尚楊嬌

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，高職《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程中傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方式已顯不足。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，并在理論教學(xué)和實踐教學(xué)方面進行了一些探索。

關(guān)鍵詞：金融學(xué)基礎(chǔ);互聯(lián)網(wǎng)金融;教學(xué)改革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合在發(fā)達國家起步較早，比如網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)眾籌融資、電子支付等都是從發(fā)達國家傳入中國的。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。以P2P網(wǎng)貸為例， 2018年9月網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1107.37億元，貸款余額為8536.71億元，運營平臺數(shù)量超過至1500家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的一股生力軍，互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金等正在蓬勃發(fā)展。高職作為高等教育的重要一環(huán)，承擔著培養(yǎng)實用性人才的教育目標，應(yīng)該培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的人才。這就需要我們金融專業(yè)在教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)設(shè)計等方面緊跟時代的前沿，將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容加入到課程教學(xué)體系中。作為專業(yè)基礎(chǔ)課的《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程更需要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的新思路、新內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)來實現(xiàn)金融功能的新興金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的起步較晚，在2013年以“余額寶”的誕生和規(guī)模增速擴大為契機，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了爆發(fā)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融元年正式到來。2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海黃浦區(qū)成立，代表互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了政府的大力重視。2018年10月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，說明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)被納入了政府的主要監(jiān)管體系之中，也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融行業(yè)的重要性不斷提升。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國常見的主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)葞追N模式。

第三方支付

第三方支付實質(zhì)是一個面向大眾開放的支付平臺，其作用在于充當買賣雙方的信用中介，提供信用保證以確保交易的順利進行。第三方支付是為了解決在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中雙方由于不能見面交易所產(chǎn)生的信任問題。隨著智能手機的出現(xiàn)，移動支付迅速發(fā)展，除了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付外，移動支付正在成為第三方支付中非常重要的組成部分。在我國主要的第三方支付平臺包括支付寶、微信、銀聯(lián)商務(wù)等。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P貸款是指資金需求方通過在專門的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上發(fā)布借貸需求，需求雙方通過平臺自行匹配達成借貸交易的一種網(wǎng)絡(luò)貸款形式。P2P貸款的借款人主要是小微企業(yè)或者個體工商戶，由于借款的風險比較大，因此出借人要求的利息也會比較高。由于這些借款人一般很難通過傳統(tǒng)金融渠道來獲得資金支持，雖然利息較高，但P2P網(wǎng)絡(luò)貸款能夠滿足他們對流動資金的迫切需求。

小額貸款

P2P貸款是由個人對個人（企業(yè)）出借資金，而小額貸款主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對個人（企業(yè)）提供資金支持。得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的運用，大批按照銀行的風險評估標準無法獲得信用支持的客戶都能通過互聯(lián)網(wǎng)金融得到資金支持。例如阿里小貸和京東白條，傳統(tǒng)銀行業(yè)認為信用風險很高的無穩(wěn)定工作的網(wǎng)店店主和網(wǎng)購群體是他們的主要客戶。他們憑借電子商務(wù)業(yè)務(wù)收集了用戶海量的物流、資金流等各種數(shù)據(jù)，對用戶信用進行評分并發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

眾籌融資

眾籌融資是指需求方將需要融資的項目提交到眾籌平臺上，投資者可以根據(jù)自己的興趣及能力對項目進行投資。眾籌融資根據(jù)投資標的不同，通常分為以物為投資對象和以股權(quán)為投資對象。簡單來說，就是眾籌項目融資成功后給予投資者的回報是“物”還是股權(quán)。

互聯(lián)網(wǎng)投資理財

互聯(lián)網(wǎng)投資理財改變了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的高門檻和復(fù)雜性，使普通大眾真正能夠接受和使用。以余額寶為例，一元起投，隨時贖回，具有開創(chuàng)性的意義，并倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬了普通人的理財渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程教學(xué)改革的現(xiàn)實需求

傳統(tǒng)的《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程框架主要包括貨幣、銀行和金融市場三個部分，其中貨幣部分包括貨幣及貨幣理論、利息與利率等內(nèi)容;銀行部分包括商業(yè)銀行和中央銀行，金融市場部分包括金融工具、金融中介、融市場等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容涵蓋了這三個部分，并給傳統(tǒng)的課程內(nèi)容不斷增加了新的內(nèi)涵。

金融概念方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使普惠金融和消費金融成為最新的熱點概念。普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。消費金融主要是指銀行等金融機構(gòu)為客戶的消費需求提供的貸款或其他金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，中國的金融業(yè)主要為城市中產(chǎn)階級以上的群體服務(wù)，普惠金融服務(wù)由于風險高、收益低，很少有金融機構(gòu)愿意觸及。消費金融公司在2010年就已經(jīng)存在，但由于國人的消費習慣一直不溫不火，直到各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進軍金融業(yè)之后，消費金融才真正地發(fā)展起來。

金融理論與金融監(jiān)管方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，特別是移動支付的使用使貨幣流通速度加快，貨幣乘數(shù)被放大，人們對于貨幣的需求大大降低，對貨幣需求的計算模型需要考慮到這一新的變化。虛擬貨幣如比特幣等的出現(xiàn)影響了貨幣的供給，貨幣的供給與創(chuàng)造不再完全處于中央銀行的控制之下，央行通過調(diào)節(jié)貨幣供給來實施貨幣政策的能力和效果都會被削弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)交易的匿名性和隱蔽性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險比傳統(tǒng)金融的風險更高，監(jiān)管難度更大。比如網(wǎng)絡(luò)貸款中的法律風險、洗錢風險等的暴露已經(jīng)在社會上造成了很嚴重的不良影響。

金融市場方面

互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種創(chuàng)新，網(wǎng)商銀行和微眾銀行就是典型的代表。2017年底，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營者人均貸款金額為7615元，這是傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法做到的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)都放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上供客戶自行通過對比，挑選出適合自己的金融產(chǎn)品。比如融360，該平臺有超過2000家合作機構(gòu)，能夠為客戶提供數(shù)萬款貸款產(chǎn)品、信用卡、理財產(chǎn)品等讓用戶自由選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的金融中介不再僅僅是資金的中介，更多的表現(xiàn)為金融信息的中介。互聯(lián)網(wǎng)金融工具的創(chuàng)新降低了傳統(tǒng)金融工具的貴族屬性，為客戶提供更加便捷和低成本的服務(wù)，比如互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險等。

《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的教學(xué)探索

互聯(lián)網(wǎng)金融的新思想與新內(nèi)容的加入，為《金融學(xué)基礎(chǔ)》課程的教學(xué)過程提出了新的挑戰(zhàn)，筆者在教學(xué)中主要進行了以下幾方面的探索：

理論教學(xué)方面

高職教學(xué)課程中的教學(xué)內(nèi)容強調(diào)實用性和可學(xué)性，需在教學(xué)內(nèi)容上補充互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念和內(nèi)容。在貨幣部分增加虛擬貨幣比特幣的介紹及移動支付普及后電子錢包如支付寶、微信等內(nèi)容。在銀行部分增加對互聯(lián)網(wǎng)銀行的介紹及講解。在金融市場部分增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如阿里金融、京東金融等案例，增加互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險等內(nèi)容，對網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行探討。在教學(xué)設(shè)計上，可充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，多采用案例教學(xué)的方式，對于學(xué)生日常接觸較多的一些互聯(lián)網(wǎng)金融的案例，可以要求學(xué)生自己搜集并進行分析。比如互聯(lián)網(wǎng)基金中余額寶是學(xué)生比較熟悉的，可以此為案例讓學(xué)生分析其構(gòu)成、銷售模式，與傳統(tǒng)基金相比有哪些不同等，在這一過程中學(xué)習基金的概念和相關(guān)內(nèi)容。

實踐教學(xué)方面

傳統(tǒng)的《金融學(xué)基礎(chǔ)》在教學(xué)過程中更多的是以理論性教學(xué)手段為主，主要原因在于傳統(tǒng)金融市場的參與者為具備了一定經(jīng)濟能力、具有較強風險承受能力的已工作群體，而大學(xué)生基本上不具備這一實力，所以很難通過實踐教學(xué)的手段讓學(xué)生在現(xiàn)實生活中運用金融工具，體驗金融市場。而互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠屬性使教師在該課程的實踐教學(xué)中有了更多可以運用的手段和方法，學(xué)生也能通過現(xiàn)實場景來學(xué)習并理解金融學(xué)基礎(chǔ)知識。例如在學(xué)習“信用”相關(guān)內(nèi)容時，可以通過讓學(xué)生查詢螞蟻信用的評分并相互比較信用分數(shù)，通過不同的同學(xué)之間花唄余額的不同來直觀地體會信用的重要性。在學(xué)習金融市場的相關(guān)內(nèi)容時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的低門檻性，也可以讓學(xué)生下載手機APP，如支付寶等，通過實際購買理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品，來了解這些產(chǎn)品的特點及風險等。還可以讓學(xué)生比較不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺，如微信微粒貸、支付寶螞蟻借唄、網(wǎng)貸平臺不同的貸款利率來加強學(xué)生對利率的認識等。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對高職金融學(xué)專業(yè)的教學(xué)提出了新的挑戰(zhàn)，但同時也為高職體驗式教學(xué)提供了很好的手段，在高職金融學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)課的教學(xué)中要緊跟現(xiàn)實需要，豐富教學(xué)內(nèi)容，改變教學(xué)手段，不斷地培養(yǎng)實用性的金融人才。

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