徐妍

摘 要 我國中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間不長但速度極快，雖然它還存在著資產(chǎn)規(guī)模等問題，但在許多方面仍然發(fā)揮著巨大作用。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，中小城市商業(yè)銀行的金融生態(tài)環(huán)境以及挑戰(zhàn)更為復(fù)雜，客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也變得更高。在此背景下，本文對中小城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問題以及所對應(yīng)的發(fā)展對策進(jìn)行了研究與探討。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行；新常態(tài)；發(fā)展方式；對策建議

中小城市商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，國內(nèi)對其的界定主要以資產(chǎn)的總數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，中小城市商業(yè)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到基礎(chǔ)衡量銀行規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)500億元，區(qū)域性功能更突出，這類型的被稱之為中小城市商業(yè)銀行。其特點(diǎn)主要有：第一，總體規(guī)模不大，導(dǎo)致城商行規(guī)模較小的主要原因之一是地域面積不夠廣闊，截至2016年11月底，中國銀行業(yè)金融業(yè)內(nèi)總資產(chǎn)金額經(jīng)統(tǒng)計(jì)為165.53萬億元，資產(chǎn)總負(fù)債為153.49萬億元。第二，業(yè)務(wù)目標(biāo)針對性較強(qiáng)，我國中小城市商業(yè)銀行在區(qū)域特點(diǎn)方面和與之相關(guān)的行業(yè)這一項(xiàng)目上非?？粗?。第三，靈活的管理機(jī)制，一級法人制度由于組織框架結(jié)構(gòu)簡單等優(yōu)點(diǎn)被城商行采用，而這也進(jìn)一步提高其靈活性。

一、中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國中小城市商業(yè)銀行不斷發(fā)展，目前，我國大型國有商業(yè)銀行類的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)中大型國有或民營企業(yè)或政府部門這些高層次型的客戶比重極大。因此中小城市商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)讓注意的是，中小企業(yè)的成本與收益呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，服務(wù)成本較高，獲得的收入較少。因此一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行普遍對服務(wù)中小企業(yè)動力極度缺乏，并且不能及時(shí)落實(shí)到行動中去。所以城商行則可彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行的不足之處，主要以中小企業(yè)為發(fā)展目標(biāo)。而目前看來其發(fā)展?fàn)顩r較為穩(wěn)定。

1.業(yè)務(wù)規(guī)模增呈增長模式，但增速緩慢

截至2016年末，我國城商行總資產(chǎn)為18.08萬億元，比上一年同期增長了19.15%，增長速度下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)；負(fù)債合計(jì)資產(chǎn)為16.84萬億元，上升了18.7%，增長速度下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制壓力增大，但貸款不良率水平良好

由于全球經(jīng)濟(jì)一段時(shí)間的低迷和全國經(jīng)濟(jì)改革的深入，中小城市商業(yè)銀行的貸款風(fēng)控壓力增大，但因?yàn)槠洳扇〈胧┘皶r(shí)且有效，因此貸款業(yè)務(wù)并未受到較大影響，這樣使得城商行的貸款不良率水平良好。

3.探索差異化經(jīng)營道路的過程中，速度較為緩慢

盲目且雷同的市場定位嚴(yán)重阻礙了城商行將自身業(yè)務(wù)發(fā)展。在這些問題中盲目擴(kuò)張又占主要地位 ，而這完全不符合當(dāng)時(shí)中小城市商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際。因此面對復(fù)雜的環(huán)境，城商行必須要學(xué)會抓住機(jī)遇，積極研究適合自身的發(fā)展辦法、實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)。

二、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展中所存在的問題

而根據(jù)針對城商行的已有研究，城商行存在風(fēng)險(xiǎn)、定位的等不同方面的問題，整體上看主要有以下幾點(diǎn)：

1.公司治理不完善

公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代銀行體系的核心。我國中小城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)都建立了公司法人治理結(jié)構(gòu)，但還存在以下問題：一是股票所有權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。二是內(nèi)部控制削弱了公司治理的實(shí)質(zhì)性效力，外部監(jiān)事以及獨(dú)立董事的提名機(jī)制是不合理的。三是組織結(jié)構(gòu)職責(zé)邊界尚未理清。四是在參與公司治理的方面，外部約束力量的程度到不到要求水平。

2.市場定位不明晰

中小城市商業(yè)銀行選擇的的市場定位，直接影響到其發(fā)展。目前我國中小城市商業(yè)銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)部門之間發(fā)展不平衡等狀況，導(dǎo)致這些現(xiàn)象發(fā)生的一個(gè)重要原因就是市場定位不夠清晰，有待進(jìn)行調(diào)整。而目前其市場定位特點(diǎn)主要有市場定位與國有大銀行呈同化趨勢，未根據(jù)自身實(shí)際確定市場定98位。

3.內(nèi)控內(nèi)管較弱

在如今競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行為了獲得高額的利潤，就必須承擔(dān)與之呈正比甚至是相對等的巨大風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。基于此現(xiàn)狀，決定中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的便是它們的內(nèi)部管理能力與內(nèi)部控制力度。而與國有大型商業(yè)銀行內(nèi)控能力與管理水平相比，中小城市商業(yè)銀行普遍存在傾向于業(yè)務(wù)開拓發(fā)展而不重視內(nèi)部控制的現(xiàn)象。

4.外部環(huán)境壓力大

目前經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入了一個(gè)新常態(tài)，對于城商行而言隨著宏觀環(huán)境呈收緊狀態(tài)、客戶需求環(huán)境在不斷改變，城商行的壓力也不斷增大。在消費(fèi)需求和投資觀念不斷變化的背景下，僅僅依靠產(chǎn)品的增值與對沖的趨勢，已產(chǎn)生了巨大變化。

三、中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展對策

1.不斷完善公司治理

首先，完善董事、監(jiān)事提名選舉制度，提高公司管理層主體質(zhì)量；進(jìn)而完善服務(wù)項(xiàng)目渠道，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融通道；同時(shí)需要尊重差異，探索多樣化的治理模式，全方面進(jìn)行改善。

2.實(shí)行差異化的市場定位

由于大型國有商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)中大型國有或民營企業(yè)或政府部門這些高層次型的客戶，因此城商行需要發(fā)展必須因時(shí)制宜進(jìn)行差異化的定位。產(chǎn)品定位：銀行業(yè)務(wù)以零售為主。區(qū)域定位：實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域化經(jīng)營。與國有大銀行不同，其客戶定位應(yīng)以市民和中小企業(yè)為主。

3.積極開展金融創(chuàng)新

現(xiàn)如今，在大環(huán)境下看很多銀行產(chǎn)品并無明顯不同，因此要想實(shí)現(xiàn)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)仍需一段時(shí)間，因此，中小城市商業(yè)銀行為在今后實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)把握以下幾點(diǎn)重要原則：首先，以客戶與市場的需求為基準(zhǔn)；其次，拓寬服務(wù)范圍，確?？沙掷m(xù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)可控；最后，金融發(fā)展中找準(zhǔn)，自身優(yōu)勢。

4.持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控內(nèi)管

根據(jù)已有研究研究，中小城市商業(yè)銀行可引入民間企業(yè)經(jīng)營資本來增強(qiáng)自身實(shí)力，同時(shí)破除舊體制對中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的限制，實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作的良好運(yùn)行。在制度上，應(yīng)建立健全的內(nèi)部控管制度，完善人力資源管理機(jī)制，同時(shí)財(cái)務(wù)管理理念結(jié)合實(shí)際和機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。

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