互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求分析

徐曉潮

【摘要】近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融理財(cái)?shù)确矫娴膹V泛應(yīng)用和深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)十分重要的影響。在此形式背景之下，本文從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式和特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需求的影響進(jìn)行分析和探究，并提出提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的相關(guān)策略措施，以期能切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 需求分析 策略措施

隨著以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等為代表的科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展以及在其在金融理財(cái)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和深入發(fā)展，其給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。在此形式和背景之下，本文將從商業(yè)銀行金融和產(chǎn)品發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響進(jìn)行分析和探究，并提出相關(guān)的策略措施，希望能夠切實(shí)提升新的時(shí)代背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求，促進(jìn)其新的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及意義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合以及有效滲透的產(chǎn)物，是一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐和發(fā)展平臺(tái)，本著“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行相互發(fā)展和有機(jī)滲透，從而衍生出的一種兼具互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融發(fā)展特點(diǎn)的新行業(yè)領(lǐng)域[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展媒介是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端為發(fā)展載體和平臺(tái)，具有操作簡(jiǎn)捷、成本低廉、傳播速度廣泛、陽(yáng)光透明、具有廣泛參與度和協(xié)作性等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得人們的日常金融理財(cái)更加便利和快捷，省去了以往去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)手續(xù)等諸多麻煩的同時(shí)，也極大的豐富了人們的金融理財(cái)方式和手段，同時(shí)也能給人們帶來(lái)諸多的經(jīng)濟(jì)效益。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

就目前商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，其在規(guī)模和數(shù)量上都呈現(xiàn)一定的上升趨勢(shì)，即總體發(fā)展的形式還是比較良好的。本文以某市商業(yè)銀行2004～2016年的存款總份額和中長(zhǎng)期存款總份額為例，對(duì)其進(jìn)行分析可得雖然商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模有所增長(zhǎng)，但是其增長(zhǎng)速率比之前幾年卻有所下降。其具體數(shù)據(jù)如圖1所示：

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圖1 商業(yè)銀行存款和中長(zhǎng)期貸款總額

就商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而言，其主要由負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)所組成，商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源就是其負(fù)債業(yè)務(wù)，這在其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占了主導(dǎo)地位，而其又由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)以及同業(yè)業(yè)務(wù)等所構(gòu)成。

就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類而言，其主要由賬戶類金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)類金融產(chǎn)品、銀行卡類金融產(chǎn)品以及其他金屬金融產(chǎn)品等所構(gòu)成，其各自的需求由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其需求增速在整體上都有所下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融主要由大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及眾籌等主要發(fā)展模式，本文將對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分別展開(kāi)分析和探究。

（一）大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

大數(shù)據(jù)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為依托的金融發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)通過(guò)其自身的強(qiáng)大數(shù)據(jù)收集、分析和整合功能，能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效統(tǒng)計(jì)和篩選，使得金融產(chǎn)品的需求更加全面，也更加具有代表性。大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展有著十分積極的影響。商業(yè)銀行相關(guān)金融產(chǎn)品都受大數(shù)據(jù)的影響，以金融理財(cái)產(chǎn)品為例，人們?cè)谫?gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)布的相對(duì)數(shù)據(jù)然后選擇購(gòu)買，其對(duì)人們對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買具有十分重要的指導(dǎo)意義，故而其影響著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求。

（二）P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品有著重要影響。網(wǎng)貸辦理效率高，金額小、還款時(shí)間靈活，能夠有效解決短期內(nèi)的資金需求。網(wǎng)貸的迅速發(fā)展給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小沖擊，雖然其業(yè)務(wù)金額較小，但是其受眾廣泛，操作便捷等特點(diǎn)使其受到了人們?cè)絹?lái)越廣泛的青睞。

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響

第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展有著很大影響。第三方支付平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過(guò)業(yè)務(wù)拓展，在支付結(jié)算方面發(fā)展極為迅速，以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺(tái)搶占了巨大市場(chǎng)份額，這極大壓縮了商業(yè)銀行的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。根據(jù)支付寶官方發(fā)布的賬單，2015年移動(dòng)支付筆數(shù)占整體比例為65%，參與招財(cái)寶和余額寶的理財(cái)用戶能獲得256.7元的人均收益，由此可見(jiàn)一斑。

四、提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的策略措施

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加大對(duì)自身金融產(chǎn)品的宣傳，刺激消費(fèi)者的購(gòu)買欲

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要其自身發(fā)展中要與時(shí)俱進(jìn)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)傳媒，加大對(duì)自身金融產(chǎn)品的宣傳，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息傳播極為迅速以及受眾廣泛的特點(diǎn)，引起相關(guān)的宣傳效應(yīng)，開(kāi)發(fā)潛在客戶，同時(shí)激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)買欲，從而人們提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求。

（二）建立有效的金融監(jiān)管機(jī)制，積極規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行要建立有效的金融監(jiān)管機(jī)制，積極規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大缺點(diǎn)就是有效監(jiān)管缺乏，故而商業(yè)銀行可以通過(guò)采取有效措施提升自身的金融監(jiān)管機(jī)制，在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售中有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓用戶更加信賴，從而可以有效提升用戶對(duì)其金融產(chǎn)品的需求。

（三）對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要借助大數(shù)據(jù)金融所發(fā)布的相關(guān)金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，認(rèn)真分析和研究，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和個(gè)性化設(shè)計(jì)，以便積極搶占市場(chǎng)份額。通過(guò)個(gè)性化和差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，突出自身的金融產(chǎn)品特色，抓住消費(fèi)者的眼球，提升產(chǎn)品需求。此外，商業(yè)銀行還要不斷豐富自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)拓展自身的產(chǎn)品類型，來(lái)增加產(chǎn)品的受眾群體，從而增加人們對(duì)自身金融產(chǎn)品的需求[2]。

五、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，認(rèn)真分析和探究互聯(lián)網(wǎng)金融的一些主要模式對(duì)自身發(fā)展的影響，在此基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的便利，采取有效措施，提升人們對(duì)自身產(chǎn)品的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]邵仲巖，夏鳳嶺.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].河北企業(yè)，2016（08）：69-70.

[2]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，2016.