張愈娟

摘要：大力發(fā)展民營(yíng)銀行是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的客觀要求，也是改變我國(guó)現(xiàn)有銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，破解中小企業(yè)“融資難”的策略選擇。文章首先闡述了我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并參照發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了加快我國(guó)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策建議

一、引言

民營(yíng)銀行是指由民間資本控股，采用市場(chǎng)化的機(jī)制運(yùn)作，具有自主性和私營(yíng)性特點(diǎn)。改革開(kāi)放30多年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)化程度的穩(wěn)步提高，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。在此背景下，伴隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)政府審時(shí)度勢(shì)，進(jìn)行了銀行業(yè)市場(chǎng)化改革艱苦探索，設(shè)立了一些有代表性的民營(yíng)銀行，如中國(guó)民生銀行、浙商銀行等。但整體而言，國(guó)有銀行仍處于主導(dǎo)地位，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額在整個(gè)銀行業(yè)中占比偏低，銀行的民營(yíng)化發(fā)展明顯滯后于經(jīng)濟(jì)的民營(yíng)化，發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)存在較大差距。這不僅造成了現(xiàn)行的銀行壟斷體系以及低效率的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，而且對(duì)整個(gè)金融體系的制約作用也越來(lái)越明顯，也不利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

大力發(fā)展民營(yíng)銀行，一方面有利于促進(jìn)民營(yíng)銀行開(kāi)展機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升服務(wù)水平，改變銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式；另一方面有利于發(fā)揮積極的“鯰魚效應(yīng)”，改變當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，提高銀行業(yè)運(yùn)行效率，豐富并完善資本市場(chǎng)，最終形成多層次的銀行體系。同時(shí)，通過(guò)發(fā)展民營(yíng)銀行也可以讓廣泛游離于“灰色地帶”的許多民間資本找到正規(guī)的投資渠道，降低中小企業(yè)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，破解中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，增強(qiáng)民營(yíng)銀行服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的總體背景下，大力發(fā)展民營(yíng)銀行是適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的客觀要求。首先，簡(jiǎn)要介紹民營(yíng)銀行設(shè)立背景及發(fā)展意義；其次，分析當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀；最后，剖析我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)；最后，提出加快我國(guó)民營(yíng)銀行的對(duì)策建議。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放30多年以來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，民間資本逐漸進(jìn)入銀行業(yè)。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，從1996年我國(guó)誕生第一家民營(yíng)銀行——中國(guó)民生銀行起，截至2014年年底，在我國(guó)股份制銀行和民營(yíng)銀行總股本中，民間資本分別占比45%和56%，有的甚至占比高達(dá)100%。

當(dāng)前，民營(yíng)銀行設(shè)立主要采用如下兩種模式：一是增量擴(kuò)張模式，如中國(guó)民生銀行、微眾銀行等。這種模式的民營(yíng)銀行是在原有國(guó)有銀行體制之外創(chuàng)立的，政企完全分開(kāi)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展態(tài)勢(shì)較好；二是重組模式，或稱為存量發(fā)展模式，即對(duì)現(xiàn)有的銀行進(jìn)行重組改造。如浙商銀行、臺(tái)州銀行等。這種模式的民營(yíng)銀行是在舊的制度框架下，對(duì)現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營(yíng)化改造設(shè)立的，改革的不徹底性決定了實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中難以擺脫銀行原有利益主體的制約，經(jīng)營(yíng)管理時(shí)常違背市場(chǎng)邏輯規(guī)則。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展取得了一定的成績(jī)，打破了國(guó)有銀行壟斷局面，改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，獲得了較快的發(fā)展。民營(yíng)銀行多項(xiàng)核心指標(biāo)增長(zhǎng)速度超過(guò)同期的國(guó)有銀行和其它城市銀行，不論在盈利能力，還是資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足等方面都具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但與大型國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行仍存在規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)種類不齊全、內(nèi)部控制能力弱等問(wèn)題，在存款和結(jié)算等方面更是面臨巨大的行業(yè)壓力。從銀行業(yè)市場(chǎng)化改革實(shí)際效果來(lái)看，部分銀行雖具有民營(yíng)屬性，取得一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本占比較高，但并非真正意義上的民營(yíng)銀行，完全符合條件的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)。

在此背景下，2013年12月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“允許民間資本發(fā)起設(shè)立純民資的民營(yíng)銀行”，并出臺(tái)了多項(xiàng)支持政策，努力為金融體制深化改革注入新的活力。政策出臺(tái)之后，阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)一大批實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)積極參與民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作，并于2014年3月獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首批5家民營(yíng)銀行開(kāi)展試點(diǎn)企業(yè)。純民資的民營(yíng)銀行試點(diǎn)獲批，它標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化改革邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。目前，首批試點(diǎn) 5 家民營(yíng)銀行，已全部正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。

上述5家民營(yíng)銀行獲批，極大地激起了民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行的興趣和熱情。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前已經(jīng)有70多家民營(yíng)銀行的名稱獲得預(yù)核準(zhǔn)，超過(guò)30家上市公司宣布參與發(fā)起設(shè)立或者擬參股民營(yíng)銀行。2015年6月，隨著《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)適時(shí)啟動(dòng)了第二批民營(yíng)銀行申請(qǐng)工作，正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行?？梢灶A(yù)期，民營(yíng)銀行或迎來(lái)大發(fā)展黃金時(shí)代。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)深化金融體制改革重要舉措，也是注入中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力重要突破口。從當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行的設(shè)立與發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）發(fā)展機(jī)遇

黨的十八屆三中全會(huì)決議明確提出：全面深化金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展迎來(lái)了前所未有的歷史性機(jī)遇，主要表現(xiàn)為以下方面。

1. 便利發(fā)展的宏觀環(huán)境

我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的初衷是打破金融壟斷格局，構(gòu)建多層次金融體系，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)效率。借助于民營(yíng)銀行靈活的體制和信息靈通優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化、特色化發(fā)展策略，為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展提供專業(yè)的金融服務(wù)。而當(dāng)前為緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)支持政策。因此，上述政策推出契合了民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位，提供了便利民營(yíng)銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境。

2. 存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)

存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，也是各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)銀行業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，該項(xiàng)制度的出臺(tái)標(biāo)志著銀行業(yè)存款隱性擔(dān)保的時(shí)代宣告結(jié)束，對(duì)民營(yíng)銀行更為有利。主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：（1）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有利于民營(yíng)銀行獲得更多的公眾信任，穩(wěn)定存款人的市場(chǎng)預(yù)期，增強(qiáng)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。（2）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，激發(fā)民營(yíng)銀行創(chuàng)新動(dòng)力，促進(jìn)民營(yíng)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。endprint

3. 擁有利率的自主決定權(quán)

利率市場(chǎng)化是是加快民營(yíng)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。十八大以后，為積極響應(yīng)中央經(jīng)濟(jì)體制改革精神，央行加快推進(jìn)了利率市場(chǎng)化改革，陸續(xù)放開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)存貸款利率管制。利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)提供的民營(yíng)銀行利率的自主決定權(quán)，有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，積極推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保持民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)活力。

4. 初步建立了相關(guān)制度體系

自2012年以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)初步建立了相關(guān)制度體系，如制訂行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、出臺(tái)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)、完善持續(xù)監(jiān)管意見(jiàn)等，充分表明我國(guó)政府支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)決心。通過(guò)強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)和條件，實(shí)行有限牌照管理，堅(jiān)持審慎監(jiān)管原則，建立風(fēng)險(xiǎn)處置安排等，明確了民間資本發(fā)起設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。在審批上，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。

（二）面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展面臨著歷史性機(jī)遇的大好時(shí)期，但在個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面仍面臨著許多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為以下方面。

1. 自身規(guī)模的制約

民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模存在明顯的差距，網(wǎng)點(diǎn)比較少，覆蓋面比較窄，服務(wù)的范圍小，給客戶帶來(lái)了很大的不便。由于歷史原因，國(guó)有銀行擁有龐大的分支機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)點(diǎn)布局和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)是民營(yíng)銀行無(wú)法比擬的，壟斷了較多資源。而民營(yíng)銀行受限于規(guī)模的限制，難以通過(guò)差異化服務(wù)與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪資源，這在一定程度上制約了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

2. 巨大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于民營(yíng)銀行而言，無(wú)論是采取存款導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，還是以金融創(chuàng)新來(lái)謀求發(fā)展，在開(kāi)業(yè)初期可能都面臨著其他銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。特別是對(duì)于國(guó)有銀行而言，即便民營(yíng)銀行大力開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化服務(wù)也很難從國(guó)有銀行手中爭(zhēng)奪資源。再加之，處于起始階段的民營(yíng)銀行在商業(yè)信用、治理結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面可能存在一定的不足之處，這使得民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)面臨巨大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3. 業(yè)務(wù)范圍較窄

目前，監(jiān)管部門為了鼓勵(lì)民營(yíng)銀行差異化經(jīng)營(yíng)，對(duì)新批民營(yíng)銀行都不是全牌照的銀行，給予業(yè)務(wù)開(kāi)展方面一定的控制，如經(jīng)營(yíng)區(qū)域布局、資金規(guī)模、業(yè)務(wù)種類等，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，這在一定程度上限制了民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍。

4. 抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱

民營(yíng)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，其貸款對(duì)象主要是面向中小企業(yè)，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。再加之，新設(shè)民營(yíng)銀行往往在經(jīng)營(yíng)起始階段，具有起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、缺乏國(guó)家信譽(yù)支持等問(wèn)題，影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和水平，造成民營(yíng)銀行更容易受到外界因素的沖擊，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。

四、發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式及其啟示

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式

隨著我國(guó)民營(yíng)銀行的開(kāi)放，存款保險(xiǎn)制度的推出以及利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，優(yōu)勝劣汰將不可避免。通過(guò)總結(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式，吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，可以使我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展少走彎路，降低改革的成本。為此，梳理了民營(yíng)銀行發(fā)展的幾類代表性模式，具體如下。

1. 中國(guó)臺(tái)灣——民營(yíng)銀行模式

中國(guó)臺(tái)灣民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑可劃分為四個(gè)階段：準(zhǔn)民營(yíng)銀行探索、民營(yíng)銀行準(zhǔn)入放開(kāi)、國(guó)有銀行民營(yíng)化以及民營(yíng)銀行兼并重組。從其發(fā)展路徑來(lái)看，中國(guó)臺(tái)灣民營(yíng)銀行是堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則，逐步放開(kāi)。從最初的局部試點(diǎn)，到民營(yíng)銀行批量設(shè)立及民間資本控股國(guó)有銀行，再到后來(lái)銀行兼并重組，具有明晰的發(fā)展路徑。

2. 美國(guó)——社區(qū)銀行模式

美國(guó)的民營(yíng)銀行以社區(qū)銀行為主，走差異化、特色化發(fā)展之路，主要服務(wù)于中小企業(yè)與本地居民。現(xiàn)有7000多家，資產(chǎn)規(guī)模一般在10億美元以下。由于美國(guó)推出了存款保險(xiǎn)制度與利率市場(chǎng)化兩項(xiàng)基礎(chǔ)性制度，建立了較為完善的金融配套政策，奠定了民營(yíng)銀行自主經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)基礎(chǔ)，在這些制度保障下，公眾對(duì)民營(yíng)銀行信任較高，民營(yíng)銀行存款較為穩(wěn)定，貸款主要是利用關(guān)系型貸款。

3. 日本——地方銀行模式

日本銀行主要分為城市銀行和地方銀行，民營(yíng)銀行以地方銀行為主。目前，已有60多家地方銀行，其總行設(shè)在地方城市，它主要給予本地中小企業(yè)與居民提供金融服務(wù)。近年來(lái)，為促進(jìn)地方銀行發(fā)展，克服規(guī)模小、力量薄弱等問(wèn)題，日本政府出臺(tái)了許多政策，積極支持地方銀行發(fā)展。在政府的支持下，當(dāng)前日本銀行基本形成了城市銀行與地方銀行并存的二元金融格局。

4. 英國(guó)——零售銀行模式

英國(guó)的民營(yíng)銀行主要是零售銀行模式。為方便零售業(yè)務(wù)辦理，英國(guó)一些大型連鎖超市紛紛設(shè)立零售金融銀行，作為其附屬機(jī)構(gòu)，主要為客戶提供金零售融服務(wù)。這類機(jī)構(gòu)并不刻意追求規(guī)模擴(kuò)張和區(qū)域布局，比較重視業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶體驗(yàn)，重點(diǎn)發(fā)展大銀行不愿意介入的領(lǐng)域，實(shí)行互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，居民在支付、存款和消費(fèi)信貸方面具有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的啟示

從發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，他們依據(jù)自身的實(shí)際情況，如本國(guó)或地區(qū)銀行體系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、法律制度、監(jiān)管體制、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等因素，選擇了符合本國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行的發(fā)展模式。通過(guò)大力發(fā)展民營(yíng)銀行，一方面構(gòu)建了多層次銀行體系，改變了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，增強(qiáng)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力；另一方面實(shí)現(xiàn)了金融體制與經(jīng)濟(jì)制度的平衡調(diào)整，滿足了中小企業(yè)金融服務(wù)需求。通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展模式研究，得到如下啟示：民營(yíng)銀行設(shè)立與發(fā)展是深化各國(guó)金融體制改革的必然選擇，但民營(yíng)銀行設(shè)立只有根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展的實(shí)際情況，循序漸進(jìn)確定各個(gè)階段的目標(biāo)任務(wù)，才能取得較好的成績(jī)。

五、加快我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的政策建議

通過(guò)分析我國(guó)民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，參照發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了加快我國(guó)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展的一些政策建議。endprint

（一）構(gòu)建完備的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入和退出制度

構(gòu)建完備的民營(yíng)銀行管理制度，在法律上賦予民營(yíng)銀行獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)地位。研究制定科學(xué)合理準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，消除民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的壁壘。鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，創(chuàng)造民營(yíng)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保障自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行享有平等的市場(chǎng)地位。強(qiáng)化對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人資格審查，落實(shí)共同發(fā)起人制度。完善市場(chǎng)退出制度，遵循優(yōu)勝劣汰發(fā)展規(guī)律。對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的民營(yíng)銀行，依法對(duì)其進(jìn)行兼并、重組、破產(chǎn)等。

（二）深化利率市場(chǎng)化改革建設(shè)

加快市場(chǎng)化定價(jià)能力建設(shè)和培育，給予民營(yíng)銀行充分的自主定價(jià)權(quán)，引導(dǎo)資金流向投資效率和預(yù)期收益率高的項(xiàng)目，從而形成資本有效配置，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行利潤(rùn)的最大化。監(jiān)管需增強(qiáng)利率市場(chǎng)化監(jiān)管和調(diào)控能力，進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)，消除利率傳導(dǎo)機(jī)制障礙，為利率市場(chǎng)化奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）鼓勵(lì)民營(yíng)銀行選擇差異化發(fā)展路徑

鼓勵(lì)民營(yíng)銀行結(jié)合自身定位和市場(chǎng)特點(diǎn)，以客戶需求為切入口，確立差異化發(fā)展路徑。通過(guò)與現(xiàn)有國(guó)有銀行互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，推出豐富的多樣化產(chǎn)品類型，形成拳頭項(xiàng)目和品牌效應(yīng)。制定相關(guān)政策，促進(jìn)民營(yíng)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，以中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和居民提供金融服務(wù)定位為主，提高普惠金融服務(wù)水平。

（四）加大民營(yíng)銀行的政策支持力度

政府應(yīng)給予政策上扶持，為其創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境。培育民營(yíng)銀行發(fā)展，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，提升公司治理水平；實(shí)行差異化存款準(zhǔn)備金率管理制度，適當(dāng)降低再貸款率；鼓勵(lì)民營(yíng)銀行多設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮民營(yíng)銀行在解決中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題的重要作用，加大對(duì)涉及“三農(nóng)”和中小微企業(yè)貸款進(jìn)行貼息或稅負(fù)減免力度。

（五）加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控

完善民營(yíng)銀行的資本與約束機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管；鼓勵(lì)銀行股東自愿放棄獲得關(guān)聯(lián)貸款的權(quán)利；對(duì)其他合規(guī)的關(guān)聯(lián)交易，采取逐項(xiàng)事前報(bào)告制度，盡可能減少關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)時(shí)監(jiān)控民營(yíng)銀行的資本質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率和核心資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)外溢，保證民營(yíng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常開(kāi)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司）endprint