā)展期間，雖然這段期間我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量每年增長比在25%～50%之間，奈何其基數(shù)小，所以我國農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)一直未超過百家，數(shù)量處在低位徘徊。但是2011～2014年全國各地興起建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，我國農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，每年以新增100多家甚至接近200家的速度不斷擴(kuò)大，到2014年我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)到了665家。

2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行近五年不良貸款余額和不良貸款率變化

2012～2016年期間，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款額逐年增加。在2014年之前我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款額年均低于1 100億元，增長趨勢較為平穩(wěn)，但自2014年之后不良貸款額大幅增加，說明農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有上升的跡象。在2014年之前我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率均維持在1.65%左右的低位水平，但自2014年之后不良貸款率均大幅增加，這與同時(shí)期不良貸款余額變化趨勢趨于一致。由此更加充分印證我國農(nóng)商銀行有信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提升的跡象。其相關(guān)數(shù)據(jù)如表2。

表2 2012～2016年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率變化

綜上所述，我國農(nóng)村商業(yè)銀行2011年發(fā)展速度較快，數(shù)量猛增，但是在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，如不良貸款余額和不良貸款率兩個(gè)指標(biāo)迅速攀升。為探明其原因，本文以陜西省神木農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱神木農(nóng)商銀行）為案例，剖析該銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。

二、神木農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題分析

（一）神木農(nóng)商銀行概況

神木農(nóng)商銀行最初注資18.8億元，其中股本3.5億元，并于2010年1月16日正式營業(yè)。截至到2013年末該行在存、貸款總額方面分別達(dá)到251.29億元、146.89億元，分別占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總量、貸款總量的37.87%、39.49%，其存貸規(guī)模位列神木縣金融機(jī)構(gòu)之首。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，神木縣的經(jīng)濟(jì)在煤炭行業(yè)的帶動下得到了快速發(fā)展，神木農(nóng)商銀行為滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的需要也加快了自身發(fā)展，但是在此過程中出現(xiàn)了個(gè)別手握放貸權(quán)利的高層管理人員利用職務(wù)之便牟取私利的違法行為，并被銀監(jiān)會處罰，其董事長余清才被行政警告。此外，由于神木農(nóng)商銀行內(nèi)部缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和管理體制，2016年末該銀行不良貸款余額高達(dá)43.3億元，較年初增長9.62%；不良貸款率為23.44%，較國際不良貸款率預(yù)警線10%高出13.44%。從而引起社會的廣泛關(guān)注，也引發(fā)人們對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有效性的擔(dān)憂。

（二）神木農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題分析

1.監(jiān)管審批流程不規(guī)范

在監(jiān)管流程審批程序上，農(nóng)商銀行對于大額貸款應(yīng)嚴(yán)格把控審批流程。首先，由業(yè)務(wù)部門對貸款客戶遞交的材料進(jìn)行資格審查，審查符合條件的提出書面審查結(jié)論；其次，轉(zhuǎn)交授信業(yè)務(wù)部門對客戶財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營狀況進(jìn)行審核，從而有效識別各類風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)審核通過的簽署審核結(jié)論，并確定相應(yīng)客戶的貸款額度；最后，信貸管理部門在貸后管理過程中，要定期對貸款檢查、檔案管理、以及貸款催收等工作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到盡可能低的水平。

在該案例中，神木農(nóng)商銀行近幾年在貸款審批流程上一直存在問題。其一，2014年神木農(nóng)商銀行部分網(wǎng)點(diǎn)輕視對貸款客戶監(jiān)管審批流程的規(guī)范性，違規(guī)發(fā)放貸款444筆，金額達(dá)到約2.8億元，有多名重要責(zé)任人涉事其中，包括一名支行行長。造成這一局面的主要有兩個(gè)方面的原因，一是神木農(nóng)商銀行在貸款前對貸款客戶基本資料、資信狀況以及經(jīng)營狀況等方面調(diào)查不深入。二是各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏貸款客戶信息共享的平臺，神木農(nóng)商銀行不清楚申請貸款的客戶在其他行的貸款情況，通常導(dǎo)致一位貸款客戶使用多筆貸款，出現(xiàn)借新債還舊債的局面，這毋庸置疑對各銀行信貸資金的回籠提出更大考驗(yàn)，從而導(dǎo)致銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

其二，2016年神木農(nóng)商銀行跨省對山西一民營企業(yè)進(jìn)行大額授信，貸款金額高達(dá)近億元。但是該民營企業(yè)在申請貸款時(shí)并沒有取得相關(guān)土地審批手續(xù)，且該民營企業(yè)在貸款前早已債務(wù)纏身被列入失信被執(zhí)行人名單中。由此看出一方面神木農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)部門在第一步審批資格條件上就存在問題，在該筆貸款發(fā)放之前業(yè)務(wù)部一定沒有充分核查貸款客戶的相關(guān)手續(xù)辦理情況。另一方面授信部門對貸款客戶信用狀況也缺乏全面的評估和分析，調(diào)查過程全憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)評估企業(yè)規(guī)模大小來衡量貸款客戶償債能力，欠缺實(shí)地深入核查借款人相關(guān)抵押物或擔(dān)保人資格條件，否則該企業(yè)僅憑債務(wù)纏身被列入失信名單這一點(diǎn)就難以獲得貸款資格，或者貸款金額與之前會相差甚遠(yuǎn)。

其三，神木農(nóng)商銀行的某支行行長在其六年任期中貸款總額增加18.1977億元，同期增長96倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于同行業(yè)其他支行的同期水平。這一業(yè)績的真實(shí)性令人質(zhì)疑，是否存在部分支行行長為完成當(dāng)年任務(wù)或獲取自身利益不惜鋌而走險(xiǎn)，將信貸審批流程置于一邊，擅自放寬審批權(quán)限，降低貸款門檻來吸納更多貸款業(yè)務(wù)，這也為一些資信不好的客戶提供了很好的融資渠道，且農(nóng)商銀行已經(jīng)是相對其他四類銀行貸款門檻最低的，這也是近幾年農(nóng)商銀行不良貸款余額和不良貸款率不斷攀升的一個(gè)重要原因。

2.內(nèi)部管理體制形同虛設(shè)

在一些農(nóng)村商業(yè)銀行只要貸款人和銀行某位手握放貸權(quán)利的高層管理人員有一定關(guān)系，即使貸款人沒有抵押物或擔(dān)保人也能從銀行獲得貸款。所以一些沒有足夠抵押物或資信不佳的貸款客戶想從農(nóng)商銀行貸款可以先找分管領(lǐng)導(dǎo)建立“友好利益”關(guān)系，讓手握放貸權(quán)利的高管一級級地向下指派，無論該貸款人評級是否達(dá)標(biāo)，下層經(jīng)辦人員都不得不服從上級命令辦理相關(guān)貸款，這種建立在“人脈”關(guān)系基礎(chǔ)之上的貸款行為必然提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在該案例中，神木農(nóng)商銀行就存在此類違法行為，在煤炭行業(yè)興盛時(shí)期，農(nóng)商行長或高管個(gè)人意志嚴(yán)重，對業(yè)務(wù)審批和授權(quán)比較隨意，特別是一些支行的高管人員手握放貸權(quán)與神木縣當(dāng)?shù)孛禾科髽I(yè)存在“合作”，通過多種形式參股當(dāng)?shù)氐亩嗉颐旱V企業(yè)，這些煤礦企業(yè)貸款比較容易，例如神木縣農(nóng)商銀行某支行行長親戚持有的煤礦企業(yè)在沒有相應(yīng)抵押貸款的情況下，僅以“技改資金”名目就獲得貸款2 000萬元。在這些高管的影響下，銀行內(nèi)部下層員工也仿照高層管理人員的做法，利用自己職務(wù)之便，為一些不完全符合貸款條件的貸款客戶“開綠燈”，并從中撈取一定“油水”。神木農(nóng)商銀行在銀行內(nèi)部管理形同虛設(shè)，銀行雖然制定了一系列的內(nèi)部控制制度，但是有章不循、有規(guī)不依的現(xiàn)象仍然很嚴(yán)重，導(dǎo)致權(quán)力過度集中于某些人手中，管理層上下濫用職權(quán)謀取私利給該銀行帶來無法挽回的風(fēng)險(xiǎn)。追根溯源發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上早在陜西省聯(lián)社成立初期，神木農(nóng)商銀行在整治管理體制混亂方面曾取得顯著成效。但是由于神木農(nóng)商銀行高管特別是行長是由陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社考察任命，而這兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間并不存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系，因此這種任命制度使得銀行內(nèi)部管理者提升與銀行管理脫鉤，使得銀行內(nèi)部管理混亂且管理效率較低，加大銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

3.行業(yè)分析能力薄弱

陜西省榆林市神木縣具有豐富的煤炭資源。且受市場影響自2002年開始進(jìn)入我國煤炭價(jià)格一直上揚(yáng)，十年間價(jià)格連續(xù)上漲10倍左右，吸引大批投資者到此開礦，神木縣貸款投向煤炭相關(guān)行業(yè)比例高達(dá)68%，其中2011年神木農(nóng)商銀行貸款額占到52%。但是自2012年煤價(jià)開始下跌，大量煤礦企業(yè)經(jīng)營面臨虧損，原先神木縣煤礦投資泡沫破滅，多數(shù)向銀行貸款的煤礦企業(yè)無力如期償還貸款，致使神木農(nóng)商銀行不良貸款率迅速攀升，截至2016年6月末該銀行超出全國平均不良貸款率13倍。

在該案例中可以看出，神木縣由于地方性質(zhì)特別濃厚，雖然煤炭資源比較豐富，但是資源比較單一而且受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，神木農(nóng)商銀行的貸款過于偏向煤炭這一行業(yè)，煤炭行業(yè)的貸款額占據(jù)了神木農(nóng)商銀行的半壁江山。這一畸形貸款結(jié)構(gòu)致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過于受制于煤炭行業(yè)市場變動的影響，一旦煤炭市場價(jià)格走低，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)將出現(xiàn)難以控制的局面。2012年、2013年國家對煤炭資源整合，加上國家經(jīng)濟(jì)放緩、國際經(jīng)濟(jì)低迷，以及進(jìn)口煤炭價(jià)格的沖擊，煤炭價(jià)格慢慢開始走低。此外2015年底我國全面推行供給側(cè)改革方案，主要針對鋼鐵、煤炭、水泥等產(chǎn)能過剩企業(yè)進(jìn)行改革，通過去庫存、去產(chǎn)能、去杠桿等方式加強(qiáng)生產(chǎn)領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)供給，因此市場的變化和政策的導(dǎo)向直接或間接影響到整個(gè)煤炭行業(yè)的利潤水平。銀行應(yīng)及時(shí)了解國內(nèi)外市場及政策變化并深入分析可能對貸款企業(yè)的影響以及銀行信貸資金的影響，做好貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警體系。神木商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)沒有及時(shí)洞察煤炭行業(yè)市場的這一變化，忽視了行業(yè)的內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律，煤炭行業(yè)輝煌的十年已經(jīng)過去，整個(gè)行業(yè)逐漸步入衰退期。而神木農(nóng)商銀行貸款業(yè)務(wù)仍主要集中在煤炭行業(yè)，即使后期發(fā)現(xiàn)煤價(jià)危機(jī)的嚴(yán)重性也難以采取有效的應(yīng)對措施，當(dāng)整體煤價(jià)下跌時(shí)銀行受煤炭行業(yè)波動影響較大、不良貸款率攀升，隨之引發(fā)的諸多三角債關(guān)系，使得不良貸款率逐步攀升。

4.信貸人員綜合素質(zhì)不高

信貸人員是信貸部門調(diào)查貸款申請客戶資格的一線職員，他們專業(yè)素質(zhì)的高低直接決定農(nóng)商銀行是否能獲得真實(shí)可靠的一手資料從而做出正確的貸款決定。但是神木農(nóng)商銀行現(xiàn)有的信貸員基本上是來自農(nóng)村信用社的老職員，一般學(xué)歷較低、大多思想固化、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄且專業(yè)素養(yǎng)較低，對市場的前瞻性和敏感性較弱，難以把握市場的變化。此外，神木農(nóng)商銀行對信貸人員的培訓(xùn)不夠重視且投入力度不足，這就使得銀行獲得的調(diào)查信息更多缺乏準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

三、神木農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

（一）完善銀行信貸審批流程

信貸業(yè)務(wù)是我國農(nóng)村商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷攀高的問題是我國農(nóng)商銀行面臨的不可回避的問題，農(nóng)商銀行要想有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，首要應(yīng)該規(guī)范和完善銀行的信貸審批流程（圖1），按照審批流程和貸款制度辦事，建立完善科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高銀行識別和應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

信貸審批流程主要?jiǎng)澐譃槿齻€(gè)方面，即：貸前、貸中、貸后。首先在貸款前，銀行業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格審批客戶遞交的書面申請及相關(guān)資料是否符合準(zhǔn)入條件，深入分析貸款客戶的信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況等并得出調(diào)查結(jié)論。其次在貸款中，核查貸款企業(yè)的相關(guān)抵押物或者擔(dān)保人資格，將抵押物登記在冊或簽訂擔(dān)保合同，進(jìn)而提請有關(guān)審批人審批。最后在貸款后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行貸后日常管理，保持對貸款人的持續(xù)跟進(jìn)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)模型，做好貸后檢查和到期催收工作，能使信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化及時(shí)被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)貸款客戶發(fā)生利息逾期未支付或者推遲支付等情況時(shí)，會使其的信譽(yù)度降低，從而降低自身的融資能力。

（二）健全銀行內(nèi)部管理制度

圖1 銀行信貸審批流程圖

通過上述巨額不良貸款成因分析我們可知，農(nóng)商銀行貸款發(fā)放很大程度上受到高層管理人員個(gè)人意志因素的影響，從而產(chǎn)生無法保證的貸款，這也無疑加大了農(nóng)商銀行不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。要解決這一問題，農(nóng)商銀行應(yīng)健全內(nèi)部管理制度。

首先，分管信貸審批流程的業(yè)務(wù)部門、授信審批部門和信貸管理部門三個(gè)部門之間要分權(quán)制衡，信貸審批的各個(gè)部門負(fù)責(zé)人都要對自己職責(zé)范圍內(nèi)的信貸行為負(fù)責(zé)，共同對信貸總體質(zhì)量負(fù)責(zé)。其次，為防止放貸權(quán)利集中在少數(shù)人手中，成為其謀取私利的工具，信貸相關(guān)部門應(yīng)建立健全內(nèi)部制約機(jī)制，分散少數(shù)高層手中權(quán)利，使他們相互牽制，實(shí)行貸款逐級審批責(zé)任制，信貸審批流程的各個(gè)部門職員在自己職責(zé)權(quán)限內(nèi)開展相關(guān)工作，明確自身責(zé)任，避免出現(xiàn)問題相互推諉。自己職責(zé)權(quán)限內(nèi)的某一項(xiàng)工作結(jié)束后，應(yīng)迅速轉(zhuǎn)移到下一個(gè)部門，并不得延遲、影響或干擾下一個(gè)部門的業(yè)務(wù)。再次，建立責(zé)任追究制度，當(dāng)某一筆貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題時(shí)，要分析查明是哪一部門責(zé)任人出現(xiàn)問題，并由該部門承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。最后，優(yōu)化銀行內(nèi)部高層管理人員任免制度，由銀行以外的其他機(jī)構(gòu)任命轉(zhuǎn)為銀行內(nèi)部提拔，不僅能克服管理層任命提拔與其工作業(yè)績的脫離，還能調(diào)動底層員工工作積極性，讓他們看到提升的可能性和空間，激勵(lì)員工通過自己努力獲得良好業(yè)績從而有提升的機(jī)會，并且內(nèi)部提拔的職員對銀行業(yè)務(wù)熟悉，能較快投入工作。

（三）加強(qiáng)行業(yè)分析人才隊(duì)伍建設(shè)

我國正處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境中，存在一大批低附加值產(chǎn)業(yè)、高消耗、高污染、高排放產(chǎn)業(yè)，國際競爭能力偏低，為此要加快向高技術(shù)含量和高附加值的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，特別是我國煤炭、鋼鐵、水泥等行業(yè)的黃金時(shí)代顯然已經(jīng)過去，喪失了之前強(qiáng)勁的競爭力，整個(gè)行業(yè)處于衰退期。但是我國農(nóng)商銀行的一線信貸管理人員與四大商業(yè)銀行相比缺乏對行業(yè)分析的專業(yè)知識和能力，對宏觀環(huán)境變化的敏銳度不足，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析比較膚淺，因而難以給貸款企業(yè)所處行業(yè)作出準(zhǔn)確的判斷，容易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

因此當(dāng)前首先要吸納精通行業(yè)分析的專業(yè)人員注入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，密切關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，使得該隊(duì)伍中既有精通財(cái)務(wù)方面的人才，又不乏專業(yè)的行業(yè)分析專家。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)與科研院校、證券機(jī)構(gòu)等相關(guān)方面的單位建立長期合作關(guān)系，針對客戶對象的特點(diǎn)和主要行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以向這些專業(yè)領(lǐng)域的人才尋求幫助，或者聘請這些專業(yè)人才作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的高級顧問，從而更科學(xué)有效的評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高信貸人員專業(yè)素質(zhì)

銀行應(yīng)以提高信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識為核心，通過展開職工培訓(xùn)、委托培訓(xùn)等方式全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和科學(xué)系統(tǒng)的信貸評估能力，進(jìn)一步提高信貸人員隊(duì)伍整體的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)判斷能力，摒棄落后的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。為切實(shí)有效地保障農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，銀行可以從以下三個(gè)方面入手：首先在招聘新的信貸人員時(shí)，農(nóng)商銀行應(yīng)規(guī)范信貸人員的準(zhǔn)入機(jī)制，綜合考慮新員工學(xué)習(xí)能力、個(gè)人品德、已具有的專業(yè)素養(yǎng)以及員工自身的可塑性；其次對于現(xiàn)有信貸職員老員工，要進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)知識的考核，提高員工的政治素質(zhì)、工作責(zé)任心以及信息管理水平；最后，銀行加強(qiáng)培訓(xùn)工作，要提高他們自主學(xué)習(xí)的意識，銀行內(nèi)部定期開展培訓(xùn)學(xué)習(xí)，或者與高校合作，委托高校培養(yǎng)其內(nèi)部員工。逐步提高信貸員工職業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

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