互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響及應對策略研究

李愛民 楊鈺星

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)應用在金融領域的進一步發(fā)展，金融APP已不僅僅是為傳統(tǒng)金融業(yè)收集整理信息，近些年來，各大商家開始發(fā)布自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中代表性的如“余額寶”、“XX貸”等。這些新興產(chǎn)品以其獨特優(yōu)點，一經(jīng)推出即廣受投資者青睞。這從一定程度上影響了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，尤其是以商業(yè)銀行為代表的的金融機構(gòu)。本文將以長城市銀行的角度，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于城市商業(yè)銀行的沖擊，并據(jù)此提出相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城市商業(yè)銀行 策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融以云計算、大數(shù)據(jù)為依托，減少了服務成本，市場覆蓋更為廣闊，同時依托互聯(lián)網(wǎng)的高效率，其產(chǎn)品的宣傳推廣較傳統(tǒng)方式更為快速有效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，將改變傳統(tǒng)金融市場的運作方式及服務對象。截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為53，.2%，手機網(wǎng)民規(guī)模達6.95億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有綜合運營成本低、信息化程度高、潛在客戶群體廣闊、注重客戶體驗，對客戶黏性強、集中趨勢明顯等特點，降低了金融交易的成本和時間，擴大了金融服務的市場和邊界。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對城市銀行的影響：

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使第三方支付、眾籌等新融資方式給傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付借貸等業(yè)務帶來不小的沖擊。在此，我們分幾個方面進行研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行流動性影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務嚴重以來于傳統(tǒng)貨幣，因此銀行的盈利能力和經(jīng)營能力相對受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展導致諸多產(chǎn)品被推出，吸引了許多客戶，形成巨大的競爭優(yōu)勢，其在吸收存款，資金流轉(zhuǎn)方面相較傳統(tǒng)銀行業(yè)有更多優(yōu)勢，因此銀行無法再大量獲取低成本資金存入，降低了銀行業(yè)的流動性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行資本配置效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金成本相對商業(yè)銀行要低得多，能夠提供更低價的支付和利息更低的貸款服務，使得城市商業(yè)銀行貸款客戶大大減少；互聯(lián)網(wǎng)依托自身優(yōu)勢，在收集客戶的信用信息方面更為便利，因此業(yè)務范圍更大、不良貸款率相對更低，在信息不對稱方面有優(yōu)勢。

三、城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和發(fā)展策略

（一）優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局，建立合理的選址方案

近年來城市商業(yè)銀行經(jīng)過擴張整合，發(fā)展迅速，至2016年，我國城市商業(yè)銀行已擁有133家，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例也已突破11%。隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)開設分行的限制放開，其網(wǎng)點擴張多為復制大型國有銀行網(wǎng)點布局模式，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。為避免門可羅雀或供不應求的網(wǎng)點極端分布現(xiàn)象，針對銀行網(wǎng)點的數(shù)量和布局制定決策時，不僅要考慮當?shù)谹TM機的數(shù)量，還要綜合當?shù)鼐W(wǎng)上業(yè)務承載力。就長沙市來說，市級、區(qū)級以及社區(qū)級的商業(yè)中心分別為一二三級，其特點是單一并且較為集中。一二三級的商業(yè)中心分別是市級、區(qū)級以及社區(qū)級，主要有五一城市廣場、火車站等，五一城市廣場作為重要的市級商業(yè)中心，位于長沙市中心的最繁華地帶，對這一商業(yè)中心的銀行網(wǎng)點調(diào)整應該從其網(wǎng)點規(guī)模、配套設施等方面入手，進一步擴大其商業(yè)服務范圍。二是對區(qū)級的商業(yè)中心也要大力發(fā)展，區(qū)級商業(yè)中心網(wǎng)點如果配置不合理同樣會影響當?shù)匕l(fā)展以及城市的整體規(guī)劃。目前商業(yè)銀行的規(guī)劃已經(jīng)納入了長沙市的城市規(guī)劃中，所以商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局如果不合理則會影響整個城市規(guī)劃的順利運行，因此，應該對大型的商業(yè)網(wǎng)點進行合理指導來合理地布局商業(yè)銀行。

（二）提升改造傳統(tǒng)物理網(wǎng)點

城市銀行應根據(jù)各自城市客戶群體的特點設立特色支行。當前我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點沒有自己的特色，團隊建設仍有待加強。依據(jù)我國城市商業(yè)發(fā)展狀況，應以最大程度滿足客戶需求，建立自己的特色服務為出發(fā)點，科學制定網(wǎng)點布局戰(zhàn)略，積極利用互聯(lián)網(wǎng)智能化對傳統(tǒng)服務網(wǎng)點進行“瘦身”，將傳統(tǒng)業(yè)務化繁為簡，提高行政效率。

長沙銀行設立了環(huán)保支行，是中國首家以“環(huán)?！泵你y行。節(jié)能環(huán)保項目在該行可享受優(yōu)先貸款、適度放寬授信條件；反之“兩高一剩”（高污染、高耗能及產(chǎn)能過剩）行業(yè)的信貸投放則將嚴格控制。這種創(chuàng)新模式可以繼續(xù)推廣到其他領域，比如長沙正致力于打造國家創(chuàng)新創(chuàng)意中心，推進文化跨界融合，通過引入新業(yè)務模式與技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)服務升級及多網(wǎng)點問的業(yè)務配合。

長沙銀行宣布三年內(nèi)要設立300家社區(qū)銀行，將零售金融和社區(qū)金融結(jié)合，呈現(xiàn)給社區(qū)居民更便捷的一站式綜合金融服務。城市商業(yè)銀行在追求社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量的同時，還應注重社區(qū)銀行品牌的建設。長沙銀行可以創(chuàng)立具有湖南特色的社區(qū)銀行品牌來吸引社區(qū)人民同時方便向全省甚至全國推廣發(fā)展。

（三）發(fā)展移動支付

近年來，隨著科技的不斷進步和智能終端的快速普及，移動支付市場展現(xiàn)出巨大的活力和發(fā)展空間，多方資本快速涌入，支付主體多元化、交易方式多樣化等趨勢十分明顯，移動支付無時無刻不在改變?nèi)藗兊纳盍晳T。銀行移動支付相對于其他移動支付方式最有利的競爭優(yōu)勢則是它的安全性被大多數(shù)消費者所認同，2017年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務1525.80億筆，金額2419.20萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務485.78億筆，金額2075.09萬億元，筆數(shù)同比增長5.20%，金額同比下降0.47%。然而對于銀行業(yè)而言還需亟待采取有效的應對策略來應對其他支付機構(gòu)的沖擊。當前商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)是“淪為存取款通道”和“支付脫媒”及由此帶來的客戶大量流失。為此，商業(yè)銀行應加快刷臉支付、二維碼支付、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等代表未來互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，通過前沿的科學技術(shù)來提升客戶體驗，贏得客戶流量。

參考文獻

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基金項目：本論文受到湖南省大學生創(chuàng)新項目“我國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定性影響因素的調(diào)查與實證檢驗”與長沙理工大學現(xiàn)代企業(yè)管理研究中心科研平臺的資助。

作者簡介：李愛民（1996-），男，廣西南寧人，長沙理工大學15級會計學（卓越班）專業(yè)學生，研究方向：會計學；楊鈺星（1996-），男，湖南懷化人，長沙理工大學15級會計學（卓越班）專業(yè)學生，研究方向：會計。