區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用探索及發(fā)展對(duì)策

姜世戟

[摘要]本文介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀，并針對(duì)應(yīng)用中存在的問(wèn)題，提出借鑒全球領(lǐng)先銀行的相關(guān)應(yīng)用實(shí)踐、推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)銀行應(yīng)用的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈 信用校驗(yàn) 結(jié)算 金融科技 銀行業(yè)

一、區(qū)塊鏈：顛覆性的金融科技創(chuàng)新技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于互聯(lián)網(wǎng)底層應(yīng)用的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。區(qū)塊鏈記錄以交易為主要基本數(shù)據(jù)單元，其中每完成一筆交易表示完成一次價(jià)值轉(zhuǎn)移，也就是將資產(chǎn)所有權(quán)從A遷至B。交易雙方直接進(jìn)行交易，利用公鑰密碼體系確保資產(chǎn)所有者A 能將擁有的資產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給B。與傳統(tǒng)交易記錄方式不同的是，這一交易并非通過(guò)相關(guān)中間權(quán)威機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行確認(rèn)生效并記錄到該銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，而是向網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中其他節(jié)點(diǎn)廣播，只有獲得其他參與者的進(jìn)一步驗(yàn)證確認(rèn)才能最終得到生效，并由專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)將已通過(guò)驗(yàn)證的諸多交易打包裝進(jìn)一個(gè)被稱(chēng)為區(qū)塊的數(shù)據(jù)塊，同時(shí)將該數(shù)據(jù)塊進(jìn)行加密封裝并且鏈接到前一區(qū)塊的記錄方式。由此從第一個(gè)區(qū)塊一直記錄到當(dāng)前區(qū)塊，形成一個(gè)非常完整的區(qū)塊鏈，所有交易被納入?yún)^(qū)塊鏈之中，作為不得更改的永久數(shù)據(jù)記錄。

通常在網(wǎng)絡(luò)空間，如果不通過(guò)金融中間機(jī)構(gòu)，交易雙方一般很難建立信任關(guān)系，更難達(dá)成交易。不過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新就在于，它能使素未謀面的雙方可以在不借助第三方中間機(jī)構(gòu)的情況下建立信任關(guān)系并進(jìn)行直接的資產(chǎn)交換。區(qū)塊鏈實(shí)際上是一個(gè)公共賬本，或者是一個(gè)公開(kāi)的簿記系統(tǒng)，它不同于傳統(tǒng)，無(wú)需借助任何金融中間機(jī)構(gòu)就可為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的用戶(hù)創(chuàng)建、維護(hù)、監(jiān)管和永久保存所有的相關(guān)交易記錄。預(yù)計(jì)到2022年，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)跨境支付、衍生產(chǎn)品交易和合規(guī)監(jiān)管等金融基礎(chǔ)設(shè)施支出節(jié)約相當(dāng)于150-200億美元的相關(guān)成本。區(qū)塊鏈?zhǔn)咕W(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)具有提高處理效率、降低相關(guān)成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，因此建立在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融服務(wù)及其商業(yè)模式，也將發(fā)生顛覆性的變化。

二、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)潛在的應(yīng)用場(chǎng)景

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮已經(jīng)在很大程度上改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，但現(xiàn)在的直銷(xiāo)銀行等平臺(tái)還是更加注重渠道的爭(zhēng)奪或者經(jīng)營(yíng)模式的改變。而正在發(fā)展中的區(qū)塊鏈技術(shù)有望進(jìn)一步將金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向推向更加接近金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的層面——信用。因?yàn)閺睦碚撋?，在相關(guān)技術(shù)識(shí)別能力足夠的條件下，區(qū)塊鏈技術(shù)能讓交易雙方無(wú)須依靠第三方信用中介進(jìn)行交易活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)全球范圍的低成本價(jià)值轉(zhuǎn)移。目前區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的潛在應(yīng)用主要集中在以下方面。

（一）數(shù)字貨幣

當(dāng)前數(shù)字貨幣發(fā)展迅速，由于具有去中心化信用以及頻繁交易的特點(diǎn)，數(shù)字貨幣有著可觀的交易流通價(jià)值，同時(shí)能通過(guò)開(kāi)發(fā)對(duì)沖性的相關(guān)衍生品作為一種準(zhǔn)超主權(quán)貨幣，從而保持相對(duì)穩(wěn)定的幣值。一旦具有主權(quán)貨幣支持的交易信用，則交易量越大，交易次數(shù)越頻繁，數(shù)字貨幣構(gòu)筑的交易信用基礎(chǔ)就會(huì)越牢固。一旦世界各國(guó)搭建區(qū)塊鏈信用體系，那么數(shù)字貨幣就會(huì)成為一種類(lèi)黃金的支付信用；而一旦數(shù)字貨幣成為一種準(zhǔn)超主權(quán)貨幣，則會(huì)要求全球主要經(jīng)濟(jì)體主權(quán)貨幣為其提供支持。我國(guó)銀行可借助這一難得機(jī)遇，搭上數(shù)字貨幣高速發(fā)展的快車(chē)，進(jìn)一步壯大自身實(shí)力。

（二）支付清算

目前商業(yè)貿(mào)易過(guò)程中的交易清算支付都依賴(lài)于銀行，這種傳統(tǒng)的依靠中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易的方式通常要經(jīng)過(guò)開(kāi)戶(hù)行、對(duì)方代理行、央行以及境外銀行。交易過(guò)程中每一個(gè)中介機(jī)構(gòu)都有自己的內(nèi)部賬務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)彼此間需要建立相互代理關(guān)系，需要有相應(yīng)的授信額度；每筆交易通常要在本行記錄，還要和其交易對(duì)手及時(shí)清算和對(duì)賬等，造成交易速度慢、成本高。和這種傳統(tǒng)支付體系相比，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的支付方式是在交易雙方之間直接進(jìn)行，不涉及銀行等中間機(jī)構(gòu)，即便是在部分網(wǎng)絡(luò)癱瘓情況下整個(gè)系統(tǒng)也能正常運(yùn)行。如果銀行能夠基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建通用的分布式銀行間相關(guān)交易協(xié)議，從而為用戶(hù)提供跨境、同時(shí)以任意幣種進(jìn)行實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)，那么跨境支付將會(huì)越來(lái)越便捷，成本也會(huì)越來(lái)越低廉。

（三）數(shù)字票據(jù)

相比現(xiàn)有電子票據(jù)體系，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字票據(jù)具有明顯優(yōu)勢(shì)：一是能夠?qū)崿F(xiàn)票據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)移的去中介化。通常在傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中，中介機(jī)構(gòu)通過(guò)信息差進(jìn)行撮合，而依靠區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易后，相關(guān)中介就會(huì)失去中介職能。二是能夠有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)由于具有無(wú)法篡改的時(shí)間戳以及全網(wǎng)公開(kāi)的特性，交易如果完成將不會(huì)有賴(lài)賬現(xiàn)象，避免了紙票一票多賣(mài)、同時(shí)電票打款背書(shū)難以同步的問(wèn)題。三是票據(jù)系統(tǒng)搭建以及數(shù)據(jù)存儲(chǔ)無(wú)須接入中心服務(wù)器，銀行可以免除中心應(yīng)用和接入系統(tǒng)產(chǎn)生的開(kāi)發(fā)成本，減少相關(guān)維護(hù)成本。四是能夠有效降低監(jiān)管成本。由于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具有前后相連構(gòu)成的無(wú)法篡改的時(shí)間戳，從而使監(jiān)管的調(diào)閱成本大幅度降低，完全透明的信息管理體系能夠提供非?？煽康淖匪萃緩?，同時(shí)可在鏈條中針對(duì)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則利用編程建立可以共用的約束代碼，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的有效控制和覆蓋。

（四）權(quán)益證明

由于區(qū)塊鏈中各個(gè)參與維護(hù)節(jié)點(diǎn)都可取得一份完整的信息記錄，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可靠和集體維護(hù)的這些特點(diǎn)，可對(duì)權(quán)益資產(chǎn)的所有者確權(quán)。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)永久性數(shù)據(jù)記錄的需求是理想的解決方案，同時(shí)也更加適合土地所有權(quán)交易、股權(quán)交易等相關(guān)場(chǎng)景。其中股權(quán)證明為現(xiàn)階段嘗試應(yīng)用最多的場(chǎng)景，股權(quán)所有者通過(guò)私鑰可證明其所有權(quán)的身份，股權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)利用區(qū)塊鏈系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)哂挟a(chǎn)權(quán)明晰、記錄明確的優(yōu)點(diǎn)。整個(gè)過(guò)程無(wú)須中介參與。例如，代理投票對(duì)于上市公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)重要而又費(fèi)時(shí)的安排，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可使相關(guān)股東不必出席公司股東大會(huì)就能參與投票，股東只需用手機(jī)就能投票，同時(shí)能夠永遠(yuǎn)保存投票記錄，因此區(qū)塊鏈技術(shù)被看作股權(quán)交易中可在短期內(nèi)確保交易清晰透明的先進(jìn)技術(shù)，其同樣也適合銀行自身的股權(quán)管理。

（五）銀行征信

目前，我國(guó)銀行貸款的發(fā)放，無(wú)論是面向企業(yè)還是個(gè)人，最主要的依據(jù)是借款主體的信用評(píng)分。各家銀行將每個(gè)授信對(duì)象的還款情況上傳至人民銀行征信中心，一旦需要查詢(xún)，只要獲得客戶(hù)授權(quán)，就可以從央行征信系統(tǒng)下載相關(guān)信息。這個(gè)過(guò)程存在相關(guān)信息不完整、不準(zhǔn)確，工作效率低、成本高等一系列問(wèn)題。在征信領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可通過(guò)程序算法自動(dòng)記錄相關(guān)業(yè)務(wù)的海量信息，然后存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)連接的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)上，具有信息透明、不易篡改、成本低廉的特點(diǎn)。各銀行可通過(guò)加密形式存儲(chǔ)并共享相關(guān)客戶(hù)在本行的信用數(shù)據(jù)，客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)可以不必再到央行查詢(xún)客戶(hù)征信信息，即去中心化，銀行只需通過(guò)調(diào)取區(qū)塊鏈記錄的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)即可獲得全部征信數(shù)據(jù)。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)疑是顛覆性的，區(qū)塊鏈技術(shù)以其低成本實(shí)現(xiàn)對(duì)那些仍未被納入銀行體系的弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決基本信用問(wèn)題，從而在不同核心企業(yè)間產(chǎn)生互信。傳統(tǒng)金融生態(tài)通常以每個(gè)核心企業(yè)為中心，不同的金融生態(tài)圈之間還是有邊界的，而區(qū)塊鏈能夠?qū)⒍鄠€(gè)金融生態(tài)圈鏈接起來(lái)，使信用可以在區(qū)塊鏈上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)、兌換，因此這種平臺(tái)具有平等、高效、去中心、實(shí)時(shí)清算等更多優(yōu)點(diǎn)。

三、區(qū)塊鏈在我國(guó)的發(fā)展及應(yīng)用——以郵儲(chǔ)銀行為例

目前我國(guó)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)研究和應(yīng)用還處于起步階段。雖然我國(guó)銀行業(yè)參與區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新晚于海外同行，但總體而言可用“后發(fā)先至”來(lái)概括，不少銀行對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)落地。例如，郵儲(chǔ)銀行在其制定的“十三五IT規(guī)劃”中詳細(xì)設(shè)計(jì)了未來(lái)業(yè)務(wù)架構(gòu)藍(lán)圖，通過(guò)參考同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)一步納入郵儲(chǔ)銀行今后的創(chuàng)新體系中，同時(shí)深入開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的研究和應(yīng)用，并證明了區(qū)塊鏈同樣能夠被應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中，低成本地解決業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信任難題，從而簡(jiǎn)化流程、提高處理效率，同時(shí)提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（一）應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)解決信用校驗(yàn)難題

郵儲(chǔ)銀行積極利用金融前沿技術(shù)，通過(guò)建立銀行服務(wù)創(chuàng)新的研究、推廣、孵化平臺(tái)，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，著力將金融科技創(chuàng)新能力打造成核心競(jìng)爭(zhēng)力。計(jì)劃初期郵儲(chǔ)銀行在12項(xiàng)備選業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，最終考慮由資產(chǎn)委托方、業(yè)務(wù)管理方、托管銀行、投資顧問(wèn)及外部審計(jì)方等角色組成的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)場(chǎng)景用于應(yīng)用試驗(yàn)。該業(yè)務(wù)場(chǎng)景由于需要跨金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線進(jìn)行協(xié)同工作，同時(shí)單筆交易金額大、涉及參與方多。過(guò)去各方之間大多通過(guò)電話、傳真及郵件等途徑反復(fù)進(jìn)行信用校驗(yàn)，因此費(fèi)時(shí)費(fèi)力。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)過(guò)試驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好地解決上述業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，具有相當(dāng)廣闊的應(yīng)用前景。

（二）開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈平臺(tái)解決資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

郵儲(chǔ)銀行對(duì)其原有的開(kāi)源區(qū)塊鏈平臺(tái)Hyperledger Fabric進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)改進(jìn)，開(kāi)發(fā)了涉及共享賬本服務(wù)、智能合約管理、客戶(hù)隱私保護(hù)以及共識(shí)機(jī)制在內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)托管區(qū)塊鏈系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交互共享及對(duì)相關(guān)資產(chǎn)使用的監(jiān)管。區(qū)塊鏈系統(tǒng)上線后，進(jìn)一步解決了長(zhǎng)期困擾資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的棘手問(wèn)題。一是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建立資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的共享賬本服務(wù)，解決了各參與方之間的信用難題。二是通過(guò)智能合約對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行智能化判斷，幫助業(yè)務(wù)人員對(duì)資金使用進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。三是通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的多方實(shí)時(shí)共享，同時(shí)利用加密技術(shù)解決了涉及的商業(yè)機(jī)密問(wèn)題。四是大大簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步提高了工作效率。目前該系統(tǒng)完成交易數(shù)量已達(dá)幾百筆，交易金額超過(guò)十億元。

（三）利用區(qū)塊鏈解決方案提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

郵儲(chǔ)銀行采用的區(qū)塊鏈解決方案通過(guò)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的多方實(shí)時(shí)共享，無(wú)需重復(fù)校驗(yàn)，從而將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少了60%-80%，使得信用交換更為高效。通過(guò)區(qū)塊鏈系統(tǒng)智能合約和共識(shí)機(jī)制功能，將資管計(jì)劃的合規(guī)審查整合在區(qū)塊鏈上，從而確保每筆交易都在符合合同條款、達(dá)成各方共識(shí)的基礎(chǔ)上完成。應(yīng)用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)無(wú)法篡改和加密認(rèn)證的特征，能夠確保交易方在實(shí)時(shí)共享必要數(shù)據(jù)的同時(shí)，保護(hù)商業(yè)機(jī)密信息的安全。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還有助于審計(jì)和監(jiān)管部門(mén)快速獲取信息，提前進(jìn)行干預(yù)和管控，繼而進(jìn)一步提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

四、區(qū)塊鏈在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

區(qū)塊鏈技術(shù)在與銀行現(xiàn)有IT系統(tǒng)融合實(shí)施的過(guò)程中，將面臨從宏觀戰(zhàn)略到架構(gòu)規(guī)劃，微觀設(shè)計(jì)到開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等多方面問(wèn)題。從我國(guó)目前銀行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)看，要實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的順利實(shí)施，使其適應(yīng)并融入我國(guó)銀行業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)，需要考慮如下方面。

（一）區(qū)塊鏈在銀行業(yè)落地可能面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)

首先，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)是建立在非對(duì)稱(chēng)密碼學(xué)相關(guān)原理的基礎(chǔ)之上，但隨著數(shù)學(xué)研究以及量子計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，這種基于數(shù)學(xué)相關(guān)原理基礎(chǔ)上的算法模型安全性正變得越來(lái)越不可靠，業(yè)界目前也在研究更強(qiáng)的加密方法應(yīng)對(duì)這一難題；其次，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的安全性是基于大量可信的計(jì)算節(jié)點(diǎn)共同參與計(jì)算這一基礎(chǔ)上的，一旦計(jì)算節(jié)點(diǎn)數(shù)量不足，就會(huì)面臨51%攻擊的安全問(wèn)題；再次，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的私鑰安全存在潛在隱患，如比特幣錢(qián)包相關(guān)私鑰是存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)中的，極易受到黑客攻擊；最后，區(qū)塊鏈的去中心化運(yùn)行結(jié)構(gòu)意味著在其背后沒(méi)有主導(dǎo)運(yùn)作的相關(guān)官方機(jī)構(gòu)，如缺乏必要的法律法規(guī)保護(hù)，交易主體將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟待形成

區(qū)塊鏈技術(shù)近幾年來(lái)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，各種不同的技術(shù)框架及相應(yīng)平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，從傳統(tǒng)IT龍頭企業(yè)到區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)都積極在自己的技術(shù)平臺(tái)上研發(fā)推出日益完善的底層框架。此外，不同銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展中可能面臨的差異性問(wèn)題，也在某種程度上導(dǎo)致鏈與鏈之間難以兼容，從而造成區(qū)塊鏈技術(shù)推廣、應(yīng)用場(chǎng)景受限。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商以及最終行業(yè)用戶(hù)應(yīng)當(dāng)秉持區(qū)塊鏈開(kāi)放共贏這一宗旨，積極參與相關(guān)技術(shù)的交流合作，盡快促成區(qū)塊鏈技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的形成，共同推進(jìn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）銀行IT傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)及管理模式需適應(yīng)區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)

目前我國(guó)銀行使用的IT系統(tǒng)大多采用中心化系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)，系統(tǒng)運(yùn)維的升級(jí)、擴(kuò)容、以及容災(zāi)等制度建設(shè)均是以此架構(gòu)為基礎(chǔ)。而區(qū)塊鏈技術(shù)卻是一種多中心、分布式的架構(gòu)，如果考慮在行業(yè)內(nèi)或行業(yè)間搭建公有鏈或聯(lián)盟鏈，那么就需多個(gè)組織、企業(yè)以及個(gè)人共同參與對(duì)整個(gè)鏈的維護(hù)，這就給各方帶來(lái)相當(dāng)大的協(xié)調(diào)、溝通以及決策的不便。例如，目前的區(qū)塊鏈解決方案很少涉及容災(zāi)方案，好像區(qū)塊鏈應(yīng)用是絕對(duì)安全的系統(tǒng)。但金融關(guān)乎國(guó)家民生，安全運(yùn)營(yíng)是銀行區(qū)塊鏈技術(shù)得以進(jìn)一步應(yīng)用推廣的必要前提。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行的落地還需要在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等各方面IT管理領(lǐng)域進(jìn)行進(jìn)一步探索，未來(lái)的發(fā)展仍然任重而道遠(yuǎn)。

（四）區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)展面臨計(jì)算和存儲(chǔ)資源的限制

區(qū)塊鏈系統(tǒng)還存在所需計(jì)算和存儲(chǔ)資源雙高的難題。區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)信任機(jī)制嚴(yán)重依賴(lài)大量網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)貢獻(xiàn)的全部計(jì)算能力。如何更加有效匯集區(qū)塊鏈系統(tǒng)中分布式節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)算力成為一個(gè)新的難題。此外，通過(guò)區(qū)塊鏈構(gòu)建的信息系統(tǒng)需記錄每一筆業(yè)務(wù)信息，如果參與節(jié)點(diǎn)需下載存儲(chǔ)數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)更新內(nèi)部數(shù)據(jù)區(qū)塊，就會(huì)占用大量網(wǎng)絡(luò)帶寬傳遞無(wú)關(guān)信息，造成系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)資源浪費(fèi)，因此參與節(jié)點(diǎn)的系統(tǒng)存儲(chǔ)空間大小也可能會(huì)限制其發(fā)展。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用還需進(jìn)一步提升處理效率

基于區(qū)塊鏈構(gòu)建的信息系統(tǒng)通常遵循木桶理論，即必然要考慮全部網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中處理效率最慢的那個(gè)，因?yàn)橐坏^(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步推廣至大規(guī)模交易處理，如果瞬時(shí)交易量突破系統(tǒng)的設(shè)計(jì)容納數(shù)量或最弱節(jié)點(diǎn)的處理數(shù)量，那么交易就會(huì)因?yàn)樽詣?dòng)排隊(duì)而堵塞，導(dǎo)致整體運(yùn)行效率下降。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中投入大規(guī)模應(yīng)用應(yīng)該還需要一個(gè)過(guò)程。

五、全球領(lǐng)先銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的實(shí)踐

面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，全球領(lǐng)先銀行積極行動(dòng)，按照自身情況實(shí)行不同的應(yīng)對(duì)策略。

（一）通過(guò)組建區(qū)塊鏈大聯(lián)盟，共同制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

一是集結(jié)各方價(jià)值主張，通過(guò)共同建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而引導(dǎo)監(jiān)管并制定相關(guān)新規(guī)則。由于銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還處于發(fā)展初期，面臨技術(shù)發(fā)展方向和模式選擇，存在潛在的監(jiān)管合規(guī)與應(yīng)用等的不確定性。但未來(lái)包括主要區(qū)塊鏈金融科技企業(yè)、大型銀行和監(jiān)管部門(mén)在內(nèi)的三股力量將會(huì)在很大程度上影響銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用方向及標(biāo)準(zhǔn)，并且監(jiān)管將成為決定其應(yīng)用方向的主導(dǎo)力量?；谶@樣的判斷，以JP Morgan及高盛為代表的大型金融機(jī)構(gòu)通過(guò)組建以R3CEV為代表的國(guó)際銀行聯(lián)盟，力圖通過(guò)推進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提前參與，從而影響行業(yè)監(jiān)管及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的形成，從而把握市場(chǎng)先機(jī)。二是通過(guò)R3CEV集結(jié)國(guó)際領(lǐng)先銀行，制定銀行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。R3CEV主要由國(guó)際領(lǐng)先銀行及大型金融科技企業(yè)組成，主要目的是推出區(qū)塊鏈技術(shù)使其能夠符合監(jiān)管要求，同時(shí)體現(xiàn)銀行業(yè)分布式賬本體系的需求。截至2016年初，其旗下成員包括全球40多家銀行和金融科技企業(yè)，如微軟及IBM，影響力日益擴(kuò)大。三是通過(guò)打造跨行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，開(kāi)發(fā)跨行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用。其中超級(jí)賬本由IBM旗下的Linux基金會(huì)于2015年首先發(fā)起，旨在推進(jìn)區(qū)塊鏈數(shù)字技術(shù)以及交易驗(yàn)證。其成員除了銀行外，還包含金融科技企業(yè)與其他信息企業(yè)，目標(biāo)是通過(guò)成員合作共建共享平臺(tái)，從而開(kāi)發(fā)適合不同行業(yè)的各種應(yīng)用解決方案。

（二）通過(guò)攜手金融科技企業(yè)，發(fā)展核心業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用

解決當(dāng)前面臨的核心業(yè)務(wù)痛點(diǎn)是銀行積極發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)最為主要的目的。許多全球領(lǐng)先銀行利用與金融科技企業(yè)合作的契機(jī)，研究開(kāi)發(fā)可用于核心業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈技術(shù)。與金融科技企業(yè)合作的模式包括單純參與項(xiàng)目研發(fā)、參與股份成為戰(zhàn)略投資者、直接與金融科技企業(yè)成立合資公司等不同合作模式。不論采用哪一種模式，銀行都希望通過(guò)金融科技企業(yè)的技術(shù)，快速開(kāi)發(fā)相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，從而解決當(dāng)前業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。例如，Visa與Chain合作開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)提升信用卡業(yè)務(wù)效率，目前Visa的支付渠道最快每秒能處理6萬(wàn)5千筆交易，但是通過(guò)與Chain共同研發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)，預(yù)期交易效率可以翻倍提升。此外區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)法篡改的特性也能進(jìn)一步提高交易安全性。Visa還計(jì)劃通過(guò)與Chain的合作，進(jìn)一步探索區(qū)塊鏈在信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用，最終惠及客戶(hù)。2015年12月，星展銀行和渣打銀行聯(lián)手，宣布將與金融科技公司Ripple開(kāi)展合作，共同開(kāi)發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)智能合約管理與點(diǎn)到點(diǎn)跨境交易相關(guān)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化并提高交易安全性。一旦能利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的流程數(shù)字化，同時(shí)利用其公開(kāi)、安全及無(wú)法篡改的特性，將會(huì)極大地降低貿(mào)易鏈上的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）通過(guò)在局部領(lǐng)域推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，快速實(shí)施試點(diǎn)

全球領(lǐng)先銀行紛紛在內(nèi)部成立區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索和測(cè)試。許多跨國(guó)銀行通過(guò)加入同業(yè)聯(lián)盟制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，或通過(guò)與金融科技企業(yè)共同開(kāi)發(fā)，設(shè)立自己的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，儲(chǔ)備相關(guān)技術(shù)人才并根據(jù)業(yè)務(wù)情況開(kāi)發(fā)最適合的應(yīng)用場(chǎng)景，從而快速進(jìn)行實(shí)驗(yàn)實(shí)施。目前包括UBS、花旗銀行等均已創(chuàng)建區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，自主開(kāi)發(fā)或依靠金融科技企業(yè)的協(xié)助，針對(duì)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行進(jìn)一步的研發(fā)。其中UBS成立實(shí)驗(yàn)室主要聚焦債券發(fā)行業(yè)務(wù)及清算業(yè)務(wù)。2015年UBS在倫敦設(shè)立相關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，利用區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于不同金融交易以提升交易效率，降低交易成本，從而進(jìn)一步提升銀行運(yùn)營(yíng)管理水平。此外，UBS還設(shè)立一項(xiàng)面向全球區(qū)塊鏈應(yīng)用相關(guān)的創(chuàng)業(yè)者或者初創(chuàng)企業(yè)的大賽，在比賽中表現(xiàn)出色的創(chuàng)業(yè)者或初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)將被允許進(jìn)入U(xiǎn)BS加速器，通過(guò)快速孵化加速技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用?；ㄆ煦y行通過(guò)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算及跨境交易領(lǐng)域的應(yīng)用。目前其創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室已在相關(guān)區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域測(cè)試多年，成功創(chuàng)建三個(gè)區(qū)塊鏈和相應(yīng)的電子貨幣Citicoin，已經(jīng)通過(guò)不同業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的測(cè)試實(shí)驗(yàn)。在支付領(lǐng)域，花旗銀行通過(guò)與電信運(yùn)營(yíng)商Safaricom攜手，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。

六、推進(jìn)我國(guó)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的主要對(duì)策

根據(jù)我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀，政府及商業(yè)銀行應(yīng)采取相應(yīng)的戰(zhàn)略措施，以推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，使先進(jìn)的技術(shù)與理念更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而服務(wù)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)及國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖O(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)首先在監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行初步嘗試，通過(guò)建立監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部運(yùn)行的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)，同時(shí)將其數(shù)字服務(wù)部門(mén)作為相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并由其設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈技術(shù)愿景以及路線圖。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要從發(fā)展戰(zhàn)略層面為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展制定相關(guān)總體發(fā)展規(guī)劃及推進(jìn)計(jì)劃，并提供相應(yīng)的平臺(tái)支持；可以考慮出臺(tái)相關(guān)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠措施及產(chǎn)業(yè)扶持政策。由于區(qū)塊鏈的智能合約等相關(guān)特性對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管框架造成影響，因此如何構(gòu)建保持監(jiān)管力度與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新相平衡的治理體系也尤為重要。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、匿名化的特點(diǎn)也會(huì)削弱央行的地位，由此與我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管思路產(chǎn)生沖突。銀行應(yīng)加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，通過(guò)探討如何在滿(mǎn)足金融監(jiān)管要求的條件下應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，從而取得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定需要跨行業(yè)跨銀行的合作

行業(yè)內(nèi)與跨行業(yè)的溝通機(jī)制和合作聯(lián)盟對(duì)于加快區(qū)塊鏈發(fā)展具有重要意義。因此可通過(guò)成立跨行業(yè)跨銀行的聯(lián)盟體系或者研究團(tuán)隊(duì)，集合各方資源來(lái)共同進(jìn)行前瞻性的研究，攜手應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈現(xiàn)實(shí)發(fā)展中面臨的問(wèn)題，如區(qū)塊鏈應(yīng)用延展、客戶(hù)身份識(shí)別、數(shù)據(jù)安全以及系統(tǒng)性能與穩(wěn)定性等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)內(nèi)依然是新興事物，對(duì)銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)方面的研究還處于起步階段，但區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用的特點(diǎn)決定了其發(fā)展需要銀行間的緊密合作。我國(guó)銀行應(yīng)盡早展開(kāi)合作交流，監(jiān)管部門(mén)及社會(huì)機(jī)構(gòu)需對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定開(kāi)展研究與探討，同時(shí)進(jìn)一步探索業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，從而在未來(lái)業(yè)務(wù)的應(yīng)用中占據(jù)主動(dòng)，在與境外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，通過(guò)統(tǒng)一口徑爭(zhēng)取技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的話語(yǔ)權(quán)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的落地應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)循序推進(jìn)

對(duì)于區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景的選擇，大銀行特別是已設(shè)立境外分支機(jī)構(gòu)的跨國(guó)銀行，可以考慮如何與金融科技企業(yè)進(jìn)行合作，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)以及落地應(yīng)用，提升銀行中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率和業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化水平，從而大幅降低成本。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，則應(yīng)引入成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，打造自身特色產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，基于區(qū)塊鏈技術(shù)極具顛覆性的特點(diǎn)，銀行應(yīng)首先從營(yíng)業(yè)收入增量占比大、業(yè)務(wù)模式成熟度高、交易方式簡(jiǎn)潔，同時(shí)應(yīng)用提升效果更為明顯的業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行切入。在實(shí)施試點(diǎn)以前建立容錯(cuò)機(jī)制，通過(guò)在沙盤(pán)中反復(fù)測(cè)試和模擬，在試點(diǎn)過(guò)程中鍛煉和培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，從而積累實(shí)施經(jīng)驗(yàn)。此外銀行還需積極與生態(tài)圈內(nèi)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)合作，進(jìn)一步打造區(qū)塊鏈生態(tài)圈，從而加快技術(shù)應(yīng)用進(jìn)程，并在新模式構(gòu)建的初期即邀請(qǐng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提前參與。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用需要清晰的發(fā)展戰(zhàn)略

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，銀行面臨著龐大的商業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)此銀行應(yīng)厘清三大核心發(fā)展策略：何時(shí)為切入?yún)^(qū)塊鏈創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的最佳時(shí)機(jī)？選擇做區(qū)塊鏈應(yīng)用的領(lǐng)導(dǎo)者還是跟隨者？推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用的方式是通過(guò)自建團(tuán)隊(duì)還是聯(lián)盟合作？特別對(duì)于領(lǐng)先銀行而言，應(yīng)將牽頭組成中國(guó)銀行業(yè)的R3聯(lián)盟視為己任，同時(shí)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切溝通，合力構(gòu)建適合中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和監(jiān)管內(nèi)容的區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)積極參與相關(guān)行業(yè)聯(lián)盟，通過(guò)對(duì)外合作，在現(xiàn)有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)銀行自身特色的具有突破性發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。銀行要組織技術(shù)團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)細(xì)節(jié)的研究，重點(diǎn)研究在跨境支付、跨行現(xiàn)金結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、合約管理以及抵押等領(lǐng)域的應(yīng)用。重視與國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈相關(guān)研發(fā)企業(yè)的合作，選取合適的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)模擬建立若干區(qū)塊鏈系統(tǒng)，測(cè)試分布式記賬系統(tǒng)相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)行必要的技術(shù)與人才儲(chǔ)備。

（五）區(qū)塊鏈項(xiàng)目的投資研發(fā)和孵化應(yīng)用要及早布局

目前區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處在初級(jí)階段，因此技術(shù)更新?lián)Q代頻繁，同時(shí)單一技術(shù)不確定性相對(duì)更高。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分利用資本廣泛參與區(qū)塊鏈不同項(xiàng)目的發(fā)展，利用小投資撬動(dòng)更多資源以防范投資集中度風(fēng)險(xiǎn)。一方面，積極布局投資方向。提高國(guó)際視野，緊密關(guān)注硅谷、紐約等金融創(chuàng)新中心的最新技術(shù)以及投資動(dòng)向，可以考慮布局以下投資方向：一是圍繞數(shù)字貨幣進(jìn)行開(kāi)發(fā)應(yīng)用；二是利用底層技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步研發(fā)；三是關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)。另一方面，建立區(qū)塊鏈孵化器。例如，與國(guó)外成功的孵化器企業(yè)如500 Startups合作，積極孵化有潛力的區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)項(xiàng)目，同時(shí)利用外部孵化項(xiàng)目進(jìn)行接觸和招募高端區(qū)塊鏈技術(shù)人才，從而建立自己的核心團(tuán)隊(duì)。

（作者單位：湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，郵政編碼：313000，電子郵箱：soundleon@163.com）

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