貸款全程管理及風險防控能力探析

厲陳斌

[摘 要]文章分析了貸款管理過程中存在的風險問題及相關風險的引發(fā)因素，在此基礎上重點探討貸款全程管理提升風險防控能力的有效措施，針對當前所存在的貸款管理問題進行綜合分析，提出切實有效的管理控制計劃，為銀行貸款管理業(yè)務的完善提供安全保障。

[關鍵詞]貸款管理；風險防控；控制能力

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.054

1 銀行貸款管理中存在的風險問題

1.1 貸款基礎管理薄弱

銀行貸款基礎管理薄弱，并沒有形成完善的基礎管理體系，貸款環(huán)節(jié)存在嚴重風險，這種風險如果在初期不能很好地排查出并得到有效控制，接下來的貸款管理也將會因此受到影響?；A管理薄弱表現(xiàn)在多種層面，其中影響最為突出的是銀行經(jīng)理配置不足，貸款業(yè)務開展期間客戶經(jīng)理并不能進行及時的排查，擔保方式也比較單一。一旦擔保人與還款人均出現(xiàn)問題，不能有效償還貸款，將會造成銀行所投入的貸款資金不能在規(guī)定時間內(nèi)收回，影響銀行流動資金管理控制，接下來的各項投資建設也將受到限制。貸款基礎管理需要在完善體制約束下來進行，由于銀行在內(nèi)部管理控制中并沒有完全參照管理體系進行，導致上級管理規(guī)定在落實中存在不足的情況。貸款人員在工作崗位中也不能正確認識自身工作責任，甚至存在員工違規(guī)操作的情況。

1.2 管理制度落實不足

管理制度在基層中落實程度不足，表現(xiàn)在銀行貸款人員管理制度執(zhí)行能力薄弱。管理制度落實需要提升基層員工工作積極性，同時管理人員也需要以身作則，能夠?qū)鶎訂T工發(fā)揮正確的引導。但從當前的管理模式分析這種方法并不能夠得到實現(xiàn)，管理制度落實與原有工作體制之間的相互結(jié)合，更需要體現(xiàn)出風險規(guī)避以及風險控制。上級管理人員對貸款相關管理規(guī)定執(zhí)行力度不足，導致基層工作人員在崗位中的風險規(guī)避責任意識下降，在此前提下所開展的各項貸款服務，最終安全性與效率都難以得到保障。

1.3 風險規(guī)避不及時

銀行貸款過程中風險隨著資金流動而產(chǎn)生，風險規(guī)避也需要在貸款的各個流程中隨之開展。從當前的銀行貸款全程管理分析中可以發(fā)現(xiàn)，風險規(guī)避通常開展不及時，不能完全按照貸款辦理流程來進行風險規(guī)避。長時間在此環(huán)境下也增大了風險控制中的安全隱患，風險控制不及時導致在銀行貸款辦理過程中風險隨之產(chǎn)生，如果在風險已經(jīng)造成危害時才開展相關控制管理計劃，最終所造成的資金損失將不能恢復正常。風險規(guī)避如果不能及時開展，銀行所開展的各項貸款業(yè)務辦理，也可能會因此受到阻礙。

1.4 貸款人員能力有待提升

貸款人員業(yè)務辦理能力有待提升，也是造成貸款過程中風險產(chǎn)生的主要因素。由于貸款辦理人員對金融風險控制以及風險分析知識比較匱乏，貸款辦理過程中即使存在風險，貸款人員也并不能將其審核發(fā)現(xiàn)。風險繼續(xù)潛藏在貸款業(yè)務中，一旦接下來的貸款控制中產(chǎn)生風險誘發(fā)因素，將會造成銀行的資金虧損。銀行貸款人員業(yè)務辦理能力需要隨著貸款行業(yè)的發(fā)展而不斷提升，雖然在進入工作崗位前也會進行統(tǒng)一培訓，但通常在崗位中并不能及時提高能力，不利于風險全面控制計劃落實。

2 加強貸款全程管理提升風險控制能力的措施

2.1 加強貸款基礎管理

加強貸款全程管理，首先需要對基礎管理體制做出完善，根據(jù)貸款全程開展的特征來進行基礎管理控制，深入研究貸款管理中存在風險的主要因素，結(jié)合風險問題產(chǎn)生特征進行管理計劃制訂。銀行管理人員還要加強與基層業(yè)務辦理人員間的溝通，確保基礎管理計劃可以在銀行貸款業(yè)務辦理過程中落實開展?；A管理計劃制訂完善后可以進行試運行，觀察基礎管理措施是否能夠幫助提升銀行貸款辦理過程的風險防控能力。隨著貸款辦理全程業(yè)務開展，表現(xiàn)出的不同風險類型也應該與技術管理相對應，進行嚴格控制。

2.2 強制落實全程管理制度

全程管理制度在制定完善后需要強制落實，無論是銀行領導人員還是基層業(yè)務辦理人員，都需要嚴格參照風險控制計劃進行業(yè)務審核，并為貸款申請人員提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。落實到全程管理制度中，還需要銀行貸款辦理的業(yè)務經(jīng)理與同隊內(nèi)成員加強交流。了解管理制度落實中需要繼續(xù)深入完善的部分，并根據(jù)貸款辦理中表現(xiàn)出的風險類型，對原有管理制度進一步提升完善。貸款辦理全程提升風險防控能力，不僅需要完善的管理制度，更需要加強制度落實程度。

2.3 加強風險排查工作

加強風險排查工作也是提高貸款辦理過程中安全性的有效措施。對于風險排查，需要有專業(yè)技術人員的參與。銀行貸款業(yè)務辦理的客戶經(jīng)理首先需要具備這種能力，這樣在貸款申請審核中才能發(fā)現(xiàn)是否存在風險，并解決貸款擔保人過于單一的問題。貸款工作管理控制，需要從資金風險審核與客戶風險審核兩方面共同進行，能夠了解到貸款工作自身存在的風險，一旦發(fā)現(xiàn)風險需要嚴格按照規(guī)范化流程來對其進行解決。全面加強貸款全程管理，在提升風險控制能力的同時減少員工徇私舞弊的情況產(chǎn)生。對于已經(jīng)存在的銀行貸款風險問題，需要結(jié)合風險產(chǎn)生環(huán)境因素來進行深入分析，避免類似風險問題再次產(chǎn)生。風險排查工作與管理工作是同時進行的，兩者可以相互促進。風險排查與常規(guī)安全管理控制在落實中，需要從銀行業(yè)務辦理特征的角度來進行排查，不僅對客戶的安全穩(wěn)定性進行評估，銀行更需要加強內(nèi)部安全管理控制。針對銀行卡欺詐的多發(fā)性，應盡快建立風險化解機制，引進保險賠償手段，或撥備專門的風險基金，只要確認不是客戶責任造成的資金被盜，就應及時給予賠付，以補救高技術性犯罪對銀行及客戶造成的損失。

2.4 注重信貸隊伍建設

在隊伍建設中，要以風險控制人員技術能力提升為目標前提來進行，考慮當前所處環(huán)境中風險防控能力所受到的影響，重點培養(yǎng)客戶服務經(jīng)理，在客戶經(jīng)理的帶動下基層貸款業(yè)務辦理人員能力也會有所提升。加強貸款隊伍建設對貸款全程管理有很大幫助，由于貸款過程所涉及的流程比較復雜，因此風險類型也十分多樣化，在開展信貸隊伍建設中，對于貸款申請人員的信譽審核會變得更加嚴格。信用不足或者存在嚴重的違規(guī)情況時，貸款申請人員的辦理申請業(yè)務將不會得到審批通過。信貸隊伍建設，對工作人員個人能力提升有很大幫助，在隊伍建設中需要了解到原有工作管理模式中存在的欠缺部分，并通過這種審核方法來進行定點強化，從而全面提升銀行信貸的審核控制能力。貸款全程管理對提升風險防控能力有很大的幫助，同時銀行方面可以通過風險防控能力提升，完善貸款辦理全程管理計劃。提高ATM管控水平，增強辨識能力。加強對自助網(wǎng)點的巡查和監(jiān)控，強化對ATM機安裝的報警設施、監(jiān)控設備的定期檢查，更新ATM機的防偽識別系統(tǒng)，對偽造及變造的銀行卡自動沒收，并向銀行發(fā)出警報。留存服務音像證據(jù)。無論是柜面，還是自動取款機的交易，銀行都有必要適當保存相關視頻、音頻材料，來防控不法客戶和第三人串通損害銀行利益的行為。

3 結(jié) 論

金融機構要通過多種渠道對公眾進行銀行現(xiàn)代支付知識和產(chǎn)品的宣傳，介紹非法買賣銀行卡和出租出借銀行賬戶的風險和危害，使公眾了解銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行和移動支付的基本常識及風險防范要點，掌握銀行卡詐騙防范要領。引導客戶綜合管理個人金融資產(chǎn)，只辦理和使用必要的借記卡和信用卡，減少個人持卡數(shù)量，減少銀行卡風險。

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