姜成 王哲歆 段雯琦 曹綺

中國人民銀行進賢縣支行 江西進賢 331700

人民幣作為法定貨幣，是國家的“名片”，而小面額人民幣（本文指10元及其以下面額人民幣）作為我國貨幣券別結(jié)構(gòu)體系的重要組成部分，與百姓日常生活息息相關。銀行對小面額人民幣投放情況如何？小面額人民幣滿足人民群眾需求情況如何？當前流通中小面額人民幣的整潔度情況又怎樣？帶著這些疑問，人行進賢縣支行青年課題組到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、銀行業(yè)金融機構(gòu)、超市和菜市場等地開展調(diào)研，詳細了解轄內(nèi)小面額人民幣投放、循環(huán)及流通情況。

1 進賢縣小面額人民幣出庫情況

目前在進賢縣支庫辦理出入庫業(yè)務的金融機構(gòu)為農(nóng)行、建行、郵儲和農(nóng)商行共四家，2015年進賢縣支庫共投放人民幣244927萬元，其中小面額人民幣3777萬元，占比1.54%；2016年共投放人民幣241098萬元，其中小面額人民幣2907萬元，占比1.21%；2017年共投放人民幣245110萬元，其中小面額人民幣2370萬元，占比0.97%。轄內(nèi)小面額人民幣投放量呈現(xiàn)逐年遞減趨勢，詳細情況見表1。

農(nóng)行近三年小面額人民幣投放分別為1198萬元、864萬元、731萬元；建行近三年小面額人民幣投放分別為561萬元、291萬元、186萬元；郵儲近三年小面額人民幣投放分別為768萬元、740萬元、281萬元；農(nóng)商行近三年小面額人民幣投放分別為1250萬元、1012萬元、1172萬元，詳細情況如下圖所示：

上圖反映出，轄內(nèi)農(nóng)行、建行、郵儲、農(nóng)商行四家現(xiàn)金出入庫業(yè)務開辦行近三年來小面額人民幣的投放量呈下降趨勢。農(nóng)商行2017年小面額人民幣投放量略有增長，主要是因為轄內(nèi)溫圳鎮(zhèn)拆遷現(xiàn)金補償和三里鄉(xiāng)糧食收購使用現(xiàn)金較多。當年人民幣投放總量較上年增長106%，小面額人民幣投放量較上年增長為15%，實際上從小面額人民幣投放量占人民幣投放總量的比例來看，其小面額人民幣投放總體仍呈下降趨勢。

2 小面額人民幣投放、流通和循環(huán)情況及其原因分析

2.1 小面額人民幣投放困難，呈現(xiàn)冷熱不均的現(xiàn)象

通過實地走訪，發(fā)現(xiàn)近年來進賢縣一元硬幣需求量火爆，民眾基本不能完全得到滿足，除一元硬幣以外的其它小面額人民幣需求量卻呈逐年遞減趨勢。調(diào)查發(fā)現(xiàn)小面額人民幣的需求具有明顯的季節(jié)性，春節(jié)前后需求量達到年度高峰，而其他時間段小面額人民幣的需求量很小，導致銀行對小面額人民幣投放量隨時間波動較大。究其原因主要有以下幾點：

一是一元硬幣使用量大、范圍廣。小面額人民幣紙幣時常出現(xiàn)破損、發(fā)霉等問題，因而難以保存，老百姓在生活當中使用率較低，而硬幣方便攜帶且易保存，故使用量大大高于小面額紙幣。硬幣用于支付找零后無回籠渠道，人們往往會將硬幣閑置家中沒有將硬幣存儲至銀行的習慣，同時，課題組發(fā)現(xiàn)大量硬幣集中在縣公交公司?？h公交公司定期將硬幣上交至市公交公司，使得縣城內(nèi)硬幣被“抽空”，故其需求火爆。

二是小面額人民幣調(diào)撥、押運困難。為了降低經(jīng)營成本，商業(yè)銀行會盡量減少小面額人民幣的調(diào)運。銀行作為企業(yè)其經(jīng)營更多的是為了盈利，進賢縣除4家機構(gòu)之外其余商業(yè)銀行錢箱調(diào)運都是外包給押運公司，而押運車空間有限，小面額人民幣每單位幣值所占空間較大，致其調(diào)運成本比大面額人民幣偏高，且小面額人民幣占庫面積也較大，因此商業(yè)銀行客觀上也有意減少小面額人民幣調(diào)運。

三是春節(jié)期間傳統(tǒng)風俗習慣使得小面額人民幣需求量上漲。據(jù)了解，春節(jié)期間小面額人民幣需求大大高于平時，主要是因為春節(jié)期間人們習慣把小面額人民幣用于包春節(jié)紅包，春節(jié)紅包給予的對象大多數(shù)是小孩，小面額人民幣使用起來比大面額人民幣更受小孩的歡迎。

四是硬角幣使用越來越少。隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民收入穩(wěn)步提高，物價也飛速上漲，日常交易中大部分以元為單位，以角、分為單位的很少，且人們在購物時，就算遇見有角、分的情況，大部分會選擇再選購一些商品以湊成整數(shù)，因此，5角、1角這些小面額人民幣使用越來越少，這也減少了小面額人民幣的投放。

表1 近三年轄內(nèi)小面額人民幣投放情況（單位：萬元）

五是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展取代現(xiàn)金，實現(xiàn)零鈔支付。微信、支付寶、聚合碼支付等無現(xiàn)金支付方式的不斷普及，大街小巷隨處可見的二維碼已經(jīng)取代了小面額人民幣在老百姓生活當中的地位，買東西只需掃一掃二維碼，買家不需要帶零錢，賣家也不需要找零，轄內(nèi)商場如天虹，其會員卡自帶儲值功能，遇到一些需找零的情況，可以直接存入其會員卡內(nèi)，下次購物可以直接使用其中余額。今后隨著科技的進步，市場將大大減少對小面額人民幣的需求，使得流通中小面額人民幣越來越少。

2.2 流通中小面額人民幣整潔度普遍不高，時常出現(xiàn)污漬、涂鴉等情況

通過走訪、問詢、自行購物等方式，課題組發(fā)現(xiàn)當前流通中小面額人民幣整潔度不容樂觀，不愛惜小面額紙幣的情況依然普遍存在，特別是鄉(xiāng)村地區(qū)、菜場附近是整潔度的“重災區(qū)”，影響小面額人民幣整潔度的主要因素為：

一是材質(zhì)影響。紙幣本身就不易保管，存在易損壞、易破舊的特征，保管不慎容易造成霉變或腐爛；加之部分小面額人民幣使用環(huán)境如農(nóng)村、菜場等地普遍存在“臟、濕、差”的情況，致使小面額人民幣中10元、5元、1元的紙幣整潔度較差。

二是愛護人民幣意識不強。部分群眾對小面額人民幣重視程度不夠、愛惜意識不強。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)實生活中，紙幣面額大小和其整潔度高低成正比。相反，小面額人民幣價值不高，群眾重視程度較低，也就造成了小面額人民幣整潔度較低的現(xiàn)狀。

三是金融機構(gòu)兌換殘損小面額人民幣的積極性不高，缺乏回收動力。因為殘損小面額人民幣無法通過點鈔機，所以全部由臨柜人員手工清點，而此項工作又屬于金融機構(gòu)的義務勞動，要求員工自覺執(zhí)行，沒有列為考核工作業(yè)績的內(nèi)容，清點整理費時耗力，大大增加金融機構(gòu)臨柜人員工作量，但是卻不能給其帶來績效收入，在遇到清點數(shù)目錯誤的情況下，還得由柜面人員自己補足短款，得不償失，導致柜面人員兌換服務熱情不高，主觀上存在抵觸情緒。所以，金融機構(gòu)履行人民幣流通管理職能缺乏主動性，對殘損幣兌換則能推就推，也一定程序影響了小面額人民幣的整潔度。

四是金融機構(gòu)很難滿足交存小面額人民幣必須以整袋為單位的要求。根據(jù)江西省人民幣回籠券物流管理系統(tǒng)管理辦法中第三章發(fā)行基金出入庫業(yè)務第9條規(guī)定“金融機構(gòu)交存人民銀行發(fā)行庫的現(xiàn)金應以整袋為單位……”，小面額人民幣在回籠時要求金融機構(gòu)必須整袋上交，但是現(xiàn)實中金融機構(gòu)小面額人民幣在成捆回籠都很困難，如果沒有及時上交人民銀行發(fā)行庫的話，反倒占用了自身庫存金額，影響資金的調(diào)度，所以金融機構(gòu)自身缺乏回籠小面額人民幣主動性，導致殘損小面額人民幣仍在市場中流通。

2.3 小面額人民循環(huán)流通受阻，體外循環(huán)現(xiàn)象明顯

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，進賢轄內(nèi)存在小面額人民幣循環(huán)不暢、流通阻塞的問題。小面額人民幣投放后回籠難，循環(huán)渠道不暢通，主要有以下幾點原因：

一是銀行小面額人民幣兌換渠道不夠暢通。在調(diào)查中，有部分人表示小面額人民幣兌換困難，有時還需托熟人才能在銀行兌換到，而除銀行外也沒有其他大量兌換小面額人民幣的渠道。銀行往往也只能滿足個別大型醫(yī)院、超市等小面額人民幣的兌換需要。

二是小面額人民幣回籠困難。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們在使用小面額人民幣時愛護意識不強，不注意小面額人民幣妥善保管，時常遺失，除了少數(shù)從事經(jīng)營的商戶外，普通民眾很少將小面額人民幣存入銀行，導致小面額人民幣回籠難，特別是一元硬幣，雖然現(xiàn)在部分機構(gòu)使用了硬幣投放機，但是硬幣投放機只有投放功能并無回收功能，這種“有去無回”的情況使得小面額人民幣循環(huán)系統(tǒng)受阻。

三是個體私營業(yè)主留著找零。部分個體經(jīng)營者，尤其是餐飲、超市等為滿足日常找零的需要，基本都存在將大面額人民幣存入銀行，存在留著小面額用于找零的想法，不及時將其存入銀行，常常將小面額紙幣收集起來重復使用，導致部分小面額人民幣以“顧客一商家一顧客”的方式進行流通，致使小面額券種回籠速度慢，“體外循環(huán)”現(xiàn)象明顯，也一定程度上影響了人民幣整潔度。

四是收藏熱也沉淀了一部分小面額人民幣，導致這部分小面額人民幣處于沉淀狀態(tài)，無法在市場上正常流通。有些人有收藏小面額人民幣的愛好，四處搜集用以收藏。據(jù)了解，當前流通硬幣中所謂“老三花”（即第四套流通硬幣背面圖案分別為牡丹花、梅花、菊花的1元幣、5角幣、1角幣）已越發(fā)少見，究其原因，就是這些硬幣大都被錢幣愛好者收藏而不再進入市場流通。所以，錢幣收藏沉淀了大量的小面額硬幣，阻塞了小面額人民幣的正常流通。

3 提升小面額人民幣服務水平的對策建議

3.1 加大宣傳力度，進一步提高全社會愛護人民幣的意識

不斷拓展宣傳渠道，如在金融機構(gòu)網(wǎng)點顯示屏滾動宣傳、在網(wǎng)點擺放宣傳小冊子；在公交車、出租車車身噴刷圖案和標語；在商場、超市設立固定宣傳窗柜，在賓館登記臺放置宣傳小卡片等形式，以人民群眾喜聞樂見的方式廣泛、持續(xù)、深入地開展愛護人民幣宣傳活動，讓廣大人民群眾真正懂得愛護人民幣的重大意義，使他們能夠自覺地愛護人民幣，主動抵制破壞人民幣的不良行為，并且自愿地兌換殘缺污損人民幣[1]。

3.2 商業(yè)銀行要多措并舉，切實解決小面額人民幣投放、流通環(huán)節(jié)中的各類問題

（1）針對費用開支等因素造成小面額人民幣投放難問題，商業(yè)銀行要出臺現(xiàn)金押運中心工作指導意見，合理加大現(xiàn)金押運次數(shù)，暢通現(xiàn)金服務渠道，提升現(xiàn)金服務質(zhì)量，確保高水平的開展現(xiàn)金服務。

（2）加大對破損小面額人民幣的兌換、回籠力度，根據(jù)季節(jié)變化，科學制定計劃，優(yōu)化人民幣結(jié)構(gòu)，適時加大小面額人民幣投放總量，有效促進舊幣的回籠。

（3）充分利用各種手段，深入鄉(xiāng)村、集市等地大力開展殘損人民幣回收宣傳活動，切實提高人民群眾殘損幣兌換意識，及時將手中持有的殘損人民幣兌換。

3.3 人民銀行要切實履行人民幣管理職能，不斷提升小面額人民幣服務水平

（1）加快小面額人民幣硬幣化進程，與紙幣相比，硬幣的使用壽命要長得多，而且可以有效避免破損，考慮將10元以內(nèi)小面額人民幣全部硬幣化，以便有效提高流通中小面額人民幣整潔度。

（2）科學安排小面額人民幣年度發(fā)行計劃，精準細分轄區(qū)銀行投放與回籠任務，合理搭配人民幣券別結(jié)構(gòu)，確保小面額人民幣投放旺季不熱、淡季不冷。

（3）加強對各銀行機構(gòu)人民幣收付工作的監(jiān)督檢查，定期對人民幣整潔度情況進行抽查，對不符合規(guī)定的銀行機構(gòu)進行通報。