洪建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)可以是說是互生互利的，互聯(lián)網(wǎng)金融在打通金融活水流向小微企業(yè)“最后一公里”方面具有先天優(yōu)勢，是普惠金融的典型，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)就如一對虛實(shí)結(jié)合的“孿生兄弟”，一榮俱榮，一損俱損。因此，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的協(xié)作機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與小微企業(yè)“雙創(chuàng)”服務(wù)機(jī)制，健全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制，才能深化服務(wù)好小微企業(yè)，才能不斷發(fā)揮好小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的協(xié)作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)作性的提升不僅要從外部環(huán)境進(jìn)行推動，還要從內(nèi)部解決根本原因。既要解決小微企業(yè)先天性缺陷，又要解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境問題。

增強(qiáng)內(nèi)部動能

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)自身存在不少先天不足，小微企業(yè)的不足正是互聯(lián)網(wǎng)金融要解決的問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融并非慈善機(jī)構(gòu)，其融資成本一般在10%以上，對于一般制造業(yè)而言，成本過高。因此，要從根本上降低成本，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的活力和小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展動力要從內(nèi)部進(jìn)行完善，方能有效提高二者的耦合性。

完善小微企業(yè)內(nèi)部管理制度。進(jìn)一步完善小微企業(yè)的企業(yè)管理制度，加強(qiáng)財務(wù)制度規(guī)范和信用體系完善，提高小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的能力和水平，加強(qiáng)研發(fā)投入， 向新業(yè)態(tài)新行業(yè)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、云計算、電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、文化傳媒等新行業(yè)認(rèn)知和投入，促進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)自律。2 0 1 2 ～2015年間互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)不斷崛起， 一時間缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致出現(xiàn)許多亂現(xiàn)，甚至詐騙行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需加強(qiáng)自身風(fēng)險點(diǎn)防控，設(shè)立風(fēng)險防控機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律，形成一個行業(yè)自律組織，提高企業(yè)的可信度和規(guī)范性，防止一些不法分子趁機(jī)而入，擾亂市場秩序。

加快平臺創(chuàng)新。目前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)許多高度同質(zhì)化平臺，平臺間存在相互競爭關(guān)系，導(dǎo)致信息交換少，統(tǒng)一地征信也較難。加快平臺創(chuàng)新，不斷適應(yīng)市場需求，加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供更加靈活的放貸形式，避開與銀行的正面競爭，利用個性化平臺的優(yōu)勢，惠己惠民，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

加強(qiáng)平臺間協(xié)作。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基本由不同的企業(yè)開發(fā)，種類繁多， 數(shù)據(jù)口徑也呈現(xiàn)平臺差異性，如商城客戶數(shù)據(jù)與搜索引擎客戶數(shù)據(jù)的差異。商城客戶是一種消費(fèi)習(xí)慣及支付能力的數(shù)據(jù)，而搜索引擎用戶數(shù)據(jù)為閱讀習(xí)慣數(shù)據(jù)，兩種數(shù)據(jù)的口徑出現(xiàn)巨大的差別。各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅數(shù)據(jù)不共享，在信用數(shù)據(jù)方面也相互獨(dú)立，呈現(xiàn)“孤島”現(xiàn)象。平臺間缺乏必要的協(xié)作，導(dǎo)致一戶多家授信，超過其實(shí)際負(fù)債能力，容易出現(xiàn)“空手套白狼”的投機(jī)現(xiàn)象，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一性，難以對小微企業(yè)道德風(fēng)險產(chǎn)生約束力。尤其是在與央行的征信數(shù)據(jù)方面的對接上，更為薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為新生事物，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制尚未健全，央行征信系統(tǒng)雖已經(jīng)小貸公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融行業(yè)納入，但一時間還難以將互聯(lián)網(wǎng)金融也納入征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息共享機(jī)制的推進(jìn)與完善依然迫在眉睫。

優(yōu)化共生環(huán)境

建立統(tǒng)一小微企業(yè)政府公共服務(wù)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作涉及工業(yè)、金融、稅收等多個相關(guān)監(jiān)管或主管部門，各部門受職責(zé)分工限制，無法全方位服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，在政府事項(xiàng)的辦理上，小微企業(yè)還無法達(dá)到“只跑一趟，一趟都不用跑”的水平。因此，健全外部服務(wù)機(jī)制，搭建統(tǒng)一的小微企業(yè)公共服務(wù)平臺，可以推動小微企業(yè)信息庫建立，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供必要的數(shù)據(jù)。

建立小微企業(yè)金融服務(wù)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但仍未在金融市場占據(jù)主導(dǎo)，傳統(tǒng)金融業(yè)也利用自身優(yōu)勢，不斷采用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行革新，2017年中國建設(shè)銀行與阿里巴巴、浙江螞蟻小微及金融服務(wù)集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，開啟創(chuàng)新與協(xié)調(diào)、開放與共享的新征程，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合的開始。傳統(tǒng)金融業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，信用體系完善，資金雄厚， 互聯(lián)網(wǎng)金融開放、普惠、共享，客戶流大，二者間的合作不但可以實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)結(jié)合，還可以有效避免失信客戶、非法集資、套現(xiàn)洗錢等不法行為。但是，二者的結(jié)合如果還只是某些信息的共享顯然無法達(dá)到真正的融合，必須要建立統(tǒng)一的金融平臺，客戶通過一個平臺可以鏈接到各個不同的客戶端，實(shí)現(xiàn)平臺客戶信息共享，才能真正有利于甄別真假互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為小微企業(yè)發(fā)展提供快速通道，提高小微企業(yè)融資效率。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)政策支持。目前，傳統(tǒng)金融體制尚不健全，有意愿和能力服務(wù)于資金需求“短、頻、快、少”的小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)較少。小微企業(yè)由于自身發(fā)展受限，信用級別較低，融資成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的融資成本也較高，導(dǎo)致小微企業(yè)難以低成本融資。政府應(yīng)加大扶持小微企業(yè)的力度，對小微企業(yè)經(jīng)營成本給予一定優(yōu)惠，降低小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的稅負(fù)水平，提高小微企業(yè)融資效率。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與小微企業(yè)“雙創(chuàng)”服務(wù)機(jī)制

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)最活躍的經(jīng)濟(jì)體，是一國經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一種創(chuàng)新模式，是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，是當(dāng)前金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域，也是普惠金融較易推廣的模式。政府應(yīng)加大對小微企業(yè)的扶持和引導(dǎo)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和規(guī)范，推動知識型、“創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”發(fā)展。

大力支持知識創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

“人才紅利”創(chuàng)造良好的創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。2004年我國首度出現(xiàn)局部“用工荒”， 2010年東南沿海地區(qū)普遍性的“用工荒” 出現(xiàn)，中國“人口紅利”拐點(diǎn)到來。傳統(tǒng)的勞動密集型創(chuàng)業(yè)模式已經(jīng)成為過去式， 而從1999年開始的高校擴(kuò)招為“人才紅利”的到來奠定了良好的基礎(chǔ)。2008年后開始了研究生擴(kuò)招，到2014年積累了大量的人才，就業(yè)壓力劇增，國務(wù)院提出“雙創(chuàng)”，大力推動大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。2014年的“雙創(chuàng)”跟以往的創(chuàng)業(yè)不同，是一場以高素質(zhì)人才的創(chuàng)新為主的知識密集型創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，這是“人才紅利”歷史機(jī)遇下的正確導(dǎo)向。

積極引導(dǎo)知識型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。近年來， 科技型的小微企業(yè)呈井噴式增長，基本集中在軟件開發(fā)、設(shè)計、金融等知識密集型領(lǐng)域，符合“人才紅利”時代的特征。但科技型小微企業(yè)人才十分緊缺，尤其是三四線城市，為留住人才，各地政府出臺各種人才政策、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼政策，不可謂不拼，但是在產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)上缺乏市場引導(dǎo)， 許多初創(chuàng)期科技型企業(yè)在市場開發(fā)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致企業(yè)生存壓力大。政府在加大資金政策支持的同時，應(yīng)注重對項(xiàng)目市場開發(fā)的導(dǎo)向，尤其是對金融項(xiàng)目與小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的引導(dǎo)。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)對接服務(wù)機(jī)制。地方政府對小微企業(yè)信息的掌握比較比較全面，建立政府為主導(dǎo)的金融服務(wù)平臺，成立區(qū)域性“金融超市”，推動當(dāng)?shù)仨?xiàng)目與“金融超市”對接，使互聯(lián)網(wǎng)金融線下能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)更好地融合，不僅可以提高當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資的成功率，還可以促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進(jìn)二者互惠互利。北京、蘇州、福州等地積極打造“基金小鎮(zhèn)”、多層次資本交易中心之類的區(qū)域“金融超市”，目前全國已有30多個基金小鎮(zhèn)、金融小鎮(zhèn)，也取得較大的成效，該制度對推動金融與小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展、推動“雙創(chuàng)”有積極意義。

增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展為“雙創(chuàng)” 提供了基礎(chǔ)平臺，讓創(chuàng)業(yè)者可以“第一時間”發(fā)現(xiàn)價值、解除疑惑、創(chuàng)造價值，科技領(lǐng)域的深度拓展為創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)新思維提供了大量的技術(shù)支持，加快了“雙創(chuàng)”的實(shí)現(xiàn)。然而，在“雙創(chuàng)”浪潮中，金融的作用是不容忽視的，是“雙創(chuàng)”能否持續(xù)發(fā)展的外源動力。政府扶持、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展，可以為“雙創(chuàng)”時代的到來提供更加肥沃的土壤條件，加速“雙創(chuàng)”新時代的到來。

加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持。普惠金融的特點(diǎn)主要是碎片化和低成本，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的壟斷優(yōu)勢，積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶，碎片化的服務(wù)成本過高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望而卻步。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過技術(shù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)獲得較低成本的維護(hù)，以達(dá)到將“長尾”進(jìn)行“聚攏”的目的。

一是加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要成本支出在于科技研發(fā)，通過關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)的研發(fā)支持，可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，輕裝上陣，降低運(yùn)營成本，提高普惠能力，為社會各類群體提供可負(fù)擔(dān)的適當(dāng)、合理成本的有效的金融服務(wù)，尤其是對小微企業(yè)融資需求的滿足具有重要的意義。

二是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收支持?！半p創(chuàng)”初期往往是最艱難的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)同為“雙創(chuàng)”主體，政府的優(yōu)惠扶持政策有利于雙創(chuàng)者“創(chuàng)成業(yè)”。要建立、健全小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的稅費(fèi)減免政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺針對小微企業(yè)的普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行一定的政策扶持，完善和落實(shí)稅費(fèi)減免政策，在一定時期內(nèi)減免管理費(fèi)、登記類和證照類等行政事業(yè)性收費(fèi)。

三是提高對平臺的監(jiān)管力度。合理的監(jiān)管是為了更好地服務(wù)、推動小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從2014年開始企業(yè)數(shù)不斷減少，許多企業(yè)涉及非法集資、詐騙， 被依法取締，重重打擊了互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)度，導(dǎo)致現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)難以開展。因此，加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，提升行業(yè)整體的可信度和美譽(yù)度，對推動小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展是有重要意義的。

推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到目前為止，還沒擺脫傳統(tǒng)金融低息吸存、高利放貸的賺利差基本思維，第三方平臺的操作以平臺服務(wù)收費(fèi)為主，但是服務(wù)質(zhì)量卻較差，以不斷開發(fā)客戶為主業(yè)， 對互聯(lián)網(wǎng)普惠產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新較少。

一是積極推動普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對普惠金融的承受力還十分有限，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)吸籌能力較為薄弱，除了阿里、騰訊等幾家“獨(dú)角獸”外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本依靠許以高利來募集資金，資金成本高，加上融資客戶群體的信息較難全面把握，普惠金融產(chǎn)品較難推出。要切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營成本，需要立法規(guī)范， 建立行業(yè)美譽(yù)度和信用度，推動企業(yè)進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠范圍，發(fā)揮其社會服務(wù)功能。

二是加強(qiáng)在特定區(qū)域的金融創(chuàng)新。積極推動金改區(qū)、自貿(mào)區(qū)、自由港區(qū)、新區(qū)等特殊經(jīng)濟(jì)區(qū)域先行金融創(chuàng)新，試水各種金融創(chuàng)新工具，及時發(fā)現(xiàn)問題，待金融產(chǎn)品試驗(yàn)成熟后進(jìn)行全國經(jīng)驗(yàn)推廣。根據(jù)各種創(chuàng)新金融出臺合理的監(jiān)管制度，在源頭上進(jìn)行監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存活率，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。

健全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開有效監(jiān)管， 監(jiān)管到位，規(guī)范發(fā)展，產(chǎn)業(yè)才能持續(xù)，否則都只是“一陣風(fēng)”。我國互聯(lián)網(wǎng)金融盛行于2012年，是創(chuàng)新金融模式，對企業(yè)、政府都是一種智慧的考驗(yàn)。抓太緊，死得快，放太松，亂得快，因此要堅持依法適度監(jiān)管，鼓勵引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，以支持小微企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，服務(wù)好推動好。

法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融這種新生事物創(chuàng)新快、日新月異，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直處于滯后狀態(tài)，直到2016年中央提出管住“資金池”、強(qiáng)行第三方托管，才狠剎住一大批利用非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行非法集資的詐騙之風(fēng)，但是到目前為止，一些虛假的第三方托管仍然存在，時不時有非法集資行為“重現(xiàn)江湖”騙走群眾的血汗錢。這足以說明目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在大量的空白，在宣傳方面也存在很大的問題，因此，要提高立法水平，科學(xué)執(zhí)法。

科學(xué)立法。一是深入調(diào)研。立法是執(zhí)法的前提，科學(xué)立法為執(zhí)法提供良好的基礎(chǔ)。實(shí)踐是認(rèn)識的來源，要深入進(jìn)行行業(yè)調(diào)研，深入到企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一線進(jìn)行調(diào)研，全面掌握信息，挖掘其存在的漏洞， 是立法的基礎(chǔ)。召開有針對性的聽證會，廣泛征求專業(yè)人士及其他各類相關(guān)人士的意見，科學(xué)立法，以良法規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是分類指導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多樣化，呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)，如股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)小貸，一個是傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，一個是股權(quán)交易互聯(lián)網(wǎng)化，他們在操作方面有著本質(zhì)上的區(qū)別。在監(jiān)管方面也應(yīng)屬于不同的監(jiān)管部門，因此監(jiān)管的依據(jù)不同。從法律層面上講，應(yīng)該對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行明確的界定，實(shí)行差異化的市場準(zhǔn)入制度，對其業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)及系統(tǒng)的安全性做出個性化的規(guī)范，有效指導(dǎo)各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合法經(jīng)營。

三是有序引導(dǎo)。在法律監(jiān)管層面，地方法規(guī)起了重要的補(bǔ)充作用。各地方行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)相關(guān)法律，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，及時出臺地方法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)的性質(zhì)、行為規(guī)范進(jìn)行界定， 防止出現(xiàn)區(qū)域性金融風(fēng)險。對于已經(jīng)不適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求的規(guī)制進(jìn)行調(diào)整革新。同時，規(guī)范準(zhǔn)入和退出行為，設(shè)立金融“安全墊”，保障融資方和投資方的合法權(quán)益，保障資金安全和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

嚴(yán)格執(zhí)法。根據(jù)目前的分工情況， 不同的金融業(yè)態(tài)監(jiān)管部門不同，有的是人行，有的是銀保監(jiān)會，有的是商務(wù)部門。不同部分的監(jiān)管力度會有所差異，因此要落實(shí)不同部門的監(jiān)管責(zé)任，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。

一是公正執(zhí)法。有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)。要嚴(yán)格按照法律要求公正、公平執(zhí)法，做到法無授權(quán)不可為，法定職責(zé)必須為、積極履職。執(zhí)法過程中要嚴(yán)格遵守法定程序，做到程序公正，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范守法，推動形成守法氛圍，樹立行業(yè)信譽(yù)度。

二是嚴(yán)懲失信違法行為。要嚴(yán)懲對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法失信行為，建立信用體系，實(shí)行“一票否決”，增強(qiáng)法律的威懾力。還要加強(qiáng)對有借款需求的小微企業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)平臺在對小微企業(yè)的信息進(jìn)行審核時，如果發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的信息有虛假成分，可以采取措施對小微企業(yè)進(jìn)行懲罰，增加小微企業(yè)信息造假的成本，保護(hù)投資者的權(quán)益。

協(xié)會監(jiān)管

行業(yè)協(xié)會是指介于政府、企業(yè)之間， 商品生產(chǎn)者與經(jīng)營者之間，并為其服務(wù)、咨詢、溝通、監(jiān)督、公正、自律、協(xié)調(diào)的社會中介組織，是政府與企業(yè)的橋梁和紐帶，具有溝通協(xié)調(diào)、監(jiān)督統(tǒng)計、服務(wù)等功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)各種業(yè)態(tài)層出不窮， 缺乏專業(yè)的行業(yè)協(xié)會進(jìn)行監(jiān)管，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

推動建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是比較特殊的行業(yè)，金融行業(yè)目前協(xié)會多為官方性質(zhì)，如中國證券投資基金業(yè)協(xié)會由證監(jiān)會直接領(lǐng)導(dǎo)，中國銀行業(yè)協(xié)會由中國人民銀行批準(zhǔn)領(lǐng)導(dǎo)，具有官方性質(zhì)， 權(quán)限大，監(jiān)管全方位，有利于規(guī)范從業(yè)人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)操作流程、機(jī)構(gòu)設(shè)立退出、產(chǎn)品備案等行為，推動行業(yè)協(xié)會健康發(fā)展。因此，建議由政府主管部門牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，以領(lǐng)導(dǎo)規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

加強(qiáng)政府主管部門與協(xié)會的聯(lián)動。協(xié)會即使為官方性質(zhì)也無法取代監(jiān)管部門的執(zhí)法權(quán)力，要營造健康的小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門的支持，還需要小微企業(yè)行業(yè)主管部門加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的互動，加強(qiáng)信息交流，積極推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品惠及小微企業(yè)，推動小微企業(yè)健康持續(xù)成長。

（作者單位：中國社會科學(xué)院金融研究所）