農(nóng)村融資困境及其產(chǎn)生原因

陳洛川 唐依瀾 原妍娜

【摘要】黨的十七屆三中全會明確提出農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，是解決“三農(nóng)”問題的重要助力和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關鍵因素。農(nóng)民作為農(nóng)村金融的主要對象，遭受資金供給方的融資歧視，在很大程度上約束了農(nóng)村金融活力的激發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟的成長。本文以禮泉縣為例，對農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀和原因進行總結(jié)，提出了相關建議與對策。

【關鍵詞】農(nóng)村融資 融資困難 農(nóng)村金融

一、禮泉縣農(nóng)民融資現(xiàn)狀

本文基于八月份對禮泉縣東相虎、東康村、李家村、刀西村、前山村、蘇家村和北坊村這七個行政村的259個農(nóng)戶的戶主進行的針對農(nóng)村融資問題的問卷調(diào)查和典型訪談，結(jié)合禮泉縣農(nóng)村情況，發(fā)現(xiàn)禮泉縣農(nóng)民存在以下融資困境：

（一）農(nóng)村融資渠道稀缺狹窄

正規(guī)金融方面，禮泉縣五大國有商業(yè)銀行資金主要流向中小型企業(yè)，對于農(nóng)村金融的主動性不強[1]。政策性的農(nóng)村發(fā)展銀行融資門檻高，融資程序復雜。主要涉及農(nóng)村金融的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行由于農(nóng)業(yè)資金回流資金長，農(nóng)業(yè)貸款抵押物不足多向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，大額農(nóng)貸滿足率較低。農(nóng)村信用合作社這類向農(nóng)戶放貸較多的機構(gòu)由于注冊資本較少，難以滿足廣大農(nóng)戶對于資金的需求。農(nóng)戶從民間借貸方面，與城市不同，農(nóng)村地區(qū)私人拆借限于流動資金較少和混亂的市場秩序無法有效成為正規(guī)金融的補充。

（二）農(nóng)戶融資過程交易成本較高

限于農(nóng)村市場體量，農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點往往分布較少，缺少足夠金融從業(yè)人員，融資程序復雜，借貸申請?zhí)峤怀杀靖?、審批時間長?；跔I利性目的考慮，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)往往采取基準利率上調(diào)策略，禮泉縣農(nóng)民較城市居民的貸款利率大約高出一半。同時調(diào)研發(fā)現(xiàn)基層出現(xiàn)了金融排斥的情況，對農(nóng)民貸款的指向性供給歧視日益突出，針對特定所有制的融資供給傾向有所抬頭，也在一定程度上加大了農(nóng)民的借貸成本。加以承擔抵押物價值評定和擔保成本，融資時交易成本遠高于其他同類金融產(chǎn)品。

（三）農(nóng)村融資供小于求且供求結(jié)構(gòu)沖突

在禮泉縣受調(diào)查的259個農(nóng)戶中共有131戶在過去三年有借貸歷史并有145戶在近期有貸款需求，從樣本可知，有超過一半的受調(diào)查農(nóng)戶具有借貸歷史和融資需要。旺盛的金融需求卻無法得到充沛的資金供給，逾八成的農(nóng)戶戶主表示其貸款需求難以滿足。禮泉縣當?shù)亟鹑跈C構(gòu)對于養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)這類經(jīng)營風險較高融資需求蓬勃的行業(yè)存在“畏貸”和“慎貸”的情況，對于小型手工作坊這類發(fā)展緩慢卻無實際融資需求的行業(yè)卻大開方便之門，這種傾向在事實上造成了發(fā)放貸款總量較低的現(xiàn)狀，加深了農(nóng)村融資的供求沖突。與此同時，禮泉縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金需求具有鮮明的周期性特點，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期需要大量的資金投入，后期仍需要資金注入的農(nóng)戶寥寥無幾。融資淡旺季的出現(xiàn)使得農(nóng)忙時期資金短缺而農(nóng)閑時期資金閑置，造成了資金供需雙方的結(jié)構(gòu)性摩擦。

二、農(nóng)民融資困難產(chǎn)生的根本原因

（一）金融機構(gòu)營利性與農(nóng)村融資普惠性的矛盾

農(nóng)民融資困難的最主要原因是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)難以滿足金融機構(gòu)的盈利需求，禮泉縣農(nóng)村的主要支柱產(chǎn)業(yè)如水果養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)具有高風險、長周期等特征，貸款經(jīng)常出現(xiàn)難以回收的窘?jīng)r，而農(nóng)村金融普惠性的特點迫使資金供給方難以設置與其風險相匹配的利率。加以農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營成本往往偏高，金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)貸款方面所能獲得的利潤較低，與其經(jīng)營目的相悖，貸款主動性不高。其次，出于資源戰(zhàn)略調(diào)配和保證資金有效利用的考慮，銀行和民間具有將吸收的資金投往經(jīng)濟活力和利潤較高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的傾向而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度保守及擔保困難

在目前以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為主要生產(chǎn)運作方式的禮泉縣農(nóng)村，實施的是“包產(chǎn)到戶”、“土地自營”的政策，謹慎的產(chǎn)權(quán)制度使得農(nóng)戶只擁有土地的使用經(jīng)營權(quán)而不具有土地的處置權(quán)，無法將土地作為抵押品獲取貸款，困難的土地流轉(zhuǎn)在一定程度上抑制了農(nóng)民的取貸能力[2]。而農(nóng)村貸款擔保人的代為清償能力為金融機構(gòu)所質(zhì)疑，專業(yè)的擔保機構(gòu)又由于市場原因少有涉足農(nóng)村市場，合作社式的抱團增信的方法又難以推廣，導致了需要融資的農(nóng)民無法獲得有效的擔保幫助。

（三）農(nóng)村金融體系單一落后

禮泉縣針對農(nóng)村的金融機構(gòu)主要為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和部分民間借貸公司，農(nóng)戶融資供給主體稀缺。由于農(nóng)民受教育程度較低缺乏足夠金融知識，金融機構(gòu)又無法提供相應的指導和幫助，致使農(nóng)村的金融主體局限于銀行業(yè)。與此同時，針對農(nóng)村的金融產(chǎn)品開發(fā)緩慢，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)單一，無法適應復雜的“三農(nóng)”環(huán)境和農(nóng)村社會，使得農(nóng)民融資難度增加。

三、緩解農(nóng)民融資困難的建議和對策

（一）積極擴大農(nóng)村金融供給

利用政府宏觀調(diào)控對農(nóng)村加大信貸支持力度，通過行政傾斜確保一定比例的貸款投向農(nóng)村地區(qū)，加強相關資金監(jiān)管，強制涉農(nóng)金融機構(gòu)增加針對農(nóng)村的資金供給量，避免由于賬款回收難和監(jiān)管成本大就因噎廢食的情況出現(xiàn)[3]。進一步落實惠農(nóng)政策，對于滿足條件的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)可以進行適當?shù)恼咝匝a貼，針對少數(shù)民族、農(nóng)村婦女、貧困人群等特殊群體以“救急救窮”的原則發(fā)放足額低息甚至無息貸款。通過采取保單質(zhì)押、過物權(quán)抵押、權(quán)益質(zhì)押等新型抵押方式增大貸款額度和擴大貸款適用范圍，在難以精準確權(quán)的情況下為農(nóng)戶提供急需的資金。

（二）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境并建設農(nóng)村征信體系

涉農(nóng)銀行應當增加基層服務網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)，爭取構(gòu)建服務型金融機構(gòu)，不斷完善服務職能，確保農(nóng)戶的融資期望得到滿足。建立健全科學有效的政府主導型征信機制，通過有目的地收集農(nóng)民個體或涉農(nóng)企業(yè)法人的歷史信用記錄，對其支付能力和貸款信用進行測算、分析和預測，以此作為融資的參考，幫助解決擔保困難的難題。

（三）培育本土金融力量

民間金融的作用在常規(guī)融資方式難以滿足農(nóng)村需求時顯得格外突出，因此引導當?shù)亟鹑诹α康恼_發(fā)展和定向流動至關重要。通過地方法規(guī)給予民間金融力量合法地位，放寬準入門檻，加強民間借貸監(jiān)管。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村借貸公司的發(fā)展可以優(yōu)化單一的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，打破寡頭壟斷局面促進市場競爭，達到讓利于民的目的。建立面向農(nóng)村的專業(yè)擔保組織，吸納其他擔保公司和當?shù)氐赂咄氐娜思尤霝檗r(nóng)民提供擔保授信，提前介入農(nóng)戶對于所選項目的決策，評估審核其所選項目的預期經(jīng)濟效益、科技含量以及發(fā)展前景，降低審批難度。

參考文獻

[1]孫維.我國農(nóng)村融資難的癥結(jié)及其化解[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2015（1）：73-77.

[2]權(quán)春聯(lián).農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀與對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，15（18）：9-10.

[3]胡玥.農(nóng)村融資難的表現(xiàn)及其破解路徑[J].理論探索，2015（5）：100-103.

作者簡介：陳洛川（1998-），男，漢族，浙江麗水人，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院，本科生在讀，研究方向：農(nóng)村金融；唐依瀾（1997-），女，漢族，浙江麗水人，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院，本科生在讀，研究方向：農(nóng)村金融；原妍娜，女，漢族，陜西銅川人，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院，本科生在讀，研究方向：保險學。