【摘要】“治貧先治愚，扶貧先扶智”，教育古往今來都是關(guān)系國家命運(yùn)的大事，在當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)大的背景之下，精準(zhǔn)推進(jìn)助學(xué)貸款是教育扶貧的重要方面。本文以西部省屬師范院校N大學(xué)為例，調(diào)查分析助學(xué)貸款執(zhí)行情況以及在運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題，并提出有針對(duì)性的措施建議，使助學(xué)貸款工作更規(guī)范、有序的發(fā)展下去。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 現(xiàn)狀 措施

助學(xué)貸款是國家在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度，促進(jìn)教育公平、提升教育質(zhì)量，所采取的一項(xiàng)重要措施。自從1999年實(shí)施開始，已經(jīng)逐步在全國范圍內(nèi)形成了比較完善的政策體系，為解決廣大貧困學(xué)生的學(xué)費(fèi)起到了巨大的作用。2015年，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款的若干意見》。指出，作為高校學(xué)生資助體系的重要組成部分，國家助學(xué)貸款經(jīng)過多年探索和完善，逐步形成了符合中國國情和高校特點(diǎn)的發(fā)展模式，取得了顯著成效，對(duì)確保高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)發(fā)揮了重要作用。

一、N大學(xué)助學(xué)貸款運(yùn)行概況和存在的問題

N大學(xué)作為西部省屬的師范院校，目前有本?？埔约把芯可?萬余人，學(xué)生以省內(nèi)生源為主，但近年來招收的外省學(xué)生比例在不斷提高。同時(shí)，招收的少數(shù)民族地區(qū)學(xué)生比例也在逐年增加，2017年招收的少數(shù)民族地區(qū)學(xué)生已占當(dāng)年新生的7.9%。

隨著教育改革的不斷深化，N大學(xué)不斷擴(kuò)招以及高校學(xué)費(fèi)的變化，N大學(xué)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生數(shù)不斷上升。N大學(xué)專門成立了學(xué)生資助中心，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生服務(wù)。

根據(jù)上圖1可以知道，N大學(xué)辦理助學(xué)貸款人數(shù)和金額逐年遞增，生源地助學(xué)貸款相比校園助學(xué)貸款惠及的學(xué)生更多，成為解決家庭困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的主要途徑。同時(shí)，國家開發(fā)銀行在生源地助學(xué)貸款中所占比例也逐年增加，在2016年達(dá)到80%，這也是因?yàn)閲议_發(fā)銀行作為政策性銀行有足夠的人力、物力、精力、財(cái)力，助學(xué)貸款基本做到了全覆蓋，也體現(xiàn)了開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)意識(shí)。圖2顯示N大學(xué)作為西部省屬的師范院校，貧困學(xué)生數(shù)量龐大，但辦理助學(xué)貸款的學(xué)生卻只占貧困學(xué)生的20%左右，助學(xué)貸款工作仍然任務(wù)艱巨。

二、助學(xué)貸款存在的問題

通過對(duì)辦理助學(xué)貸款相關(guān)工作的高校資助中心、計(jì)財(cái)處老師，銀行工作人員訪談，以及對(duì)辦理了助學(xué)貸款學(xué)生的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)N大學(xué)助學(xué)貸款存在以下問題：

（一）校園地助學(xué)貸款銀行以及學(xué)生雙方都存在違約情況

相當(dāng)一部分學(xué)生因入學(xué)之初不了解生源地助學(xué)貸款的辦理流程和所需資料，在入學(xué)之后選擇在學(xué)校辦理助學(xué)貸款。但學(xué)生在提交完規(guī)定的材料并簽訂合同之后，銀行并沒有按約履行合同義務(wù)，在規(guī)定的時(shí)間段發(fā)放或者根本沒有向?qū)W生發(fā)放助學(xué)貸款。銀行違約造成未獲貸款的學(xué)生因無力繳納學(xué)費(fèi)而不能按期辦理學(xué)籍注冊(cè)，不得參加考試、正常畢業(yè)乃至就業(yè)。

學(xué)生畢業(yè)后還款存在違約現(xiàn)象，主要有還款手續(xù)不了解、無力還款以及惡意欠款三個(gè)方面的原因。近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，有的一時(shí)找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。根據(jù)助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生還款期限是在畢業(yè)以后，此時(shí)借款人流動(dòng)性大、信息變更普遍，及時(shí)掌握最新聯(lián)系方式難度大，不還款的學(xué)生中有很大一部分是失去了聯(lián)系。部分同學(xué)對(duì)還款并沒有引起重視，不了解還款政策和流程，導(dǎo)致不能按期還款，出現(xiàn)違約的情況。

（二）助學(xué)貸款額度偏低、學(xué)生身份信息銜接不到位

雖然部分地區(qū)將可申請(qǐng)助學(xué)貸款的最高額度由6000元，調(diào)增到了本科生最高8000元，研究生最高12000。以N大學(xué)為例，大部分專業(yè)學(xué)費(fèi)是5000元左右，8000的額度基本能滿足需要，但部分本科專業(yè)以及研究生專業(yè)學(xué)費(fèi)加住宿費(fèi)都要超過最高限，生活成本還逐年上漲，這部分同學(xué)資助程度受阻。

隨著助學(xué)貸款人數(shù)的逐年增加，生源地銀行經(jīng)辦筆數(shù)多，銀行工作人員容易忽視發(fā)放過程中學(xué)生信息銜接問題，導(dǎo)致高校收費(fèi)工作人員無法為身份信息模糊的同學(xué)及時(shí)確認(rèn)學(xué)費(fèi)。同名同姓或者沒有身份信息的學(xué)生就需要來回的在生源地銀行和高校之間溝通確認(rèn)，耗費(fèi)時(shí)間。

（三）助學(xué)貸款政策宣傳不到位

為確保家庭真正困難的大學(xué)生能申請(qǐng)到生源地信用助學(xué)貸款，國家資助中心，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了貸款流程，特別是續(xù)貸學(xué)生申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的程序，減少了相關(guān)材料。但是依然有很大部分同學(xué)因?yàn)椴涣私馍暾?qǐng)貸款和還貸的程序繁瑣而未申請(qǐng)助學(xué)貸款，助學(xué)貸款覆蓋率依然很低。一方面，是因?yàn)樨毨У貐^(qū)家長不熟悉網(wǎng)絡(luò)，不能通過網(wǎng)絡(luò)掌握貸款的相關(guān)信息和流程；另一方面是學(xué)生高中階段學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)過重，往往也不會(huì)主動(dòng)關(guān)注貸款政策。

大部分政策宣傳都聚焦于如何申請(qǐng)助學(xué)貸款，而忽視了還貸政策的宣傳，導(dǎo)致大部分學(xué)生在畢業(yè)之后都對(duì)還款流程、信息以及不按時(shí)還款的后果不清晰，影響按時(shí)還款。

三、完善高校助學(xué)貸款的措施建議

（一）加強(qiáng)銀校合作，明確參與方權(quán)利和責(zé)任

在校園助學(xué)貸款中，高校與銀行簽署有銀校合作協(xié)議。高校負(fù)責(zé)貧困學(xué)生的審核認(rèn)定，資料的收集整理，檔案的移送。對(duì)于銀行，要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，意識(shí)到助學(xué)貸款是銀行開拓市場(chǎng)新的增長點(diǎn)，不能因?yàn)橹鷮W(xué)貸款沒有抵押物，僅憑學(xué)生個(gè)人信用就限制或者減少助學(xué)貸款。銀行在收到相關(guān)名單資料之后要立即啟動(dòng)審核程序，在規(guī)定時(shí)間發(fā)放貸款，為貧困學(xué)生緩解學(xué)費(fèi)壓力。對(duì)于銀行拖延放貸或者不發(fā)放貸的情況，高校資助中心要站在學(xué)生的角度，以國家制定的相關(guān)政策為依據(jù)，必要的時(shí)候運(yùn)用法律的手段維護(hù)學(xué)生權(quán)益。

隨著信息化程度的提升，銀行要提升貸后管理效率。首先，在發(fā)放貸款、逾期貸款的重要時(shí)間點(diǎn)都能以短信的形式通知學(xué)生，保障信息的暢通。其次，要及時(shí)更新貸款學(xué)生資料，掌握學(xué)生去向，便于催繳學(xué)生還款。最后，銀行還要?jiǎng)?chuàng)新還款方式，現(xiàn)階段只有國家開發(fā)銀行與支付寶合作，銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三支付平臺(tái)合作，方便學(xué)生還款。endprint

（二）增強(qiáng)大學(xué)生誠信教育，構(gòu)建個(gè)人信用體系

貸款學(xué)生的誠實(shí)守信是維持助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。助學(xué)貸款的參與方銀行、高校和政府都應(yīng)該采取不同的形式加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育。高校要把誠信教育納入大學(xué)生培養(yǎng)重要內(nèi)容中，使誠信成為學(xué)生的自覺意識(shí)和行為規(guī)范。利用宣傳欄、校園廣播、校報(bào)、校園網(wǎng)等校園媒體，營造良好的誠信道德教育氛圍。把培養(yǎng)學(xué)生法制觀念作為教育計(jì)劃中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，讓誠信教育貫穿于政治教育課堂。同時(shí)，要加強(qiáng)誠信監(jiān)督，制定誠信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)作為評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)的依據(jù)。銀行可以每年派專人進(jìn)校園開展專項(xiàng)誠信教育活動(dòng)，比如知識(shí)講座或者誠信方面的微電影。傳遞誠信的重要性，個(gè)人的信用狀況將不僅關(guān)系到相關(guān)銀行貸款的申請(qǐng)使用，也將進(jìn)一步影響到個(gè)人的吃、住、行、用、購等各個(gè)方面。進(jìn)一步提升在校大學(xué)生的誠信意識(shí)，凈化校園金融環(huán)境，為廣大學(xué)生樹立正確的信用觀念。當(dāng)然構(gòu)建個(gè)人信用系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜、長期的工作，還需要政府協(xié)調(diào)銀行、高校、司法、稅務(wù)等生活的各個(gè)方面。

（三）進(jìn)一步加大政策支持，完善多元助學(xué)體系

在助學(xué)貸款覆蓋率有待進(jìn)一步提升，助學(xué)貸款最高額度不能滿足貧困學(xué)生需求的背景之下，高校更應(yīng)該結(jié)合資助的各項(xiàng)政策，助力貧困學(xué)生。隨著國家關(guān)于建立健全學(xué)生資助政策體系的意見實(shí)施，高校初步搭建了獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減的資助體系，資助工作需要進(jìn)一步增強(qiáng)。首先，高校要拓寬獎(jiǎng)助學(xué)金來源渠道，傳統(tǒng)的國家財(cái)政撥款因?yàn)閬碓磫我?，金額有限，不可能照顧到每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，學(xué)校要盡量爭(zhēng)取社會(huì)福利機(jī)構(gòu)以及校友捐助等更多的社會(huì)資源。其次，要嚴(yán)格篩選獎(jiǎng)助學(xué)金的對(duì)象，不能浮于表面，嚴(yán)把個(gè)人審核和發(fā)放關(guān)口，真正資助到家庭困難品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生。最后，要?jiǎng)?chuàng)新措施，提升貧困學(xué)生能力，幫助其就業(yè)。完善的助學(xué)體系不僅是在物質(zhì)上幫助家境貧困的學(xué)生，更要結(jié)合貧困學(xué)生專業(yè)，培養(yǎng)其“自助”能力。將勤工助學(xué)與到企業(yè)社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合，與教師的科研活動(dòng)相結(jié)合，與豐富多彩的業(yè)余活動(dòng)相結(jié)合，開展素質(zhì)拓展、職業(yè)探索、模擬面試等新穎的培訓(xùn)項(xiàng)目。

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作者簡(jiǎn)介：鄧琳蕾（1991-），女，四川南充人，任職于西華師范大學(xué)，助學(xué)會(huì)計(jì)師，碩士研究生，研究方向：教育經(jīng)濟(jì)與管理。endprint