任菁菁

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的發(fā)展模式，目前已初具規(guī)模并呈現(xiàn)多元化發(fā)展模式。但在發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新生產(chǎn)品，仍然有其不確定性。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，深入分析其發(fā)展模式、特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；模式；特點(diǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和電子商務(wù)的日漸成熟改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營模式。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，承擔(dān)分擔(dān)危險(xiǎn)、補(bǔ)償損失和經(jīng)濟(jì)儲蓄的職能，在社會生產(chǎn)和生活中有重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新實(shí)踐，是保險(xiǎn)的一種新型運(yùn)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司通過電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品以及服務(wù)，并同時(shí)提供線上投保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且完成保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營活動，不僅實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)辦理全程線上的經(jīng)營模式，還要體現(xiàn)公司信息化建設(shè)，比如建立保險(xiǎn)公司、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、客戶之間交互式的信息交流和內(nèi)部員工的信息化管理。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

越來越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種重要的運(yùn)營模式，移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供新的助力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)商業(yè)模式發(fā)生了改變。一是從最初的銷售方式到逐漸創(chuàng)新，將保險(xiǎn)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求；二是顛覆了重銷售、輕服務(wù)的運(yùn)營模式，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，突破時(shí)間和空間的限制，以客戶為中心提供及時(shí)有效的咨詢和理賠；三是精準(zhǔn)有效地對客戶的行為做出判斷，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高運(yùn)營效率。

從規(guī)模上看，得益于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展和龐大的網(wǎng)民基數(shù)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)已進(jìn)入全面發(fā)展期。截至2016年底，有124家從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基本已全部觸網(wǎng)。從2012年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從106億元增長到2，347億元。2016年以后，隨著保監(jiān)會監(jiān)管力度的加大，尤其是對萬能險(xiǎn)的監(jiān)管收緊，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總體下滑。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入1，835.29億元，簽單件數(shù)124.91億件。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46.66億件。

從結(jié)構(gòu)上看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)并無二致?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)整體保費(fèi)收入的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，與之對應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)收入的比例呈逐年上升的趨勢，但是隨著對萬能險(xiǎn)的監(jiān)管收緊，2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)大幅下滑，保費(fèi)占比也相應(yīng)降低。（圖1）

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有三種模式：

（一）官方網(wǎng)站模式。這是企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)展現(xiàn)自身品牌、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)、拓展銷售渠道，通過建立自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺來進(jìn)行營銷的運(yùn)營模式。該模式以保險(xiǎn)公司為主體，促進(jìn)公司線上線下資源聯(lián)動，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。包括太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)在內(nèi)的眾多保險(xiǎn)公司都利用網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳自身品牌，并各自建立官方網(wǎng)站來傳播資訊。

（二）第三方電子商務(wù)平臺模式。主要通過如淘寶、京東等綜合電商，以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺，是保險(xiǎn)公司通過電子商務(wù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營模式。第三方電子商務(wù)平臺具有兩大優(yōu)勢，一是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)資源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合交易記錄，可以調(diào)查出客戶消費(fèi)的喜好和需求，有利于提高產(chǎn)品的針對性和有效性；二是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力。信息技術(shù)的提高激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力。隨著金融市場競爭的不斷加劇，第三方電商利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力激發(fā)市場競爭力，在金融行業(yè)里發(fā)揮重要的作用。

（三）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，即從銷售到理賠整個(gè)交易全部且只在網(wǎng)上完成的保險(xiǎn)經(jīng)營模式。最典型的例子是2013年成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。該公司專注于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，全部保險(xiǎn)流程在線上完成，不設(shè)立任何線下銷售人員以及實(shí)體分支機(jī)構(gòu)。其特點(diǎn)是客戶人群龐大、保費(fèi)低、保單自動處理率高、線上服務(wù)占比高等。眾安保險(xiǎn)不僅通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還通過創(chuàng)新型的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目幫助互聯(lián)網(wǎng)在融入各行各業(yè)的過程中化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)健、高效運(yùn)行提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)更加安全豐富。

另外，還有專業(yè)中介代理模式、移動互聯(lián)網(wǎng)銷售模式等，在以上模式的基礎(chǔ)上發(fā)揮自身特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展增添活力。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

總體上，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展體現(xiàn)成長速度快、場景化、行業(yè)集中率高的特點(diǎn)。

（一）成長速度。圖1充分展現(xiàn)了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，2012～2016年5年期間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量擴(kuò)展到將近5倍，保費(fèi)收入增長了近20倍，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的顛覆趨勢日漸顯著。對于一些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品如車險(xiǎn)，在網(wǎng)上交易和理賠的業(yè)務(wù)量越來越多。產(chǎn)品種類越來越豐富，出現(xiàn)了很多定制化、場景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且簽單件數(shù)逐年增長。在未來若干年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)會持續(xù)拉動傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)乃至傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）場景化。消費(fèi)者各方面的需求越來越呈現(xiàn)多元化、碎片化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)的普及和不斷發(fā)展使得這些需求的實(shí)現(xiàn)有了可能，因此也應(yīng)運(yùn)而生了很多碎片式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”、“戀愛保障險(xiǎn)”、“寵物險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“搖號險(xiǎn)”等作為主險(xiǎn)或作為家庭保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，這些基于特定場景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了消費(fèi)者短期的個(gè)性化的細(xì)分保險(xiǎn)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)催生的保險(xiǎn)產(chǎn)品降低了保險(xiǎn)的門檻，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模的快速增長。

（三）行業(yè)集中率。中保協(xié)發(fā)布的2017年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報(bào)顯示，平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安在線和人保財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模位居互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)前三，累計(jì)市場份額超過50%。人身險(xiǎn)方面，市場經(jīng)營主體較為穩(wěn)定，但位列前三名的公司的累計(jì)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例超過50%，前十名的公司的累計(jì)保費(fèi)占比高達(dá)92.1%，呈現(xiàn)相當(dāng)高的行業(yè)集中率。（圖2）

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新生事物，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有復(fù)雜性、長期性和無形性的特點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來很多不確定性?？傮w來說，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)低價(jià)值、低粘性和同質(zhì)化的特征。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，第一，有些保險(xiǎn)公司為增加保費(fèi)規(guī)模過度強(qiáng)調(diào)理財(cái)屬性以吸引顧客，“萬能險(xiǎn)”成了很多不符合市場規(guī)律的產(chǎn)品的“外衣”，2016年保監(jiān)會加大監(jiān)管力度才遏制住了這股不良風(fēng)氣；第二，產(chǎn)品種類雖多但同質(zhì)化、單一化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新精神。眾安保險(xiǎn)推出“尊享一生”之后，火速引來眾多公司模仿。很多保險(xiǎn)公司只是將傳統(tǒng)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上去銷售，并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的特點(diǎn)進(jìn)行定制。而且，由于考慮到消費(fèi)者的個(gè)人隱私等因素，缺乏第三方數(shù)據(jù)，險(xiǎn)種的創(chuàng)新遭到了阻礙。此外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱為了博得消費(fèi)者眼球，比如“中秋賞月險(xiǎn)”、“搖號險(xiǎn)”等，違背了保險(xiǎn)的基本職能，成了具有押寶性質(zhì)的賭博。在保費(fèi)設(shè)計(jì)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式上和傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在較大差異，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，精算數(shù)據(jù)尚未充分積累，有可能導(dǎo)致保費(fèi)設(shè)置出現(xiàn)較大偏差。在服務(wù)方面，基本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上得以完善，但附加服務(wù)較少，不利于培養(yǎng)消費(fèi)者的品牌依賴。

（二）安全風(fēng)險(xiǎn)。對于以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上交易市場，信息技術(shù)與安全風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)要通過網(wǎng)絡(luò)來完成投保和理賠等過程，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度高，因此有可能存在不安定因素，如黑客非法入侵、操作系統(tǒng)漏洞、病毒風(fēng)險(xiǎn)等。一旦客戶信息被竊取或篡改，保險(xiǎn)公司將受到巨大損失，投保人和保險(xiǎn)人的利益也會受到影響，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，由于保險(xiǎn)公司對投保人的投保內(nèi)容無法完全核實(shí)，投保人利用互聯(lián)網(wǎng)這一缺陷進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的事實(shí)騙取賠款。另外，互聯(lián)網(wǎng)的承保程序較為簡單，理賠信息分散，使犯罪分子有可乘之機(jī)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，監(jiān)督和約束機(jī)制不完善，保險(xiǎn)理賠過程中電子材料造假難以查證，因此道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)特有衍生風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新的過程中，平臺安全風(fēng)險(xiǎn)敏感度增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)傳遞性也大大提高，金融機(jī)構(gòu)相互的關(guān)聯(lián)性更緊密，支付平臺結(jié)構(gòu)統(tǒng)一也成為支付方式的發(fā)展趨勢。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)碎片化、傳染性、跨界性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動性風(fēng)險(xiǎn)。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融入了更多消費(fèi)者行為學(xué)和心理學(xué)因素，即消費(fèi)者行為特征在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)了非常重要的地位。然而由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投資門檻較低，主要消費(fèi)群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識和投資能力，并且參與的人數(shù)眾多，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時(shí)間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流客戶群，在一定程度上缺乏專業(yè)知識和能力，由于承受能力有限，一旦遭受損失，流動性風(fēng)險(xiǎn)會在短時(shí)間內(nèi)急劇放大，對保險(xiǎn)形成沖擊。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在分布落地服務(wù)和線上銷售相結(jié)合，突破空間和時(shí)間的局限，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和難題。

六、相關(guān)建議

2014年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（俗稱“新國十條”），對保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展做出了全面指導(dǎo)，明確指出，“到2020年，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。”“新國十條”的頒布為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)也是所有新生事物在技術(shù)尚未成熟時(shí)的階段性特征。保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者和監(jiān)管部門需要共同努力，積極配合才能有效地防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（一）構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度。一是完善監(jiān)管制度，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)有關(guān)部門的監(jiān)管協(xié)作，建設(shè)有效的互聯(lián)網(wǎng)反欺詐體系，建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)警戒線標(biāo)準(zhǔn)、考核系統(tǒng)以及關(guān)鍵指標(biāo)，督促保險(xiǎn)公司對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制進(jìn)行完善，確保保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營活動，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。二是強(qiáng)化對市場的約束，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識，引導(dǎo)其增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力；健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的投訴受理機(jī)制，完善消費(fèi)者的投訴渠道，依法對侵犯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。三是在行業(yè)層面探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多渠道監(jiān)管、社會監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控以及行業(yè)自律，形成協(xié)同效應(yīng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）加強(qiáng)信息安全保障措施。用戶數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代表現(xiàn)兩面性，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司需要獲取用戶數(shù)據(jù)通過大數(shù)據(jù)等手段為用戶量身定制產(chǎn)品；另一方面用戶又有保護(hù)自身隱私的訴求。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，應(yīng)把握兩方面之間的尺度，確保用戶隱私信息安全，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和檢測體系。在信息技術(shù)方面，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，深入研究防火墻、數(shù)字簽名、線上支付等技術(shù)，提高保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平才能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持。制定、實(shí)施網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范，預(yù)測和防范系統(tǒng)安全隱患，嚴(yán)格監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)備份數(shù)據(jù)，定期系統(tǒng)安全檢查。

（三）建設(shè)高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之后，互聯(lián)網(wǎng)能力和基因不足，既了解保險(xiǎn)知識、又熟練掌握信息技術(shù)、又具備互聯(lián)網(wǎng)思維的復(fù)合型人才成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)行業(yè)發(fā)展的瓶頸。保險(xiǎn)公司需要重視對高素質(zhì)、優(yōu)秀人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，對人才需求重新定位，重塑招聘、培訓(xùn)、績效評估等環(huán)節(jié)，著力培養(yǎng)適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營模式的高素質(zhì)人才。

（四）重視產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，加速產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)客戶需求推動的“被動”創(chuàng)新和場景開發(fā)推動的“主動”創(chuàng)新的結(jié)合，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，不斷滿足消費(fèi)者日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在保費(fèi)設(shè)計(jì)上，隨著個(gè)人行為的全面數(shù)據(jù)化，每個(gè)人都能形成自己的風(fēng)險(xiǎn)檔案，保險(xiǎn)公司在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)根據(jù)產(chǎn)品特征和消費(fèi)者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)特征制定“千人千面”的保費(fèi)，在整體上最大化對消費(fèi)者的保障和降低保險(xiǎn)公司成本。

（五）消費(fèi)便利化。很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹與保險(xiǎn)條款相差不大，用戶不能充分理解，保險(xiǎn)公司應(yīng)完善產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容，用通俗易懂的方式向顧客展示相應(yīng)的產(chǎn)品。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款繁復(fù)，網(wǎng)頁信息量大，用戶有可能很難實(shí)現(xiàn)自己想要的操作，保險(xiǎn)公司優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使消費(fèi)者的問詢、投保、繳費(fèi)、核保、理賠等過程更符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的處理方式，為消費(fèi)者提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維也可以幫助保險(xiǎn)公司解決很多問題。保險(xiǎn)公司依托大數(shù)據(jù)，使用數(shù)據(jù)挖掘方法，構(gòu)建“精準(zhǔn)營銷”體系：根據(jù)用戶身份、行為與人生階段，總結(jié)用戶畫像，給用戶推薦量身定制的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化精準(zhǔn)推薦；同時(shí)結(jié)合用戶畫像、產(chǎn)品特征、新聞熱點(diǎn)等形成系列化營銷方案；基于不同的續(xù)保人群營造精準(zhǔn)的營銷場景，通過不同的方式定向觸達(dá)用戶。

（六）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律并不適用于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，因此需要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律體系。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)不僅要兼顧靈活性和原則性，還要兼顧實(shí)效性和嚴(yán)肅性。首先可從《保險(xiǎn)法》入手，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入《保險(xiǎn)法》修訂議題；其次建立健全信息安全、電子金融結(jié)算等法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的電子合同、電子支付、安全保障等有法可依；另外還要及時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)章制度，除了已經(jīng)出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管暫行辦法》之外，還應(yīng)建立健全電子支付結(jié)算、個(gè)人隱私保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)獲取與傳輸?shù)纫?guī)章制度，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展在制度上做出明確的規(guī)范，破解信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全等技術(shù)難題。只有健全相關(guān)的法規(guī)體系，才能有效保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營和管理的可持續(xù)發(fā)展。

七、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型經(jīng)營模式，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)承擔(dān)相同的職能，但是手段和工具更多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式，具備成長速度快、場景化、行業(yè)集中率高的特點(diǎn)，面臨著安全風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)及其特有的衍生風(fēng)險(xiǎn)，需要從監(jiān)管制度、技術(shù)、人才、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、法律法規(guī)等多方面改進(jìn)，推進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

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