“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的融合發(fā)展策略分析

摘 要 推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的創(chuàng)新融合是加快提升我國普惠金融發(fā)展的重要途徑。本文在分析“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢基礎(chǔ)上，闡述了互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下普惠金融發(fā)展面臨的困境?；诖?，提出了互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的創(chuàng)新融合發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+；普惠金融；發(fā)展策略

“普惠金融”是國家全面深化改革的重要內(nèi)容之一，在我國經(jīng)濟社會發(fā)展的新階段，推進金融服務(wù)的全方位發(fā)展，以實現(xiàn)社會各個階層基本的金融服務(wù)需求既是國家金融工作的核心也是精準(zhǔn)扶貧工作的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)社會的進一步發(fā)展，使得我國金融體系發(fā)生了重要的變化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融融合互聯(lián)網(wǎng)平等、開放和包容的特點為我國金融服務(wù)體系的底層開放提供了重要的條件。因此，互聯(lián)網(wǎng)時代，推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的創(chuàng)新融合是加快提升我國普惠金融發(fā)展的重要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)為我國社會金融服務(wù)體系拓寬了更廣闊的便捷渠道，但是如何更好的協(xié)調(diào)二者融合發(fā)展關(guān)系，降低普惠金融運作風(fēng)險，對于普惠金融體系建設(shè)具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)滲透到國民經(jīng)濟的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不僅提供了眾多技術(shù)支撐還創(chuàng)新性的發(fā)展了眾多金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些都為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響主要是通過數(shù)據(jù)挖掘、云存儲和大數(shù)據(jù)等技術(shù)實現(xiàn)金融管理系統(tǒng)的革新。

普惠金融的初期發(fā)展，主要的普惠金融服務(wù)是小額信貸和一些微型金融服務(wù)，如儲蓄、保險和理財?shù)确?wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，P2P、移動支付等使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)不斷開放，小型社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行作為線下基礎(chǔ)，銀行在線服務(wù)系統(tǒng)如手機銀行等在線平臺共同推出眾多小額金融服務(wù)，這在很大程度上實現(xiàn)了普惠金融的發(fā)展。隨著基本的小額金融服務(wù)的完善，普惠金融的發(fā)展趨向“客戶為中心”。2017年全球普惠金融發(fā)展白皮書中提到數(shù)字普惠金融，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與普惠金融融合發(fā)展的新概念。數(shù)字普惠金融將能夠推進金融服務(wù)向更基層，更加廣泛的群體以更加精準(zhǔn)的形式予以普及。因此，在新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)諸如大數(shù)據(jù)、云存儲等在客戶關(guān)系管理上體現(xiàn)著更多的優(yōu)勢，而在產(chǎn)品方面也不斷基于客戶數(shù)據(jù)進行差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提升普惠金融服務(wù)的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的困境

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用雖然給普惠金融發(fā)展帶來很多便利，但是不可避免面臨一些困境，這是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新發(fā)展必須解決的難題。

（1）較高的安全風(fēng)險。金融服務(wù)往往面臨較多的風(fēng)險，面對小微客戶的金融服務(wù)更是由于客戶自身的風(fēng)險承受能力，缺少擔(dān)保和質(zhì)押等面臨更大的風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)安全問題一直是金融發(fā)展的難題，信息泄露等安全性問題難以解決。

（2）普惠金融體系不健全。我國普惠金融建設(shè)尚處于初級階段，因此法律法規(guī)、制度標(biāo)準(zhǔn)等建設(shè)尚不健全，這就給互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展帶來很多問題。一方面是制度的不完善，另一方面是針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失以及監(jiān)管政策的不完善。普惠金融市場需要根據(jù)市場環(huán)境制定合理的監(jiān)管制度。

（3）信息體系建設(shè)不完善。信息的不健全是普惠金融發(fā)展面臨的重要問題，特別是中小微的客戶信息很難獲取，無法進行有效的資信評估。而當(dāng)前我國的社會信用體系建設(shè)也未完成，基于互聯(lián)網(wǎng)的信用體系建設(shè)尚在探究中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的環(huán)境下需要破除信息孤島難題。

（4）普惠金融運作成本高。普惠金融往往服務(wù)中小微客戶群體，交易金融小且分散，利率低且風(fēng)險高，這就造成普惠金融的整體運作成本居高不下。對于普惠金融成本和經(jīng)營效益之間矛盾是當(dāng)前商業(yè)銀行等金融機構(gòu)面臨的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)手段雖然可以提供便利，降低運營成本，但是如何有效評估技術(shù)的投入和產(chǎn)出的適宜性也是商業(yè)銀行面臨的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展不僅僅是簡單的技術(shù)應(yīng)用，而是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)運作模式進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

（1）推進“互聯(lián)網(wǎng)金融”法律法規(guī)建設(shè)

根據(jù)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀修改和完善當(dāng)前法律法規(guī)。重點在與網(wǎng)絡(luò)安全犯罪的法律建設(shè)和打擊力度推進，其次在于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場監(jiān)管完善，并強化互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)。

（2）建立健全普惠金融市場體系

基于普惠金融市場需求建以小額金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的小型金融機構(gòu)，以實現(xiàn)小額金融需求的現(xiàn)實性滿足，并降低金融服務(wù)成本。此外，強化中小金融服務(wù)機構(gòu)進入的審批監(jiān)管，促進民間金融服務(wù)的正規(guī)化，強化市場競爭性建設(shè)，以增加小微金融服務(wù)的資金需求供應(yīng)。

（3）強化數(shù)字化金融創(chuàng)新

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融發(fā)展的重要手段，因此在技術(shù)創(chuàng)新的投入和應(yīng)用上需要更多的關(guān)注。將互聯(lián)網(wǎng) + 傳統(tǒng)金融服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)融合起來， 具有快速、透明、廉價的優(yōu)勢。推動互聯(lián)網(wǎng) + 普惠金融融合應(yīng)根據(jù)當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展新態(tài)勢， 實施戰(zhàn)略部署推動互聯(lián)網(wǎng) + 行動，結(jié)合現(xiàn)實需求推動共享發(fā)展。

（4）強化普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展

互聯(lián)網(wǎng)寬帶、移動終端設(shè)備等普及在很大程度上拓展了普惠金融的覆蓋面，使得金融服務(wù)更加貼合群眾，因此需要進一步借助互聯(lián)網(wǎng)手段強化普惠金融普及。同時，網(wǎng)絡(luò)小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等普惠金融服務(wù)將借助互聯(lián)網(wǎng)渠道分銷和配對各種資金供求信息，能夠降低交易成本與服務(wù)門檻，有利于社會閑置資金的優(yōu)化配置，延伸普惠金融服務(wù)范圍。

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作者簡介：

黃鑫（1997—），女，江西南昌人，江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，本科，研究方向：金融市場，風(fēng)險管理。