趙倩倩

摘 要：現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的如火如荼，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不可估量的作用。通過介紹了銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的背景，在此基礎(chǔ)上描述了大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本概況以及銀行業(yè)中大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應(yīng)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析兩部分，對這兩方面的應(yīng)用進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。最后，講述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)未來的發(fā)展方向。銀行業(yè)是天生具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的行業(yè)，為促進(jìn)銀行業(yè)的再次發(fā)展，數(shù)據(jù)驅(qū)動將是一個最快的渠道。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；數(shù)據(jù)管理；個性化服務(wù)；銀行；第三方支付

中圖分類號：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.029

0 引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長，因此以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)也實現(xiàn)了飛速發(fā)展，電子商務(wù)的飛速發(fā)展?jié)撘颇挠绊懼M者的消費習(xí)慣，截至2017年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到5.33億，較2016年增長14.3%，網(wǎng)絡(luò)零售繼續(xù)保持高速增長，全年交易額達(dá)到71751億元。電子商務(wù)的快速發(fā)展，最重要的原因歸功于第三方支付的出現(xiàn)。中國最具代表的第三方支付即是阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶。第三方支付工具支付寶的出現(xiàn)，快速改變了中國網(wǎng)民的消費習(xí)慣，為中國電子商務(wù)的發(fā)展提供了很大的便利。但是第三方支付工具為中國網(wǎng)民提供便利的同時也吸引留住了大量的客戶流量，這種新興的支付場景對中國金融行業(yè)尤其是對傳統(tǒng)銀行無疑會產(chǎn)生巨大的影響。傳統(tǒng)的銀行應(yīng)該如何保持原來的客戶流量，如何在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上吸引更多的客戶流量？傳遇到這樣的困難應(yīng)該如何解決？最近火熱的大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合，可以助力傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用背景

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的銀行業(yè)得到了飛速發(fā)展，從圖1可以看出，自 2012年到2017年以來，中國人民幣存款額以及貸款總額實現(xiàn)連續(xù)六年增長，截至2017年12月份，人民幣存款總額達(dá)到大約160萬億元，人民幣貸款規(guī)模達(dá)到120萬億元，人民幣的存貸款額規(guī)模擴張很大。但是從人民幣的存貸款增長速度來看，2015年人民幣存貸總額增長速度達(dá)到最大值，從2015年以來人民幣的存貸款增長速度持續(xù)下降，從2015年的23%左右下降到2017年的5%左右，在三年的時間中，人民幣存貸款的增長速度下降20%左右，平均每年下降7個左右的百分點，無論是銀行的存款速度還是銀行的貸款速度下降的都異常猛烈。這其中的緣由是什么？

從圖2可以看出，從2014年到2017年支付寶旗下的余額寶存款總額規(guī)模在持續(xù)增長，由2014年的5000億元持續(xù)漲到14000萬億元；余額寶的存款規(guī)模不但在不斷的增長，而且余額寶存款規(guī)模的增長速度也實現(xiàn)了翻倍的增長，增長速度態(tài)勢猛烈。支付寶除了推出余額寶這個項目，還在余額寶的基礎(chǔ)出相繼推出了更多生活化的產(chǎn)品如：車主服務(wù)、醫(yī)療健康、生活繳費、城市服務(wù)等各具特色的產(chǎn)品服務(wù)，支付寶等第三方支付利用自身的優(yōu)質(zhì)特色服務(wù)留住了大量的交易客戶，嚴(yán)重沖擊了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?，F(xiàn)階段的00后甚至都不涉及銀行業(yè)務(wù)，按照這樣的現(xiàn)狀發(fā)展下去，銀行業(yè)發(fā)展實在堪憂。

在銀行業(yè)發(fā)展速度緩慢，支付寶等第三方支付發(fā)展迅猛的背景下，傳統(tǒng)銀行為促進(jìn)自身發(fā)展必須轉(zhuǎn)換發(fā)展思路，促從而促進(jìn)自身發(fā)展。比如采用先進(jìn)的技術(shù)就是很好的一個切入點。據(jù)某咨詢公司統(tǒng)計，中國銀聯(lián)涉及43億張銀行卡，超過9億的持卡人，超過一千萬商戶，每天近七千萬條交易數(shù)據(jù)，核心交易數(shù)據(jù)都超過了TB級。如果各大銀行可以有效的利用起每天上千萬條的交易數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，從而應(yīng)用到銀行業(yè)具有的業(yè)務(wù)中，這將逐漸促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

那如何管理每天TB級的數(shù)據(jù)量，如何更有效的對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)場景化的應(yīng)用，這時大數(shù)據(jù)技術(shù)即可滿足上述的要求。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)的概況

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)的定義

何所謂大數(shù)據(jù)技術(shù)？在了解大數(shù)據(jù)技術(shù)之前，先要知道大數(shù)據(jù)是什么。在2011年之前業(yè)界沒有對“大數(shù)據(jù)”有明確的定義。直到2011年麥肯錫咨詢在《大數(shù)據(jù)的下一個前沿：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力》這一報告中給出了大數(shù)據(jù)的定義：大數(shù)據(jù)是海量數(shù)據(jù)的集合，數(shù)據(jù)量級至少在TB級以上，并且傳統(tǒng)的典型數(shù)據(jù)庫軟件無法完成對數(shù)據(jù)的收集、存儲、管理以及分析，這樣的數(shù)據(jù)即是大數(shù)據(jù)。根據(jù)麥肯錫給出的定義，大數(shù)據(jù)是需要先進(jìn)的數(shù)據(jù)管理工具、管理模式以及合適分析模型才能使數(shù)據(jù)產(chǎn)生高質(zhì)量信息，服務(wù)銀行業(yè)發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)即是大數(shù)據(jù)在被 管理、被處理、被應(yīng)用的過程采用各種信息技術(shù)組合。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點

大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)的組合，因此要了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點，才能選用最符合的技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行管理、分析、挖掘從而最終實現(xiàn)信息的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點是：處理的數(shù)據(jù)量較大（Volume）、處理的數(shù)據(jù)種類較多（Variety）、處理速度很快（Variety）以及大數(shù)據(jù)技術(shù)在分析處理大數(shù)據(jù)時有較強的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)理論支撐，得到的結(jié)果比較有價值（Value）。以上敘述的即是大數(shù)據(jù)技術(shù)最顯著的四個特點，簡稱4V，即量大、類多、速度快、有價值。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用

文章在第一部分以及第二部分講述了銀行業(yè)發(fā)展利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的背景以及就講述了大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本概況。根據(jù)文章前半部分的描述，現(xiàn)階段為促進(jìn)銀行的進(jìn)一步增長，各家銀行應(yīng)該積極采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而進(jìn)一步提高自身的競爭力，促進(jìn)自身的發(fā)展。

銀行是天生擁有數(shù)據(jù)的公司，除了每天接近七千萬的日交易數(shù)據(jù)（咨詢公司發(fā)布數(shù)據(jù)），還涉及信貸、儲蓄以及各類金融產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，這樣大量的數(shù)據(jù)肯定隱含著大量有價值的信息，如果銀行擁有的這些數(shù)據(jù)可以有效的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)管理、分析以及應(yīng)用。銀行將會受到數(shù)據(jù)的驅(qū)動，促進(jìn)自身的發(fā)展。下面我們將從大數(shù)據(jù)技術(shù)對銀行業(yè)海量數(shù)據(jù)的管理、海量數(shù)據(jù)的挖掘以及最終的挖掘信息的等方面介紹大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)具體應(yīng)用。

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行“數(shù)據(jù)管理”的應(yīng)用

銀行系統(tǒng)的各家銀行所擁有的數(shù)據(jù)集都是很大的，但是并不是所有的銀行都是可以高效的對數(shù)據(jù)進(jìn)行管理。如果對數(shù)據(jù)的都不能有序的管理，對數(shù)據(jù)的分析利用是非常難以實現(xiàn)的，因此對海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)管理是最基礎(chǔ)最重要的環(huán)節(jié)。為滿足有效管理海量數(shù)據(jù)的要求，并且銀行業(yè)對數(shù)據(jù)的實時處理能力要求較高，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行中的應(yīng)用主要采用關(guān)系型和非關(guān)系型相結(jié)合的數(shù)據(jù)管理技術(shù)。例如圖1展示：中國工商銀行為滿足海量數(shù)據(jù)的要求，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，因此中國工商銀行基于其商用的數(shù)據(jù)庫自主構(gòu)建了銀行全線的應(yīng)用系統(tǒng)。中國工商銀行自主構(gòu)建的銀行全線的應(yīng)用系統(tǒng)涉及結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)庫（DB2、Oracle以及Mysql）非結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)庫，比較具有特色的即是對于非結(jié)構(gòu)型的數(shù)據(jù)庫工商銀行涉及新型的大數(shù)據(jù)管理型數(shù)據(jù)庫，工商銀行采用新型的Hadoop、Spark構(gòu)建新型的數(shù)據(jù)管理庫，更有基于Redis的分布式緩存平臺用于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的補充。這些新型數(shù)據(jù)管理的平臺無疑對海量數(shù)據(jù)的管理是十分有效的。

3.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行“數(shù)據(jù)分析”的應(yīng)用——“個性化服務(wù)”

在有效完成對海量數(shù)據(jù)的管理之后，要對管理的數(shù)據(jù)利用相關(guān)的方法進(jìn)行分析、挖掘，分析、挖掘出數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，利用數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行的發(fā)展，使銀行也可以像支付寶等第三方工具一樣擁有自身的特色產(chǎn)品，產(chǎn)生區(qū)別于第三方支付的特色產(chǎn)品，挽留更多的客戶，增加更多的客戶。

銀行業(yè)為提高自身的競爭能力，首先要明確自身的優(yōu)勢所在。銀行較第三方支付等公司的優(yōu)勢所在是，銀行擁有較多的中高端客戶以及私行客戶，中高端客戶的財產(chǎn)情況大概在5w以上，上限不界定。銀行針對中高端客戶以及私行客戶的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于支付寶等第三方支付公司，因此銀行要時刻關(guān)注此類客戶的數(shù)據(jù)信息，分析客戶背后的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的利用。

銀行針對中高端客戶群，現(xiàn)階段應(yīng)該做的即是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)達(dá)到“精準(zhǔn)營銷”的目的。首先銀行可以先得到中高端客戶群的所有數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的管理，在管理的同時根據(jù)需求設(shè)置數(shù)據(jù)標(biāo)簽；管理數(shù)據(jù)完成之后對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、多維度分析，利用構(gòu)建模型的形式對利用建立的數(shù)據(jù)標(biāo)簽輸出結(jié)果；數(shù)據(jù)模型建立以及數(shù)據(jù)挖掘之后并及時獲取更新數(shù)據(jù)，周期性對模型進(jìn)行訓(xùn)練，形成比較優(yōu)化成熟的模型；最后通過利用訓(xùn)練以后的模型對銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)發(fā)現(xiàn)個人的個性化需求，這樣可以提供個性化的管理服務(wù)。最終實現(xiàn)對銀行中高端客戶的“精準(zhǔn)營銷”。在此過程中可以利用機器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘方法，使得模型更加高效率。

4 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)未來應(yīng)用前景

目前，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能技術(shù)是現(xiàn)階段發(fā)展最火熱的幾種技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為其中的一種，對銀行業(yè)的發(fā)展無疑是影響巨大的。在未來的發(fā)展時間里，銀行業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重點的發(fā)展方向在哪？

在2017年以前，支付寶等第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)壟斷了網(wǎng)購消費的各種信息，銀行無法得到多數(shù)用戶的信息。自2017年3月31網(wǎng)聯(lián)平臺的正式上線結(jié)束了支付寶等第三方支付公司的數(shù)據(jù)信息寡頭壟斷時代，支付寶等第三方支付公司需要接入網(wǎng)聯(lián)平臺，網(wǎng)聯(lián)平臺的成立可以全面的把握網(wǎng)購的數(shù)據(jù)信息。因此，隨著網(wǎng)聯(lián)的正式上線，銀行業(yè)要加強與網(wǎng)聯(lián)的合作，最大程度的實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，豐富銀行自身的數(shù)據(jù)倉庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時分析客戶、挖掘客戶，實現(xiàn)對潛在的發(fā)現(xiàn)。銀行業(yè)除了要加強與網(wǎng)聯(lián)的合作，也要加強與各大服務(wù)商的合作，未來親密合作將成為主基調(diào)，通過合作積極實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，完善自身數(shù)據(jù)的全面性。

隨著銀行業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)自身的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)同時會通過數(shù)據(jù)管理分析反向驅(qū)動銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]李善斌.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用探討[J].金融科技時代，2016，（3）：12.

[2]沈帥奇.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用探討[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2015，（7）：26.

[3]劉春霖.基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行業(yè)發(fā)展分析[J].硅谷，2015.

[4]牛新莊.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用于實踐[J].清華金融評論，2017，（2）：24.