包敏

摘要：21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)動(dòng)力助推以及科技力量影響下，通過(guò)技術(shù)鏈條的創(chuàng)新以及保險(xiǎn)模式的改變，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)有了新的模式增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)相關(guān)金融領(lǐng)域迅速取得市場(chǎng)，受到保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)以及業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)自身存在的信用問(wèn)題，安全機(jī)制不完善，導(dǎo)致了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)法大規(guī)模進(jìn)行運(yùn)用，產(chǎn)品和用戶之間缺乏一定的交流與溝通。本文通過(guò)探討區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)并與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合，分析區(qū)塊鏈如何支撐保險(xiǎn)業(yè)的模式創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險(xiǎn)創(chuàng)新;逆向選擇;道德風(fēng)險(xiǎn);去中心因子;保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

2018年，博鰲亞洲論壇上中國(guó)對(duì)外界宣布：要進(jìn)一步把金融業(yè)相關(guān)領(lǐng)域開(kāi)放給其他的外部資金力量，在已經(jīng)公布的具體相關(guān)舉措中，有相當(dāng)一部分是保險(xiǎn)行業(yè)?？梢赃@么說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期受信息的隔離化、逆向的選擇性相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的困擾。正是因?yàn)檫@些因素的疊加，使得大眾對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的信任度普遍不高，自此導(dǎo)致我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展依然無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。在當(dāng)今數(shù)字化、信息化革命影響下，金融理財(cái)科技的力量正在改變?nèi)藗儗?duì)以往行業(yè)固化的認(rèn)識(shí)。區(qū)塊鏈的發(fā)展已經(jīng)成為一種新興的趨勢(shì)，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N前沿的科技，也是一種發(fā)展中的熱點(diǎn)技術(shù)，特別適合金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展?？偟膩?lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈有以下幾個(gè)技術(shù)特點(diǎn)：

（1）縱向分布式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

（2）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、點(diǎn)對(duì)面、面對(duì)點(diǎn)的綜合化傳輸

（3）嚴(yán)格加密的運(yùn)算機(jī)制

（4）雙方或者多方共享的相關(guān)機(jī)制

作為金融業(yè)三大支柱的保險(xiǎn)行業(yè)，如何突破發(fā)展過(guò)程中的瓶頸？迎來(lái)發(fā)展的新浪潮，是急需解決的問(wèn)題。通過(guò)讓保險(xiǎn)行業(yè)與區(qū)塊鏈的進(jìn)一步結(jié)合可以有效緩解一系列信息發(fā)展不相關(guān)對(duì)稱的問(wèn)題，最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)領(lǐng)域的彎道超車。

一、保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新的必要性分析

（一）保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高

由于保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的體系非常龐大，在運(yùn)行過(guò)程中由于程序的煩瑣造成了不必要的時(shí)間消耗，這樣一種運(yùn)行模式必然會(huì)造成人力與物力的大量耗費(fèi)，甚至造成不必要的客戶流失。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)主要是依靠不斷地提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)格去維持自己的公司生存，但這樣的一種模式，很明顯無(wú)法滿足現(xiàn)代化的發(fā)展要求。保險(xiǎn)作為一種持續(xù)性的服務(wù)產(chǎn)品，在后期過(guò)程中，需要時(shí)刻與客戶之間進(jìn)行一些必要的溝通，這種方式亟須現(xiàn)代科技的支持。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題

由于行業(yè)內(nèi)部信息分配不平均，不對(duì)稱。逆向選擇和行業(yè)內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題變得越來(lái)越嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（1）保險(xiǎn)企業(yè)在吸納新的用戶進(jìn)行投保時(shí)，要對(duì)投保人的各個(gè)方面信息進(jìn)行合理的評(píng)估與完善，但是保險(xiǎn)企業(yè)往往缺乏必要的信息作為合理評(píng)價(jià)的依據(jù)，增加了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣很有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)不良資產(chǎn)產(chǎn)生。

（2）從投保人的角度看，如果客戶對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)企業(yè)或者保單的內(nèi)容不是特別了解，投保人就不能夠非常信任我們的保險(xiǎn)企業(yè)。這樣將顯著降低投保人的投保意愿，同時(shí)帶來(lái)的連鎖反應(yīng)就是即使投保后，其反饋意愿的想法也顯著降低，會(huì)引起不必要的合同爭(zhēng)議。

（三）數(shù)據(jù)公開(kāi)和用戶隱私如何取舍

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)引擎搜索就能夠快速的獲得海量信息，可以方便獲得投保人的數(shù)據(jù)，也可以有針對(duì)性地給出投保建議。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的公開(kāi)也會(huì)帶來(lái)一些實(shí)際的問(wèn)題，容易造成用戶隱私的泄露，人權(quán)遭到損害等問(wèn)題?，F(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題仍是很大的問(wèn)題，由于我國(guó)信息安全技術(shù)不成熟、不完善，導(dǎo)致極少數(shù)不法保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)客戶相關(guān)數(shù)據(jù)從事不法勾當(dāng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)。

二、區(qū)塊鏈推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新理論

技術(shù)的進(jìn)步助推保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的興起就是因?yàn)槿藗冇辛藢?duì)風(fēng)險(xiǎn)的防御意識(shí)，支撐保險(xiǎn)行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的是基本的信任機(jī)制。區(qū)塊鏈的發(fā)展需要依靠技術(shù)模型和生態(tài)系統(tǒng)的聯(lián)合驅(qū)動(dòng)，同時(shí)，法律法規(guī)與數(shù)學(xué)研究也是區(qū)塊鏈發(fā)展的基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈的發(fā)展主要就是通過(guò)修改中心化的因子、智能化的變革、交換空間功能等去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的改革。通過(guò)改變一定的保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行模式，可以很好地帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新。以下，從幾方面將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行充分的融合。

（一）區(qū)塊鏈去中心化因子

去中心化因子是區(qū)塊鏈已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了分布式的存儲(chǔ)運(yùn)算，在這個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都有些相似的運(yùn)行機(jī)理，可以顯著的降低保險(xiǎn)行業(yè)為了搜集各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)信息而產(chǎn)生的費(fèi)用。依托區(qū)塊化的信息可以很好地整合各個(gè)方面資源，降低保險(xiǎn)公司文本資料傳輸過(guò)程中產(chǎn)生的時(shí)間差，同時(shí)，也可以顯著的降低成本。相對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，減少了傳統(tǒng)保險(xiǎn)地域化的限制，不需要消耗很多的資源就可以及時(shí)的享受一系列的售后服務(wù)和比較低的保險(xiǎn)費(fèi)用。區(qū)塊鏈條的廣泛推廣，可以使每一個(gè)客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)后輕松地獲得售后服務(wù)。

（二）區(qū)塊鏈的智能性

區(qū)塊鏈具有智能化的特征，通過(guò)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)連接可以實(shí)現(xiàn)交易信息的實(shí)時(shí)溝通與連接，將公司產(chǎn)生的每一次保單交易記錄都發(fā)送到平臺(tái)的客戶端。這樣的一種方式，可以提升投保人對(duì)于公司的信任程度。在快速傳遞相關(guān)性信息的同時(shí)，也創(chuàng)造了比較舒適的保險(xiǎn)環(huán)境，這樣客戶就不會(huì)存在過(guò)多的干擾壓力，可以更加從容自如的選擇自己喜歡的保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)從很大的程度上簡(jiǎn)化了煩瑣復(fù)雜的保單辦理手續(xù)，減少了客戶因?yàn)閬?lái)回折騰而產(chǎn)生的投保成本，這樣一種方式大大提升了用戶的體驗(yàn)和滿意度。

（三）區(qū)塊鏈的交互性

區(qū)塊鏈技術(shù)可以在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)分析與處理下，將獲得的固定化信息存儲(chǔ)到保險(xiǎn)信息庫(kù)中。在需要的時(shí)候可以通過(guò)搜索數(shù)據(jù)庫(kù)的信息去匹配相對(duì)應(yīng)的客戶。同時(shí)，通過(guò)客戶的反饋信息，可以不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。值得注意的是，保險(xiǎn)公司將各種信息進(jìn)行綜合化整理，能夠準(zhǔn)確地獲取客戶的投保現(xiàn)狀、保險(xiǎn)信用度、需求偏好等方面數(shù)據(jù)，并且能夠結(jié)合保險(xiǎn)客戶的新需求去實(shí)時(shí)地更新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化定制和推送。

三、建議

（一）政府層面

政府作為市場(chǎng)運(yùn)作中起著宏觀調(diào)控功能的主體，積極引進(jìn)人才，特別是保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的核心競(jìng)爭(zhēng)人才。人才優(yōu)勢(shì)是巨大的，可以有效保證保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的合理運(yùn)行。同時(shí)，政府應(yīng)該加快這方面立法建設(shè)，給予相關(guān)財(cái)政稅務(wù)和行業(yè)行政補(bǔ)貼。創(chuàng)新?tīng)I(yíng)收增長(zhǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新增收模式，推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮國(guó)家平臺(tái)的作用，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。同時(shí)，政府要當(dāng)好監(jiān)督管理者角色，利用監(jiān)管與宣傳優(yōu)勢(shì)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)行業(yè)的有機(jī)主體，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的主要推動(dòng)力，必須依照國(guó)家的整體戰(zhàn)略部署進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部的建設(shè)。首先，在保障基本的行業(yè)利益的同時(shí)盡可能地縮小行業(yè)的運(yùn)行成本，在發(fā)展的過(guò)程中要切實(shí)的做到按部就班，不要急功冒進(jìn)。其次，加快相關(guān)性的機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)“區(qū)塊鏈”的試點(diǎn)建設(shè)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該綜合化提升自身的實(shí)力水平，爭(zhēng)取進(jìn)行多輪的融資，擴(kuò)大公司建設(shè)資金流。

（三）科研機(jī)構(gòu)層面

科研機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈的研究要有明確的研究方向和任務(wù)，有一定水平的學(xué)術(shù)帶頭人，和一定數(shù)量、質(zhì)量的研究人員。長(zhǎng)期有組織地從事研究與開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈的活動(dòng)。對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行科學(xué)研究是為了增進(jìn)金融保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)，包括關(guān)于人類文化和社會(huì)的知識(shí)，以及利用這些知識(shí)去創(chuàng)造利益而進(jìn)行的系統(tǒng)工作。

結(jié)束語(yǔ)

目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的運(yùn)用還處于探索階段。本文通過(guò)對(duì)“區(qū)塊鏈”支撐的保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新模式分析，希望對(duì)相關(guān)單位和有關(guān)技術(shù)人員有一定幫助。

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