佟永強(qiáng)

[摘要]某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社存在信貸產(chǎn)品集中度高、信貸人員專業(yè)素養(yǎng)低、貸款“三查”流于形式、崗位培育機(jī)制欠缺、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全等問(wèn)題。然后，具體問(wèn)題具體分析，對(duì)癥下藥，對(duì)存在的問(wèn)題給出具體的解決方案，全面提高某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社 信貸風(fēng)險(xiǎn)防范 對(duì)策研究

一、引言

近年來(lái)，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，經(jīng)濟(jì)活力下降，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出貸款質(zhì)量整體下滑、不良貸款率逐年上升的趨勢(shì)。更好的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控已然上升為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一要?jiǎng)?wù)。顯而易見，不良貸款的產(chǎn)生會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社雖然不止一家，包含多個(gè)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但是其經(jīng)營(yíng)模式、制度管理體系、業(yè)務(wù)開辦種類、發(fā)展規(guī)模等大體相同，所以有必要將其看做一個(gè)整體來(lái)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范研究。由于受地域限制，某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社面對(duì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)象主要是三農(nóng)和小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。這就客觀導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比四大國(guó)有銀行及股份制銀行大得多。在這樣的大背景下，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系是促進(jìn)某地區(qū)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求，對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化和諧發(fā)展具有一定積極意義。

二、某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社基本情況概述

因受歷史沿革影響，某地區(qū)農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)品種單一，中間業(yè)務(wù)收入較少，利潤(rùn)來(lái)源幾乎全部依靠存貸款利差，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中度很高。截止2017年6月，某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額5317531萬(wàn)元，較年初增加287630萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額4229126萬(wàn)元，較年初增加374909萬(wàn)元；四級(jí)不良672379萬(wàn)元，較年初增加67638萬(wàn)元，四級(jí)不良率15.90%；五級(jí)不良327758萬(wàn)元，較年初增加9486萬(wàn)元，五級(jí)不良率7.75%。從數(shù)據(jù)上看，存款總額和貸款總額都有較大幅度的增長(zhǎng)，說(shuō)明某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社仍然具備較大的發(fā)展?jié)摿?。但是貸款四級(jí)不良和五級(jí)不良占比較大，并且都有大幅的增加，不良貸款壓降工作任務(wù)艱巨。

（二）某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

自2017年年初以來(lái)人民銀行加大了金融市場(chǎng)整頓力度，省級(jí)聯(lián)社積極響應(yīng)國(guó)家政策方針，開展了包括“三違反、三套利、四不當(dāng)”行為專項(xiàng)治理和銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治等多項(xiàng)舉措。某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社在省級(jí)聯(lián)社和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，積極展開工作，增加檢查力度，對(duì)包括信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，開展“九種人”調(diào)查，重要崗位人員的審計(jì)等，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題積極整改并嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，肅清不良風(fēng)氣，打擊和整改亂象行為，對(duì)人為層面、制度層面、操作層面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患積極排除。同時(shí)為了增進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的能力，增設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防控的“三道防線”，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門作為風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道防線，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門作為風(fēng)險(xiǎn)防控的第二道防線，審計(jì)部作為風(fēng)險(xiǎn)防控的第三道防線?！叭婪谰€”三管齊下，層層排查，強(qiáng)化了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力。同時(shí)配合貸款三查制度，通過(guò)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查全面降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題

通過(guò)經(jīng)營(yíng)情況分析不難看出，某地區(qū)地區(qū)的不良貸款率居高不下，甚至有不斷攀升的趨勢(shì)，12家農(nóng)村信用社中只有兩家機(jī)構(gòu)前七個(gè)月的不良貸款有了小幅度下降，其余10家金融機(jī)構(gòu)都有不同程度的增長(zhǎng)。盡管某地區(qū)地區(qū)的農(nóng)村信用社開始認(rèn)識(shí)到了信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，風(fēng)險(xiǎn)防范體系不斷完善，但是存在的問(wèn)題仍然比較明顯，有些甚至迫在眉睫，不積極改善，將會(huì)斷送農(nóng)村信用社的生存發(fā)展之路。

（一）信貸品種單一。房地產(chǎn)抵押貸款占比大

農(nóng)村信用社與股份制商業(yè)銀行相比，信貸品種單一，擔(dān)保類貸款占據(jù)了主體地位。不得不承認(rèn)，因有抵押品作為保障，抵押擔(dān)保貸款是銀行貸款中相對(duì)比較安全的信貸品種。某地區(qū)地區(qū)農(nóng)村信用社也不例外，尤其某地區(qū)城區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)抵押貸款占比較大。近一年，某地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格飛躍式增長(zhǎng)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度不相匹配，市場(chǎng)泡沫嚴(yán)重。加之當(dāng)前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)政策預(yù)期不明朗，一旦形勢(shì)突變，房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破裂，將會(huì)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)造成毀滅性的打擊。

（二）信貸人員專業(yè)素養(yǎng)低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

在市場(chǎng)爭(zhēng)奪日趨激烈，信貸產(chǎn)品形勢(shì)不斷創(chuàng)新的形勢(shì)下，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上的要求也越來(lái)越高，所以就必須要求銀行具備管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的高素質(zhì)人才。作為銀行的信貸人員，不僅要熟練掌握銀行信貸的業(yè)務(wù)流程和各項(xiàng)貸款專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化等有全面的認(rèn)識(shí)，力求與金融行業(yè)和自己的工作緊密結(jié)合起來(lái)，對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)做到充分的分析。農(nóng)村信用社因受歷史原因和地域限制，高端專業(yè)型人才匱乏，信貸人員隊(duì)伍水平參差不齊，專業(yè)素養(yǎng)低，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平也就相對(duì)落后。

（三）基層網(wǎng)點(diǎn)信貸“三查”流于形式，一線信貸風(fēng)險(xiǎn)防控人員缺失

嚴(yán)密的貸款“三查”制度，是貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。但是某地區(qū)地區(qū)的農(nóng)村信用社，因信貸隊(duì)伍專業(yè)素養(yǎng)不夠，制度執(zhí)行力不強(qiáng)，仍然存在沿襲老的工作習(xí)慣的現(xiàn)象。一是貸前調(diào)查不盡職，未做到多方掌握了解，完全憑借朋友的介紹或者個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)。二是疏于貸后檢查，重發(fā)放輕管理的思想仍然存在，把貸款全部放出去，完成任務(wù)萬(wàn)事大吉，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況跟蹤不到位，貸后檢查報(bào)告應(yīng)付差事，草草了事。三是貸中審查情況令人堪憂。

（四）趕鴨子上架式培育機(jī)制欠缺，專業(yè)培訓(xùn)不到位

不經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)，新上任的客戶經(jīng)理就開始趕鴨子上架發(fā)放貸款，這成了某地區(qū)市農(nóng)村信用社用人機(jī)制的常態(tài)。新上任的客戶經(jīng)理相應(yīng)知識(shí)的欠缺和對(duì)該崗位的不熟悉，只能通過(guò)向客戶經(jīng)理老員工學(xué)習(xí)，從貸款流程到各方面細(xì)節(jié)完全靠問(wèn)靠自己摸索。這種模式確實(shí)能夠激發(fā)新上任員工盡快掌握崗位知識(shí)，盡快上手，但是師傅帶徒弟式的培育方式，培養(yǎng)出的客戶經(jīng)理的優(yōu)秀程度受師傅的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)程度影響很大，如果該新客戶經(jīng)理請(qǐng)教的師傅本身就不專業(yè)，對(duì)貸款的合規(guī)性重視不夠，覺(jué)得只要能完成任務(wù)就是萬(wàn)事大吉，那教出來(lái)的學(xué)生也好不到哪兒去，貸款合規(guī)只能成為空談，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。

不止客戶經(jīng)理，審查崗人員同樣存在類似的問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)兒扁平化后，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)的信貸會(huì)計(jì)都由委派會(huì)計(jì)兼任，許多會(huì)計(jì)自從上任并沒(méi)有進(jìn)行過(guò)信貸知識(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，更甚的是大多數(shù)新會(huì)計(jì)原來(lái)只干過(guò)一級(jí)柜員，對(duì)信貸業(yè)務(wù)幾乎一無(wú)所知，這種趕鴨子上架式工作模式，其實(shí)是存在很大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，對(duì)貸款發(fā)放的基本流程都不知道，何談嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款審查和風(fēng)險(xiǎn)防范，貸款發(fā)放審查到底是為了形式上的完整還是發(fā)揮實(shí)質(zhì)效用，值得反思。因此，對(duì)新人職的信貸人員提供綜合全面的系統(tǒng)培訓(xùn)是非常有必要的。