文/劉琳，煙臺第一職業(yè)中等專業(yè)學(xué)校

1 前言

2014年新修改的《消費者權(quán)益保護法》中，第五十五條明確規(guī)定過懲罰性賠償制度，簡單來說就是，經(jīng)營者在提供商品或者服務(wù)時存在一定欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費者要求增加賠償額的三倍進行賠償。而且新消法還將證券、銀行、保險等服務(wù)納入了調(diào)整范圍中。面對這種情況，探究懲罰性賠償制度在保險領(lǐng)域的適用問題則成為了十分值得探討的話題。

2 懲罰性賠償制度的概述

懲罰性賠償一般認(rèn)為是發(fā)源于英國的，它是在一次案件的判決中最先開始使用的。而后在美國盛行起來。懲罰性賠償主要指的就是在加害人賠償完基本的費用之后，還需要支付一筆超出賠償額的賠償金，用來實現(xiàn)懲罰人的目的。在17世紀(jì)到18世紀(jì)，懲罰性賠償主要應(yīng)用于誣告、誹謗、非法拘禁等案件，到了19世紀(jì)，這種懲罰性的賠償應(yīng)用在懲處不法行為上，取代了以往補償受害人精神層面的痛苦上。隨著時代的不斷發(fā)展，懲罰性賠償被應(yīng)用到了更為廣泛的案件上[1]。

大陸法系在以前是不認(rèn)可懲罰性賠償制度的，但是隨著各個國家之間聯(lián)系緊密，相互影響，大陸法系也逐漸的在接受懲罰性賠償制度。我國是大陸法系中很早引入懲罰性賠償制度的。早在1994年，我國在《消費者權(quán)益保護法》中就已經(jīng)對懲罰性賠償制度有所規(guī)定。在2014年的新消法中則加大了懲罰金的賠償金額。其實，之所以會將懲罰性賠償制度引入我國，它最主要的功能就是懲戒，對于一些違法亂紀(jì)者加以懲處。一方面能夠通過法律手段實現(xiàn)對受害人的賠償，另一方面通過這種額外獎勵的政策，能夠調(diào)動消費者積極進行維權(quán)，進而達到促進社會安全的作用。那么懲罰性賠償制度在保險領(lǐng)域?qū)绾螒?yīng)用呢，以下將具體介紹[2]。

3 如何在保險領(lǐng)域應(yīng)用懲罰性賠償制度

3.1 明確法律適用范圍

明確范圍主要指的就是在保險領(lǐng)域應(yīng)用懲罰性賠償制度時，要明確懲罰性賠償?shù)倪m用范圍。從目前我國的法律框架來看，《消費者權(quán)益保護法》是最先進行考慮的適用范圍，也就是說在進行懲罰性賠償時要依據(jù)新消法的內(nèi)容。在依據(jù)新消法的法律法規(guī)時，要結(jié)合保險行業(yè)自身的發(fā)展情況，進而來界定懲罰性賠償?shù)倪m用范圍，主要可以從兩個方面進行考量：第一，誰可以成為保險領(lǐng)域的消費者；第二，購買保險的目的是什么。首先，對于“誰可以成為保險領(lǐng)域的消費者”來說，不同的地區(qū)有不同的界定，但是大多數(shù)地區(qū)都愿意將消費者來定義為自然人。美國對消費者的定義是：為個人或者家庭成員從金融機構(gòu)所購買金融產(chǎn)品的人都可以稱做消費者。歐盟對消費者的定義是：消費者是出于非貿(mào)易或者非職業(yè)目的而實施行為的自然人。簡單來說，保險領(lǐng)域的消費者是指接受金融服務(wù)產(chǎn)品的自然人。但是一些專業(yè)的投資機構(gòu)，或者符合一定財力與專業(yè)能力的法人則不能稱為消費者。一些政府投資機構(gòu)、基金管理公司都不能稱做保險領(lǐng)域的消費者。其次，購買保險的目的。大多數(shù)自然人在購買保險產(chǎn)品時，主要就是用于滿足生活需要，對養(yǎng)老、健康做出提前的安排。因此，在判斷金融產(chǎn)品是否適用于新消法的調(diào)整范圍，最主要的就是對保險的產(chǎn)品進行區(qū)分。對于一些重大疾病險、意外險應(yīng)該納入法律調(diào)整范圍，但是對于分紅類型的保險產(chǎn)品要加以斟酌，從本質(zhì)上來說，分紅類產(chǎn)品是與投資范圍，是不適用法律范圍的[3]。

3.2 明確欺詐行為

想要在保險領(lǐng)域應(yīng)用懲罰性賠償制度，明確好欺詐行為也是十分重要的。在民法通則中，對欺詐行為大致是這樣描述的：一方當(dāng)事人，故意的告知對方錯誤信息，或者隱瞞真實情況，并且誘使對方做出錯誤表示的，就可以被認(rèn)定為欺詐行為。筆者認(rèn)為，保險人如果故意夸大保險產(chǎn)品的保障范圍、隱瞞保險費用期限、誘導(dǎo)消費者簽訂合同都可以視為欺詐行為，進而可以做出懲罰性的賠償。但是對于理財類型的產(chǎn)品，如果保險人夸大收益是不可以視為欺詐行為的。所以想要在保險領(lǐng)域應(yīng)用懲罰性賠償制度，對欺詐行為進行界定也是十分重要的。

結(jié)論：通過以上內(nèi)容分析可以得出，目前我國保險行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在保險行業(yè)發(fā)展的同時也應(yīng)該看到隨著時代的進步，保險行業(yè)也需要不斷的完善。想要在保險領(lǐng)域應(yīng)用懲罰性賠償制度，就需要明確清楚法律適用范圍以及欺詐行為，希望通過本文的闡述可以對懲罰性賠償制度有新的認(rèn)識。