互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究

李甜甜

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進(jìn)步帶動(dòng)了線上支付行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交叉融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一具有蓬勃向上勢(shì)頭的新生行業(yè)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在逐步擴(kuò)大發(fā)展空間的同時(shí)，也逐步顯現(xiàn)出一系列法律風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不小的障礙。所以，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮與穩(wěn)定，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)加以研究，以尋找規(guī)避和防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與現(xiàn)代金融深度結(jié)合的一種新型金融業(yè)態(tài)領(lǐng)域。隨著手機(jī)的普及以及線上支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的進(jìn)步，資金的融通與轉(zhuǎn)付業(yè)務(wù)顯示出激增的勢(shì)頭，在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)既吸收了傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也體現(xiàn)出其依托技術(shù)成本低、效率高、范圍廣、勢(shì)頭猛、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的格局來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的電商行業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，眾籌平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)等共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體格局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要載體是計(jì)算機(jī)以及移動(dòng)設(shè)備等，這些設(shè)備的運(yùn)行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。從其本身來(lái)說(shuō)，計(jì)算機(jī)故障和設(shè)備的損壞易使得資料完整性的缺失，從客觀因素來(lái)說(shuō)，黑客等不法分子的攻擊以及電腦病毒的散播也會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全面臨挑戰(zhàn)。

（一）第三方支付為代表的資金風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)屬于第三方支付平臺(tái)的一種，主要作用是資金的周轉(zhuǎn)。以網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的支付為例，第三方支付平臺(tái)在這其中所發(fā)揮的能力就是將顧客的付款金額短期保管后支付給店家，這個(gè)過(guò)程雖然較為短暫，但是易被不法分子截取，導(dǎo)致資金的挪用轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)產(chǎn)生一系列民事侵權(quán)責(zé)任。

（二）P2P模式的高利貸風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低且缺乏有效的監(jiān)管制度，加上網(wǎng)絡(luò)本身的傳播范圍廣、速度快的特點(diǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)諸多監(jiān)管漏洞。由于信譽(yù)缺失和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不健全，導(dǎo)致違法犯罪分子獲得可趁之機(jī)，以投機(jī)取巧的方式牟取暴利。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)背后的借貸公司一旦發(fā)生資金鏈的斷裂或者是掙取到足夠資金時(shí)往往會(huì)選擇關(guān)門大吉，這些違法的高利貸行為所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)屢見(jiàn)不鮮，造成許多家庭關(guān)系的破裂和公司的倒閉破產(chǎn)，產(chǎn)生極其惡劣的社會(huì)現(xiàn)象。

（三）商業(yè)秘密個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為傳播和分享途徑的企業(yè)規(guī)劃逐步興起，所以，絕大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇以網(wǎng)絡(luò)記錄的形式存入企業(yè)信息，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)等商業(yè)秘密，這樣可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)保存時(shí)間長(zhǎng)而且存儲(chǔ)量大的特點(diǎn)。除此之外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的義務(wù)之一是保管好客戶的個(gè)人信息，防止泄露。然而，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)工作的不當(dāng)和技術(shù)的不足，從而使得企業(yè)的商業(yè)秘密面臨被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，由于金融支付等行業(yè)均已實(shí)名制為個(gè)人信息綁定的門檻，這就容易使得用戶的個(gè)人信息極易被不法分子所竊取，這樣既為用戶的個(gè)人隱私權(quán)帶來(lái)?yè)p害，甚至可能使得用戶個(gè)人信息被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所利用，也有可能因用戶個(gè)人信息的泄露而使得同行業(yè)的其它企業(yè)獲得利益。

（四）眾籌平臺(tái)存在的漏洞風(fēng)險(xiǎn)

眾籌平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一種集資形式，通常表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以秒標(biāo)和天標(biāo)的形式為其母公司融資活動(dòng)。這種集資方式存在很大的漏洞，尤其是平臺(tái)資質(zhì)的具備，一些新上線的平臺(tái)信譽(yù)度較低且缺少必要的籌集資金的資質(zhì)，這樣沒(méi)有監(jiān)管部門的行政批準(zhǔn)但又進(jìn)行非法集資活動(dòng)的眾籌平臺(tái)觸犯了法律的規(guī)定，應(yīng)受到必要的懲罰。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）建立健全完善的法制監(jiān)管體系

目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)諸多的缺陷和漏洞，最主要的因素是法律法規(guī)的不健全。若能對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所有可能出現(xiàn)的問(wèn)題加以界定和規(guī)制，那么互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)不僅在運(yùn)行之中，甚至還在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之時(shí)都會(huì)受到有效的監(jiān)督和管理。對(duì)市場(chǎng)主體的違界違法行為加以限制，從法律法規(guī)這一根本保障和規(guī)范制度上明確規(guī)定，將會(huì)使得市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻更加清晰，而且市場(chǎng)動(dòng)向也會(huì)趨向正確的軌道，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也會(huì)獲得有效的保障。

（二）實(shí)時(shí)更新金融技術(shù)安全系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全需要實(shí)時(shí)維護(hù)，面對(duì)隨時(shí)可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)巨大損失的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)防護(hù)能力，確保能夠防護(hù)技術(shù)層面的黑客攻擊并能夠及時(shí)有效地做出應(yīng)對(duì)反應(yīng)。一方面，要加快構(gòu)建安全保障系統(tǒng)，可以選擇設(shè)置密鑰和口令或者權(quán)限的授予等方法，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上保護(hù)重要數(shù)據(jù)資料的安全性；另一方面，充裕的資金投入可以確保硬件性能的高效，從而提升系統(tǒng)整體的安全性能，所以，設(shè)備的維護(hù)和更新投入必不可少。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部信用體系的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部信用體系的完善是做好做大行業(yè)的信譽(yù)基礎(chǔ)。因此，就要從制度方面入手，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部章程制度的規(guī)范，避免出現(xiàn)高利貸等資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也要加大對(duì)用戶信息和企業(yè)信息的保護(hù)力度，以安全防護(hù)技術(shù)為手段，防止因信息泄露造成不必要的損失。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)既有著廣闊的發(fā)展前景，在其壯大的道路上也面臨著諸多挑戰(zhàn)。我們所能做到的是全面分析其可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)并制定相應(yīng)的防范措施，以避免因安全性不足帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體提供有效的保障，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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