基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的老年理財(cái)分析

李煜　劉婉瑩　張友慶　程英春

[摘要]在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展正在影響著社會(huì)生活的方方面面，近年來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+老年理財(cái)” 逐漸興起并且發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，研究老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)問(wèn)題顯得尤為重要。介紹了目前我國(guó)老年理財(cái)?shù)闹饕绞?，闡述了阻礙老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的諸多問(wèn)題，并在考慮可行性的基礎(chǔ)上提出了完善相關(guān)法律法規(guī)、加快互聯(lián)網(wǎng)與老年理財(cái)對(duì)接等建議，旨在提高我國(guó)老年人生活質(zhì)量，減輕國(guó)家財(cái)政壓力，從而推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老模式創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)+；老年理財(cái)；金融市場(chǎng)

[中圖分類號(hào)]F83248

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）12-0111-02

一、老年理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

目前，老年人理財(cái)方式主要有銀行存款養(yǎng)老、社交養(yǎng)老保險(xiǎn)、房地產(chǎn)養(yǎng)老以及企業(yè)年金。其中老年人最常用的理財(cái)方式就是銀行存款養(yǎng)老，又稱儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，主要是指職工或者個(gè)人將自己在工作期間依法取得的工作報(bào)酬的一部分存入銀行，依靠這筆存款支撐進(jìn)入老年階段的開銷。銀行存款是我國(guó)最為常見的基本養(yǎng)老方式，是我國(guó)養(yǎng)老體系的重要組成部分，它幾乎沒(méi)有進(jìn)入門檻，自愿進(jìn)行，自由靈活。同時(shí)老年人還通過(guò)銀行存款購(gòu)買國(guó)債。國(guó)債養(yǎng)老是老年人通過(guò)自己掌握的資本對(duì)國(guó)債進(jìn)行投資。相較于個(gè)人儲(chǔ)蓄，我國(guó)老年人對(duì)國(guó)債的熱情較高，主要是因?yàn)閲?guó)債收益更加確定，高于一般時(shí)期的儲(chǔ)蓄利率，并且是由國(guó)家公開發(fā)行，中老年人投資國(guó)債相比購(gòu)買短期的商業(yè)性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品更為安全。

1999年我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始實(shí)行，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家依照相關(guān)法律建立的養(yǎng)老保障制度，所有參保人員能夠在退休后有穩(wěn)定的生活來(lái)源，退休養(yǎng)老金隨著在職職工工資水平的提高而提高、養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系和賬戶可以隨受保人工作關(guān)系流動(dòng)保留或轉(zhuǎn)移。企業(yè)年金作為我國(guó)養(yǎng)老金融體系的重要組成部分，能夠很好地補(bǔ)充國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但目前企業(yè)及企業(yè)職工對(duì)于企業(yè)年金這一概念認(rèn)識(shí)不清，一些企業(yè)的年金管理制度并不規(guī)范，管理團(tuán)隊(duì)不專業(yè)，仍有待提高。而在國(guó)外廣受歡迎的房地產(chǎn)養(yǎng)老方式，在我國(guó)由于傳統(tǒng)觀念并沒(méi)有得到很好發(fā)展。住房反向抵押貸款是一種以房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵押的貸款，老人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，并不搬離該所房屋，受托金融機(jī)構(gòu)將房屋價(jià)值按照約定，以年金形式支付給住房所有人以供養(yǎng)老，直到老人去世。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”老年理財(cái)存在的主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)與老年理財(cái)銜接滯后

互聯(lián)網(wǎng)以其方便快捷、安全、寬松自由等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，滿足了出行、餐飲、娛樂(lè)、文化等多方相關(guān)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，升級(jí)消費(fèi)者生活體驗(yàn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展日新月異，深受年輕理財(cái)者喜愛。而手中持有畢生積蓄的老年理財(cái)者，只能望而卻步、持幣觀望。因?yàn)樯鐣?huì)上普遍認(rèn)為老年人接受新鮮事務(wù)能力較差、理解能力減退，老年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)潛力較小，從而將資源投入到絕大部分人都能接受的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)中。對(duì)于整個(gè)老年群體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與老年理財(cái)銜接的滯后，使得老年人還沒(méi)有真正享受到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋憷＝y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，80%的老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解甚少，有近兩成老年人遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融欺詐。

（二）相關(guān)法律法規(guī)的制定不完善

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為一種新型理財(cái)模式，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行非法套利，詐騙案件頻發(fā)，老板攜款潛逃案件時(shí)常發(fā)生，使理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付，導(dǎo)致老年投資者人財(cái)兩空。更有一些銷售人員為了提升自己的業(yè)績(jī)而不考慮老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，誘導(dǎo)他們購(gòu)買不適合的或者高危的理財(cái)產(chǎn)品，造成老年人資金損失。老年人接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，對(duì)信息安全也沒(méi)有清晰的概念。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，中老年人還需不斷適應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)操作在網(wǎng)上進(jìn)行，發(fā)行安全度相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)較低，融資模式不規(guī)范，征信系統(tǒng)沒(méi)有絕對(duì)的安全保障，會(huì)使一些投資者信息被非法披露，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的監(jiān)管、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)以及理財(cái)銷售人員資格等方面并沒(méi)有嚴(yán)格的法律規(guī)定。

（三）針對(duì)老年群體的理財(cái)產(chǎn)品缺乏

老年理財(cái)產(chǎn)品種類較少，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展人們獲取信息方式多樣快捷，市場(chǎng)上主要老年理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念、收益率、交易方式都很容易被復(fù)制，出現(xiàn)了很多雷同的老年理財(cái)產(chǎn)品。另外，由于生活水平不斷提高，老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求也隨之不斷提高，同時(shí)我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，制約了一些國(guó)外養(yǎng)老金融方式的進(jìn)入。這些情況凸顯了我國(guó)老年理財(cái)產(chǎn)品供給的不足，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家有明顯差距。例如住房方向抵押貸款養(yǎng)老方式，這種用房產(chǎn)抵押反按揭貸款的金融模式在美國(guó)發(fā)展全面，這種養(yǎng)老方式可以使老年人在保有自身住房的同時(shí)，又可以獲得足以維持生計(jì)的養(yǎng)老金。對(duì)于我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老模式可以起到補(bǔ)充作用，能減輕政府的財(cái)政壓力。而這樣的養(yǎng)老金融模式在我國(guó)并沒(méi)有得到很好的發(fā)展，一方面是由于目前老年人在觀念上暫時(shí)還難以接受，另一方面也需要出臺(tái)一些相關(guān)的住房土地政策。

三、對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”老年理財(cái)發(fā)展的創(chuàng)新建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)與老年理財(cái)?shù)闹苯訉?duì)接

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)已成為全世界范圍內(nèi)人與人之間溝通的重要工具，年輕人普遍運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸走入我們的生活，然而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還是新鮮事物，因此應(yīng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)老年理財(cái)?shù)陌l(fā)展。目前，我國(guó)網(wǎng)民已達(dá)772億，老年人使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)呈逐年上升態(tài)勢(shì)，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，老年人正改變著他們的消費(fèi)模式，一些老年人更傾向于投資理財(cái)。但就目前來(lái)看，大多數(shù)老年人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面還是持保守態(tài)度，大多數(shù)人會(huì)選擇銀行存款，其原因是他們沒(méi)充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)為他們生活所帶來(lái)的便利性，老年人與互聯(lián)網(wǎng)之間還沒(méi)形成良好的對(duì)接。為彌補(bǔ)這一空缺，應(yīng)大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式，加快老年人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)走入老年人的生活。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)雖得到了迅速發(fā)展，但從目前來(lái)看，不僅產(chǎn)品發(fā)行方面缺乏監(jiān)管，使得不法分子從中套利，并且缺乏完備的征信體系和規(guī)范的融資模式，從而使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)性被進(jìn)一步放大，需不斷完善。且老年人安全防范意識(shí)較低，需提高工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，減少針對(duì)老年人的詐騙案件的發(fā)生。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)以及理財(cái)銷售人員資格等應(yīng)采取如下措施：一是嚴(yán)厲打擊市場(chǎng)犯罪活動(dòng)，嚴(yán)懲市場(chǎng)金融犯罪人員，嚴(yán)格控制理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，完善相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)，加大發(fā)行業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管，防止不法分子從中套利或者進(jìn)行非法集資。二是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律，立法明確互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)監(jiān)管部門及相應(yīng)職責(zé)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障法規(guī)，通過(guò)法律手段來(lái)保護(hù)公民信息不被披露，公民資金不受侵害，保障公眾利益，推進(jìn)良性的金融市場(chǎng)發(fā)展。三是嚴(yán)格控制從業(yè)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，明確從業(yè)人員的義務(wù)和責(zé)任，提高職業(yè)道德水平。

（三）豐富相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品種類

隨著理財(cái)渠道增加，各行各業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)種類較少。目前，大多數(shù)老年人會(huì)選擇去銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以打破銀行柜臺(tái)的局限性，讓那些行動(dòng)不便的老年人足不出戶就可以購(gòu)買到理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融和網(wǎng)絡(luò)存款業(yè)務(wù)等，多數(shù)老年人持有保守態(tài)度，會(huì)選擇拒絕，主要原因是不懂操作，害怕受騙，對(duì)此，應(yīng)開發(fā)出一系列適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品信息明確，操作簡(jiǎn)單，收入穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，值得老年人信賴，讓老年人放心購(gòu)買。如今老年人消費(fèi)觀念已悄然變化，購(gòu)買力更強(qiáng)，更加追求高品質(zhì)養(yǎng)老生活。據(jù)相關(guān)人士分析，中老年人具有更多的閑置資金，隨著金融知識(shí)的普及，中老年人未來(lái)將成為理財(cái)?shù)闹髁姡詫?duì)老年服務(wù)業(yè)、老年金融業(yè)、老年房地產(chǎn)業(yè)的需求會(huì)更高，因此應(yīng)廣納金融賢才，多開發(fā)一些優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，滿足老年人的理財(cái)需求，使其從中獲得穩(wěn)定的收益，更好地享受他們的晚年生活。

總而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+老年理財(cái)”作為一種全新的養(yǎng)老服務(wù)方式，相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)方式有著靈活性好、品種多、收益率高等優(yōu)點(diǎn)。在滿足養(yǎng)老需求與提高老年人生活質(zhì)量的同時(shí)，可減輕政府養(yǎng)老壓力，優(yōu)化社會(huì)養(yǎng)老制度。因此，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，培養(yǎng)老年人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，從而推動(dòng)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。

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