陳中璇

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時(shí)代下，越來(lái)越多的學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)上購(gòu)物與消費(fèi)。但因?yàn)橘Y金短缺等原因，他們迫切需要一種信貸模式為之提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金貸款等服務(wù)，就是這種需求下“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生。但部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為夸大業(yè)務(wù)量，采取各種方式盈利、吸引客戶、誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致不少學(xué)生客戶嚴(yán)重透支，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益，造成了不良影響，“裸貸”“自殺”等詞，一次又一次把校園網(wǎng)貸推上風(fēng)口浪尖。文章分析了校園貸的現(xiàn)狀及形成背景，并對(duì)其自身存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上提出了發(fā)展建議和解決策略。

[關(guān)鍵詞]校園貸；大學(xué)生信用卡；消費(fèi)；解決策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.054

1 校園貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸正在積極地改變校園金融生態(tài)，但其潛在風(fēng)險(xiǎn)同樣令人擔(dān)憂。校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向?qū)W生客戶開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物，是當(dāng)今大學(xué)生在資金短缺時(shí)獲取資金的一種渠道。當(dāng)前，我國(guó)校園貸主要有以下幾方面特點(diǎn)：

（1）手續(xù)簡(jiǎn)單、操作方便。當(dāng)前，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，很多都以“無(wú)須任何手續(xù)、當(dāng)日放款”“利息低、無(wú)抵押”“分期付，分期還，期限長(zhǎng)”等為主，借貸門(mén)檻較低。

（2）分期貸款日趨嚴(yán)重，甚至形成高利貸。近半數(shù)大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費(fèi)，許多分期消費(fèi)的購(gòu)物網(wǎng)站與相關(guān)借貸公司綁定，而購(gòu)物網(wǎng)站從中賺取進(jìn)貨的價(jià)差和放貸的利率差。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的利率，并未超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍。但部分不良借貸機(jī)構(gòu)仍會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目收取費(fèi)用，從而在事實(shí)上形成高利貸。

（3）催收還款時(shí)讓大學(xué)生感到壓力非常大，強(qiáng)行逼債等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全，甚至出現(xiàn)自殺的情況。

2 校園貸產(chǎn)生背景

校園貸的興起，源于2009年大學(xué)生信用卡的叫停。在2009年以前，大學(xué)生信用卡以其門(mén)檻低、程序簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)成為辦理大學(xué)生貸款的主要渠道。但大學(xué)生無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，大學(xué)生信用卡辦理簡(jiǎn)單、優(yōu)惠多等原因?qū)е麓髮W(xué)生信用卡出現(xiàn)“高睡眠率”“高壞賬率”“高注銷(xiāo)率”等問(wèn)題。

為整治信用卡存在的上述問(wèn)題，2009年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和公安部等部門(mén)聯(lián)合頒布的文件《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中規(guī)定：謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體。至此，大部分銀行都叫停了大學(xué)生信用卡。大學(xué)生信用卡的時(shí)代的完結(jié)為校園貸的興起提供了前提。

3 校園貸存在的問(wèn)題

“零首付”“利息低”“手續(xù)簡(jiǎn)單”作為校園貸的標(biāo)簽，極大地吸引了學(xué)生客戶。學(xué)生客戶通過(guò)校園貸，暫時(shí)解決了一時(shí)用錢(qián)之需，但對(duì)學(xué)生本人、家庭及社會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題必須引起重視。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）滋生學(xué)生超前消費(fèi)，負(fù)面影響嚴(yán)重。學(xué)生消費(fèi)觀念并不理性，存在貪慕虛榮、超前消費(fèi)等現(xiàn)象，當(dāng)學(xué)生的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況無(wú)法滿足自身消費(fèi)需求時(shí)，會(huì)容易發(fā)生依賴校園貸，特別是分期付款購(gòu)物的行為，在實(shí)際生活中增加了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（2）不良校園貸會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的包袱。校園貸市場(chǎng)良莠不齊，許多大學(xué)生通過(guò)校園貸消費(fèi)后，因無(wú)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有能力及時(shí)償還貸款，致使出現(xiàn)孩子消費(fèi)、家長(zhǎng)買(mǎi)單的現(xiàn)象。這對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一筆沉重的包袱。

（3）不良校園貸給校園和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了極大的隱患。校園貸最核心的問(wèn)題就是它的壞賬率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，很多校園貸平臺(tái)官方公布自己的壞賬率低于1%，實(shí)際上，參考之前被叫停的學(xué)生信用卡和學(xué)生助學(xué)貸款高達(dá)8%的壞賬率，校園貸壞賬率只能更高。高壞賬率意味著更高的利率，而更高的利率則誘發(fā)了更高的壞賬率。如此反復(fù)，校園貸的金融鏈條陷入一種惡性循環(huán)。

4 校園貸整改策略

校園貸既能解決學(xué)生客戶資金所需，又具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，是一把雙刃劍，為了能使其更好地為學(xué)生客戶。尤其是大學(xué)生服務(wù)，作為政府、教育部門(mén)必須規(guī)范當(dāng)前校園貸市場(chǎng)，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，避免學(xué)生依賴校園貸過(guò)度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，甚至參與到相關(guān)違法犯罪活動(dòng)等事情的發(fā)生。

（1）政府、教育部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)校園貸的整頓。近年來(lái)，為整治校園貸不良現(xiàn)象，國(guó)家先后出臺(tái)了多項(xiàng)制度。2017年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)），對(duì)從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，提出更嚴(yán)格的措施，明確指出，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

整治校園貸不良現(xiàn)象，作為銀行業(yè)自身應(yīng)積極推出科學(xué)的政策，按照有關(guān)文件要求，針對(duì)學(xué)生客戶合理需求研發(fā)產(chǎn)品，要科學(xué)設(shè)置信貸額度和利率等，開(kāi)發(fā)一種滿足學(xué)生客戶資金需求，且能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品，補(bǔ)齊面向校園、面向?qū)W生客戶金融服務(wù)覆蓋不足的短板。2017年，建行發(fā)布了業(yè)內(nèi)首款“金蜜蜂校園快貸”，緊隨其后中行也推出了“中銀E貸·校園貸”，這是銀行進(jìn)軍校園貸的初步試水。此次銀行校園貸與被叫停的銀行信用卡最大的不同就在于它的申請(qǐng)流程規(guī)范，而非大學(xué)生信用卡一樣手續(xù)不規(guī)范，這樣可以極大地避免之前大學(xué)生信用卡“高注銷(xiāo)率”“高睡眠率”等浪費(fèi)資源的問(wèn)題。同時(shí)在利率方面，銀行校園貸利率偏低，不像之前各種網(wǎng)貸平臺(tái)打著“低利率”的幌子摻雜各種手續(xù)費(fèi)變成“高利貸”。而銀行校園貸適中的授信額度，既能滿足大學(xué)生必備的消費(fèi)，又能有效避免高額度亂消費(fèi)，再加上銀行校園貸償還期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)，可以極大地降低因大學(xué)生收入不穩(wěn)定、償還能力弱、消費(fèi)額度大所帶來(lái)的高壞賬率。

（2）學(xué)校完善對(duì)大學(xué)生教育管理的內(nèi)容。為了有效遏制不良校園貸的惡性循環(huán)，引導(dǎo)學(xué)生理性對(duì)待校園貸，高校應(yīng)注重以下幾個(gè)方面：

一是根除“校園貸”危害，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行思想教育，堅(jiān)持正確引導(dǎo)學(xué)生。要加強(qiáng)理財(cái)教育，通過(guò)開(kāi)展科學(xué)理財(cái)?shù)确矫娴慕逃囵B(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成正確的人生觀、價(jià)值觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約好習(xí)慣。同時(shí)，要加強(qiáng)不良“校園貸”典型案例教育，讓學(xué)生樹(shù)立合理健康的消費(fèi)觀念與誠(chéng)信意識(shí)，使學(xué)生真正遠(yuǎn)離不良校園貸。

二是推行校園貸排查機(jī)制。各高校對(duì)存在不良網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)借貸小廣告，要及時(shí)清理。要密切關(guān)注校園貸在校園內(nèi)發(fā)展情況以及學(xué)生異常消費(fèi)行為，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的學(xué)生參與不良校園貸事件，要及時(shí)向?qū)W生發(fā)布警示信息；同時(shí)，要告知學(xué)生家長(zhǎng)，協(xié)助有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步清理排查，及時(shí)做好應(yīng)急處置工作。對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良“校園貸”事件，要第一時(shí)間報(bào)告當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)及時(shí)處理，切實(shí)保障學(xué)生合法權(quán)益不受侵害。

三是做好資助與育人的有機(jī)結(jié)合。要精準(zhǔn)認(rèn)定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，合理確定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，幫助困難學(xué)生解決好學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等實(shí)際問(wèn)題。要堅(jiān)持立德樹(shù)人，做好誠(chéng)信教育、責(zé)任教育、感恩教育等，培養(yǎng)學(xué)生的感恩意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)。

（3）家庭要幫助大學(xué)生科學(xué)理財(cái)。大學(xué)生消費(fèi)觀念的養(yǎng)成與家庭、家風(fēng)有著密不可分的關(guān)系。家庭成員特別是父母的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣會(huì)被孩子效仿。為此，家長(zhǎng)一要做以身作則，做到理性消費(fèi)，為孩子樹(shù)立勤儉節(jié)約的好榜樣，畢竟父母是孩子的第一任老師；二要有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃能力，教育孩子要學(xué)會(huì)計(jì)劃理財(cái)；三要將理財(cái)、債務(wù)、投資及勤儉節(jié)約、誠(chéng)實(shí)守信等概念潛移默化地傳遞給孩子，培養(yǎng)他們積極、健康的財(cái)富觀念，養(yǎng)成勤儉、樸實(shí)等良好的生活習(xí)慣。

大學(xué)生是校園貸的消費(fèi)主體。校園貸之所以在近幾年逐漸形成一些不良風(fēng)氣，除了校園網(wǎng)貸明知大學(xué)生償還能力低、消費(fèi)欲望高還促使其消費(fèi)外，最主要的原因還是大學(xué)生本身的問(wèn)題。大學(xué)生剛剛接觸社會(huì)，成熟的消費(fèi)觀念可以說(shuō)是尚未形成，很容易盲目跟風(fēng)、不理性消費(fèi)。所以，校園貸的整改，關(guān)鍵在于大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，不讓不法分子有機(jī)可乘。

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