李晶莼

摘 要：本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征入手，著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了新時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑，并探索了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期 我國(guó) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）02（a）-039-02

在信息化發(fā)展的新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融發(fā)展的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平民化、平臺(tái)化和大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，在金融行業(yè)發(fā)展中有著明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)，十分注重用戶體驗(yàn)。然而，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中仍存在著缺乏法律規(guī)范和外部監(jiān)督、信用體系不健全、金融風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題，需要積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展路徑。研究新時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑不僅能夠有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，而且對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展意義深刻。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.1 平民化金融

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠開(kāi)展平民化的金融服務(wù)，而我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)主要針對(duì)高凈值客戶開(kāi)展，通過(guò)貴賓專屬理財(cái)、貴賓卡等方式來(lái)吸引高凈值客戶，缺乏對(duì)普通客戶的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性和靈活性較強(qiáng)，能夠吸引更多的普通群眾，滿足普通群眾的理財(cái)需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有平民化金融特征。

1.2 平臺(tái)化金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)縮短了人們的時(shí)空距離，人們可以根據(jù)自己的時(shí)間在各個(gè)地方進(jìn)行金融交易，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)限制，有著較強(qiáng)的便利性。并且，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為金融業(yè)的中介，能夠有效實(shí)現(xiàn)金融資金和金融信息的集合，為客戶提供金融服務(wù)平臺(tái)。

1.3 大數(shù)據(jù)金融

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在信息傳遞中的作用越來(lái)越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)ξ覀兊南M(fèi)、社交、信用等信息進(jìn)行搜集和分析，金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解人們的交易行為、交易方式、違約記錄、信用狀況等，并對(duì)這些信息進(jìn)行整合，掌握客戶的信用情況，進(jìn)而根據(jù)用戶的信用情況和消費(fèi)情況來(lái)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，開(kāi)展大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

2.1 技術(shù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠及時(shí)獲取金融信息，解決互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決金融貿(mào)易的時(shí)間問(wèn)題和空間問(wèn)題，增強(qiáng)金融服務(wù)的便捷性。

2.2 成本優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺(tái)，能夠有效節(jié)省金融交易過(guò)程中的管理成本和交易資金。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)自動(dòng)化為主要操作方式，能夠節(jié)省人力操作的成本。例如，手機(jī)銀行等便能夠辦理轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)，不需要人工服務(wù)成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)連接多個(gè)金融賬戶，簡(jiǎn)化了金融交易流程，降低了金融交易成本，具有較大的成本優(yōu)勢(shì)。

2.3 注重用戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多數(shù)為中小企業(yè)客戶、農(nóng)村客戶和個(gè)人客戶，這些客戶的金融服務(wù)需求具有差異化和個(gè)性化的特征，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以滿足客戶的個(gè)性化需求和差異化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上為用戶提供全天候的服務(wù)，并根據(jù)用戶的個(gè)性化需求和差異化需求制定個(gè)性化的金融服務(wù)。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)十分重視用戶體驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的用戶體驗(yàn)和反饋來(lái)調(diào)整金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

3.1 缺乏法律規(guī)范和外部監(jiān)督

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)仍缺乏完善的法律規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然沒(méi)有制定明確的發(fā)展準(zhǔn)則和發(fā)展規(guī)范。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放性和虛擬性的特征，法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力度較小，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行業(yè)自律還不夠完善，部分金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有積極遵守行業(yè)發(fā)展規(guī)范，存在著很多不規(guī)范操作行為。

3.2 信用體系不健全

現(xiàn)階段，我國(guó)的信用信息共享機(jī)制和信用體系還不夠完善，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。目前，只有少部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)，人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用覆蓋率較低。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍缺乏完善的信息共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)客戶的信用程度進(jìn)行有效評(píng)估。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息交流不暢，信用違約事后懲罰機(jī)制還沒(méi)有形成，很多借款人因?yàn)檩^低的違約成本而存在違約行為，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.3 金融風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，受到互聯(lián)網(wǎng)虛擬性和開(kāi)放性的影響較大，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身有著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶的信用程度直接影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益。加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性和互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。

4 新時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑

4.1 提高監(jiān)管效率

政府的監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障，因此政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效率。為此，我國(guó)應(yīng)積極明確互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門(mén)的管理標(biāo)準(zhǔn)和管理職責(zé)，要求政府管理部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全面梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，明確不同業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和負(fù)責(zé)部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施分類監(jiān)管。并且，我國(guó)政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能力，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，積極引進(jìn)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)作與交流，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供法律支持。另外，我國(guó)應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。

4.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要金融機(jī)構(gòu)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到網(wǎng)絡(luò)安全性的影響較大，面臨著更加復(fù)雜的交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)應(yīng)積極加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融控制工作，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融封信管理機(jī)制。為此，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控人才培養(yǎng)，提高金融機(jī)構(gòu)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)可能性。并且，我國(guó)應(yīng)不斷提高云計(jì)算能力和數(shù)據(jù)分析能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，并制定科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案。另外，我國(guó)應(yīng)積極與國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)控制企業(yè)建立合作關(guān)系，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際狀況創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控模式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

4.3 健全社會(huì)信用體系

針對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系不健全以及客戶違約現(xiàn)象，我國(guó)應(yīng)積極健全社會(huì)信用體系。為此，我國(guó)應(yīng)積極構(gòu)建全面化的征信系統(tǒng)，使央行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)信息共享，建立完善的客戶信用檔案。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極加強(qiáng)金融行業(yè)信息共享，真實(shí)反映客戶信用狀況。另外，我國(guó)應(yīng)加快征信立法，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)群眾的征信宣傳與教育，提高社會(huì)群體的信用意識(shí)。

4.4 加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心開(kāi)展金融服務(wù)，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展以產(chǎn)品為中心的金融服務(wù)模式，促進(jìn)了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人的金融需求，積極開(kāi)展差異化金融服務(wù)，推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)拓寬金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)占有率。同時(shí)，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)能夠有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)的過(guò)程中應(yīng)重視用戶對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的體驗(yàn)，根據(jù)用戶的體驗(yàn)反饋改進(jìn)金融服務(wù)和產(chǎn)品，增加用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的黏性。

5 新時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

5.1 綜合化發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量急劇增加，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式比較單一，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品分散在不同的金融機(jī)構(gòu)之中，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融行業(yè)發(fā)展逐漸進(jìn)入整合階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融整合的過(guò)程中，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)淘汰劣勢(shì)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)集中程度不斷提高。而行業(yè)整合發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)金融服務(wù)的綜合化發(fā)展。一些支付平臺(tái)和電商平臺(tái)利用自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸朝著綜合服務(wù)的方向發(fā)展。

5.2 專業(yè)化發(fā)展

專業(yè)化發(fā)展也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展新時(shí)期的重要發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)聯(lián)網(wǎng)背景下的綜合化程度越來(lái)越高，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中潛在的金融服務(wù)需求促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的縱向發(fā)展和深度發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷細(xì)分，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)將有限的市場(chǎng)資源集中在某種金融服務(wù)或金融產(chǎn)品上，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)化程度。

5.3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)量不斷增加，使用移動(dòng)終端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的客戶越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò)金融交易逐漸轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端上，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展方向。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息的安全性不斷加強(qiáng)，移動(dòng)終端功能越來(lái)越豐富，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用移動(dòng)終端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易。

5.4 農(nóng)村用戶服務(wù)

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展十分落后，農(nóng)民潛在的金融需求沒(méi)有被開(kāi)發(fā)。而在現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，國(guó)家政策加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展已經(jīng)成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓寬了金融行業(yè)的覆蓋面積，農(nóng)村地區(qū)成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要開(kāi)拓方向。并且，隨著生活水平的提高，農(nóng)業(yè)金融需求和農(nóng)民的金融需求也在不斷增加，農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)市場(chǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村用戶業(yè)務(wù)發(fā)展提供了支持，農(nóng)村用戶服務(wù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要方向。

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