朱家明 吳自豪

(1.安徽財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院 2.安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽蚌埠 233000)

2017年9月26日，中國發(fā)展研究基金會發(fā)布了《中國商業(yè)健康保險研究報告》?！秷蟾妗分赋?，近年來我國商業(yè)健康保險業(yè)發(fā)展勢頭良好，但潛在需求與有效需求的差距較大［1］。2016年我國商業(yè)健康險收入規(guī)模達(dá)到了4042.5億元，同比增長67.71%，增速居于各類保險業(yè)務(wù)首位。但是從平均水平來看，我國商業(yè)健康的人均保費卻低于世界平均水平，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比差距較大［2］。近日，保監(jiān)會、財政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布了《關(guān)于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》，此項通知對于促進(jìn)我國商業(yè)保險的發(fā)展具有重要意義。

那么我們應(yīng)該從哪些方面入手提高商業(yè)健康保險的需求程度和水平呢？國外學(xué)者對健康保險的研究時間較長、范圍較廣。Caroline Appiah，Genevieve Aryeetey(2012)運用主成分分析的方法對選取的數(shù)據(jù)做定量分析，發(fā)現(xiàn)政府對于商業(yè)保險的需求影響顯著［3］。Alan B.Kruegera，Ilyana Kuziemkob(2013)發(fā)現(xiàn)沒有保險的美國人對于保險的需求巨大，因此通過對購買私人健康保險補貼的方式能夠滿足更多美國人的保險需求［4］。Ahmed Khwa ja(2010)基于動態(tài)隨機效用模型研究保險需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)老齡化和受教育程度與健康保險需求分別存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系和負(fù)相關(guān)關(guān)系［5］。

國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)健康保險需求的研究有理論和實證兩類方法。劉宏(2012)通過構(gòu)建居民醫(yī)療保險購買行為模型對健康保險市場供需雙方行為進(jìn)行分析，從實證的角度分析宏、微觀影響因素和城鄉(xiāng)地區(qū)居民對商業(yè)健康保險的潛在需求行為［6］。鎖凌燕(2016)從消費者行為決策特點的視角出發(fā)，創(chuàng)造性地構(gòu)建了健康保險發(fā)展指數(shù)來度量健康保險區(qū)域發(fā)展失衡現(xiàn)狀［7］。梁城城(2016)基于西部民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，分別從個人層面和家庭層面考察了影響西部民族地區(qū)農(nóng)村居民參保行為的因素［8］。朱銘來(2016)基于天津市基本醫(yī)療保險參保個人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建稅收優(yōu)惠政策下的商業(yè)健康保險“需求-收入”兩部模型，來預(yù)測稅收優(yōu)惠政策激勵下的商業(yè)健康保險市場規(guī)模［9］。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險能夠解決我國存在的醫(yī)療服務(wù)市場的有效需求主體缺位等問題。因此，深入研究商業(yè)健康保險，探索一條適合我國國情的商業(yè)健康保險發(fā)展道路有著利國利民的重要意義。本文以商業(yè)健康保險總保費(Y)作為我國商業(yè)健康保險發(fā)展?fàn)顩r的衡量指標(biāo)，以衛(wèi)生總費用(X1)、老年人口比重(X2)人口總量(X3)、中國GDP(X4)、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額(X5)以及教育支出(X6)作為自變量，基于1997—2015年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，應(yīng)用多元回歸的分析方法對我國經(jīng)濟(jì)的主要影響因素進(jìn)行實證分析，在此基礎(chǔ)上從保險公司和政府兩個角度，提出相應(yīng)的建議。

一、數(shù)據(jù)的收集與模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)收集

選取我國1997—2015年商業(yè)健康保險總保費(Y)為因變量，衛(wèi)生總費用(X1)、老年人口比重(X2)、人口總量(X3)、中國GDP(X4)、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額(X5)及教育支出(X6)為自變量，其中商業(yè)健康保險總保費、衛(wèi)生總費用、中國GDP、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額、教育支出的單位都是億元，人口總量的單位為億人，老年人口比重的單位是百分比。具體數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 我國1997—2015年各經(jīng)濟(jì)指標(biāo)

續(xù)表1

（二）模型設(shè)定

本文的實證研究運用了自然對數(shù)多元回歸模型，在相關(guān)文獻(xiàn)中，該模型在保險需求的估計中被廣泛應(yīng)用，其模型中系數(shù)是因變量關(guān)于自變量的彈性［10］，該模型中的參數(shù)是表示因變量相對變化率受到自變量的相對變化率的影響程度大小。

基于數(shù)據(jù)構(gòu)建OLS模型，假設(shè)模型如下:

其中，Y代表商業(yè)健康保險總保費，X1代表衛(wèi)生總費用，X2代表老年人口比重，X3代表人口總量，X4代表中國GDP、X5代表城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額、X6代表教育支出，ui為隨機誤差項。

二、參數(shù)估計

對我國1997—2015年各經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行EVIEWS分析的結(jié)果如表2。

表2 OLS回歸結(jié)果

回歸分析結(jié)果:

三、模型檢驗

由上述分析可知，該模型的R2＝0.984502，也就意味著所建模型對樣本數(shù)據(jù)擬合較好。但是在α＝0.0時，因為t(^β5)＝2.740456＞t0.025(13)＝2.160，所以只有LOG(X5)對Y有顯著性影響，LOG(X1)、X2 LOG(X3)、LOG(X4)、LOG(X6)是不顯著的，且LOG(X1)、LOG(X4)和LOG(X6)的符號為負(fù)數(shù)，與實際情況相矛盾，所以該模型可能存在多重共線性，還要對其進(jìn)行計量經(jīng)濟(jì)檢驗。

（一）多重共線性

為驗證模型的多重共線性，可利用EVIEWS軟件構(gòu)建相關(guān)系數(shù)矩陣來進(jìn)行判斷，相關(guān)系數(shù)矩陣如表3所示。

表3 相關(guān)系數(shù)矩陣

由所得系數(shù)矩陣可以看出，各自變量的相關(guān)系數(shù)較大接近于1，證明起初設(shè)定的公式(1)確實存在多重共線性，很有可能已經(jīng)影響起初模型的分析結(jié)果。消除多重共線性的方法有主成分分析法、嶺回歸逐步回歸法、差分法等方法，本文通過采用逐步回歸法剔除擬合效果不好的變量來達(dá)到消除多重共線性的目的。

經(jīng)過反復(fù)的引入—檢驗—剔除，為設(shè)定的模型重新進(jìn)行估計，得到的最終理想模型結(jié)果如表4所示。

表4 OLS回歸結(jié)果

此時模型的R2＝0.984087，R2＝0.97959，可決系數(shù)趨近于1，F(xiàn)檢驗值為5642.277，說明擬合效果較好。在α＝0.05時，所有系數(shù)估計值高度顯著。解釋變量的符號也與實際情況相符合，即人口總量、老年人口的比重、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額與商業(yè)健康險保費成正相關(guān)，而衛(wèi)生總費用與商業(yè)健康險保費成負(fù)相關(guān)。

（二）異方差

對于該模型是否存在異方差，本文采取White法對公式(2)進(jìn)行驗證。White檢驗的結(jié)果如表5所示。得到的表達(dá)式為

表5 White檢驗結(jié)果

從表5中的數(shù)據(jù)可以看出，nR2＝10.45977，由White檢驗可知，在α＝0.05時，查表可知(4)＝11.0705，因為 nR2＝10.45977(4)＝11.0705，所以該模型不存在異方差，故不需要進(jìn)行消除異方差的處理。

（三）自相關(guān)

給定顯著性水平0.05，查DW表，當(dāng)n＝19，k＝4時，得下限值dL＝0.859，上限值dU＝1.848，從表4的數(shù)據(jù)可知:dL＝0.859＜DW＝1.559＜dU＝1.848，所以無法判斷該模型是否存在自相關(guān)性。要檢驗?zāi)Ｐ褪欠翊嬖诟唠A自相關(guān)性，可以使用偏相關(guān)系數(shù)檢驗來判斷。

圖1 偏相關(guān)系數(shù)檢驗

根據(jù)｜PAC｜的值是否大于0.5來判斷自相關(guān)性，由圖1可知，該模型存在二階自相關(guān)。

本文采用廣義差分法消除模型中所存在的自相關(guān)性，通過使用Cochrane-Orcutt迭代法對模型中存在的自相關(guān)進(jìn)行修正，結(jié)果如表6所示［11］。

表6 Cochrane-Orcutt估計結(jié)果

由表6可以看出DW＝2.565212，可以判斷dU＜DW＜4-dU，說明在α＝0.05時廣義差分后模型已經(jīng)消除了一階自相關(guān)，如上文所示，再次使用偏相關(guān)系數(shù)檢驗?zāi)Ｐ褪欠翊嬖诟唠A自相關(guān)，結(jié)果如圖2。

圖2 偏相關(guān)系數(shù)檢驗

由圖2結(jié)果可知，經(jīng)過廣義差分后模型已經(jīng)消除了模型存在的自相關(guān)性問題。

（四）模型預(yù)測

綜上論述，可通過EVIEWSS軟件回歸得出最后的方程:

LOG(Y)＝-172.8578＋69.5576LOG(X3)-5.5968LOG(X1)＋3.8160LOG(X5)＋69.8621X2此模型與經(jīng)濟(jì)運行的實際結(jié)果相吻合，可用于分析現(xiàn)實問題，各變量通過顯著性檢驗，且回歸結(jié)果通過了F檢驗和DW檢驗。

（五）回歸結(jié)果分析

通過前文對數(shù)據(jù)的實證分析，在對所建立模型進(jìn)行計量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗后，我們從修正后的回歸方程可以得出結(jié)論有:衛(wèi)生總費用(億元)、老年人口比重(%)、人口總量(億人)和城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額(億元)這四個自變量對商業(yè)健康保險保費的增長影響較為顯著，而國民生產(chǎn)總值(GDP)以及教育支出對于因變量商業(yè)健康保險的總保費影響不顯著，在最后的方程中提出了這兩個變量。

第一，衛(wèi)生總費用的系數(shù)為負(fù)，數(shù)值大小為5.5968，這說明社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展，既存在一定的促進(jìn)作用，又具有擠出作用，但綜合表現(xiàn)的結(jié)果為擠出效應(yīng)［12］。造成這種情況的原因是，商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險在具體操作過程中各層次功能模糊、法律監(jiān)管寬松，導(dǎo)致社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險在各自的經(jīng)營范圍外發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險共同構(gòu)成了國家醫(yī)療保障體系，二者相互補充，都是醫(yī)療體系不可或缺的部分，然而這種業(yè)務(wù)重疊現(xiàn)象在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險的發(fā)展。

第二，老年人口比重變量彈性系數(shù)符號為正號，數(shù)值大小為69.8621。從符號上看，老年人口比重的增加對商業(yè)健康保險的需求的增加具有一定的促進(jìn)作用；從數(shù)值上看，老年人口比重這個自變量對于保險需求的影響較大。隨著我國人口老齡化問題的加重，人口平均壽命延長，老年人的醫(yī)療費用和養(yǎng)老費用將成為很多家庭的沉重負(fù)擔(dān)。而商業(yè)健康保險產(chǎn)品作為一種經(jīng)濟(jì)補償制度，在社會醫(yī)療保險只能滿足部分醫(yī)療和養(yǎng)老需求時，是健康保險重要的補充，發(fā)揮著穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)、安定人們生活的作用。

第三，城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額變量系數(shù)的符號為正，大小為3.8160，這說明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高，人民對商業(yè)健康保險的需求也會越來越大。保險及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)的運行狀況密切相關(guān)。雖然自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展令世界矚目，人們的生活越來越富裕，但是與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還是相對落后。所以，目前我國商業(yè)健康保險供需不足的原因之一是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不足，人們支付能力的缺乏，造成健康保險需求不足。

第四，人口總量變量系數(shù)的符號為正，數(shù)值為69.5576，這說明人口數(shù)量的變化對于商業(yè)健康保險的發(fā)展影響巨大。從計劃生育政策到二孩政策的實施，我國的人口政策在不斷變化，人口總量的增速也在不斷變化，人口結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生變化。人口結(jié)構(gòu)和數(shù)量的變化對于保險業(yè)的發(fā)展影響是多方面的，隨著二孩政策的穩(wěn)步推進(jìn)，人口總量的增速提高，未來我國商業(yè)健康保險的需求也會越來越大。

四、結(jié)論與政策建議

（一）對政府的建議

第一，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)，保持宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行，全面提高人民生活水平。保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展，是促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的必要條件之一。從保險業(yè)的國際比較來看，只有保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定并持續(xù)發(fā)展國家保險及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)才能得到長足發(fā)展。一方面政府要通過財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等各種政策相互配合，預(yù)防金融危機，謹(jǐn)防系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生；另一方面深化經(jīng)濟(jì)體制改革，健全商業(yè)健康保險市場，加大對商業(yè)健康保險市場資金的投入［12］。

第二，完善相關(guān)政策法規(guī)環(huán)境。西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，商業(yè)醫(yī)療保險需要得到國家立法、稅收等方面的支持。近年來我國政府相繼出臺相應(yīng)法律法規(guī)對亂象叢生的保險業(yè)進(jìn)行管制，但是總體來看，相關(guān)政策還不夠全面，政策落實不到位。因此，我國政府相關(guān)部門仍然要積極推動保險行業(yè)相關(guān)法律的立法，政策的實施過程也要嚴(yán)加監(jiān)管。

第三，加大保險行業(yè)的宣傳力度。由于保險行業(yè)在我國開始時期的“野蠻發(fā)展”、相關(guān)部門的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致公眾對保險行業(yè)存在一定的誤解。目前政府對保險知識的科普力度還不夠，所以保險監(jiān)管部門應(yīng)該充分利用政府公信力高的優(yōu)勢，積極推動保險行業(yè)的整體宣傳，通過對保險行業(yè)相關(guān)知識的普及，讓廣大老百姓對保險相關(guān)知識有正確的認(rèn)識，提高公眾對保險行業(yè)的認(rèn)可度。

（二）對保險公司的建議

第一，加大商業(yè)健康保險產(chǎn)品和銷售渠道的創(chuàng)新力度。在明確商業(yè)健康險所處的補充地位前提下，根據(jù)不同人群的需要，設(shè)計有針對性的健康險種，給予保險購買者多樣的選擇，積極學(xué)習(xí)國外保險公司優(yōu)秀的管理經(jīng)驗，鼓勵保險公司不斷推出新業(yè)務(wù)，尤其是要加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)與資本市場的對接，盡可能地提供客戶所需要的全方位服務(wù)。

第二，重視老年客戶群。中國老齡化速度之快前所未有，這對商業(yè)保險提出緊迫要求，與其他年齡段的消費者相比，老年消費者健康風(fēng)險較高，對健康保障需求更大，但是由于保險公司認(rèn)為老年群體屬于高風(fēng)險客戶，老年客戶能夠購買到的商業(yè)健康保險很少。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)并推廣針對老年消費者的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，這既可以幫助國家完善多層次醫(yī)療保障制度體系，同時也有助于商業(yè)健康保險快速發(fā)展，為保險公司帶來收益［13］。

第三，加強保險行業(yè)自律意識，提高社會功能服務(wù)水平。保險從業(yè)人員的總體服務(wù)水平不高，社會評價較低，這也是保險業(yè)近年來發(fā)展受阻的重要因素之一。一方面保險行業(yè)自律組織應(yīng)經(jīng)常開展保險從業(yè)人員自律培訓(xùn)與講座，讓誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)的觀念深入人心；另一方面建立內(nèi)部授權(quán)制度和監(jiān)督機制，加強責(zé)任追究，保證日常經(jīng)營、財務(wù)以及業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

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