劉健

摘 要 隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，農村經濟的發(fā)展情況決定了我國農村金融的發(fā)展程度?，F階段，民間借貸已成為支撐經濟體系的重要組成部分，其對農村經濟發(fā)展速度與情況造成極大的影響。目前，我國的資本市場還不夠發(fā)達，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資的主要方法還是民間借貸。在這樣的情況下，民間借貸就存在一定風險，而且還呈現出涉及范圍廣、風險高等特點。因此，針對民間借貸對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的影響展開分析就很有必要。本文主要對民間借貸對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效發(fā)展進行深入分析，以期保證我國農村經濟的穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞 民間借貸 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 農村金融 發(fā)展

隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，民間借貸作為我國社會經濟體系中較為大型的一個綜合性系統(tǒng)，在資源優(yōu)化和資金流動上起到的作用不容忽視。自改革開放以來，我國民間借貸的基本方式與內容就在一定程度上出現了變化。尤其是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，因為金融資源匱乏，民間借貸就成了支撐我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的重要基礎。基于此，針對民間借貸對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效發(fā)展進行深入分析就很有必要。

一、我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求特點

我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求特點主要體現在存款、結算和融資等方面，其中融資需求為主要內容，這種金融特征表現為融資市場化程度較高、負債率高等特征?，F階段，盡管我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農業(yè)銀行等金融機構大致能滿足中小企業(yè)的存款需求，但是在融資方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展過程就直接決定資金來源的多樣性，還有部分資金來源于民間借貸。這種現象是20世紀90年代初，我國政企不分的體制環(huán)境、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結構特點、政府對銀行信貸投放干擾所致。這就使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨較大程度的信貸限制，其資金流動行為表現出非常強烈的外延式擴張?zhí)卣鳎脏l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為了獲得周轉和流動資金就必須選擇民間借貸滿足自身需求。另外，由于資產和融資這兩種結構錯位，資產質量總體較差，造成所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的短期償還能力偏低，財務風險明顯上漲。在這種情況下，如果宏觀經濟環(huán)境發(fā)生不良變化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)利用市場的能力就會被償債壓力削弱，進而影響自身生產經營的穩(wěn)定性。這種長期高度依賴負債的經營模式極大地阻礙了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金鏈的穩(wěn)定和逆向增長，受到了比較嚴重的負面影響。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的具體表現

我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的主要表現，就是農村企業(yè)很難在正規(guī)金融機構融資。從近幾年農村經濟的發(fā)展趨勢來看，盡管農村金融機構是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間接融資過程中的重要主題，但農村金融機構融資難也是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要面對的客觀事實。因為受我國宏觀經濟、市場環(huán)境、政策等方面的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)想要從其他金融機構獲得資金也存在一定困難。這種現象形成的主要原因：一方面，國家為了有效防范與化解農村經濟發(fā)展中存在的金融風險，關停了農村合作基金會等沒有通過金融監(jiān)管部門審批的場外交易市場，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在資本市場上融資難的問題愈發(fā)突出；另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的勞動力呈下降趨勢，很難利用產權改革吸引更多的農民入股，再加上政府政策的不斷落實，很多地區(qū)取消了扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財政政策，這直接導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在資金鏈循環(huán)方面發(fā)生斷裂，進而提高了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的程度。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得銀行貸款較難的主要原因

從我國農村經濟的發(fā)展情況來看，國有政策性銀行在向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放貸時，通常都是向大中型企業(yè)放貸，而且資金較少，需要固定資產進行抵押，而其他商業(yè)銀行因長期業(yè)務分工等因素就很少向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放貸，這種處于舊體制下的金融業(yè)務格局導致國有銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持力度較弱。同時，加上相關政策的不斷實施，關于信貸方面的支持和措施明顯減少，其明確指出鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展過程中所需要的資金來源，應該主要依靠民間集資籌措。這一點就直接決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)越來越難獲得國有政策性銀行的借貸支持。另外，因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資成本較高，風險較大，國有商業(yè)銀行存在明顯的收益不均衡現象，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)貸款又擁有次數多、額度小、風險高等特點，所以銀行就很難全面了解和掌握鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的業(yè)務情況、經濟效益、投資風險、償還能力等諸多內容，這就導致國有銀行在辦理鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸業(yè)務時有很大的后顧之憂。

二、民間借貸的主要特點

在我國農村地區(qū)，因為正規(guī)的金融資源較少，民間借貸就成為一種較為重要的資金流通形式?，F階段，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸就擁有較為突出的特點。

（一）地區(qū)差異較大

目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)、個體商戶等結構中，民間借貸發(fā)展比較活躍；而在那些經濟發(fā)展較慢的農村地區(qū)，民間借貸相對比較穩(wěn)定。出現這種現象的主要原因是產業(yè)結構調整速度快，企業(yè)在生產、經營等方面需要大量的資金，這也給民間借貸提供了更大的發(fā)展機遇?；诖耍梢源_定民間借貸活躍程度和金融機構服務之間有一定的關系。在金融支持較大的地區(qū)，民間借貸使用率偏低，而在信貸服務不夠發(fā)達的地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能依靠民間借貸獲得大量的流動資金。

（二）投資主體愈加傾向利益化

過去，民間借貸行為主要是農民之間自發(fā)形成的，屬于一種互助行為。而在社會經濟不斷發(fā)展的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸出現，集體、個體等民間借貸行為日益增加，由過去資金滿足生產需求逐漸轉化為資本運作，開始向利益化發(fā)展。同時也從過去臨時性資金周轉，轉變成了現在的生產經營周轉，民間借貸已發(fā)生了實質性的變化。

（三）利息較高，集資形式多樣化

民間借貸利息高低通常都按照資金量大小和用途而定，其包含無息、低息和高息三種主要借貸形式。而在民間借貸中高息形式較為常見，這也是因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在利用集資方式來獲取資金時一般多選擇非正規(guī)性融資機構。目前，從我國民間借貸集資方式來看，呈現出一定的多樣化特點。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過中介機構或直接向農民利用集資方式籌集資金，這種方式償付率較高，出現經濟糾紛的概率較大。

三、民間借貸對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效發(fā)展影響

民間借貸擁有一定資源配置優(yōu)化的功能，就是把民間閑置資金向資金需求者轉移，在很大程度上促進社會經濟的穩(wěn)定和快速發(fā)展，民間借貸的發(fā)展和正規(guī)金融資金流通呈現出明顯的互補模式。在分析民間借貸對促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的有效發(fā)展過程中，其存在的有效性表現在幾個方面。endprint

（一）優(yōu)化資源配置

民間借貸的主體擁有一定的信息優(yōu)勢，能讓資金提供者充分了解投資項目所擁有的風險、資金用途、企業(yè)發(fā)展前景、借款企業(yè)信用情況等諸多內容，這時資金提供者就可以選擇綜合業(yè)務能力較強的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)給予支持。基于此，民間借貸就成了直接融資方式中比較有效的一種方法，為在一定范圍實現資源的優(yōu)化配置提供了有力基礎。民間借貸在資金使用范圍、金額、利率和擔保方面呈現出較大優(yōu)勢。在正規(guī)金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不夠重視的層面上，民間借貸能與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成良好的互動關系，而且民間借貸資金的利率彈性可以調整，其具備的趨利性、利率高、風險低等特點受到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的普遍追捧。在這種情況下，民間借貸資金就會在這些企業(yè)中快速聚集，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得以快速穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸集中社會閑散資金配置給急需資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，極大地保證了我國農村經濟的快速發(fā)展。

（二）監(jiān)管與控制資金風險

民間借貸使用范圍較小，并且借貸主體之間關系較為密切，這為資金提供者全面實時監(jiān)控投資企業(yè)及借貸資金用途提供了條件，借貸中和借貸后有不同的持續(xù)動態(tài)追蹤，對資金使用過程中可能發(fā)生的風險進行有效的控制，這對強化風險控制效果有很大的作用。民間借貸擁有的這一優(yōu)點是所有正規(guī)金融機構不具備的，也是避免借貸信息不對稱的重要手段之一，同時也是民間借貸活動在未來發(fā)展過程中不會被正規(guī)金融機構取代的關鍵。

（三）市場調節(jié)

將利益作為主要核心目的的民間借貸，是將市場機制作為重要基礎的一項金融活動，在逐漸形成與發(fā)展的過程中，也出現了某些規(guī)范性的行業(yè)準則，集中體現在重視信用關系這一層面。民間借貸通常都是把信用關系作為前提，將充分使用市場機制作為向導。這樣方便快捷的貸款后動態(tài)跟蹤，有效填補了正規(guī)金融機構不愿意向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放貸的缺口，進一步滿足了現代化的市場需求，不但有利于形成多層次的借貸市場，更極大地促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的穩(wěn)定發(fā)展。

四、民間借貸對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)各發(fā)展階段的有效作用分析

（一）對創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段的作用

處于創(chuàng)業(yè)階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，主要依靠某種創(chuàng)新技術或服務，在未來發(fā)展中還存在很大的不確定性，企業(yè)自身的產品市場前景尚不清晰。因為創(chuàng)業(yè)階段鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求量較大，而且都是長期資金需求，而企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的不確定性讓很多正規(guī)金融機構為了控制借貸風險就不考慮支持其發(fā)展。同時，從這個階段企業(yè)的資金需求方向來看，這時企業(yè)盈利較少，在采購和原材料支出上需要大量資金。在這樣的背景下，民間借貸就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段的重要選擇，這時的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主要將直接融資作為主體、間接融資作為輔助使用。

（二）對成長發(fā)展階段的作用

在成長階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其市場前景已逐漸明朗，企業(yè)產品或企業(yè)服務在一定范圍得到了市場認同，銷售收入與盈利能力逐漸提高。在這種情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為了進一步擴大自身的市場份額，就需要大量資金擴大再生產，對流動資金的需求明顯上升。雖然企業(yè)擁有積累資金的主要能力，但還是需要注入外資以滿足自身的發(fā)展需求。在這樣的背景下，民間借貸能有效解決企業(yè)在擴大生產規(guī)模投資廠房與設備時所產生的資金需求。

（三）對成熟發(fā)展階段的作用

處于成熟發(fā)展階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經獲得了一定的市場份額，其擁有固定的資產規(guī)模。因為企業(yè)所處行業(yè)已進入了成熟期，所以行業(yè)內部就存在很多競爭企業(yè)，這時企業(yè)利潤就會逐漸下降，只能獲得市場平均利潤值。因為利潤下降，處于這個階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為了獲得良好的經濟效益和發(fā)展前景必須創(chuàng)新和完善產品和服務，就需要大量流動資金進行改革?；诖耍耖g借貸不但能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的這種資金需求，還能幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)建虛擬工廠委托加工、連鎖經營等模式，讓企業(yè)整體順利完成轉型和過渡。

五、結語

經過長時間的發(fā)展，民間借貸在推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和經濟發(fā)展中占據重要地位，不但有利于提高金融市場資金流通效率，形成多層次的信貸市場，還能有效解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題，保證了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的穩(wěn)定發(fā)展。為了讓民間借貸活動可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，分析其對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有效發(fā)展造成的影響有十分重要的現實意義。

（作者單位為陜西師范大學）

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