農(nóng)信社促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探究

鄭彩萍

摘要：眾所周知，農(nóng)業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系著廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入與整個(gè)社會(huì)的和諧安定，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)政府的一項(xiàng)重大任務(wù)?；谀壳皣?guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入有限，所以我國(guó)的眾多農(nóng)村信用社必須充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融支持作用，更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，本文在概述農(nóng)信社對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重大促進(jìn)作用的基礎(chǔ)上，全面分析了現(xiàn)階段農(nóng)信社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，同時(shí)提出了農(nóng)信社促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方法，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；促進(jìn)作用；問(wèn)題；有效方法

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0295-01

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面需要政府提供相應(yīng)的財(cái)政投入，另一方面需要金融機(jī)構(gòu)提供各種金融融資支持。而農(nóng)信社作為支農(nóng)惠農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)“三農(nóng)”，扶持農(nóng)村當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著巨大的作用。但與此同時(shí)受多方面因素的影響，我國(guó)農(nóng)信社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題與不足也日益凸現(xiàn)，亟待相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士探討出有效對(duì)策，加以解決。

一、農(nóng)信社對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大促進(jìn)作用

我國(guó)的農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)而依法設(shè)立的，它在運(yùn)行過(guò)程中依據(jù)參與雙方自愿互利的原則，與農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)有著眾多的業(yè)務(wù)往來(lái)。在具體的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)在農(nóng)村吸收存款，科學(xué)整合廣大農(nóng)村的閑置散資金，然后再以發(fā)放貸款的形式將這些閑置資金靈活投入到相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中去，有效優(yōu)化農(nóng)村閑置資金的功能，進(jìn)一步完善與補(bǔ)充我國(guó)的以銀行為代表的金融體系。也就是說(shuō)農(nóng)信社一方面有助于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，能夠充分滿(mǎn)足欲從事現(xiàn)代規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)對(duì)相應(yīng)的生產(chǎn)資金的需求。另一方面，農(nóng)信社也能夠進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展。在現(xiàn)代規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，很多生產(chǎn)活動(dòng)都必須在相應(yīng)的農(nóng)業(yè)新生產(chǎn)技術(shù)的指導(dǎo)下，才能取得較優(yōu)質(zhì)的生產(chǎn)成果。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的應(yīng)用需要較多的資金投入，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)體農(nóng)戶(hù)的承受能力，而農(nóng)信社則可以為其提供相應(yīng)的資金支持，成為農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)有能力引進(jìn)和應(yīng)用各類(lèi)新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的強(qiáng)大后盾。

二、農(nóng)信社在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)信社自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低

近幾年來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)信社吸收的農(nóng)村閑置資金不斷增多，農(nóng)信社的規(guī)模不斷壯大，很多農(nóng)信社，不再單純的滿(mǎn)足于狹隘的農(nóng)村金融市場(chǎng)，反而逐步開(kāi)始增加對(duì)一些個(gè)體工商戶(hù)與中小規(guī)模企業(yè)的放款額度。雖然這樣的放款收益較高，能夠明顯增加農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)收益，但由于我國(guó)許多農(nóng)信社工作人員都非專(zhuān)業(yè)性的金融技術(shù)人員，學(xué)歷不高，職業(yè)素養(yǎng)有限，既缺乏相應(yīng)的金融創(chuàng)新能力，也不具備相關(guān)的金融應(yīng)用技能，這就導(dǎo)致其在放款過(guò)程中他們根本難以正確評(píng)估貸款用戶(hù)的償還能力，無(wú)形中增大了農(nóng)信社的貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，很多大額逾期貸款難以正常回收。

（二）農(nóng)信社的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

一方面，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社的金融服務(wù)要求也有所提高，很多農(nóng)民不再單純的滿(mǎn)足于低息的存款儲(chǔ)蓄，而開(kāi)始選擇相應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品。而很多農(nóng)信社在這種新的發(fā)展環(huán)境下，其金融服務(wù)功能并沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，所能夠提供的金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，增值業(yè)務(wù)有限，導(dǎo)致許多農(nóng)民開(kāi)臺(tái)轉(zhuǎn)投其它銀行。另一方面，隨著我國(guó)物流產(chǎn)業(yè)的不斷完善，許多跨省市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)出現(xiàn)，而農(nóng)信社在跨省交流合作方面的業(yè)務(wù)較少，資金跨地區(qū)結(jié)算費(fèi)用較高，根本難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。

三、促使農(nóng)信社進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方法

（一）設(shè)立科學(xué)的自上而下的數(shù)據(jù)治理體系

2018年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，專(zhuān)門(mén)指向包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)治理體系具有全覆蓋、持續(xù)性、匹配性原則，要求金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)智力體系納入到公司治理范疇內(nèi)，遵循這一原則，農(nóng)信社在進(jìn)行數(shù)據(jù)治理時(shí)，做到數(shù)據(jù)來(lái)源和內(nèi)容不分內(nèi)外，數(shù)據(jù)治理覆蓋全機(jī)構(gòu)的全部數(shù)據(jù)生命周期，同時(shí)確保機(jī)構(gòu)自身管理模式、業(yè)務(wù)規(guī)模和治理模式相“匹配”；保證數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、客觀，能夠得到有效和長(zhǎng)效的治理。這與之前的“匹配性原則”、“實(shí)質(zhì)性原則”與“前瞻性原則”具有一定的重合性，但新的原則更為具體、全面的要求，更加有利于農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）充分利用市場(chǎng)資源、政府平臺(tái)獲得資本加持

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，農(nóng)信社存款余額和貸款余額皆居于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的前列，如此龐大的體量中，難免有部分農(nóng)信社存在歷史包袱沉重、不良貸款率較高的問(wèn)題，對(duì)于改制后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了阻礙。解決的主要方式是：農(nóng)信社提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力和內(nèi)部控制，改善資本充足率、指導(dǎo)幫助未達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)的縣級(jí)聯(lián)社吸引資金注入，撥備覆蓋率等監(jiān)管指標(biāo)，破解置換資產(chǎn)變現(xiàn)、不良貸款處置、增資擴(kuò)股難題。

第一，借力社會(huì)資本。眾多企業(yè)對(duì)于農(nóng)信社改制之后發(fā)展前景持樂(lè)觀態(tài)度，吸引其以入股形式進(jìn)行資金注入，改制之后農(nóng)商銀行發(fā)展向好，企業(yè)能夠參與分紅。

第二，政府政策幫扶。借助普惠金融發(fā)展的良機(jī)，各地政府對(duì)于農(nóng)信社改制尤為重視，給予了一些優(yōu)惠政策進(jìn)行幫扶。

第三，由經(jīng)營(yíng)狀況良好、資本實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)商行向發(fā)展欠缺的農(nóng)信社提供資本幫扶。通過(guò)自身利潤(rùn)消化不良貸款，實(shí)行農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)部組合幫扶，

（三）科學(xué)制定適合自身實(shí)際狀況的發(fā)展戰(zhàn)略

現(xiàn)階段農(nóng)信社已經(jīng)成為主導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的支柱性金融機(jī)構(gòu)，而將農(nóng)信社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后，農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象將明顯擴(kuò)大，既包括一般的農(nóng)戶(hù)，也將農(nóng)村地區(qū)的一些集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)與個(gè)體工商戶(hù)等納入服務(wù)范圍，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須依據(jù)所在地區(qū)的實(shí)際狀況，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，明確自己的發(fā)展方向與發(fā)展重點(diǎn)，將支農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)“三農(nóng)”作為基本的發(fā)展原則，通過(guò)進(jìn)一步健全金融管理制度，加強(qiáng)監(jiān)管力度，降低資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、豐富金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，充分滿(mǎn)足農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)信社對(duì)于擴(kuò)大我國(guó)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平等具有重大的促進(jìn)作用。但是由于現(xiàn)階段我國(guó)許多農(nóng)信社自身的金融服務(wù)水平有限，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，所以其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)功能也受到了明顯制約。這就需要農(nóng)信社積極進(jìn)行改革，提供多種創(chuàng)新性服務(wù)，通過(guò)提高工作人員的素質(zhì)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品等，有效滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。