毛偉波 陶舜宇 張仁杰 丁進(jìn)

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司江蘇省分公司理賠運(yùn)營中心 江蘇省南京市 210005

1 保險詐騙的法律特征

所謂的保險詐騙這種行為其實(shí)質(zhì)就是指保險投保人、被保人或者是保險收益人通過各種欺詐瞞騙的手段以非法占有保險賠款的目的來進(jìn)行對保險人的詐騙行為。這種在保險領(lǐng)域出現(xiàn)的惡意違法現(xiàn)象不但嚴(yán)重的影響了保險行業(yè)的發(fā)展和未來走向，還對社會造成了極其惡劣的危害，從而導(dǎo)致了社會整體的金融保險行業(yè)秩序的一個混亂，我國法律在立法上也非常明確的將保險詐騙的性質(zhì)進(jìn)行一個法律的界定，為了有效的打擊和懲處這極其惡劣的違法犯罪行為，我國1997年3月14日頒布的新的刑法就針對保險行業(yè)的詐騙罪名進(jìn)行了一個細(xì)致的明文規(guī)定，所以保險詐騙這種犯罪行為是具有違法與犯罪兩種極其惡劣性質(zhì)的行為，同時接受兩個方面的懲罰，而且《保險法》在經(jīng)過這兩種基本法的調(diào)整之后，其對這種保險詐騙的違法行為也做出了相應(yīng)的明文處罰規(guī)章制度，而刑法則是對這種保險行業(yè)的詐騙行為進(jìn)行了嚴(yán)格的量刑標(biāo)準(zhǔn)。其詐騙的法律特征就是：

第一，行為人在主觀的行為模式中具有估計違法犯罪的意圖，即具有詐騙和對賠償款非法獲取私自占有的一個目的；

第二，具有主體特征的性質(zhì)，即為對詐騙行為進(jìn)行施行的人必然是保險的合同擔(dān)保人、保險的受益人或者是被保險的人；

第三，行為實(shí)施人在個人的主觀上必須要針對保險的合同來進(jìn)行詐騙索賠的行為；

第四，這種行為的后果對金融保險的秩序造成了極其惡劣的影響，且使得其收到了法外的侵害。

汽車車輛保險的欺詐騙保行為，即為情節(jié)嚴(yán)重行為惡劣的汽車保險詐騙索賠，是值相關(guān)的保險的投保人、汽車修理廠修理企業(yè)、對汽車保險實(shí)施詐騙的詐騙團(tuán)伙故意將保險標(biāo)志虛構(gòu)的，又或者是將意外的交通事故夸大處理甚至編造虛假信息及原因又或者是謊報損失程度的，或者將以前的交通事故甚至是根本沒有發(fā)生的交通事故進(jìn)行編造上報的，或者是對被保人進(jìn)行故意的傷害甚至是致殘致死的，騙取巨大的保險金額數(shù)目的詐騙行為。

相關(guān)法律的完善也為打擊這類惡劣的違法犯罪行為提供了極其有效的法律武器。

2 保險詐騙案的防范措施

2.1 加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險意識和法制觀念

將新的《刑法》、《保險法》等相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行一個大面積的全社會性的宣傳推廣，讓更多的人了解，騙取保險賠償金實(shí)質(zhì)上就是詐騙，而這種騙保行為就是違法行為，對個別的情節(jié)嚴(yán)重性質(zhì)惡劣的詐騙行為要追究相應(yīng)的刑事法律責(zé)任；將保險方面的相關(guān)知識通過多種渠道進(jìn)行大力的宣傳，使投保人們清楚的了解自己的權(quán)利義務(wù)，并且自覺的遵守保險合同，在保證自己的合法權(quán)益不被侵犯的同時也要不侵犯其他保險人或者被保人的合法權(quán)益。

2.2 改善內(nèi)部管理

從保險公司的內(nèi)部管理角度出發(fā)，保險公司的各級人員要嚴(yán)格執(zhí)行公司所制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，堅決落實(shí)依法辦事，按規(guī)矩辦事的工作風(fēng)格，這樣不但可以減少此類騙保事情的發(fā)生，還可以有效的提高員工的工作效率。保險公司對于機(jī)動車?yán)碣r方面的處理要堅持四個原則：一、堅持兩個人對保險車輛進(jìn)行全面的勘察、劃分損傷等級、準(zhǔn)確的收集相關(guān)證據(jù)，從而為案件后續(xù)的定性提供更加堅實(shí)有力的依據(jù)；二、堅持賠案復(fù)核原則，在經(jīng)過理賠之后切忌置之不理草草了事，如發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)哪怕再小的疑點(diǎn)，也要重新審核提交的相關(guān)理賠資料，并且對問題出提出質(zhì)疑；三、堅持領(lǐng)導(dǎo)審批原則，不可敷衍了事，要嚴(yán)格的把守理賠質(zhì)量這一關(guān)。四、堅持機(jī)動車的理賠等級上報原則，根據(jù)以往的理賠案件統(tǒng)計分析可以看出，機(jī)動車輛的保險詐騙發(fā)生率可以占到整個保險詐騙行業(yè)驚人的90%左右，所以，基于這些方面來看，有效的預(yù)防這種針對于機(jī)動車保險進(jìn)行詐騙的的預(yù)防工作勢在必行。

3 車主提高自我保護(hù)意識

寶馬5系車后部發(fā)生碰撞，儀表臺上氣囊故障燈顯示，詳細(xì)故障內(nèi)容：安全帶預(yù)張警器和安全帶限力器有異常，請至最近的寶馬授權(quán)維修站檢修！

當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)這種情況怎么處理?

不誠信的維修站或者修理廠或許建議車主需要更換頭枕總成，理由故障碼無法消除，影響行車安全，那根據(jù)安全氣囊原理和頭枕結(jié)構(gòu)是否需要更換頭枕總成？如 圖片顯示僅需要更換頭枕觸發(fā)器即可，頭枕總成和頭枕觸發(fā)器價格相差較大，切莫被不良維修站或修理廠欺騙?？偠灾?，寶馬車系頭枕引爆時，如頭枕內(nèi)部無損壞只需更換氣體觸發(fā)器即可；奔馳、JEEP、道奇品牌全系頭枕引爆時，如頭枕內(nèi)部無損壞，頭枕只需復(fù)位即可，無需更換頭枕總成。

有一尼桑騏達(dá)車主后保發(fā)生輕微碰撞事故，保險杠本體沒有損壞，如果去維修站或者修理廠修復(fù)做漆，工時大概在300-400之前；但是我們看看如下這張圖片：

為何后機(jī)蓋也會損壞？事故損壞的情況和客戶實(shí)際造成的損失情況明顯不符，事實(shí)是我們很多車主發(fā)生碰撞事故后，直接將車輛交給修理廠，并委托其向保險公司理賠，不良修理廠為了獲取額外的不當(dāng)利益，騙取保險金，故而發(fā)生如上描述的情況，此次事情客戶并不之情，最終被保險公司拒賠，客戶才恍然大悟，所以提醒各位車主在發(fā)生碰撞事故后，及時向保險公司報案，并等待保險公司查勘定損工作人員確認(rèn)事故損失后再離開修理廠。

4 結(jié)語

通過以上案例我們建議廣大車主在愛車發(fā)生保險事故后一定要和保險公司一起確認(rèn)事故中損壞的配件，并用照片固定證據(jù)，在最終保險公司復(fù)檢時，和保險公司工作人員一起監(jiān)督修理廠或者維修站應(yīng)當(dāng)給予更換的配件有無更換。如今保險公司為了保戶客戶的利益，一般都采取了出險后立即對于部分大件進(jìn)行貼標(biāo)的方法，并同時監(jiān)控維修站拆檢過程，后期維修結(jié)束后對于維修站更換的配件再進(jìn)行最終的復(fù)查。這種方法有效的制止了維修站或修理廠的騙保行為，同時保戶我們廣大車主的切身利益！