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      中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效影響的實證研究

      2018-09-10 06:23:20范曉佳
      中國商論 2018年24期
      關(guān)鍵詞:績效商業(yè)銀行

      范曉佳

      摘 要:隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時期的關(guān)鍵點。通過對商業(yè)銀行進(jìn)行實證分析,探究中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效的影響。通過研究結(jié)果可知,中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效的影響屬于倒U型關(guān)系,在其中適度區(qū)間,中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的積極作用最明顯。而且,在此區(qū)間,股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入明顯超出,所以其對國有商業(yè)銀行發(fā)揮著積極作用,但是對股份制商業(yè)銀行卻有所抑制。

      關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)收入 商業(yè)銀行 績效 影響實證

      中圖分類號:F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)08(c)-036-02

      1 中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成分析

      中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款、其他委托事項,從而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù),即銀行不需要動用自身資金,以業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、人才等優(yōu)勢為載體,以中間人的身份代理客戶,辦理收付、其他委托事項,提供各種金融服務(wù),并收取手續(xù)費的一種業(yè)務(wù)。中國人民銀行把中間業(yè)務(wù)劃分成9個部分,即支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問、其他。中國商業(yè)銀行主要把中間業(yè)務(wù)收入歸結(jié)為7種,即銀行卡、結(jié)算清算、承諾擔(dān)保、代理、托管、理財、咨詢顧問。國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是來自銀行卡和代理,兩者基本上占了中間業(yè)務(wù)的50%。其中,中國銀行把外匯買賣差價特別標(biāo)注為中間業(yè)務(wù)收入。工商銀行把理財劃分為私人和對公,而且把部分代理業(yè)務(wù)收入歸納為理財收入,所以,理財業(yè)務(wù)收入比較高。農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行突出電子銀行,交通銀行把管理業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)收入。但是,股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行不同,其實力有限,主要選擇重點發(fā)展,所以特色鮮明。其中,浦發(fā)、華夏、光大都著重發(fā)展理財業(yè)務(wù)。而平安、興業(yè)、中信則選擇咨詢顧問業(yè)務(wù)。招商重點發(fā)展代理和托管業(yè)務(wù),兩者收入占比重超出50%。銀行卡業(yè)務(wù)是一項可以獲取利益的主要業(yè)務(wù),其收入大部分在20%~30%之間,所以,國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都十分重視銀行卡業(yè)務(wù)??傊?,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)構(gòu)成存在著同質(zhì)性與差異性的雙向性,所謂同質(zhì)性是中間業(yè)務(wù)收入以手續(xù)費和傭金為主,差異性是各具重點發(fā)展的中間業(yè)務(wù),以及獨具特色的個性化業(yè)務(wù)。

      2 中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀

      中間業(yè)務(wù)收入從各方面都體現(xiàn)出了銀行交叉銷售、投行業(yè)務(wù)、零售信用卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理能力,銀行在定價企業(yè)客戶的對公業(yè)務(wù)時,會對客戶所帶來的利益進(jìn)行充分考慮,并預(yù)測潛藏的中間業(yè)務(wù)收入。零售業(yè)務(wù)也不例外,辦理按揭的客戶,銀行會以各種方式營銷理財和銀行卡等業(yè)務(wù),除了結(jié)算業(yè)務(wù)收入之外,還著重發(fā)展債券承銷、信用卡、理財、代銷,其中收入貢獻(xiàn)與增長,在很大程度上體現(xiàn)了銀行的研發(fā)與營銷能力。中間業(yè)務(wù)的資本占用比較少,逐漸成為了銀行發(fā)力的一大重點。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。就上市銀行的中間凈收入比重而言之,從2013年不斷提高,2016年與2012年相比較,提升了大約3.4個百分點,保持著上升趨勢。而大行中間業(yè)務(wù)收入明顯高于股份制銀行。銀行卡和管理屬于中收主力,就中間收入結(jié)構(gòu)可以看出,銀行卡、代理、理財收入占據(jù)比重較高。但是,傳統(tǒng)清算結(jié)算收入在減費讓利的影響下,所占比重有所下降。理財業(yè)務(wù)在理財規(guī)模增長放緩的影響下,收入占據(jù)比重也有了一定的下降。

      3 中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行績效影響的實證分析

      以5家國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行為例,即工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行;招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行。其中,數(shù)據(jù)樣本主要包括銀行的凈值收益率、中間業(yè)務(wù)收入占比、營業(yè)費用率、貨幣增速差。由于凈值收益率反映了銀行資本的獲利程度,綜合體現(xiàn)了銀行資金利用率和財務(wù)管理能力,所以將其作為衡量盈利性的被解釋變量。其中,中間業(yè)務(wù)收入是重點所在,以中間業(yè)務(wù)收入和營業(yè)收入比值,有機(jī)結(jié)合中間業(yè)務(wù)收入的增加與銀行整體業(yè)務(wù)的擴(kuò)張速度,以此反映銀行的經(jīng)營情況。利用EVIEWS統(tǒng)計分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,構(gòu)建經(jīng)濟(jì)計量模型:

      Y=C+a1*x1+a2*x2+a3*x3+a4*x4+a5*x5+e

      其中,Y為凈值收益率指標(biāo),代表商業(yè)銀行的經(jīng)營績效水平,x1-x5為應(yīng)咨詢顧問、結(jié)算清算、代理、銀行卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

      對各序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗,結(jié)果為:第一,在5%的顯著性水平下,銀行卡業(yè)務(wù)明顯影響著商業(yè)銀行的績效,而代理、咨詢顧問、結(jié)算清算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的績效影響并不明顯。第二,在10%的顯著水平下,咨詢顧問業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行績效有著些微影響。

      4 建議

      4.1 提高中間業(yè)務(wù)收入比例

      咨詢顧問業(yè)務(wù)收入和銀行卡業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效的影響比較大,因此,應(yīng)該加大資源配置,實現(xiàn)合理優(yōu)化配置。咨詢顧問業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的要求比較高,但是所帶來的收入也不容小覷。銀行卡業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行帶來手續(xù)費收入的同時,能夠為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個系統(tǒng)的與客戶相聯(lián)系的平臺,有助于商業(yè)銀行深入挖掘和發(fā)展更多的客戶資源,從而推動傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有序開展與發(fā)展。所以,商業(yè)銀行應(yīng)該注重發(fā)展咨詢顧問和銀行卡類的中間業(yè)務(wù)。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候,還應(yīng)該加強(qiáng)對投入產(chǎn)出比的重視,國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),其中咨詢顧問的業(yè)務(wù)收入占比重較高,但是,銀行卡業(yè)務(wù)收入比例并不明顯,在中間業(yè)務(wù)資源配置過程中,還應(yīng)該把資源重點投入到知識密集型業(yè)務(wù)中去。

      4.2 加大中間業(yè)務(wù)的營銷力度

      不論是既有的,還是即將創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),都與商業(yè)銀行的營銷息息相關(guān),優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品想要出售,就必須有效推廣,否則將無法發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的各種多元化優(yōu)勢。所以,商業(yè)銀行必須加大中間業(yè)務(wù)的營銷力度,通過各種科學(xué)合理的方式方法,吸引客戶。另外,還需要培養(yǎng)已有的客戶群體,傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行所積累的客戶群體非常龐大,而想要培養(yǎng)與這些既有客戶群體的深層關(guān)系,并發(fā)掘其消費需求,商業(yè)銀行必須積極采取具有針對性的措施。

      4.3 創(chuàng)新金融,積極拓展中間業(yè)務(wù)范圍

      創(chuàng)新金融能夠在很大程度上保持商業(yè)銀行的活力,也是銀行實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。所以,商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)增加財力與人力投入力度,并積極創(chuàng)新金融理論和相關(guān)業(yè)務(wù)。只有這樣,才能夠吸引更多的新客戶,并創(chuàng)新一些收益高、風(fēng)險低的中間業(yè)務(wù),從而有助于進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)和財務(wù)結(jié)構(gòu)。在創(chuàng)新金融的過程中,商業(yè)銀行還應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點,以需求作為導(dǎo)向,具體發(fā)展中間業(yè)務(wù),為銀行帶來更多的中間業(yè)務(wù)收入。

      4.4 在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)中,注意控制風(fēng)險

      中間業(yè)務(wù)是金融衍生的重要載體,其業(yè)務(wù)的財務(wù)杠桿比率較高,雖然收益高,但是相應(yīng)的風(fēng)險也比較高。所以,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時,應(yīng)時刻控制好風(fēng)險水平,并按照商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性、盈利性原則,積極開展業(yè)務(wù)。近年來,銀行卡的安全性備受關(guān)注,商業(yè)銀行對此應(yīng)該全方位實時監(jiān)督銀行卡開卡程序,確保持卡人的用卡安全性。

      4.5 培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)所需人才,提高其綜合素質(zhì)與能力

      金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與人才密切相關(guān),因此,商業(yè)銀行必須根據(jù)中間業(yè)務(wù)收入的具體特性,具有針對性地培養(yǎng)相關(guān)人才,建立行之有效的激勵機(jī)制,避免流失人才。同時,還要對既有人才進(jìn)行教育與培訓(xùn),全面提高其綜合素質(zhì)與能力,從而為中間業(yè)務(wù)收入做出更多貢獻(xiàn)。

      5 結(jié)語

      綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊,存款搬家現(xiàn)象不斷發(fā)生,商業(yè)銀行的盈利能力備受影響。所以,發(fā)展并創(chuàng)新中間業(yè)務(wù),對商業(yè)銀行發(fā)揮著非常重要的作用。在傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行利潤所帶來的貢獻(xiàn)率不斷降低的情況下,積極發(fā)展中間業(yè)務(wù),能夠有效改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行過于依賴資產(chǎn)負(fù)債的不良狀況,并進(jìn)一步改善收入結(jié)構(gòu)。在新經(jīng)濟(jì)形勢下,銀行為了保證安全性,不會輕易貸出資金,而中間業(yè)務(wù)作為中間,幫助銀行開展業(yè)務(wù),風(fēng)險則會明顯降低,從而有助于有效控制風(fēng)險。而且,中間業(yè)務(wù)的利潤率較高,風(fēng)險比較低,是商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展的一大主要業(yè)務(wù)。通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,意識實證分析,結(jié)果表明中間業(yè)務(wù)收入對商業(yè)銀行績效有著非常顯著的影響。

      參考文獻(xiàn)

      [1] 霍黎敏.中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行績效影響的實證研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.

      [2] 吳治強(qiáng).上市銀行中間業(yè)務(wù)對其經(jīng)營績效影響研究[D].安徽大學(xué),2017.

      [3] 周丹.我國上市商業(yè)銀行多元化收入結(jié)構(gòu)對經(jīng)營績效的影響研究[D].上海師范大學(xué),2015.

      [4] 李萬金.我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入對經(jīng)營績效影響的實證研究[D].海南大學(xué),2015.

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